一、银行的核心竞争力的存在及其意义
二、我国核心竞争力的发展方向
三、金融危机后的银行竞争力的变化
四、银行间合理竞争的建立和意义
内 容 摘 要
随着商业化的深入，国有商业银行在竞争过程中逐渐偏离了微观竞争主体的目标。以银行改革的时间为脉络，分析规模经济效应、范围经济效应以及结构效应下的银行改制上市，分析国有商业银行异化的竞争行为。
随着2008年我国股市下沉和美国金融危机的影响,我国金融环境也发生着微妙的变化,国有大型银行成为全世界最强势的银行,外资银行越来越想渗透进入中国的热区,虎视耽耽,我国银行面对残酷的竞争正成为研究热点。尤其是改革开放后,我国开始向自由市场经济发展,而私有银行将铺天盖地的袭来,是祸是福？
一、银行的核心竞争力的存在及其意义
什么是银行的核心竞争力？哪些指标是用来衡量银行的核心竞争力的呢？银行的核心竞争力是多个指标的综合评价，这些指标体现的是银行未来的成长潜力，而不只是单纯的财务状况分析。
具体来说，商业银行核心竞争力评价指标，主要包括发展战略、信息科技、组织和流程再造、人力资源、公司治理、产品和服务六大方面。
国家开发银行专家委员会副主任王大用：“我从他们银行家杂志办的这次竞争力的排名所用的指标体系提一下。它的指标体系基本上是参考了一个叫做“CAMEL”准则。CAMEL是英文骆驼的含义。但实际上它是四个词的英文字头派在一起，C是资本，A是资产的质量，M是管理，E是收益盈利，L是流动性。”
《银行家杂志》主编王松奇：“银行它怎么来提高自己的自身发展能力、竞争能力，我们通过十二个指标，比方说现实财务指标，它的核心竞争力指标，就最好不过地指明了一个银行，想要提高竞争力，想要在众多的银行业务发展竞争中，你名次靠前，最重要的指标是哪些，怎么来做，给他提供了一个很重要的发展指引。”
而我们所谈到的所谓银行核心竞争力，它的存在有着怎么样的意义呢？若是其作用力不大，又有什么存在和需求的意义呢？
首先一些学者和专家一致认为：我们要以提升银行核心竞争力为中心来提高商业银行的信誉度。我们都知道信誉度对与一家银行来说的重要，而他们认为可以从竞争力下手，可见，核心竞争力所占的比重。
我国商业银行提高信誉度和评级等级的标准和措施应主要体现在以下几个方面：
1、技术性竞争能力。主要为研究和开发能力、新技术应用和转化能力和市场快速反应应变能力。研究和开发能力是指商业银行根据国际国内经济金融环境和政策环境的变化，及时对银行进行发展战略、宏观规划、组织体系、管理机制、服务方式、服务手段等进行调整和创新，实现资源新的组合，对已有的竞争力进行整合从而转化为新的核心竞争力；新技术应用和转化能力是指我们在面对新经济、新技术的不断涌现，商业银行必须及时跟踪科技动态，把新技术转化为银行的服务手段，提升银行服务效率，改进银行服务方式，创造银行新的服务产品，使商业银行永远站在社会新技术的最前沿；市场快速反应应变能力是指商业银行根据市场环境的变化、新技术发展和应用以及同业的竞争策略及时调整自己的产品、服务和战略，以主动有意识的反应获得或保持竞争优势的能力。
2、管理性竞争能力。包括组织协调能力和社会影响力。组织协调能力包括银行的聚合力、内部控制效率和持续盈利能力。银行的聚合力主要是指通过长期积累而形成的企业文化，使银行内部具有共同的价值标准、道德标准和精神理念，从而形成较强的内聚力。社会影响力是指商业银行对社会的直接和间接影响力，其直接影响银行的核心竞争力。主要包括市场占有率和社会美誉度两方面的内容。市场占有率反映银行市场营销能力和银行所处的市场竞争地位。相比较而言，市场占有率比资产规模更能说明银行的管理能力和社会影响力，但更重要的是市场占有率的增长率和持续增长率，只有具有持续的增长率才能说明银行较强的社会影响力和竞争力。社会美誉度是反映银行产品、服务、机制、企业文化被社会认可程度的指标，社会美誉度高的银行具有较强的核心竞争力。同时，我们也更应该关注社会美誉度的增长率，而不是单纯就比例谈比例。
