一、商业银行核心竞争力概况
二、商业银行核心竞争力的形成
三、商业银行提升核心竞争力的途径
四、几点思考
内 容 摘 要
首先从商业银行核心竞争力的概况作为出发点，分析了当前我国商业银行在合理竞争中竞争力的形成，其次从以下几方面提出了商业银行在合理竞争中提升核心竞争力的具体途径：即提高领导者的核心竞争力意识；建立内部创新机制，集中资源优势，集中资源于关键领域；塑国际化品牌、创一流竞争力；构建与发展比较优势。对如何规范商业银行之间的合理竞争，提出了自己的一点思考。
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银行之间的合理竞争
商业银行竞争力是商业银行现实竞争力和潜在竞争力的综合体现。现实竞争力是指商业银行在当前条件下所表现出来的生存能力，代表着该商业银行在报告期时间点上的竞争力实现结果，主要包括市场占有率、盈利能力、经营能力、资产质量等财务会计指标；而潜在竞争力则反映的是竞争力背后的原因或者决定因素，它由一个时间点内商业银行内部因素影响未来竞争力的隐性指标集组成，如商业银行内部管理能力、服务竞争力、人力资源、科技能力、市场营销能力、公共关系协调能力等等，以测度竞争力优势的延缓能力。
商业银行核心竞争力概况
核心竞争力，又称核心能力、核心竞争优势，是指某一组织内部一系列互补的技能和知识的结合，它具有使一项或多项业务达到竞争领域一流水平、具有明显优势的能力。核心竞争力是企业长时期形成的、蕴涵于企业内质中的、企业独具的、并使企业能在长时间内取得竞争主动的核心能力，可有力地支持企业向更有发展空间的新业务领域拓展。核心竞争力理论的出现，使传统的对企业短期性资源优化配置能力的研究，延伸到对企业的长期性资源优化配置能力和企业可持续发展能力的研究，具有很强的实践意义。
1.商业银行核心竞争力的特殊性
商业银行是经营货币资金的特殊企业，与一般企业存在诸多不同之处：
首先，金融商品无法申请专利，竞争对手是否推出同样的产品取决于对手的模仿能力和对产品市场前景的判断。产品创造价值的多少，不仅取决于产品的设计，还取决于服务的构成及附加服务的质量。由于模仿者能够依靠更优质的服务来战胜创新者，因此商业银行以新产品为手段形成核心竞争力并不可。
其次，经济与金融全球化推进了全球企业的合作与竞争，金融市场的一体化已经成为不可逆转的趋势，商业银行无法以市场的分割或垄断为基础来建立核心竞争力。
第三，出于风险防范与控制的考虑，监管部门通常要求商业银行所提供的金融产品的相关信息公开化和透明化，以便于监管者及客户掌握和评判该产品的风险状况，这同时也为竞争对手模仿带来便利条件。换言之，在一个充分竞争的市场，金融产品与服务的竞争更多地体现为“品牌”而非产品或服务本身的竞争。
因此，商业银行的核心竞争力体现于对手所难以模仿和获得的素质，如独特的企业文化、独特的学习能力、独特的创新能力、独特的实践能力等方面。
2.商业银行核心竞争力的基本内涵
企业竞争表面上看是是市场前端的较量,实际上是整个系统的较量,哪一个环节衔接不妥都不得有可能造成整个系统竞争力不足。与一般的企业一样，商业银行的竞争力也包括营销竞争力、研发竞争力、理财竞争力、产品竞争力等，但这些只是商业银行某一方面的竞争力，而核心竞争力却是处在核心地位的、影响全局的竞争力，是一般竞争力的统领。
首先，它应该体现为一种文化力。
其次，它体现为一种学习能力。
第三，它体现为一种创新能力。
第四，它还应体现为一种实践能力。
商业银行核心竞争力的形成
