一、农村信用社中间业务发展的现状及问题
二、农村信用社中间业务落后的原因
三、农村信用社发展中间业务的前景
四、现阶段拓展中间业务的战略思考
内 容 摘 要
中间业务以其独有的风险低、盈利高、服务性强、且无资本要求等特点，在全世界银行业获得了空前的发展，成为了发达国家银行业经营收入的重要来源。随着我国金融市场的进一步开放，中间业务亦逐渐成为金融业务发展所追逐的“新宠”，受到广泛而高度的重视。农信社尽管在近年金融市场发展和竞争中，已开办一些中间业务，但无论在品种、市场还是在收益上均属“沾边”状态。农村信用社的中间业务发展由于在认识上、体制上、“软、硬件”、人员素质等方面的不足，未能充分发挥农信社点多面广的最大优势，使农信社的中间业务量未能达到理想水平。
农村信用社中间业务发展状况及拓展战略
中间业务以其独有的风险低、盈利高、服务性强、且无资本要求等特点，在全世界银行业获得了空前的发展，成为了发达国家银行业经营收入的重要来源。随着我国金融市场的进一步开放，中间业务亦逐渐成为金融业务发展所追逐的“新宠”，受到广泛而高度的重视。农村信用社尽管在近年金融市场发展和竞争中，已开办一些中间业务，但无论在品种、市场还是在收益上均属“沾边”状态。农村信用社的中间业务发展由于在认识上、体制上、“软、硬件”、人员素质等方面的不足，未能充分发挥农村信用社点多面广的最在优势，使农村信用社的中间业务量未能达到理想水平。
中间业务对商业银行来说已是传统业务，而对农村信用社来说是刚刚开办的业务。中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，关于中间业务的分类和定义在2002年中国人民银行就做了九大分类。1、支付结算类中间业务；2、银行卡业务；3、代理类中间业务；4、担保类中间业务；5、承诺类中间业务；6、交易类中间业务；7、基金托管业务；8、咨询顾问类中间业务；9、其他类中间业务；中间业务以其风险小、获利大、既能完善银行的服务功能、有效防范金融风险，又能提高金融机构的知名度等优点，为各家金融机构所重视。
中间业务最早起源于美国。早在十九世纪中叶，美国率先开展了这项业务。但是由于当时信息传播速度较慢、金融体制不够健全，因而只是在较小的范围内才能使用。直到二十世纪，计算机数字化的全面投产，中间业务的开展才逐渐遍布全国，很快被人们接纳。不久，世界许多国家吸取了美国的成功经验，并接纳了这项业务。中间业务是21世纪各金融机构最为激烈的业务区域，谁得到中间业务越多，谁就发展的越快，谁的抗风险能力就越强。我国是发展中国家，各金融机构的服务功能相对于西方发达国家还不够完善，随着WTO入关，各金融机构的服务功逐渐和国际金融接轨，那么对中间业务的分割，各金融机构将依托自身的优势重新洗牌。在诸多中间业务的竞争中农村信用社属弱势群体，无法和商业银行相比。作为农村信用社拓展中间业务要结合自身的实际情况，以服务“三农”为支撑点面向广阔的农村阵地，开展代理中间业务。代理类中间业务是指接受客户委托，代为办理客户指定的经济事务，提供金融服务并收取一定费用的业务。包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代理收、付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行卡收单业务等。
中间业务以其独有的风险、盈利高、服务性强、且无资本要求等特点，在全世界银行业获得了空前的发展，成为了发达国家银行业经营收入的重要来源。据有关资料统计，中间业务收入占发达国家银行业收入的60%左右。随着我国金融市场的进一步开放，中间业务亦逐渐成为金融业务发展所追逐的“新宠”，受到各商业银行广泛而高度的重视，其中间业务收入比例已在各商业银行利润构成中逐步提升，目前约占利润构成的10%。下面就欠发达地区农村信用社拓展中间业务谈一点自己的思考。
一、农村信用社中间业务发展的现状及问题
