目 录
论文摘要………………………………………………….
一、信贷管理工作现状…………………………………
二、强化信贷管理的前沿思考 …………………………
三、对开拓信贷业务市场的几点建议…………………
参考文献………………………………………………….
内 容 摘 要
农村信用社始终立足农村、农民、农业，坚持面向社区、面向县域经济、面向中小企业的市场定位，支农服务不断改进，改革力度不断加大，资金实力不断增强，信贷业务得到长足发展，经营状况明显改善。如何更好地发挥农村信用社金融主力军作用，切实解决信贷业务发展中遇到的各类问题，进一步防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，建立一个保证信贷业务良性发展的长效机制，使信贷管理的良性循环得到长足发展。
关键字：信贷 信贷管理
农村信用社信贷管理现状及对策思考
在党的“十一五”规划和全面建设社会主义新农村的伟大征程中，各地农村信用社始终立足农村、农民、农业，坚持面向社区、面向县域经济、面向中小企业的市场定位，支农服务不断改进，改革力度不断加大，资金实力不断增强，信贷业务得到长足发展，经营状况明显改善。如何更好地发挥农村信用社金融主力军作用，切实解决信贷业务发展中遇到的各类问题，进一步防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，建立一个保证信贷业务良性发展的长效机制，这是目前全体农村信用社员工共同关注的焦点。笔者结合自身工作体会与实际，就如何构建信贷新文化，健全内控新机制，改进信贷管理工作谈几点浅见，以供商榷。
一、信贷管理工作现状
1、信贷管理制度健全。经过多年的探索和实践，农村信用社已经建立了比较完整的信贷管理制度，为信贷业务的健康发展起到了积极作用。但是从规范的角度考虑，现有的信贷管理制度不系统、不全面，未建立起有效的制度制约机制，不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要，为信贷违规现象的产生埋下了隐患，容易诱发能力风险和道德风险。
2、不良贷款增长势头未得到有效遏制。不良贷款作为制约中国金融业改革和发展的老大难问题，在农村信用社同样表现得非常突出，清收盘活工作任重而道远。表现比较突出的是不良贷款绝对额净下降难度越来越大，而新的不良贷款又陆续显现，大量潜在的不良贷款逐步暴露。同时由于制度建设的滞后和粗放型信贷管理，信贷规模盲目扩张，大额贷款增长较快，不良贷款反弹的压力非常大。
3、信贷业务操作不规范，基础管理薄弱。目前农村信用社开办的信贷业务种类较多，但是由于没有统一的自律组织和操作规程，合同文本管理混乱，基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实、使用不正确等问题较为突出。档案管理不规范、不完整，实用性不强。加之多年来，农村信用社重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象较为普遍，信贷基础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷业务极不相称。
4、贷后管理滞后。目前，由于缺乏规范的贷后管理制度，对贷后管理工作目标不明确，内容不具体，贷后管理不到位，多年遗留的超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等问题未从根本上解决。
5、各项政策制度未得到有效贯彻执行。首先审贷小组运作不规范。审贷小组作为提高信贷决策水平的议事机构，应该为提高信贷决策水平提供智力支持和制度制约，但是在目前的信贷工作中，审贷小组运行不规范，有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责，形同虚设。其次权限管理未认真贯彻落实。超权限、变相超权限、调查不实、审查不严等问题不同程度存在。同时授权制度不科学。同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象，大额贷款未得到有效控制。部分信用社不科学匡算资金头寸，不执行资金计划管理，盲目放贷，造成资金硬缺口、短期内支付困难。三是部门职责不清、责任不明，对贷款管理责任相互依赖，相互推诿。四是有章不循、违章不究，责任追究力度不够，致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重，信贷违规现象屡禁不止。
6、信贷人员素质不高。目前，农村信用社的部分信贷人员，无论从学识水平、知识层次、年龄结构、发展理念等方面看，不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求，信贷人员综合素质不高的问题已经成为制约信贷业务快速发展的“瓶颈”。