依照上面的分析，形成商业银行的核心竞争力的关键是要形成独特的企业文化、独特的创新能力、独特的服务体系、独特的经营战略和良好的人力资源开发。
1.形成独特的企业文化
在长期的发展过程中培育和积淀而成的独特企业文化，是商业银行核心竞争力形成的首要条件。同样的服务模式，会因不同的企业文化而具有不同的个性，使顾客有不同的感受，从而决定是否会使交易双方产生认同感而持久维持交易关系。商业银行的企业文化特征会渗透到服务的各个环节。好的企业文化将调动员工的积极性与创造性，增加组织的柔性，还能够弥补企业组织结构的不足。服务体系运行中的缺陷也能够得到及时的纠正。这样，即便竞争对手建立起同样的服务体系，拥有独特企业文化的商业银行也会在相当长的时期内保持明显的竞争优势。
2.发展独特的创新能力
创新是商业银行生存和发展的内在要求，也是商业银行不断适应环境、实现自我超越的必然过程。从提升商业银行核心竞争力的角度来看，应包括三方面的创新。
首先为制度创新。当前，对商业银行进行股份制改造，建立现代企业制度已经成为商业银行的必然选择。通过增资扩股与改制，可使商业银行的股权结构进一步分散，有利于商业银行所有权与经营权的分离。随着市场环境的变化，商业银行的体制和组织结构也需要做出及时的调整和改革。对商业银行而言，在建立商业银行法人治理结构方面，理顺股东会、董事会和监事会之间的制衡关系；引入独立董事制度。
其次是管理创新。在管理机制创新方面，商业银行应按集中统一、分级授权的原则进一步完善决策体系，形成股东大会、董事会、经营管理层、职能部门等不同层次的决策制度；应按统一控制、分级管理的模式健全和完善风险控制和财务监督体系；应建立总部统一管理、各部门相互协调的资源共享体系，充分利用网络资源，构筑信息共享平台，优化资源配置。
最后是业务创新。商业银行要以扎实的业务技能为基础，树立以客户为中心、以市场为导向的经营理念，并运用现代营销策略，树立公司经营品牌。同时，要积极拓展商业银行的业务品种和范围，大力发展中间业务，积极探索在分业经营原则下商业银行业与证券业、保险业的合作方式，加快国际化进程。
3.构建独特的服务体系
商业银行有竞争力的服务体系的独特性应体现在两个方面：
其一是采取弹性服务体系。建立弹性服务体系需要整合商业银行的业务流程。新的流程是:商业银行的对外营销人员发现市场需求--鉴别需求的经济价值-锁定客户-代客户提出业务需求-商业银行为客户研发新业务--整合业务流程(依照客户需要)-营销人员为客户提供服务并反馈客户信息-修订并提高业务水平,如此反复循环。在这种前、中、后台协调配合的流程下，营销人员“接单”，商业银行其他部门相当于“生产车间”，以市场为导向进行“生产”，依照市场需求灵活调整“生产线”，提供个性化的服务。
其二是构建独特的金融服务营销体系。金融服务营销是以经济和金融市场为导向，以满足顾客需求为条件，以市场营销为手段，将可盈利的金融产品或服务传递、提供给消费者的一种经营管理活动。作为一种管理工具，金融服务营销在整个商业银行管理体系中占据重要的地位，是商业银行管理体系中可控制的五个主要变量之一，直接影响着商业银行的竞争能力。
4.制定独特的经营战略
核心竞争力是商业银行持续竞争优势之源。为此，商业银行必须站在战略的高度上从长计议，既要内审自己所经营的业务、所拥有的资源和能力，也要外察市场需求和科技演变的发展趋势，运用商业银行的创新精神和创新能力，独具慧眼地识别本行的核心竞争力发展方向。商业银行核心竞争力战略意图和战略结构还必须在商业银行内外(内部员工、外部顾客和投资者)进行广泛、深入、有效的沟通，以确保商业银行核心竞争力战略能被清晰地理解、认同和接受，并转化为商业银行员工自觉的行动。