3、治理性竞争能力。治理性竞争能力是指银行公司治理结构、经营管理的合规性、资本规模及持续增长能力。银行公司治理结构的现代性、有序性、有效性是保证银行核心竞争力持续提升的重要前提，90年代以来，世界银行业对公司治理结构的关注程度甚至超过对银行规模的关注，并在公司治理结构方面取得了较大的突破，从而通过银行精兵兼并重组，实现了银行业务的多元化和全能化、全球化，银行治理结构要在保证银行发展战略的有效性、内部运转的高效性的前提下，保证银行资本的及时补充，以提高银行核心资本竞争能力。经营管理的合规性在我国商业银行具有特别重要的意义，同样，所有的商业银行经营管理活动都必须在法律允许和界定的范围进行。资本规模及持续增长能力是要保证在任何情况下，商业银行都必须保证核心资本和风险资本比率的充足，确保负债清偿能力，资本规模的不断扩大，较强的筹资能力，适度的核心资本率和风险资本率是商业银行核心竞争力重要财务标准。
二、我国核心竞争力的发展方向
现代企业理论表明，作为企业获取长期竞争优势的源泉，核心竞争力的形成是一个系统过程，它涉及到制度建设、产品创新、技术水平、人才素质等多方面的因素，而不是某一种因素简单作用的结果。而且，不同的行业和企业，由于经营对象和性质不同，核心竞争力的内涵和表现形式存在较大差异。着眼于我国商业银行所处的转轨阶段以及商业银行的内在本质特征，构建我国商业银行核心竞争力，应该着重从制度创新能力、服务供给能力、风险管理能力、技术应用能力和人才凝聚能力等五个方面构筑核心竞争力。
制度创新是组织创新、产品创新、技术创新的基础，是企业成长的保障。从商业银行发展的历史看，大型现代商业银行的崛起与发展，与现代企业制度的产生和发展高度相关。提升制度创新力，是构建我国商业银行核心竞争力的前提条件。
对于处于转轨时期的中国商业银行而言，提升制度创新力，核心问题是要不断完善公司治理结构，加快建设现代金融企业制度。一是要通过引进战略投资者、股份制改造、重组上市等途径，加快银行产权制度改革，形成多元化的产权结构；二是健全董事会及其各专门委员会功能，强化监事会职能，在股东与经营者之间形成一种相互独立、相互协调而又相互制衡的关系；三是实施股票期权、员工持股等长期激励手段，塑造银行管理层和员工的长期、理性行为；四是强化信息披露机制，充分发挥外部治理机制的作用。
价值创新是企业竞争的一个新理念，它不是通过单纯提高产品和服务的技术竞争力，而是通过为客户创造更多的价值来争取客户，赢得竞争。作为服务业，银行业内的竞争实质上就是服务能力的竞争，而服务能力的强弱，集中体现在银行提供的产品和服务能否给客户增加价值。
从现代商业银行的发展趋势看，提升银行的风险管理能力，着重需要构建起以RAROC为核心的全面风险管理体系。以《新巴塞尔资本协议》征求意见稿的公布为标志，现代商业银行风险管理由传统的以信用风险管理为主导转向信用风险、市场风险、操作风险并重，并引起了银行的组织体系、管理流程和业务流程的再造。
在这种背景下，国内银行要牢固树立全面风险观念，学习、借鉴和掌握现代商业银行风险管理技术的最新发展成果，在准确量化风险的基础上，以产品的风险定价覆盖银行预期损失，以经过科学计量的经济资本覆盖银行非预期损失，对信用风险、市场风险、操作风险三大风险进行全面管理，逐步建立与国际接轨的全面风险管理体系。
