一、我国商业银行中间业务发展的现状
二、我国商业银行发展中间业务的必要性
三、我国商业银行中间业务的发展策略
内 容 摘 要
改革开放以来,我国商业银行的中间业务发展取得了一定成绩，但总体来看还有许多不足,仍处于起步阶段。 我国已加入WTO，随着金融改革的深入和发展，银行间的竞争日趋激烈，中间业务越来越引起商业银行的重视。因此，充分认识中间业务在商业银行业务发展中的地位，找出国内商业银行中间业务开展中的问题并切实加以解决，是当前亟待解决的重要课题。
论我国商业银行中间业务的发展与壮大
一、我国商业银行中间业务发展的现状
所谓中间业务就是商业银行除了资产业务和负债业务以外，不直接形成债权债务的业务。2003年以来，各家银行纷纷采取措施开拓创新中间业务，从战略上和对策上对中间业务在银行经营管理中的地位和作用给予了关注和重视。各家股份制商业银行也制定了新的对策措施，力争抢占中间业务市场的至高点。而外资银行凭借其强大的综合竞争实力和先进的管理经验从进入中国市场之际就瞄准了中间业务这一潜力巨大的新市场。一时间，中间业务如同一个没有硝烟的战场，但其竞争激烈程度和白热化态势，一点不逊于炮火连天的战场。
（一）我国商业银行中间业务发展的成就。我国商业银行中间业务的发展起步较晚，但随着社会经济环境的日益变化，经过20多年培育和发展，在中间业务上取得了一定的成绩，产品日渐丰富，总量迅速增加，呈现出监管者推动、市场主体重视、市场广度和深度不断发展的良好局面。特别是近几年，我国商业银行对中间业务的发展非常重视，中间业务从量上、质上都有较大的发展。目前，各商业银行已经开办各项中间业务品种２６０多个，为社会提供了快捷、方便的金融服务。银行的中间业务收入结构也有了明显的变化。以往，银行中间业务收入大都来自一般性服务项目，如银行卡业务、代收代付业务、保管业务等。但现在各种形式多样的理财产品成为银行中间业务最大的增长点，极大地扩大了银行中间业务的广度和深度，优化了银行业务结构。
（二）我国商业银行中间业务发展的不足。虽然改革开放以来，特别是经历了近几年的金融体制改革，我国商业银行的中间业务有了长足的发展，但与西方发达国家的商业银行相比，在数量、质量上依然存在很大的差距，总体来看我国商业银行的中间业务仍处于起步阶段。我国商业银行中间业务发展的不足主要体现在以下几方面：
第一，中间业务范围窄，层次低。从中间业务大类看，西方发达国家的商业银行开办的中间业务覆盖了银行业、证券业、信托业、保险业和其他非金融行业，形成了真正的“金融超市”。而我国商业银行开办的业务，主要局限于传统银行业务。虽然开办的中间业务种类并不算少，但每一类业务包含的业务品种都相对窄。中间业务主要集中在代收代付、结算、结售汇等筹资功能强、操作简单的劳务型业务上， 而很少能利用其信息、技术、人才等优势从事诸如 代客理财、为企业并购或资产重组提供项目融资等高层次的智力型业务。
第二，中间业务效益较低。多数商业银行开展中间业务的目的是将中间业务作为吸引客户，增存贷业务量的一个手段，有时甚至不计成本开展中间业务，因此效益不高。中间业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，但由于受传统银行经营观念的束缚，银行宣传不力及客户金融意识淡薄等原因的影响，到目前为止，很多商业银行还没有给中间业务一个合理的定位。加之广客户对银行收取手续费缺乏认识，部分中间业务成为银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，使中间业务的应得收入流失，不能产生效益，影响了银行开展中间业务的积极性。
第三，市场营销手段落后，创新能力不足。由于缺乏有效的市场营销手段，我国商业银行的中间业务还无法达到“以市场为导向，以客户为中心”的要求。由于中间业务还没有全面地渗透到社会公众生活中去，因此社会对中间业务的信任度不高，导致很多业务乏人问津。国外银行创新业务突出，许多业务品种由银行自身设计、开发和推广。目前，我国银行业务创新意识薄弱，创新能力有待加强。此外，我国银行业务创新能力还受到现有监管政策、人力资源、管理体制等方面的制约。
第四，缺乏有效的内部管理机制。目前我国商业银行尚未建立起完善的管理中间业务的内部机制，内部决策和执行机制不健全。在中间业务的开展中，结算业务由会计部门管理，保管业务由出纳部门管理，代发行兑付债券由储蓄部门管理，信用证业务由国际业务部管理，而有的中间业务如代收代付事业费等，由储蓄、信用卡等部门共同管理。缺乏一个统一规划和管理的综合协调机构，使中间业务的管理缺乏决策的统一性、连贯性、科学性和有效性。