5.良好的人力资源开发
商业银行是人力资源密集型企业。商业银行的人力资源开发不光是“以人为本”那么简单，必须做到：
第一，立足于企业文化建设，形成能够吸引人才、留住人才、发挥人才潜能的良好的企业文化氛围。
第二，建立良好的激励与约束机制。其核心是正确、透明的信息传递，从而能够科学公正地评判个人、部门及各管理层次的工作绩效，为优秀人才能力的发挥创造良好的制度环境。
第三，以现有人才为主，合理引进人才，积极进行人力资源培养与开发。要打破常规，用人所长，鼓励创新，及时给予必要的待遇，引导各类人才将本职工作作为自己的事业。努力建立科学的、系统的人才评价与培训体系，提高各类人才的综合素质。同时要确定科学的人才选聘标准，合理引进人才。只有将人力资源管理与商业银行的长期发展有机结合，扎扎实实地做好人力资源开发工作，才能逐步将商业银行建设成为富有竞争力的“知识密集型”企业。
商业银行提升核心竞争力的途径
我国是发展中大国，要实现跨越式发展必须突出核心竞争力，基础竞争力，环境竞争力的全面发展和提升。也迫切需要政府和社会各界的共同努力，产业的希望也在于企业的竞争力，国家的希望在于企业竞争力的不断提高。企业是处于提升竞争力的主体，在外因和内因两者之间，内因是最重要的。对商业银行来说，提升对很多企业家来说，最为重要的是管理创新、成本控制和研发能力这三大要素。从外因来看主要是两方面，一是市场机制的形成，是否真正形成了市场配置资源；二是国家能否提供商业银行公平竞争的环境，即国家能否给商业银行提供、创造与市场环境相适应的政策环境和制度保障。商业银行核心竞争力在当前具有一定的时代性和特殊性，考虑其提升的途径要结合我国的经济金融形势以及我国加入WTO的发展要求，总的来说有以下四点。
1、高层领导者的核心竞争力意识。商业银行为保持核心竞争力的领先，就必须从其主观方面努力。而提高商业银行领导人特别是灵魂人物的核心竞争力意识是主观努力的关键因素。因为核心竞争力的培育是一种有意识的商业银行行为的结果。具有核心竞争力意识的商业银行领导人，能够在认准市场需求和产品技术变化趋势的基础上，对商业银行的核心竞争力进行准确定位，塑造和提升核心竞争力，并将其转化成竞争优势。因此，商业银行要通过多种方式，特别是由高层发动、自上而下地培养各级主要领导的核心竞争力意识，这是商业银行培育核心竞争力的首要条件之一。
2、建立内部创新机制，集中资源优势。商业银行进行金融创新的动因是为了增强竞争能力，争取利润最大化，而我国金融机构由于产权不明晰，创新动机不够强烈，其创新目标并不是追求利润最大化，而是市场和资源占有份额。关键领域经济学的理论告诉我们，资源总是稀缺的，只有将有限的资源运用到最为关键的领域，才能实现资源配置的最优化。许多成功企业的经验为我们树立了榜样：这些企业集中资源，通过对本行业的专注、忠诚和持续投入，苦心经营，精心培育核心竞争力，把它作为基础而开展相关性、多元化经营，把核心竞争力延伸到力所能及的范围，最终在各个领域均取得了成功。商业银行也不另外。目前，我国商业银行应将资源重点集中在发展中间业务、国际业务、电子化、网络化建设上，以及重点行业、重点地区、重点客户和重点产品上。