在信息化生存时代，银行的产品创新、数据处理、业务操作以及管理决策，任何环节都离不开信息技术的强力支撑，信息技术的应用能力和系统开发能力是决定银行竞争能力和经营成败的关键因素。从国际银行业信息化建设的经验看，提升银行技术应用能力，重点是强化银行的信息系统建设。通过建立完善的资产负债管理系统、科学的风险管理系统、先进的客户关系管理系统、有效的成本核算系统、高效率的操作服务系统，为商业银行提高产品创新能力，提升服务效率和增强决策的科学性奠定坚实的技术基础。
如今，国内甚至全球的银行间竞争越来越趋向合理化，系统化，联系化。尽管商业银行的基本功能大致类似，但不同的市场定位，客户定位竞争策略为商业银行间突破恶性竞争，创新合作范围创造了空间。另一方面，各类金融机构经营发展状态不太严重。城市银行，农村信用社，中小金融机构在资本规模、业务能力、管理能力、技术系统、管理布局与人才培养方面和国有银行和大型银行存在一定的落差，但这种中小银行同时又具有独特的地域优势，在其所在的城市，区域，分布着齐全的网点和大量的终端客户，中小银行的优势与缺陷以独特的方式并存。
举一至今都是成功的案例：
银联的创造：商业银行开展银联合作的创新合作应运而生。从可行性上看，股份制商业银行的业务资质，管理能力，技术水平，服务与产品方面与广大的银行类机构相比存在着巨大的优势，中小银行机构中间存在着较大的差异，具备合作的前提调整。从必要性来看，股份制商业银行缺乏遍布全国的服务网络能力，有必要通过与中小银行的金融机构开展互利合作，延伸服务网络，参与风险，我国城镇化进程带来的巨大成果。从合作方向来看，除了资金融通，资金转让等传统领域以外及股份制银行可以和中小银行在一下四个方面开展创新合作。将有更多的银行在银银平台上优势互补，避免同质化竞争和重复建设，共同创造超越竞争，和谐共生，可持续发展的金融生态，为中国金融业的长远发展贡献力量。
合作的开始，意味着竞争的良性发展开始。
三、金融危机后的银行竞争力的变化
2008年,对于国外银行业来说是波澜迭起的一年,金融危机席卷全球,银行业面临系统性风险和经营困难。截止到2008年末,全球主要金融机构损失达10000亿美元,银行业损失7400亿美元,很多银行因为流动性问题而破产倒闭。
中国政府应对全球经济危机实施的积极的财政政策和适度宽松的货币政策，使得各银行及时调整策略，取消信贷规模管理，及时跟进国家拉动内需的重点建设项目。2009年上半年，我国银行信贷呈现快速增长的趋势。《报告》通过对1～6月份贷款增量结构的分析，发现了3个方面的变化：第一，票据融资占比在年初急速上升。然而，票据融资期限相对较短，资金难以进入实体经济。第二，3月份后中长期贷款大幅上升。从信贷投向来看，各大银行的新增贷款主要投向了基础设施建设(“铁公基”)、民生工程、政府背景企业和项目，贷款期限向中长期贷款和政府支持的项目集中迹象明显。如果各地方借扩大内需之名，急于上项目和盲目铺摊子，没有做好项目的规划和资金的安排，“两高一资”项目就会死灰复燃，而且影响持久。而且，这样的信贷结构会对实体企业尤其是中小企业产生显著的挤出效应。第三，货币缺口高企，资产价格飚升。广义货币M2供应量的增速已经连续3个月位于25%之上，6月份M2攀升至28.79%。假设以全年新增银行贷款10万亿元计算，估计投入基建项目的贷款总计将达4万亿元，剩下的岂能全部被疲弱的实业吸收？
