内 容 摘 要…………………………………………………………………………2
一、我国商业银行中间业务发展现状………………………………………………3二、国际比较与存在的主要问题 ……………………………………………………4１、品种少，层次低…………………………………………………………………4２、规模小，效益差…………………………………………………………………4３、服务手段落后……………………………………………………………………4４、市场竞争秩序混乱………………………………………………………………4三、成因分析…………………………………………………………………………5１、观念落后…………………………………………………………………………5２、业务管理不规范…………………………………………………………………6３、外部环境不成熟…………………………………………………………………6四、若干对策…………………………………………………………………………7１、转变观念、合理规划……………………………………………………………7２、规范管理…………………………………………………………………………8３、完善外部环境……………………………………………………………………9
参 考 文 献…………………………………………………………………………11
内 容 摘 要
【摘要】由于中间业务具有提高资源配置效率、改善财务结构、增加业务收入和降低经营风险的特点，成为商业银行竞争的焦点，各商业银行对中间业务的发展都给予了高度的关注和重视，但在业务品种的创新、电子化建设、风险管理等方面存在的问题仍亟待解决。
论我国商业银行中间业务的拓展
一、我国商业银行中间业务发展现状
所谓中间业务，是指银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办首府和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。
中间业务种类繁多，不胜枚举。根据巴塞尔委员会的划分，银行中间业务大致可氛围四类：1、商业银行提供的各类担保业务，主要包括贷款偿还单位、履约担保、票据承兑担保、备用信用证等；2、贷款承诺业务，主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和循环贷款承诺等；3、金融工具创新业务。主要包括金融期货、期权业务、贷币及利率互换业务等；4、传统中间业务，包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等业务。
我国商业银行长期以来靠存贷利差谋生，而对中间业务的发展不堪重视。但随着我国金融体制改革的不断深入和加入WTO后的多方经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快中间业务发展的重要意义，开始积极拓展业务领域，使中间业务的品种、规模和收入都得到了一定的发展。表现在：1、业务品种不断增加，以工行为例，据统计，到2000年底该行已开办各项中间业务品种达261个，是目前国内开办中间业务品种量最多的银行；2、业务规模迅速扩大，20多年来，随着中间业务品种的增多，交易量也呈迅速增长态势。以人民币结算业务为例，1998年已达157.15亿元，为1978年的15.11倍，尤其是信用卡市场的发展更令人瞩目，1987年全国信用卡交易量只有0.2亿元。3、业务收入有所增长，1978年我国商业银行非利差收入占总收入的比重平均不到1％，至2000年底，该比例已达7％左右。
二、国际比较存在的主要问题
可以说，经过20多年的培育和发展，我国商业银行的中间业务与往昔已不可同日而语，但与发达国家相比，仍有很大差距。
1、品种少，层次低。
目前西方国家普遍实行混业经营制度，其中中间业务品种不仅包括传统的商业银行业务，还将信托业务、证券业务、保险业务等囊括其中。而我国商业银行由于受分业经营所限，只能从事传统商业银行业务，其中间业务主要集中在代收代付、结算、结售汇等筹资功能强、操作简单的劳务型业务上，而很少能利用其信息、技术、人才等优势从事诸如代客理财、为企业并购或资产重组提供项目融资等高层次的治理型业务。
