一、我国商业银行中间业务的发展现状
二、影响我国商业银行中间业务发展的主要因素
三、促进我国商业银和中间业务发展的建议
内 容 摘 要
中间业务以其风险小、收益高的优点受到各国银行的青睐，尤其是在发达国家，已成为发达国家商业银行收入和利润的主要来源。但在我国由于重视程度不够，中间业务发展迟缓，层次落后。如今随着我国加入WTO，金融市场逐步开放，外资银行已正式进入我国的金融业，我国商业银行面临外资银行的强势竞争，如何提高国际竞争力，在日益激烈的同业竞争中立于不败之地，这就要求银行业必须跟上时代的步伐，在“新”字上做文章，在“创”字上下功夫，以崭新的精神面貌，不断进行金融创新，不断拓展金融领域，开发金融新产品，寻找新的利润增长点，真正把银行办成金融服务多样化、业务综合全能化的现代银行，才能立于不败之地，才能不断发展壮大大力发展中间业务占有举足轻重的位置。因此，有必要探讨一下我国商业银行中间业务的发展及壮大。
论我国商业银行中间业务的发展及壮大
商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。严格地说，他可分为两类，一类是传统的中间业务，银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项，并以此收取手续费，其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等。传统的中间业务具有迅速便利和低风险的特点，可以增加银行的业务收入并以此提高银行的竞争能力，有利于使银行摆脱既定的资产负债规模的束缚，促进其技术与服务手段的进步。另一类是新兴的中间业务，在资产负债表上没有反映，但却能为银行带来收益的同时也使银行风险增加的业务，主要包括贸易融通类业务，信用担保类业务和金融衍生工具交易业务。在此，只要有效地控制各业务交易风险，就能使银行获得中间业务的发展。
一、目前我国商业银行中间业务发展现状.
1.中间业务收入增长较快，发展势头迅猛.
目前，我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体，以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系，业内竞争日趋激烈，且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，银行负债成本居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。因此，商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。
近几年来，各行通过挖潜和创新，推出了许多促进业务发展的方法和措施，中间业务取得长足发展，表现在几个方面：一是收入增长速度快；从广西区内工农中建四大银行来看，2007年中间业务收入分别是72920万元、62595万元、30644万元、45670万元，与2006年同期相比，增长速度分别为89%、66%、91%、103%，四大行平均增长率达84%；再以广西区建行为例，2005年、2006年、2007年中间业务分别为1.7亿元、2.2亿元、4.5亿元，三年增长速度分别达42%、31%、103%以上，以上数据表明，近年来中间业务呈现出超常规发展势头；二是我国商业银行的中间业务收入与营业收入总额比重逐步提高。2001年四大银行中间业务收入占比为3.8%，2006年已经超过了9%，2007年约13%左右，中间业务得到了较快的发展。三是部分新产品呈现跨跃式增长。如代理基金业务，由于2007年资本市场的火爆，各行代理基金销售额大幅增长，代理证券手续费收入增长在100%以上。再如咨询业务（财务顾问），2007年的增长率也在50%以上。
2.中间业务产品日益增多.
目前中间业务产品已发展为银行卡、委托代理、支付结算、咨询顾问、资金交易、担保承诺、资产托管、其它类等九大类一百多个品种；此外，几年来各行以客户为中心，以市场为导向，对原有的中间业务产品进行整合和改进，使之更加符合市场需要。产品的不断丰富和整合改进为中间业务的快速发展提供了产品支持。
3.发展中间业务作为实现银行经营模式转型的重大战略予以实施.
随着利率市场化步伐加快和金融市场全面开放，以及《巴塞尔新资本协议》实施后资产负债业务受资本约束的影响进一步强化，商业银行逐步改变过去重资产负债业务、轻中间业务的观念。各行通过制定一系列战略目标、政策制度和相关配套措施，加强了对中间业务的发展战略研究和统筹，并且将发展中间业务作为实现银行经营模式转型和可持续发展的重大战略予以实施，将发展中间业务提高到前所未有的战略高度。从近几年来看，各行逐年加大了对中间业务考核力度，落实激励约束机制，有力地促进了中间业务快速发展。例如建行广西区分行调高了中间业务在指标考核体系中的权重，以及对中间业务产品实施“买单制”，均取得了明显的效果。
二、影响我国商业银行中间业务发展的主要因素.