目前，由于受经营能力、服务对象等因素的制约，农村信用社的中间业务还仅限于简单的代收代付，真正高层次、个性化的“套餐”业务几乎还是个空白。农村信用社中间业务起步较晚，与国内其它商业银行相比，已是大大落后。但是我们也要清醒的认识到，农村信用社中间业务的发展毕境还处于起步、探索阶段，中间业务的成长还需要过程，在经济日益活跃的广大农村，发展中间业务的潜力是非常巨大的，因此我们也毋需悲观，只要我们从以下几个方面入手，充分利用农村信用社在中间业务发展上的后发优势，发挥农村信用社点多面广、贴近农村的积极因素，就一定能在中间业务的发展上取得巨大进步。
以云浮地区为例，尽管在近几年金融市场发展和竞争中，农村信用社已开办一些中间业务，但无论在品种、市场还是在收益上均属“沾边”状态。
1、中间业务市场发育迟缓，品种奇缺。目前农村信用社开办的中间业务仅有结算类和代收代付类等以网点和人力资源为基础的劳动密集型产品，而咨询、理财、银行卡、票据贴现、金融衍生业务等科技含量附加值和收益较高的中间业务仍然是空白。
2、中间业务市场营销手段落后，宣传推广欠主动。当前，农村信用社对中间业务的营销缺乏积极性和必要的力度，所提供的中间业务产品不适合客户的需求。一方面农村信用社不了解客户和市场的需求，另一方面，公众对农村信用社推出的业务品种知之甚少，甚至还有些不知道农村信用社是否可以开户结算。
农村信用社中间业务落后的原因
1、认识上的误区。农村信用社仍然沿袭以传统的信贷业务收入为主要收入来源的经营方式，把中间业务当作“副业”，没有从提高综合竞争力的高度来认识其发展的必要性。因此，在市场开拓方面没有对其作整体的规划和进行深入细致的调查研究；在产品的开发上没有把其视为一种独立的金融产品来开发和推广运用；在提高经营效益方面没有把其视为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。
2、体制上的缺陷。农村信用社自从与农行“脱钩”以来，体制的争论持续不休。多级法人体制造成管理松散，严重影响农村信用社各项业务的发展。形式上农村信用社系统庞大，实则各自为政，难以形成统一的行业规范，导致其对经营方向、原则、范围认识不清、掌握不准，较多地依靠自身的理解来把握。再者，政策导向和发展战略目标的不明确，也使中间业务的经营缺乏前赡性、规范性、针对性和可操作性。
3、“软、硬件”不足，技术保障落后。农村信用社计算机网络发展滞后，加上软、硬件层次低，更新速度慢，电子化建设严重滞后，根本不适应市场经济下银行中间业务的开发与经营需要。然而跨地市的业务往来还须通过人民银行清算系统，更是难以满足客户对办理跨区业务的需求。
4、认识上体制上“软、硬件”相对偏低。农村信用社的员工整体素质较差，致使在投资顾问、代客理财等中间产品的经营方面缺乏专家型、复合型人才，远远不能满足其中间业务发展的需要。
5、外部环境的制约。由于政策上的原因，有关部门规定某些存款如财政款项、社保资金等不能存入农村信用社；监管部门又出于对风险防范的考虑，对农村信用社开办中间业务的品种和类别进行严格限制；加上农村信用社在开办中间业务时仍要由单个联社逐级申报，且一些层次较高的中间业务，如票据承兑、银行卡等仍须由联社统一逐级向人民银行总行申办。这些制约极大地限制了农村信用社的中间业务发展，同时也增加了各级联社开展中间业务的成本。
现阶段拓展中间业务的战略思考
发展中间业务是农村信用社商业化运作的重要标志，是农村信用社经营走向多元化发展、寻求新的利润增长点迫切需要。今后信贷业务经营的发展方向必然是以信贷为媒介、发展客户为中心、以市场信息为导向的中间业务经营方向。因此，农村信用社要确立存款、贷款及中间业务三驾马车齐头并进的战略思路，要高度重视中间业务的发展。
1、切实提高认识，更新观念，自觉发展中间业务。要消除认识上的“盲点”，客观辩证地分析当前金融市场及存在的问题，认识到中间业务的发展对改善农村信用社经营业绩的必要性和重要性，将中间业务定位为新的利润增长点。农村信用社要改变为吸收存款而开展中间业务的出发点，真正把中间业务作为树立良好形象，提高经济效益，增强竞争能力的业务。目前，随着我国农村金融体制的改革，中国农业银行政策向农村方向倾斜，中国农业发展银行进一步拓展农村业务，中国邮政储蓄银行也要在不远的将来成立，农村金融市场的竞争必将加剧，农村信用社传统的存贷业务必将受到严重冲击。农村信用社在满足支农资金需要的同时，仍有部份富余资金需要寻找出路，但一些大的项目又受诸多政策的限制。因此，把眼光和精力转向中间业务，发现和挖掘对金融服务新的需求，采取积极而切实有效的措施来推动中间业务的发展。确保在传统的盈利空间受到打压，农村信用社要大力扩张中间业务以稳定和提高赢利能力。