国有企业在此轮投资中占了绝对主导地位，巨额的经济刺激计划难以惠及中小企业，中小企业的生存更加困难。《报告》特别强调：中小企业是一个多年来由于体制原因一直受金融机构歧视与冷落的群体。近十年来，中小企业这个创造60%以上GDP、吸收80%以上就业的群体，其生存环境在不断恶化。尽管在过去30年的改革中，我们从一开始就强调要实行“政企分开”、“简政放权”、“松绑让利”、“转变政府职能”等等，但是一个明显的事实是，政府支配资源的能力并没有减弱，近年来似乎有愈来愈强之势。政府通过各种方式控制土地、矿产等要素的价格，并控制着税收、收费、准入等对经济和金融活动有着绝对影响力的多种要素。掌握着这样一些被银行视为最值得信赖的抵押物，事实上政府就掌握了对金融资源的配置权。在这样的体制下，金融必然要与权力相结合，金融资源必然要服从于行政权力的配置。中小企业天然就缺少抵押物，银行又怎会愿意为远离行政权力庇护的中小企业放款呢？何况政府的救市计划和行业振兴计划往往是针对大的国有背景的企业或创造新的政府背景的项目，这本身说明那些有政府背景的大企业或大项目抗系统性风险的能力因为政府的保护而信用增级了。
从银行角度而言，作为以利润最大化为目标的经济主体，尽管对中小企业收取的贷款利率比大企业要高，但是在员工、网点、操作等方面的分摊成本也要高得多，往往得不偿失，加之银行贷款期限与中小企业生产周期无法匹配、对中小企业贷款的风险难以控制等因素的存在，这些都不能不使银行“嫌贫爱富”，极力压缩对中小企业的贷款规模
四、银行间合理竞争的建立和意义
在回顾中国银行业改革开放的历程时指出，改革开放30年，是中国经济社会发生翻天覆地变化的30年，也是中国银行业改革发展波澜壮阔的30年。十年前，海外经济学界对中国银行业的发展持有一种“技术破产论”的悲观论断。1997年底，中国四大国有商业银行的资本充足率大约是3.5%，远远低于巴塞尔协议最低8%的要求。1998年底，四大行的不良贷款率为32.34%。2006年，工商银行、中国银行和建设银行的资本回报率也分别达到了15.37%、14.06%和15.00%，不仅自身经营条件得到极大的改善，也保持了与国际大银行同样的经营稳健度和盈利能力。在开放过程中，中国银行企业吸收借鉴了外国先进的技术、管理方法和经验，有效地改变计划经济体制下的官僚主义的“文化”，优化了银行治理结构，增强了竞争力。
银行业开放的下一步策略应该是以自身功能性开放为主。不同于股权开放的功能性开放是指鼓励外资银行在国内增设分支机构，引导外资银行在国内提供多样与创新的金融服务。对外资银行实行功能性开放，至少有以下三点优势：首先，外资银行可以提供更多的金融产品，更好地服务于境内企业，提高国内储蓄资金的配置效率；其次，引入外部激励与竞争，有效弥补国内银行业改革的“制度需求不足”；第三，加大管理、技术、人员的“外溢效应”，有利于为国内商业银行吸收引进高水平的金融人才，有利于国内商业银行吸收和学习外资银行先进的管理理念和相关技术。
因此，我们要积极构建一个稳健合理的银行体系和竞争有序的市场结构，保障金融稳定与金融安全。合理的银行结构指国有银行、民营银行与外资银行相互竞争，大型银行与中小银行相互补充；有序竞争指各个银行主体在有效监管的环境中公平竞争、优胜劣汰。银行稳定是金融稳定的核心。在全球化过程中，作为经济安全、国家安全的基础，金融安全是非常重要的，没有金融的安全就没有经济的安全，没有经济的安全也就没有国家的安全。和经济领域的改革开放形成以国企为主，国企、民企和外企相互竞争共同发展的格局相比，我国银行业仍然处于国有资本“一股独大”的局面。如果不改变这种局面，我们的银行体系就不稳健和不安全。
参 考 文 献
1、SMM网讯
2、王松奇，《银行家杂志》，2010年
3、《银行家》，2010第9期
4、弗雷德里克·S·米什金（FredericS．Mishkin），《金融市场和机构》，２００３
5、《政治经济学杂志》