1.中间业务品种有待进一步丰富，产品功能有待进一步多样化.
经过十多年的发展，我国商业银行中间业务品种虽有较大增加，但与外资银行相比，与市场需求相比，品种仍然较少。现有中间业务主要局限于传统的结算、银行卡、代收代付、汇兑、担保及承诺、信用证等产品上，这些约占中间业务种类的60%。而在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面，则还比较欠缺；咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益。
2.尚未建立起系统的管理体制，基础管理薄弱.
一是目前国内大多数商业银行没有设立专门机构对中间业务的产品开发、市场运作、综合营销、后续服务等进行系统地管理，换而言之就是综合管理和协调体系不健全，综合管理职能未落到实处；二是中间业务战略制订、计划管理、综合营销、激励考核等缺乏一套完善的管理办法和切实可行的操作规程，实际操作中制度保障不足，存在随意性大、运作不规范及管理不到位的情况；三是目前各行营销中间业务产品和服务过程中，在服务营销方式、协议内容、收费项目、收费标准、履行协议等方面仍存在许多不规范的做法。例如有些行部咨询业务（财务顾问）发展很快，但由于谈判和议价能力不强，服务水平也未能跟上，出现未能根据服务协议提供服务或服务过于简单的情况。
3.非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普遍.
不规范的同业竞争在一定程度上使商业银行中间业务前进的步伐受到阻碍，这是一个亟待解决的问题。随着中间业务日益成为各商业银行竞争的重要领域，各行为了占市场、上规模，纷纷采取降低收费标准、不收费甚至倒贴的做法，你高我低，你低我免，你免我倒贴，严重威胁着中间业务市场的发育，其最直接的后果是中间业务量与收入不成比例。另外在中间业务创新方面，不少商业银行奉行拿来主义，采取跟随策略，坐等其它银行开发新产品，再抄袭模仿，跟上推出类似产品，并辅之以低价策略，损害了其它商业银行的利益。
4.中间业务收费面临不小阻力，收费环境有待改善.
《商业银行服务价格管理暂行办法》于2003年10月1日实施后，使银行收费成了可能，使收费服务有了依据，但事实情况是，部分中间业务产品和服务的收费难以实现。一方面是观念原因，国有银行多年以来承担着替政府向社会提供公共品服务的角色，消费者长期以来习惯了接受免费服务，对银行中间业务收费的做法产生了一定的困惑；另一方面，由于银行同业竞争，中间业务收费谈判中，委托方往往在谈判中处于强势地位，银行出于维护或争取客户的因素考虑，通常会免费提供代收代付服务。例如当前银行免费代收水电费、代发工资等中间业务，就属于此类情况。然而，随着银行开办的中间业务越来越多，由此占用的场地、网络、人力、技术资源也日益增加，银行的经营成本日渐上升，加之随着利率的调低，如果再不对部分业务实行收费，银行未来的利润空间会被大大挤压。
5.对中间业务风险认识与重视程度不够，尚未建立中间业务风险防范体系.
从过去几年的实践来看，商业银行对中间业务风险的认识主要存在三方面问题。一是认为中间业务不占用银行资金，不存在多大风险。从《商业银行法》和《商业银行中间业务暂行规定》确定的中间业务范围来看，除担保承诺业务和金融衍生工具交易业务外，大多数业务属于低风险业务，但低风险不等于无风险。近年来随着中间业务品种的不断创新，风险产品日益增多。例如，近期银行大量为企业发行债券提供担保，就存在较大的信用和市场风险，目前已被银监部门叫停；二是各行对中间业务的风险管理不够重视。由于中间业务任务重，指标考核压力大，各行尤其是基层行部重发展速度、轻风险管理现象较为普遍，忽略了起码的基础管理和风险管理；三是对中间业务的风险类型、风险环节、风险评估、风险控制措施缺乏深入研究，尚未建立起一套完整的中间业务风险防范体系。
6.专业人才及科技支撑力度不够.
