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论我国商业银行中间业务的拓展………………第7页
参考文献……………………………第8页
摘 要
中间业务是现代商业银行的第三大业务支柱，但由于传统观念的影响，我国商业银行中间业务发展缓慢。如果要加入WTO,我国银行业今后的竞争除了传统业务的竞争外,中间业务将是各家银行竞争的重要领域。但就目前情况来看,由于受客观的、历史的条件等因素限制,特别是受传统体制和观念的束缚,我国商业银行中间业务的拓展与发达国家商业银行特别是大商业银行相比较,仍存在着很大差距。为此,加快拓展我国商业银行中间业务,必须在拓展中间业务的市场潜力、人才培养、规范管理、发展策略等方面切实加快步伐,努力有所作为。
论我国商业银行中间业务的拓展
加入WTO后,我国金融业的竞争将集中在两个领域：一是传统业务的竞争，即通过健全和完善经营管理机制，巩固和扩大自身传统业务的市场份额；二是中间业务的竞争，即积极探索创新，不断开发新的金融业务品种，开拓新的市场。中间业务作为与资产、负债业务并重的三大银行支柱之一，以其独有的成本低、风险小、流转快、利润高等特点，越来越受到银行的青睐。面对当前国际银行业中间业务强劲的势头，如何加快拓展我国商业银行的中间业务，转变银行服务功能，提高银行竞争能力，是目前我国商业银行面临的重要课题。为此，本文拟就我国商业银行拓展中间业务的必要性、存在的主要问题及采取的相关对策展开初步探讨，以期推动此项业务的加快发展。
一、拓展我国商业银行中间业务的必要性
(一)拓展中间业务是商业银行实现自身经营目标的需要。
商业银行的经营目的是追求利润最大化。由于我国银行业实行的是分业经营，主要靠赚取存贷利差来获取利润,利润来源渠道单一。另一方面，由于目前我国商业银行的资产质量不高三项贷款比例较高,大量贷款到期无法收回本息，这使得银行对增量资产的运用慎之又慎,传统的吸收存款然后发放贷款的经营方式已不适应当前的经营发展需要，为此，我国商业银行必须寻求新的效益增长点，大力拓展中间业务,增加盈利能力。
（二）拓展中间业务是开展同业竞争、争取优质客户的需要。
我国商业银行在未来的竞争中成败与否，关键要看谁能够在金融服务项目上不断推陈出新，其中，开发中间业务品种就是重要的一环。随着我国经济体制改革的不断深化，社会公众对从事服务的需求也呈现多元化，中间业务必将成为商业银行新一轮竞争热点。
（三）拓展中间业务是应对外资银行冲击的需要。
由于国外商业银行在不断竞争中走向联合，形成集团化，实力雄厚，加上他们都有一套规范和成熟的中间业务程序,而且中间业务在外资银行业务领域中占较大份额，因而，外资银行进入中国后,对中间业务的争夺将是首选目标。所以，我国商业银行必须率先在中间业务领域占据一席之地，才能抵挡住外资银行的冲击。
二、拓展我国商业银行中间业务存在的主要问题
我国商业银行中间业务起步较晚。在计划经济体制下,我国银行经营的中间业务主要是汇兑、结算、信托、保管、代理、咨询等传统中间业务。随着社会主义市场经济的确立和发展，我国的信用形式日益多样化,银行中间业务得到了快速发展，商业银行开办的中间业务已达到多种。但就总体而言，由于受客观的、历史的条件等因素限制,特别是受传统体制和观念的束缚,我国商业银行中间业务拓展,与发达国家商业银行特别是大商业银行相比较，仍存在着很大差距,这主要表现在:：
（一）经营理念存在偏差,社会环境有待于进一步改善。
现在银行普遍重视开拓存贷款业务，而没有从经营战略上把中间业务作为现代经济条件下商业银行的三大主体业务之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，市场定位存在偏差,把中间业务视为"副业"，附属和服务于存贷款业务，阻碍了中间业务的健康发展。
（二）我国商业银行缺乏开拓新兴中间业务的市场基础。
市场有需求，银行有能力，效益有保障，这是中间业务发展的目标原则。从我国市场主体对金融产品的需求情况看，一些新兴金融产品尚未真正形成有效需求,如信息咨询、理财投资等。有些企业、厂商想得到银行这些方面的帮助，但他们还没有自觉、自愿地把这些产品作为商品，作为生产过程中必需的要素需求来对待。另外，由于我国银行业长期没有资本充足率的要求,银行受来自资本充足率方面的监管压力并不大，我国银行不必像国外银行那样绞尽脑汁去开发表外业务（表外业务产生的两大动力是规避资本充足率限制和风险管理）。因此，有限的金融消费市场在一定程度上制约了商业银行新兴业务的扩大和发展。
（三）缺乏一套完善的开办中间业务的管理办法和具体操作程序。
到现在为止，还没有哪家银行就中间业务的组织管理和总体规划拿出系统办法,缺乏引导性，在人力、物力、财力、技术上投入不足,尤其是对新兴中间业务的投入更少。基层行处对中间业务的经营原则、经营范围掌握不准,没有统一的经营程序可循，完全由各行根据自己的理解去实施,缺乏规范性和长期性的思想。
（四）商业银行对中间业务的管理模式不够成熟，人才、技术不足。