（三）我国商业银行中间业务发展不足原因分析
我国商业银行中间业务发展问题的存在有其多方面原因，主要体现在：首先，分业经营的规定限制了中间业务的发展。中间业务多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家管理法规、金融管理政策对银行业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。我国从1993年开始实行银行、证券、保险、信托的严格分业经营，使银行难以设计开发出跨领域、综合性、全方位的中间业务产品，进而提高业务的集约化水平和档次。中间业务的开拓受到法律法规限制，难以取得突破性进展。可以说在与资本市场、保险市场等交叉领域，在投资银行业务和商业银行业务的搭配组合领域，中资商业银行的服务品种和手段之所以非常有限的原因就是受制于我国经济所处的发展阶段和严格的分业经营制度的限制。
其次，对待中间业务的思想观念落后。长期计划经济体制和传统信贷管理体制禁锢了人们的创新思维，多数商业银行把中间业务作为拓展银行传统业务的辅助手段，没有把其摆到应有的位置，在人财物上投入相对少，起步慢，制约了中间业务的发展。我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足，对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，从而影响了中间业务的发展。
第三，科技手段滞后，专业人才缺乏。中间业务特别是新兴中间业务大多数是人力资本和技术含量较高的业务，它的运作以先进的电子化设备为基础，这需要大量的科技投入，同时又需要一批懂业务、会管理、善营销的复合型人才。国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高，相比之下，我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机。我国商业银行现有的职工队伍素质以及设施也与中间业务的要求相去甚远。专业的高素质人力资源匮乏，已成为制约商业银行业开展中间业务的瓶颈。新兴中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的复合型人才，而这方面的人才在我国金融界非常稀缺。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能的专业人才队伍。
二、我国商业银行发展中间业务的必要性
在当代西方国家银行业务经营中，中间业务的地位极其重要。商业银行通过中间业务起到了服务客户、联系客户、促进银行传统资产负债业务发展的作用，同时给银行带来了巨大的利润。同样，中间业务的开展对于转轨时期的中国商业银行的生存与发展也具有战略意义。与西方商业银行相比，我国商业银行开展的中间业务无论在发展规模、业务范围、业务品种和业务收入上都相差甚远。国际先进银行的发展经验表明，发展中间业务，是商业银行提高资源配置效率、改善资产负债结构、增加业务收入和降低经营风险的有效途径。
（一）银行业的国际趋势。在国内外金融竞争日益加剧的21世纪，银行必须充分认识到，积极开拓创新，大力发展中间业务是大势所趋。 发展中间业务，是市场经济客观规律所在。随着经济的不断发展，经济全球化的形成，市场经济必然呼唤服务功能完善、业务品种多样、技术手段先进的金融服务，中间业务等创新金融服务就是在这种市场经济客观规律中产生和发展起来的。中间业务以其风险小、收益高的优点受到各国银行的青睐，尤其是在发达国家，已成为发达国家商业银行收入和利润的主要来源。近几十年来，现代商业银行的中间业务在全部业务中的比重呈上升趋势，20世纪70年代发生的银行业革命，标志着现代商业银行已从赚取利差为主转向以赚取服务费为主。西方商业银行的中间业务品种已达2万种，中间业务收入占总收入的40%以上，美国花旗银行更是达到近80%。未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代业务领域。国际银行业发展的趋势和我国目前金融业运行的实际决定了我国必须进一步深化金融业体制改革，在进一步拓展存、贷业务的基础上，积极和努力拓展中间业务。
（二）参与国际竞争的迫切需要。随着我国金融体制的深化和金融业对外开放的扩大，各种金融机构将不断增加,外资银行也将享受国民待遇，我国商业银行将日益受席卷全球的金融自由化、国际化和现代化潮流的冲击。外资银行很可能会凭借其先进的管理经验和科技网络从中间业务入手进军我国金融业。面对国内、国际金融市场的激烈竞争，尤其是产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，我国商业银行必须拓宽业务范围，向客户提供各种便捷、可靠的金融产品和金融服务，增强其竞争力。因此，随着金融业开放步伐的加快，大力发展中间业务迫在眉睫。