中间业务涉及领域广，知识面宽，需要大量的高层次、复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够，既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才，部分人员知识老化，业务素质不高，营销技能不全面，议价能力较低，制约了新产品推广和中间业务服务质量的提高。
三、促进我国商业银行中间业务发展的建议.
1.提高对发展中间业务的认识，调整战略重点.
发展中间业务的关键是对中间业务的认识问题，要将发展中间业务提到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待。要真正认识到发展中间业务是今后商业银行提高盈利水平、改善客户结构和收入结构、增强银行核心竞争能力的重要手段，加强对中间业务的领导，真正确立资产业务、负债业务与中间业务“三架马车”并驾齐驱发展的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展、以中间业务的发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展的新思路，将中间业务认认真真抓起来。
2.规范银行内部管理，优化中间业务管理部门.
各商业银行应根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立专门机构对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广，对中间业务进行日常的管理与协调，保障中间业务稳步健康的发展。
3.加快产品创新.
国内银行要实现中间业务可持续发展，产品创新是关键。一是树立产品创新意识。要以市场为导向，以客户为中心，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。二是要为实施产品创新提供组织保障，要设立专门的中间业务产品创新部门（团队），打造一支高水平的产品经理队伍，专门负责相关产品的服务提供、运行维护、改造升级、研究创新、个性化方案的设计；三是加强与银行监管部门沟通汇报，缩短审批流程，加快审批速度，争取相关部门对产品创新的支持。
4.加强风险防范意识，构筑中间业务防范体系，切实控制风险.
要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系。对信用风险，应建立科学有效的评级体系，并按照有关监管要求，提高抗风险能力；对于市场风险，应按照衍生产品交易管理办法和市场风险管理指引的要求，建立和完善识别、计量、监测和控制相关风险的管理体系；对于操作风险，银行应在积极培养合规文化的同时，进一步完善和落实有关规章制度，完善业务流程和信息系统，加大防范操作风险的工作力度。银行在发展中间业务的过程中，应充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力，真正做到通过发展中间业务实现收益的最大化，避免心中无数，盲目跟风，违背发展初衷。
5.建立我国商业银行中间业务发展的保障条件
主客观条件的缺乏造成了目前我国商业银行中间业务发展滞缓的现象，因此，我国应加大力度进行改革，创造条件保障我国商业银行中间业务的顺利快速发展。第一，加快金融体制的改革，使其跟整个经济体制改革的步伐。健全市场体制，完善市场主体和市场体系，把从政府为主导的金融创新模式转变为以非政府主体为主导的金融创新模式；完善法律法规，提供风险保障体系，从而为推进中间业务的发展创造各种必需的条件。第二，转变经营理念，从战略的高度认识发展中间业务对商业银行整体经营的重要作用和现实意义，切实增强商业银行从业人员拓展中间业务的紧迫感和使命感。第三，指定与国际接轨的管理制度和操作规范，这是我国商业银行中间业务得以长足发展的前提条件。第四，加强基础设施建设，加快金融电子化步伐，完善硬件设施，吸引集理论与实践于一身的多层次、多类型、具有敬业精神的人才。第五，金融监管当局逐步放宽法律限制，商业银行逐步积累经验，提高自身抗风险的能力，渐进地实现向混业经营模式的转变。
大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。但我国目前商业银行中间业务的发展现状与发达国家商业银行还有很大差距，应积极借鉴西方国家商业银行成功的经验，积极改革，创造有利于中间业务发展的主客观条件，制定出符合我国国情的发展战略，有计划、有步骤的实现我国商业银行向现代化经营模式转变.