2、健全机构，强化管理。农村信用社要逐步建立专门机构对中间业务进行统一的、日常的归口管理与协调。其主要职能是负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系，负责全辖农村信用社系统中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全辖农村信用社系统业务的协调与管理等。在目前情况下，管理工作的一项很重要任务就是建立科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、带来的存款收入特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，从而调动各级领导和从业人员发展中间业务的积极性。
3、重视中间业务人才的开发和利用，加强对中间业务的人才培养工作，加强考核与管理。中间业务品种的广泛性，要求从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。农村信用社因为历史的原因，目前，农村信用社的人员素质远远不能适应发展的需要。农村信用社要组建一支懂现代金融理论、拥有丰富实践经验、富于开拓创新精神、通晓政策法规的复合型人才队伍。针对欠发达地区员工素质普遍偏低的现状，通过分层次集中培训、跟班实习等形式进行实际操作技能的教育，以提高不同层次管理人员的中间业务知识。人员素质普遍不高，这必将成为农村信用社不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。因此，农村信用社应注意培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。在具体的中间业务人员来源上，农村信用社可从以下几个方面考虑：一要立足于现实,采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训,提高从业人员素质,以适应业务的急需；二要在内部公开选拔,挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来,并通过理论研修和实务培训相结合等方式,对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训；三要面向社会公开招聘,从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才,充实到中间业务开发队伍中来；四要建立相应激励机制,并辅之以较高的物质待遇,促进优秀人才的不断流入,为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。加强对中间业务的考核和风险管理。按照“三驾马车并驾齐驱”的经营思路，农村信用社应将发展中间业务纳入经营指标考核体系，层层下达考核任务，具体到个人，充分调动员工积极性。制定相应的管理办法和措施，防范风险，使农村信用社中间业务稳定健康地持续发展。
4、加强市场调查，适应市场的需要，强化中间业务产品开发，致力产品创新，不断推出新的中间业务品种。农村信用社中间业务品种单调,创新能力亟待提高,在推行中间业务产品创新的过程中,应注重实际情况,面向广大客户的需要,具体可朝以下几方面努力:
(1)继续做大做强代收代付业务。在农村市场，农村信用社可在目前代收手机费、固定电话费、小灵通话费的基础上，继续开发代收电费、水费、有线电视费、学生缴费、煤气费、代收报刊杂志费、各类税费、各种罚款、代卖车票、飞机票等业务，还可以开发代售基金、保险、电话卡等业务。在乡镇和县城，农村信用社可以开展为各类企业代发工资、养老金、下岗职工解困金、失业救济金、医疗保险金、代理保险、代收物业费、卫生费、等各种代收代付服务。发展此类中间业务将极大的方便农民群众的生活，为自身带来一笔低成本的资金和一大批优质客户。
