一、农村信用社金融服务存在的主要问题
二、农村信用社改善农村金融服务的对策
内 容 摘 要
农村信用社金融服务问题关系到农村信用社的发展和壮大，坚持服务“三农”宗旨，完善金融服务功能，进一步提高服务水平和质量，是农村信用社可持续发展的必然要求。本文结合广西兴业县农村信用社金融服务实际，着重分析金融服务存在的问题，并提出指导性的建议。
关键词：农村信用社；金融服务；对策
农村信用社金融服务存在的问题及对策
当前，农村信用社进一步深化产权改革，为“三农”经济发展提供强有力的支持。更完善的提供安全、快捷的金融服务是农村信用社发展的重要途径。不断探索和实践金融服务，已成为农村信用社增强发展动力，提升竞争水平的关键，也是农村信用社可持续发展的必然要求。
一、农村信用社金融服务存在的主要问题
（一）支持“三农”和地方经济发展资金不足。农村信用社由于历史地位、品牌形象等原因，无法和商业银行相比，造成农村部分资金流入商业银行。国有商业银行和邮政储蓄机构通过系统上存、资金拆借等方式将大量资金从农村转移到城市或非农领域。同时，去年以来，农业银行在农村大力推广发行“惠农卡”，布设ATM和POS终端，返回农村市场开展业务；邮政储蓄银行在农村增设网点，加大对农村资金的吸存力度，且两家银行都把农村信用社作为主要竞争对手，竞争日趋白热化。以兴业县农村信用社和邮政储蓄银行为例，截至2010年3月末，兴业县农村信用社存款余额26.82亿元，贷款余额19.69亿元，贷款余额占全县市场份额的72.04%，而存款余额仅占全县市场份额的55.05%，存款市场份额和贷款市场份额极不相称；相反地，邮政储蓄银行存款余额9.32亿元，占全县市场份额的19.12%，贷款余额507万元，仅占全县市场份额的0.23%。没有了资金的持续输入，农村信用社支持“三农”和县域经济的资金明显不足。
（二）服务品种较为单一，服务功能有待提高。长期以来，农村信用社服务品种单一，是制约农村信用社实现经营效益和社会效益最大化的“瓶颈”。一是农村信用社对“三农”服务品种单一，突出表现为，主动服务相对落后，部分基层农村信用社思想观念陈旧，仍然沿袭“等客上门”的传统做法，没有“走出去”、“上门请客”，缺乏市场经济条件下的危机感和客户至上的理念，缺乏产品创新和服务创新的意识，不能积极转换内部经营机制，大力加强市场营销、开拓农村金融市场；一些信用社的信贷人员认为推广小额农贷量大面广、成本高、利率低，付出与回报不对等，加之基层社人员不足，从而在思想上产生畏难情绪；二是农村信用社对中小企业贷款支持力度不够，中小企业作为县域经济的新增长点，对促进地方经济发展起到非常重要的作用，但是无论从农村信用社贷款支持政策，还是中小企业自身的信用建设体系，都存在着一定的问题，从而制约了农村信用社新的效益增长点的进程。三是中间业务品种单一，服务功能有待提高。农村信用社的中间业务品种单一，如只能进行代收、代发、代理保险等业务，涉及面较小，且中间业务管理较为粗放，制度不健全，处于被动适应状态，急需解决的问题很多，远远不能适应产业化新形势的要求。
（三）风险防范机制不强，导致部分信贷员信贷投放积极性不强。近年来基层信用社逐步重视信贷风险防范，制定了贷款管理、不良贷款责任追究制度，普遍加大了对贷款及不良贷款的考核力度。这些规定对控制违规贷款，提高信贷资产质量起到了很好的促进作用，但信贷责任制度普遍强调责任追究，而忽视权利，只有“惩”没有“奖”，没有很好地激发信贷人员的积极性和主动性，导致一部分基层农村信用社信贷人员在认识上产生偏差，过高地估计贷款风险，造成了信贷人员对于大额贷款“慎贷、恐贷”心理，这就在主观上制约了农村信用社支持“三农”中的大额信贷的投放。
二、农村信用社改善农村金融服务的对策
（一）利用优势，加大力度，多渠道筹集资金