6.争取银监部门等相关部门的政策支持，进一步优化中间业务发展的外部环境.
中间业务的发展，离不开有关部门的政策支持。银监会等部门相继制定和颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》、《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》、《商业银行外部营销业务指导意见》、《商业银行市场风险管理指引》等一系列部门规章，还与相关部门共同制定颁布了《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》、《信贷资产证券化试点管理办法》等，及时为商业银行业务创新提供政策和法律支持。商业银行在发展中间业务的过程中，要加强与银行监管部门沟通汇报，争取得到监管部门的政策支持，推动银行监管部门和其他管理部门加强统筹研究，进一步健全相关政策、法规体系，完善市场准入和持续监管，优化中间业务发展的外部环境，保障银行中间业务稳健发展。
7.注重人才培养，提高专业人员素质.
开展中间业务对专业人员素质有着较高的要求，因此要加强对中间业务人员的培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度地防范信用风险、市场风险、操作风险、法律风险。 8.、提高发展表外业务及中间业务必要性的认识，建立“以效益为中心”的新的经营机制。现代商业银行是经营金融产品的特殊企业，应成为自主经营、自负盈亏、自担风险、自我给、自求平衡、自我发展的企业法人，应以追求利润最大化为主要目标。应把发展表外业务以及其它中间业务当成一项关乎银行生存与发展的大事来抓，注重发展“市场有需求、自身的能力、效益有保障”的业务品种，在开办新业务中重视成本核算，在科学预测和市场检验相结合的前提下，建立新业务品种“进退机制”，实行有所为、有所不为，只有能够降低市场交易成本，提高金融效率，并能带来经济效益的金融创新才应得到开发与推广。 9、“借脑”，坚持走引进、改造和研究开发相结合的创新道路。西方发达国家商业银行发展有着几百年的历史，形成了一套行之有效的管理体系，创新机制。而创新本身既是一种新的东西的创造发明，也可以是传统要素的重新组合，“综合即创新”，西方发达国家商业银行很多金融产品我们没有，对于他们是传统产品，但对于我们即是创新，因此，我们应充分借鉴、吸纳西方发达国家的创新成果，充分利用最新的科技成果，节省成本，少走弯路，从而大大缩短新业务开发的进程。 10、坚持“以市场为导向，以客户为中心”的新产品开发战略，以满足客户多元化的需求。通过对客户市场的不断延伸，根据不同客户群的特点，以“量身定做”的方式，充分利用银行内部资源，发挥中介作用，开发一些高智力型、高收益的新业务品种，建立新业务开发合作协调机制和激励机制，引进一批高素质的复合型人才，从而勇立于金融改革的潮头，在同业竞争中立于不败之地。
11、创新符合市场需求的中间业务发展机制。立足于市场环境的变化，一要制订合理的中间业务发展规划。商业银行根据中间业务分散经营的特点和现状，结合自身的优势，在对所经营的中间业务的品种、市场和发展前景进行认真分析的基础上，有必要实施中间业务的区域定位发展战略，确定合理的中间业务发展阶段，并在此基础上形成科学合理的中间业务中长期发展规划。二是加强新产品的开发，突出发展市场需要的重点中间业务产品。三是注重中间业务人才的培训和引进。通过国内专业化培训和国外交流性质培训相结合、理论研修研讨和实务操作培训相结合等方式加强对中间业务研发、管理和操作人员的全方位培养，尤其加强从事中间业务发展的高级人才的培养和引进，以提高中间业务的开发竞争能力，凝集自身在同业竞争中中间业务方面的比较优势。 12、完善市场需求的科技支撑体系。各商业银行应在实现收付清算大集中的基础上，逐步建立与中间业务发展重点相配套的科技支撑平台，搞好代客理财、咨询服务、银证合作等重点业务的电子运作软硬环境建设，将分销网络拓展到客户的办公桌上或家庭，提高银行卡业务的集约化水平，提高服务效率和质量。
参 考 文 献
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