(2)拓展银行卡功能，提高银行卡的利用率。银行卡已经成为中间业务的发展载体，农村信用社发展中间业务，不能不发展银行卡。但目前农村信用社发行的信通卡只有存取、转账、POS机消费、ATM机存取款等基本功能，以后银行卡还应当提供贷款融资、代收代付、网上银行、银证转账、预订国债、酒店预订、代客买票、电话银行、自助银行、预定一些消费场所的场地等多元化服务功能，使得银行卡同时具备一定的IC卡功能。
(3)开展信息咨询顾问业务。一是信息咨询业务。为各类服务对象提供国家技术改造、新产品开发、农民朋友脱贫致富实用技术的咨询服务等；二是资产评估业务。通过成立相关组织，取得有关部门认可批准手续，及时为各类产权交易提供资产评估服务；三是专项顾问业务。充分发挥农村乡镇地区的人才、资金及服务优势，为各类客户提供金融财会顾问、法律顾问、企业委托及其他专业顾问服务等。
5、要将近期效益与长远效益结合起来，加大中间业务投入。中国已经加入WTO，并承诺逐步开放人民币业务，因此我国的金融机构尤其是农村信用社业务将面临更加严峻的考验和挑战。在农村信用社目前的业务中，资产负债业务基础相对稳定，而中间业务基础还十分薄弱。当前只有抓住时机，加大投入，才能抢先占领市场。要将近期效益与长远效益有机结合起来，加大科技投入，加快电子化进程，搭建中间业务基础平台。开展中间业务实际上是在科技进步的基础上进行的，科技化程度的提高可以为中间业务的开展提供有力的技术保证和物质支持，从而实现创新服务功能；要加大知识投入，锻炼培养适应中间业务发展的具有综合素质的人才；要加大攻关力度，在中间业务这块阵地上创出特色，创出名牌，闯出市场。
6、农村信用社要强化中间业务的宣传营销工作，积极推进产品创新，注意大力培育中间业务市场，发掘、吸引市场潜在的客户。为了唤醒农民的金融意识，刺激农户需求，使中间业务得到社会的认可和接受，首先必须注重中间业务形象的设计与塑造、创新。农村信用社中间业务产品的创新要坚持市场有需求、自身有能力、业务有效益的原则。目前可以先拓展一些贴近人们生活、工作和学习的各种代收、付、交费业务，同时根据现实需求，量体裁衣，研发和设计个性化的产品。要利用柜台、广告、上门等渠道和方式，以现实和潜在客户为对象，以业务品种为内容，对中间业务的种类、功能、使用方法和好处进行广泛宣传，普及基础知识。其次，中间业务是一项复杂系统服务项目，既牵涉传统业务，又受很多外部因素影响，农村信用社应建立一个反应敏捷、技术先进、结构合理的销售机制，构建营销网络，高效配置资源，优化市场、服务和销售的方法组合，吸引社会群体的广泛参与和信任。再次，农村信用社应积极采取各种措施，做好中间业务市场的培育工作。要结合传统业务的开展，在已有的客户群中培育、挖掘中间业务客户。
7、要与被代理单位搞好协调关系，各社各部门之间的要相互协调。与客户搞好关系是我们开展中间业务建立客户群体的基础，因而要和客户建立长期的合作关系就要和客户搞好协调关系。与社各部门之间的要相互协调，整合全联社业务资源，加大对中间业务的营销。采取与资产负债业务灵活组合、捆绑营销、综合服务的模式。充分发挥营业网点和信贷人员的营销作用，推动中间业务的开展。农村信用社开展中间业务要根据自身的特点和优势，面向的是中国十多亿人口的农民，利用我们点多面广的优势开展代理类中间业务是切实可行的，如：代收水电费、代收收购资金、代收电话费、代售充值卡等中间业务。以代理类中间业务为切入点，循序渐进开展其他中间业务。
参 考 文 献
1、中国人民银行关于落实《商业银行中间业务暂行规定》有关问题的通知， 银发[2002]89号，2002年4月3日
2、中国农业大学 何广文，中国农业科学院 王鲁保 李莉莉，《拓展农村信用社中间业务的路径思考》，刘永成 徐景宏 唐春刚，《中间业务：农信社商业化动作的必然选择》，《中国农村信用合作》杂志， 2003年2期。
3、林之诠，介长利，《加快推进我国银行中间业务发展》，金融时报，2001年9月1日