一是要实行全员营销，全力塑造农村信用社新形象。牢固树立创新发展观念，把存款业务市场做大、做强，要把组织各项存款作为增强农村信用社经营实力和提高效益的第一要务来抓，扩大储蓄存款总量，积极寻找客户，争取客户，巩固客户，采取“保、抢、挖”等措施，对存款大户实行立体化攻关。对兴业农村信用社来说，就是要充分利用“人缘清、地缘熟”和“信贷自主权灵活”这两大商业银行无法比拟的优势，加大营销力度，全力推行全员营销，走村串户，深入个体经营户和企业，了解情况，掌握信息，争取主动，抢占在先。在实际营销过程中，各基层社要做到：领导在抓住重点大户的基础上实行包片制，信贷员及员工包村，层层落实责任制；实行定期汇报制，分析掌握进度和营销情况；采取多种形式进行营销。如可参照农户信用贷款授信评级信息采集表进行简化或增加相关信息内容，以具体的表格进行调查营销。
二是要完善服务功能，强化优质服务。农村信用社要通过各种手段和方式，确保把优质服务落到实处，必须不断提高从业人员的素质，增强其现代金融意识和业务素质，要加强员工的素质教育和培训力度，包括文化知识、金融法律、法规、金融理论、金融业务等教育和培训，全面提高从业人员的整体素质，使从业人员增强防范和化解金融风险的能力和开拓创新意识。特别是要以能力建设为核心，以培养各级各类各层次人才为主线，开展多层次、多渠道、多形式的员工培训，根据不同层次、岗位需求制定不同的培训方案，设计培训方式方法，操作、营销、管理岗位人员应知应会的培训和新业务、新产品、新技能以及高管人员培训，应结合各单位的实际情况科学而定，并做好培训测验和后评价工作，提高培训效果。特别是对于新成立的兴业联社而言，员工年龄老化、整体素质不高，加大员工教育和培训力度尤为重要。去年以来，兴业联社在辖区农村信用大力开展“三项整治”（网点治脏、员工治懒、信贷治乱）活动，同时加大对管理、业务人员的培训力度，并在全辖进行“合规知识文化建设”征文比赛和礼仪培训，对于促进兴业县农村信用社可持续发展具有重要意义。
三是要建立科学的激励机制，进一步加大考核力度，增强干部职工吸收存款的自觉性和主动性。农村信用社和商业银行相比虽然服务手段相对落后，但是，农村信用社营业网点众多，贴近农民的优势以及方便、快捷的小额贷款已得到广大农民和社会各界的认可，因此调动广大干部职工吸收存款积极性和主观能动性，以利益激励人，以机制驱动人，根据当地实际情况合理把存款任务层层分解，落实到人，形成一级抓一级，层层抓落实的良好局面，实行岗位责任制。同时广泛开展存款业务竞赛，建立一套以存款为目标的有效分配机制，同时，充分发挥农村信用社快捷、便利、全方位服务“三农”的优势，积极扩大存款客户群体，争取广大客户的理解和支持。
四是加强和地方党委、政府以及相关部门的沟通，争取更多的财政性存款存入农村信用社。对兴业农村信用社来说，当务之急是加强和兴业县县委、政府的沟通，争取更多的财政性存款，大力推进“存贷同比”原则。一是加大对公存款的营销攻关力度，加大公关力度抓重点单位的财政性存款，对财政、国土、交通、社会保障等部门作为营销对象，争取机关、企事业单位到农村信用社开户、存款。二是全面落实“存贷同比”原则，即各家金融机构的各项存、贷款总量占全县各金融机构的存、贷款总量的占比应相匹配，特别是财政性各项存款更应体现这一政策（目前各地县级政府都已推行此项政策），实施“存贷同比”政策。只有全面落实“存贷同比”原则，才能进一步提高兴业县农村信用社的资金实力，更好地服务“三农”和县域经济发展。
（二）找准市场定位，全力打造“信合品牌”
一是明确农村信用社市场定位。农村信用社必须清楚地看到其发展趋势，在金融服务与业务发展上要因势利导，顺应发展形势。在对农村、农民、农业的支持上，农村信用社要利用点多面广，利用地缘、人缘优势，向个体工商户、私营企业、中个企业、城镇居民提供及时快捷、便利、灵活的全方位服务，满足不同层次的客户群。
二是找准开展业务经营的切入点。在巩固提高原有业务经营的基础上，不断开拓业务品种与服务领域。要加强调研，明确经营重点，不断拓展新的业务，认真全面地对所有制经济成份进行分析研究，建立信息库，并围绕新的经济增长点，规划业务发展方向，开发新的业务品种。目前金融市场上有着不同层次的客户群，农信社要细分市场，在存贷、中间业务等方面争取主动及早切入，占领市场制高点。