2、规模小，效益差。
据国际清算银行统计，1986年美国银行业中间业务量就已达121880亿美元，其中7家最大银行的中间业务比贷款业务高一倍有余。从收入来看，国外同业的中间业务收入一般占到总收入的40％一50％，高者如花旗银行甚至达到79．83％。而我国以中间业务水平在同行中名列前茅的工行为例，2000年该行上述指标仅为7．48％，差距之大，由此可见一斑。
3、服务手段落后。
国外银行中间业务的服务手段科技化程度高。以美洲银行为例，该行有45万个间接自动转账账户，能提供多种账户服务，凭借其强大的支付网络，1998年光存款账户服务费就达32亿美元。相形之下，我国银行业缺乏高效、快捷的结算、支付系统，计算机网络基础设施建设滞后，应用软件配套能力差。
4、市场竞争秩序混乱。
国外银行由于具有符合市场经济发展要求的现代企业制度、经营机制和内控机制以及完善的法律法规体系和有效的监管体制，所以银行业的竞争激烈但有序。而我国由于相应方面的发展滞后，中间业务市场竞争秩序比较混乱，比如把中间业务当作吸收和稳定存款的手段，而非一种相对独立的创利途径，从而竞相压价，演变成无偿服务，个别地方甚至出现银行为争夺中间业务办理权而为客户倒贴费用等异常现象。
三、成因分析以上问题的产生和形成是多种因素的综合作用引起的。主要有：
1、观念落后。
由于受长期计划经济体制和传统信贷管理体制的影响，在相当长的一段时间里，银行干部职工还停留在银行收益靠存贷利差这个低层次认识上。
大多数商业银行把中间业务作为拓展银行传统业务的辅助手段，没有充分重视其发展前景，对中间业务在人、财、物上投入少，起步慢，制约了中间业务的发展。
2、业务管理不规范。
其一，管理政出多门，各自为政。比如结算业务由会计部门管理，代保管业务由出纳部门管理，代发行兑付债券由储蓄部门管理而信用证业务由国际业务部管理，而有的中间业务如代收代付事业费等，储蓄、信用卡等部门都在抓、都在管等等。各职能部门往往各自开发，自成体系，不同业务之间难以衔接。缺乏一个对中间业务进行统一规划和管理的综合管理部门或协调机构，这在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性、科学性和有效性，对中间业务的发展极为不利。
其二，中间业务收费标准不统一。现行的中间业务收费依据主要有人行的《支付结算办法》、政府部门制定的有关收费标准、各行自定的收费标准以及由银行与客户协商确定等等。收费标准多头制定，结果是无人管理，造成收费行为不规范，破坏了公平竞争原则。常见表现就是竞相压价，导致收费标准过低，成本与收益倒挂现象严重。这也是我国中间业务业务量大幅增加，而业务收入增长缓慢的重要原因之一。
3、外部环境不成熟。
其一，分业经营管理制度的局限。按《商业银行法》规定，我国商业银行可以开办的中间业务限于：国内外结算，代理发行，代理兑付，承销政府债券，买卖、代理买卖外汇，提供信用证服务及担保，提供保管箱服务，代理收付款，代理保险。严格的分业经营，在一定程度上制约了中间业务的服务领域。比如与保险、证券业相关的新产品开发、代客理财及金融创新工具等收益较高的新兴中间业务。
其二，硬件和软件都跟不上。中间业务的发展必须依托强大的电子化网络和资金清算系统。我国在这方面已有所投入，但仍显不足。如计算机网络技术应用的滞后，使自助银行、网络银行等依赖新技术的业务品种得不到有效开展。同时缺乏高素质的复合型金融人才。我国商业银行懂传统业务的人员多，熟悉中间业务的人少，尤其是从事技术含量高的中间业务，需要精通诸如法律、计算机、资产管理、金融工程技术等知识的复合型人才缺乏，不能不制约中间业务的发展。
此外，还存在信用机制不健全、缺乏相应的配套法律支持等问题。这些问题都急待改善。
四、若干对策
1、转变观念、合理规划。