（三）经营现状的压力及化解风险的有效途径。我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体，以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系，业内竞争日趋激烈，且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，银行负债成本居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。因此，商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。
发展中间业务是银行谋求利润的必然趋势。在过去相当长的时间里，国内商业银行的业务主要是吸收存款和发放贷款，利润也主要来自存贷利差。然而，随着银行业竞争的加剧，存贷利差越来越小，资金成本日益提高，依靠传统业务实现利润增长的难度加大。相比之下,中间业务的收益率非常可观,而风险相对较低,中间业务的大力开发和拓展必将形成银行新的利润增长点。发展中间业务是社会对银行需求深化的必然结果。伴随着全球兼并浪潮，企业对直接和间接融资相关的金融需求不断增加,上市策划、债券承销、信息咨询、现金管理、财务顾问、项目融资等需要银行提供大量服务性的中间业务。同时，随着经济发展，人们需要银行提供保值、增值、避险和保障等金融工具,提供债券、基金、保险、理财和外汇衍生品交易等不同功效的金融产品,提供多元化、综合型、一站式的便捷服务。而这些服务正是我国商业银行发展中间业务的市场潜力所在。
三、我国商业银行中间业务的发展策略
在当今金融业竞争日益激烈的形势下，商业银行经营传统业务的优势正在日益削弱，现代商业银行业务正朝着多样化、综合化、电子化、国际化的方向发展，必须尽快在经营思路、经营战略、经营目标、经营方式上转变观念，树立“服务立行”的观念，把开拓中间业务提升到事关商业银行振兴与否的高度上来认识，采取有效措施拓展中间业务。
（一）转变经营战略和经营理念。我国的商业银行应将发展中间业务定位于银行经营利润的支柱增长点，把中间业务的发展与银行的资产负债业务的发展同等看待，把发展中间业务提升到银行生存和发展的战略高度来认识。合理规划发展战略，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展，使两者相互依存，形成一个协同发展的良性循环机制。制定发展中间业务的战略规划并组织实施，同时积极吸取和借鉴发达国家的成功经验，只要政策允许、市场需要、对银行发展有利，我们就要积极地创造条件，真正把中间业务放在优先的位置去开拓发展。
（二）健全业务管理制度和转变管理模式。
目前我国商业银行的经营管理体制普遍存在条块分割、管理分散、配合不力现象，已不适应中间业的发展需要。由于中间业务范围广、种类多，专业技术性、竞争时效性都较强，这就要求商业银行自上而下地建立专门机构对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，保障中间业务稳步健康地发展。而商业银行设置一个责任分明、管理严谨、具有一定协调能力和开拓精神的管理体制，包括了建立风险防范体系、市场营销体系和信息管理体系。
（三）加大产品研发与市场营销力度。一是产品开发策略。商业银行现阶段应对现有的中间业务品种进行认真梳理和整合，认真分析现有中间业务品种的现状、运营过程中存在的问题。对高附加值中间业务产品创新研究，并在适当的时机逐步介入企业并购、资产重组、项目融资、理财顾问、投资管理等中间业务领域，逐步发展信用性、融资性等高技术含量、高收益的中间业务。与此同时，要研究市场消费心理，积极研发新的中间业务产品。要善于发现和挖掘社会经济生活对金融服务的需求，选择一些适合市场需要，发展潜力较大风险小、成本低，能发挥银行优势的中间业务品种，满足客户消费多元化和投资多元化的需求。
二是市场营销策略。中间业务产品价值的实现依赖于市场营销，营销工作不到位，再好的中间业务产品也将会束之高阁。商业银行在选择目标市场策略时应采取差异性策略，细分客户市场，做到“以市场为导向，以客户为中心”因地制宜地开展中间业务。通过推行多层次、全方位、现代化的营销方式，包括人员营销、广告营销、公关营销，主动向客户推介金融服务品种和业务品种，塑造自身形象。