三是培养优质客户群。客户是农村信用社最重要的战略资产。在经营上应尊重实际，坚持走以“农”为本，支持中小企业和个体工商户、城镇居民经济发展的特色路线。同时，在资金充足情况下，根据具体情况，可全力争取大型高端客户。针对贷款市场“黄金客户”争夺激烈的现状，农村信用社可在贷款利率上实行差别利率，对保证方式的贷款实行高利率，抵、质押方式的贷款实行低利率，对优质客户实行低利率等。并在以上措施下，坚持以信贷支持为基础，通过攻关和服务，逐步扩大市场份额。对于大型企业的信贷支持，信用社要充分用足信贷规模，争取最大效益。
四是加大宣传力度。宣传是提高农村信用知名度和影响力一种最有效、最直接的方式。要通过报刊、杂志、电视台、广播电台、网络等新闻媒体大力宣传农村信用社支农典型、在改革中取得的新成效等等，进一步提高农村信用社的知名度，提升农村信用社的影响力，让更多的人了解农村信用社，争取一批潜在客户，全力打造“信合品牌”。
（三）加大对“三农”信贷投入，积极支持产业结构调整
当前，农村信用社要选择有竞争力、市场前景广阔、生产基础好的农产品，在优势区域相对集中投放资金给予扶持，把优势产品和优势区域做大做强。一是加大对农业示范产业的信贷投入。要积极扶持一批带动能力强，具有广阔发展前景的农业示范户、产业化龙头企业，通过“公司+基地+农户”等形式，不断扩大经济实力，增强辐射带动力。对兴业县农村信用社来说，就是要按照玉林市委金湘金书记、市政府韩元利市长提出率先在兴业县建立现代农业示范县的要求，加大支持“金大叔”土鸡、山心绿茶、沙塘精米、城隍酸料、蒲塘米粉、洛阳扎粉等一大批具有兴业特色的产业，提高农业产业化经营水平和农民组织化程度。二是加大对优质特色农业的信贷投入。要增加对农副产品生产基地建设的信贷投入，形成不同区域、各具特色的经营规模群体，努力打造精、特、名、优产品品种，不断拓展市场空间。以兴业县农村信用社为例，要大力支持与农民结成生产利益共同体的农业龙头企业，如兴业县辖区内的温氏、和丰、美凰、桂兴、春茂等12家自治区级、市级农业龙头企业，加大对农业龙头企业的信贷营销力度，努力打造一批有特色、上规模的知名品牌，做强做大龙头企业。
（四）加大金融创新力度，改进金融服务
农村信用社要积极推进金融服务创新，制定信贷激励机制，提高信贷人员的主动性和积极性，激发信贷人员的工作热情，以服务“三农”为宗旨，满足多样性全方位的农村金融服务需要。一是积极创新金融产品。要根据农户贷款需求，积极开展和推广农户小额信用贷款，农户联保贷款，土地经营权抵押贷款，动产、林权质押贷款等适合“三农”需要的信贷产品。二是创新农村消费贷款。针对农民消费贷款需求，可开办一些农民建房、住房、农机具、耐用消费品消费贷款，以及特困户助学贷款、公务员信用贷款等。三是加大科技投入，将科技的创新转化为农村信用社业务的创新。农村信用社应加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率，并积极依托中国银联、中国现代化支付系统等各种网络，拓展服务的范围和内涵；借助电子化及网络等高科技手段，进一步开发服务项目，增加服务功能，提高科技含量和服务质量；创新网上银行业务，形成自身的独特优势和品牌效应，提高自身竞争能力；完善创新电子转账、支付等业务内容；提高汇兑、结算等业务的服务效率，巩固已有的市场份额。四是细化市场定位，明确服务重点，为中小企业提供融资渠道。认真贯彻落实银监会关于小企业贷款“六项机制”的要求，按照“区别对待，有保有压”的原则，努力营造经济与金融共同发展的良好氛围。在优先满足农民调结构、促增收的信贷需求的基础上，将努力满足讲诚信、有效益、有实力的中小企业信贷需求，积极支持企业的健康发展，为中小企业提供一个畅通的融资渠道。
参 考 文 献
1.《农村金融在支农服务中的问题与对策研究》，公文易文秘资源网，孙保营著，2009-8-26 。
2.《农村信用社金融服务的市场定位问题探讨》，中国论文下载中心，舒良荣著，2009-07-24 。