由于我国银行传统资产负债业务存在各种各样的问题，如资产品种单一，质量低下，筹资成本高等等，使银行近几年经营效益逐年下降甚至出现全国性亏损。同时，近几年存贷款利率连续七次下调，存贷利差越来越小，靠其维持生存发展已不现实。因此，银行在巩固发展传统业务的同时，必须寻找新的利润增长点，更多地加强对中间业务的发展。而我国也早已经加入了WTO，外资银行的加速进入给我国银行提出了更严峻的挑战。办理中间业务对外资银行来说是轻车熟路。在上海，外资银行的国际结算业务已占据总业务量的半壁江山。随着人民币业务的逐步开放，它们的业务范围将会扩大，优势进一步增多，中间业务市场份额将有被进一步蚕食的可能。因此，大力发展中间业务，实现银行经营多元化也是应对WTO的理性选择。而我国经济的持续增长对金融服务提出了新的需求，为中间业务的创新与发展提供了广阔的市场前景。因此，必须切实改变观念，提高对发展中间业务重要性和前途的认识，树立市场观念，增强竞争意识和服务意识。要把中间业务的营销列为各商业银行的主要任务之一，让客户像了解银行的存贷款业务一样熟悉银行的中间业务。统筹规划，全方位开拓、分阶段发展，力争形成中间业务和资产负债业务相互支持，协调发展的良性循环机制。
2、规范管理。
首先，商业银行内部要建立专门机构对中间业务进行统一管理与协调。其主要职能是制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广。负责建立科学合理的中间业务综合考核体系，健全中间业务的内部约束机制。力图达到既有效调动从业人员发展中间业务的积极性，又尽可能防范风险。
其次，从央行来说，应制定中间业务管理条例，借鉴国外对中间业务的监管标准、监管手段，提高对中间业务的监管水平。如将中间业务纳入资本充足率考核体系中；制定出能提高中间业务透明度的会计准则和实施细则，并建立严格的商业银行定期、详尽地向央行报告中间业务经营状况的报表制度；建立科学的风险测量指标体系，以对中间业务风险进行量化分析，及时发现潜在问题。同时，鉴于中间业务不同品种风险程度差异很大，央行应对之实行分类监管。如对传统中间业务，因其几乎没有风险，故可全面放开，由商行自主经营管理。而对担保类、承诺类和创新金融工具类，因其可能形成银行对客户的或有负债，风险较大，就应加强监管。
再次，制定统一的收费标准。公布统一的收费标准是规范中间业务发展的关键之一。建议充分发挥银行同业协会的作用，明确收费管理权属，坚持统一管理，有限浮动的指导原则。在对市场、客户、风险、成本等因素综合研究的基础上制定统一的中间业务基本收费标准，允许商业银行根据上述因素有限浮动，既防止恶性竞争，又能体现中间业务成本、风险、收益的相互关系。
3、完善外部环境
首先，在审慎监管的前提下，允许商业银行逐步扩大中间业务范围。中间业务的发展离不开国家金融政策的扶持和引导，虽然目前我国金融业还不具备混业经营的条件，我们不能急于求成，但也不应消极等待。应该看到，随着金融创新和网上银行业务的发展，各类金融业务的交叉是不可避免的，因此，我们应未雨绸缪，为适应国际金融业的发展趋势做足够的准备。在试点的基础上，允许少数银行扩大开展投资银行业务的范围和深度。如利用证券市场空前发展的机遇和企业改制、资产重组的时机，开展各类债券承销业务，企业并购服务、资产证券化业务。而对担保类、承诺类及金融工具创新业务，因其都具有一定的宏观和微观风险，也应在一些人才素质好、设备先进、经济较发达地区先行试点，待取得经验后再逐步推行。
其次，加大技术投入，注重中间业务人才的培养。中间业务的竞争，最终是技术装备的和人才的竞争。各行要注意行际协调，对现有技术资源进行整合和共享，最大程度地避免重复建设，提高资源利用率。同时，应加大技术投入，力求建立起完善的、先进的电子化网络和资金清算系统。在人才方面，可通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合、国内培养和国外引进相结合等方式，加强对中间业务从业人员的培养，特别是对从事比较复杂的中间业务开发和交易的高级人才的培养，以适应中间业务发展的需要。
参 考 文 献
1、范芳林 《商业银行中间业务存在的问题和对策》 [ J ] 农经纵横 2004年1期
2、孔艳丽 《商业银行发展中间业务探讨》 [ J ] 金融理论与实践 2003年11期
3、关京兰 《关于商业银行拓展中间业务的思考》 [ J ] 海南金融 2003年9期
4、方建武 《制约我国商业银行中间业务发展的几个因素》 [ J ] 银行与经济 2002年7期
5、王玉玺 程平军 《国有商业银行发展中间业务的对策》 [ N ] 金融时报 2002年9月23日