（四）实施科技及人才支持策略。中间业务的竞争，最终是技术装备的和人才的竞争。各行要注意行际 协调，对现有技术资源进行整合和共享，最大程度地避免重复建设，提高资源利用率。同时，应加大技术 投入，力求建立起完善的、先进的电子化网络和资金清算系统。在人才方面，培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。商业银行既要大力引进一批具备金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；还要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时，必须加大收入分配制度改革力度，尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘和调动员工的潜力。
（五）营造良好的政策环境及公平有序的竞争环境。首先，创造良好的政策环境。商业银行中间业务的发展，将沿着由低层次的代收代付向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值品种方向发展。而这些高技术含量的中间业务大多是交叉性业务，混业的性质非常明显，因此政府需要在中间业务发展到一定程度的时候，对现有的分业经营框架进行修改，逐步放开商业银行的业务领域，为拓展中间业务提供法律支持。在试点的基础上,允许少数银行扩大开展投资银行业务的范围和深度。如利用证券市场空前发展的机遇和企业改制、资产重组的时机, 开展各类 债券承销业务，企业并购服务、资产证券化业务。而对担保类、承诺类及金融工具创新业务，因其都具有一定的宏观和微观风险，也应在一些人才素质好、设备先进、经济较发达地区先行试点，待取得经验后再逐步推行。同时，政府还要进一步完善法规，提供风险保障体系，从而为推进中间业务的发展创造各种必需的条件。
其次，营造公平有序的竞争环境。商业银行的中间业务既然是利润增长点，势必会成为各商业银行必争之地。竞争的手段除了优质服务，就是价格合理。《商业银行服务价格管理暂行办法》的出台，使商业银行中间业务收费有了法律方面的依据。但从实际情况看，目前不少商业银行在开展中间业务过程中，为了争抢客户，采取少收费或者变相不收费的手段，致使商业银行加大了成本投入，却很难得到应有的回报，不利于维护银行间的公平竞争。为此，商业银行同业协会应发挥自律组织的协调作用，约束各家商业银行在开展相同标准的服务时执行相同的收费标准。对于差异化的中间业务，商业银行则可以根据投入产出关系自主定价收费。只要服务优良，价格合理，中间业务就会得到客户的认可和接受。
目前，我国商业银行中间业务发展水平与国际先进银行相比存在很大差距，不仅在规模、占比、发展水平等经营指标方面落后，而且在经营管理手段、产品创新机制和优良的金融服务水平等方面的差距更大。这是我国银行业面临的严峻课题。在当前我国金融改革不断深化、金融市场和政策环境变化的新形势下，我国商业银行开拓中间业务发展既面临严峻的挑战，也面临难得的机遇。因此, 从战略的高度认识发展中间业务对商业银行整体经营有重要的作用和现实意义。中间业务是现代金融企业功能完善、服务齐全、产品丰富、竞争力强的标志,既可为银行创造广阔的发展空间，促进与资产、负债业务的联动发展,又以其高效的盈利性成为现代银行业重要的创收渠道，是实现银行利润最大化的主要载体。面对今后金融市场进一步对外开放的格局，商业银行要完善业务功能，调整收入结构，扩大市场份额，提高自身的竞争力。
总之，中间业务利在长远，大力中间业务是世界银行业的总体趋势，是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。商业银行应在现有法律框架下，加快中间业务的发展。国家应对有关金融法规进行修订和出台新的法规，为商业银行发展中间业务保驾护航。银行业监管机构应加强对发展中间业务的监管，使中间业务规范、有序发展，防范中间业务风险。通过加快中间业务发展，进一步促进我国商业银行的体制改革，只有这样，我国商业银行才能在激烈的竞争中立于不败之地！
参 考 文 献
1．程斯民，田兴国.金融直面WTO[M].北京：世界知识出版社，2001
2．肖潇.对我国商业银行中间业务发展状况的[J].资讯，2006(16)
3．孙智勇.商业银行中间业务存在的与对策[J].中国乡镇企业，2006(8)
4．《国际金融研究》2001.3《拓展我国商业银行中间业务的若干思考》
5．《执行货币政策》2002.7《发展商业银行中间业务的调查与思考》