3、商业银行应从竞争对手和市场空缺中寻找机会，建立自己的比较优势，并把它培养起来，进行差别化经营与管理，从而构建支撑这种优势的核心竞争力。所谓从竞争对手那儿寻找机会就是要通过对竞争对手的分析，发现它们的弱点，发展自己的比较优势；而从市场空缺中寻找机会则是通过对客户需求变化的分析，找到自己能够为客户提供特殊利益的方式与方法，而这本身就是在建立和发展核心竞争力。商业银行既要把自身与市场比，又要把自身与竞争对手比；既要与国内同行比，还要同外资商业银行比；既要与当今的金融时尚比，更要同悉心研究可预见的未来潮流比。只有在这种综合比较中，才能找准并确定各自的潜在能力，培养并掌握自己的核心技能，从而确立竞争对手难以顾及的优势。
4、塑国际化品牌、创一流竞争力。品牌是能给拥有者带来溢价、产生增值的无形资产，是企业管理、产品和服务的综合体现，是企业与其他竞争者相区别的独特标志。对消费者来说，品牌既是一种标准，一种信任，也是一种追求，一种时尚；对于商业银行而言，品牌既是一种信念、一种价值，更是一种文化、一种财富。品牌具有鲜明的外在形象和深刻的内涵。成功的商业银行品牌，是商业银行战略决策能力、管理水平、以及企业文化等诸方面内容和特质的结晶，是商业银行综合竞争力的外在表现。随着我国金融改革的日趋深入和金融开放的日益扩大，中国的金融业已经越来越意识到，重视吕牌建设，实施品牌战备，创立和发展高品质的品牌资产，是时代的呼唤，是竞争的要求，是商业银行发展的必由之路。
由此可见，商业银行竞争绝非是某一个方面或某一个环节的的竞争，而是一个系统性竞争，它要求商业银行的每一个板块都要足够长。我国商业银行的问题恰恰是优势结构不完整。当前的最大特征是之一就是商业银行竞争已经成为多板块系统竞争，客观上要求商业银行必须建立系统性优势。当前提升商业银行核心竞争力最为重要的是参与国际规则、树立品牌形象、商业银行也要学会学习等方面内容。当然，核心竞争力的形成是一个整体、系统的工程,金融产品的营销竞争力、研发竞争力、理财竞争力、产品竞争力等也是商业银行必须具备的。商业银行应基于以上对核心竞争力的分析构建未来的竞争优势,尽快形成“品牌”效应及属于自身的强大的竞争
几点思考
商业银行竞争力是商业银行现实竞争力和潜在竞争力的综合体现。现实竞争力是指商业银行在当前条件下所表现出来的生存能力，代表着该商业银行在报告期时间点上的竞争力实现结果，主要包括市场占有率、盈利能力、经营能力、资产质量等财务会计指标；而潜在竞争力则反映的是竞争力背后的原因或者决定因素，它由一个时间点内商业银行内部因素影响未来竞争力的隐性指标集组成，如商业银行内部管理能力、服务竞争力、人力资源、科技能力、市场营销能力、公共关系协调能力等等，以测度竞争力优势的延缓能力。商业银行的发展壮大无论是对促进经济建设，还是对于保持我国金融业的稳定与健康发展都具有非常重要的意义。面对加入WTO后日益激烈的市场竞争，以及市场分割、限制市场准入等保护措施的逐步消失，商业银行要想立于不败之地，唯有采取切实可行的措施，培育和形成具有独到比较优势的核心竞争能力。
参 考 文 献
1、戴国强，《商业银行经营学》，北京：高等教育出版社，2004。
2、黄文涛，胡丹，提高我国商业银行竞争力的策略研究，江西农业大学学报（社会科学版）2007。
3、蔡红艳，《中国开放格局下金融竞争力研究》，中国金融出版社，2005
4、周立，戴志敏，《中小商业银行竞争力与发展》，中国社会科学出版社，2003。
5、张向菁，金麒，苏东水，我国商业银行竞争力提升的系统研究，当代财经，2001。
6、刘赛红，《国有独资商业银行创新发展论》，中国市场出版社，2004。
7、李萱，国有商业银行竞争力比较研究，金融研究，2000。
8、安俊，中国银行业的有效竞争研究，财贸经济，2001