二、强化信贷管理的前沿思考
强化信贷管理主要是完善基本管理制度，严密操作规程，规范决策行为，实行审贷分离，明确岗位职责，强化贷后管理，健全绩效考核机制，提高员工素质。信贷营销理念要立足“三农”而跳出“三农”，做到信贷管理制度创新、机制创新，实现信贷管理工作的规范化、制度化、程序化，努力构建新型的信贷文化，有效防范能力风险和道德风险。
1、完善基本制度，指导和规范信贷业务。每个人的知识有限，经验积累有限，理性有限，要搞好信贷管理，光靠道德约束是不行的，构建有效的制度框架才是最有效的管理。这就要求我们必须对现有的制度进行一次全面的梳理，进一步修订完善，制定一套具有鲜明的时代特色、适应业务发展、能规范和指导信贷工作、能有效防范和化解信贷风险的新的信贷管理制度。
一是制定能统揽信贷工作的《信贷管理基本制度》。信贷工作千头万绪，涉及的内容比较多。为了理顺信贷关系，明确信贷工作基本内容，必须建立能统揽信贷工作的适时更新的基本制度架构，从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操作程序、贷后管理、风险监管及信贷人力资源管理等方面，做出制度性规定，为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障。
二是制定信贷业务操作规程。应尽快建立一套系统性的、全面、完整、规范、实用性强的信贷业务操作规程，从每一类信贷业务的基本程序、调查内容、审查要点、合同文本使用、到期或展期处理等方面做出具体规定，并作为办理信贷业务的指南，指导全辖系统性地开展信贷业务，规范业务运行，进一步提高信贷业务的规范化、标准化程度。
三是制定信用社审贷小组议事规则。进一步规范审贷小组运作，强化审贷小组的职能，制定科学的议事规则，从工作职责、审议范围、组织机构、人员组成、权利和义务、工作程序、责任承担、档案管理等方面做出具体规定，增强其贷款审批责任意识，进一步提高审议水平和决策水平，杜绝违规贷款的产生，从源头上预防不良贷款的发生。
四是制定贷后管理实施办法，进一步明确贷后管理的部门职责，对贷后检查的时间和内容、监管的重点、客户档案管理、风险预警及管理责任的认定、责任移交和责任追究等方面内容做出具体规定，规范展期和转贷行为，使贷后管理逐步走向制度化、规范化、程序化，有效防范和化解信贷风险。
2、严格权限管理，强化决策程序制约。按照有利信贷业务发展，又要考虑资金计划，既要提高决策效率，又要有效控制信贷风险的原则，逐步完善贷款授权管理体制，根据辖内农村信用社的风险状况、资金头寸状况和地域经济发展状况，区别不同的信贷业务种类、贷款方式，科学进行内部授权，强化信贷权限管理。
强化决策程序制约。各信用社权限内办理的信贷业务，要严格按照岗位制约的原则办理。信贷人员负责调查，主任负责审查、审批。按规定需审贷小组审议的信贷业务，必须严格按审贷小组议事规则进行审议。信用社主任营销的信贷业务，必须经审贷小组审议，并按岗位制约的有关规定办理，严禁一人操作，严禁一言堂，严禁行政命令。超权限的信贷业务，信用社要严格按照部门相互制约的原则，认真搞好贷前调查，经审贷小组审议后，实行逐级报批后发放。
3、实行审贷分离，强化决策体制制约。审贷分离制是对传统的信贷管理理念的革新，是改善信贷经营管理的治本措施，是信贷制度创新和信贷管理机制创新的主要内容，对规范决策行为具有十分重要的现实意义。实行审贷分离，就是要进一步理顺调查、审议、审批各环节的关系，明确各环节、各主责任人的责任，真正做到规范运作，科学决策，使信贷业务按程序决策，按权限决策，按制度决策。
各信用社权限内的信贷业务，实行岗位分离。信贷人员承担调查岗，主任承担审查、审批岗。调查人员为调查的真实性、完整性、全面性和有效性负责，主任为合规合法性负责，并承担审批责任。超权限的信贷业务，实行部门分离。信用社为客户部门，为调查的真实性、完整性、全面性和有效性负责；信贷计划科为审查部门，为审查的基本要素、合规合法性负责；县联社贷审会承担审（报）批责任。同时，进一步探索提高决策效率的措施办法，使效率和质量兼顾。
4、建立主责任人制度，严格责任界定。主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务发展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有决策权人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有决策权人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发展负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。
信用社权限内办理的信贷业务，信贷人员为调查主责任人，主任为审查、审批主责任人。经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责，并承担相应责任。
5、强化制度制约，严格责任追究。冷静分析多年来信贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠正一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。
如果说信贷资产的质量是金融企业生存发展的生命力所在，那么，优质客户是信贷资产质量的关键。只有经过市场开拓，提高资产质量，确保安全性、流动性和效益性，才能实现信贷资金的良性循环，不断增强防范化解风险的能力。
三、加强信贷业务市场开拓，挖掘优质黄金客户。
1、资产安全的关键在于优质客户，信用社应在提高抗风险能力的前提下，主动寻找和培养客户，积极开拓信贷市场。考察信用社的客户结构，国家有较明确的限定，要求信用社坚持支持“三农”的方针。“三农”的范围很广，包括传统农业、新型农业、农业产业化组织，还包括城市郊区及县级市以下所有经济成分，包括个私民营经济、股份制三资企业、基本设施建设。实际上，信用社的信贷空间很大，必须树立大农业观念，抓住重点，适时适地拓展贷款领域，找准支持地区经济的切入点和经济增长点，以自己有限的资金投放取得相应的经济效益和社会效益。当前产业结构重新整合，优胜劣汰加剧，潜在的风险较大，这更要求信用社科学合理对客户加以分析。据统计，金融机构不良贷款的形成，企业信用缺失是其主要原因，占不良贷款形成总量的50%以上。一些企业信用观念淡薄、还款意识差，致使形成风险。信用社应以史为鉴，总结历史教训，从消极等候转变为积极寻求，对客户进行跟踪调查，综合测算，重点确定潜在的优良客户和黄金客户，以优质客户逐步淘汰、替代劣质客户，实现调整资产结构、切实降低风险。
2、信贷资金也是商品经营，信用社应加强营销观念，并使信贷管理人员向营销客户经理转换。信用社长期以来受计划体制的影响比较深，把信贷资金看作是执行地方政策的工具，经过市场经济的冲击，已逐渐认识到信用社是经营货币的企业，要赢得效益，必须建立起贷款营销观念，把发放贷款看作是对信贷资金的营销过程。贷款是推销出去的商品，每笔贷款业务都要讲效益，讲风险，信贷人员要有动态的眼光，捕捉信贷信息，寻找客户、服务客户。这客观上要求信贷管理人员率先实现向客户经理的角色转换。在贷款营销过程中，新型的信贷管理人员是“全能”者：既是咨询者、推销者，又是服务员。其中“服务”是联系企业的最主要的因素。金融同业竞争的加剧和市场经济的发展，导致客户的要求越来越高，企业往往要求金融机构提供更方便、更高效、更全方位的服务。信用社要积极利用自己的特点，想方设法满足客户需要，通过营销，建立贴近市场和客户的授权授信制度，对黄金客户进行灵活授信，推出各种代理、结算业务，为企业提供结算、信贷、中介等多元化、全方位的服务，使各种业务相互促进，稳住自己的客户群和信贷市场。
3、寻找客户的主体是信贷管理人员，信用社应建立寻找优质客户的奖励机制，促进信贷管理人员的积极性。信用社要重视人力资源规划，引导信贷人员树立营销意识、责任观念，效益观念，既要防止“贷好贷坏一个样”吃大锅饭、无责任感的盲目贷款，又要防止“不求有功、但求无过”的惧怕责任心理。对信贷人员承担的风险责任要支付相应的报酬，对寻找到优质客户、取得良好经济效果的信贷人员给予相应的奖励，调动其积极性和责任心。
4、“有进有退”是市场经济的特征，信用社应增强经营意识，既要敢于“进”也要勇于“退”。信用社作为地方性金融机构，经营实力总体较弱，电子化进程不快，信贷资产不完整、不规范，与企业之间信息不对称，更要求信用社确立营销观念。通过营销，研究掌握市场信息，可以避免仅凭对企业规模基础的信任、不求真正掌握企业财务状况来发放贷款的情况。但是，在营销过程中信用社也不可“削足适履”，要有成本意识和效益意识，在满足客户需要和自身经营效益中间寻找平衡点。特别是要从没有条件、没有优势、没有效益的项目中勇于退出，力避与其他银行进行恶性竞争。此外，信用社的贷款营销也要在各种“热”中保持清醒的头脑，不盲从，不偏信，按照信贷政策和信贷程度，把风险降到最低。在确立“有进有退”营销观念的前提下，对没有发展前景的企业果断停止输血，对机制新、技术含量高、市场前景好的企业授信，开拓自己有信誉、有效益的优质客户群。
参考文献：
1、《中国农村信用合作》2006年第5期，《高起点下的支农思维》。
2、《中国农村信用合作》2006年第5期，《选准切入点 满足多样化需求》。
3、《中国农村信用合作》2006年第10期，《风险管理辟新径》。
4、《中国农村信用合作》2006年第10期，《“三个推行”控“不良”新增》。
5、《金融参考》2006年第12期，《从信贷总量与行为变化看国有商业银行改革对地方经济的影响》。
6、《金融参考》2007年第2期，效率与公平：《现行小额农贷经营目标的两难抉择》。