随着市场竞争的日趋激烈,中间业务的重要性逐步为人们所认识，各商业银行都比较注意拓展中间业务。但对其如何管理和开拓,尚未形成成熟的模式。从目前银行业经营来看，我国商业银行的中间业务大都分散在多个部门管理，如会计部门负责制定业务收费标准、个人银行部门负责个人中间业务的拓展和开发，公司银行部门负责企业中间业务的拓展开发等。由于没有一个统一的业务规划和业务指导，导致中间业务的推动缺乏一个主体,在一定程度上存在政策缺乏连贯性和预见性，决策缺乏科学依据的情况,管理上的欠缺对中间业务的发展造成一定影响。另一方面,新兴中间业务产品是综合型的金融业务,其开拓和发展不仅需要有较高水平的电子化设备和通讯手段，而且需要有多种知识和技能,且它要求具有很高的宏观分析能力、管理水平和专门人才,而这些对于目前我国的商业银行来说,无疑是一个缺陷。
三、拓展我国商业银行中间业务的相关对策
目前我国商业银行的中间业务规模还很小,品种单一，可以说是一项刚刚起步的业务,但随着我国金融市场的发育壮大和金融环境的不断改善,商业银行中间业务的拓展必将出现一个新的热潮。正是因为商业银行中间业务是一项新兴业务，这就要求我们既要对它有一个加快认识、熟悉的过程,又要不断采取对策,积极推进商业银行中间业务的拓展。我认为，现阶段应抓紧做好以下几项工作：
（一）更新观念，提高认识。拓展中间业务，必须转变传统的思想观念，统一和提高各级经营者和全行员工对发展中间业务重要性的认识，树立市场观念，增强竞争意识，确立发展中间业务是并列于资产负债业务的三大业务之一，是当前商业银行改变收人结构，提高经济效益的新的增长点，是同业竞争的焦点，也是加快商业银行发展的长远之计，因而要抓住机遇，加快培育和发展。
（二）制定拓展中间业务的法律法规。拓展中间业务必须以完备的金融市场和良好金融环境为依托，国家有关部门应尽早制定相应的法律、法规以促进公平、合理、高效的竞争，引导商业银行中间业务积极、稳妥、规范地发展。
（三）确立拓展中间业务的战略目标和指导方针。发展我国商业银行的战略目标是:以电子化服务为手段，以增加效益为目的，围绕社会对金融产品的需求，开发新品种，提高市场占有率，重点发展同资产负债业务相配套的中间业务，提高我国商业银行在国际市场上的竞争能力。依据中间业务所处的发展阶段，当前商业银行中间业务的拓展应以 “抓重点、占市场、支框架、打基础、增效益”为指导方针。抓重点就是要抓成本低、效益高、活力大的品种。占市场就是对已开办的中间业务品种要扩大市场比率:对有市场前景尚未开发的要及早开发，争取市场份额;支框架就是根据目前的改革发展趋势对需要开发的中间业务品种要设专人或兼职人员，尽快取得经营许可证，挂上牌子，占上位置，开始运作;打基础就是按照开办中间业务的必要条件尽快培养和选拔已取得资质证书的专、兼职注册会计师、审计师、评估师、保险代理人员、计算机维修及软件开发人员，同时，要增加科技投人，加快电子化步伐，为中间业务的顺利开展打下坚实的基础;增效益就是以效益为中心加大考核力度，提高中间业务收人在各项工作中的比重，逐步改变商业银行的收人结构，实现效益增长。
（四）积极挖掘中间业务的市场潜力，拓展业务范围。
发展中间业务是竞争的需要,也是发展的需要。改革开放以来,随着经济和金融体制改革的深入，不同经济成份的企业,尤其是民营、私营、个体企业数量迅猛增长，个人的金融资产也迅速增加，社会和个人的经济活动日益频繁，企事业单位和个人与银行的交往与日俱增,需要银行为其提供金融服务的机会越来越多。这从客观上为商业银行拓展中间业务，增加中间业务收入创造了前提条件。商业银行要结合实际，加强市场调查研究，以效益为中心，制定中间业务的发展规模和目标，力求做到开发与经营同步，经营与效益同步。当前乃至今后一段时期,大多数银行，特别是内地基层行开发中间业务的重点应是个人金融服务、代理业务、结算业务、咨询业务等。从国外商业银行个人金融业务的发展历史和当前的发展程度，以及我国经济成份的快速发展和城乡居民个人与银行日益密切的联系来看,我国的个人金融服务有着巨大的发展潜力。而总行和省分行及大中城市的分支行则应凭借其技术、人才等优势,在办好基础性中间业务的同时，积极发展高收益的中间业务。
（五）加快中间业务人才培养,建立一支高效并与国际接轨的金融创新队伍。
商业银行中间业务的运作不仅需要先进的科技投入，而且需要一大批懂技术、有经验、会管理的复合型营销人才。我国商业银行中间业务拓展在许多领域尚处于蜻蜓点水和摸着石头河阶段,缺乏一批专业的人才,也没有专门的培养渠道和基地,，造成商业银行中间业务人员素质普遍不高,这势必阻碍中间业务的健康发展。为此,现阶段必须加快人才培养，突破中间业务人才的" 瓶颈"，并采取如下对策有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人才：1、建立商业银行中间业务人才的培训和管理机构,面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库。2、选择部分重点财经院校委托设立中间业务专业,为中间业务所需的专门人才提供稳定渠道。3、培训管理机构不定期组织人员到国外了解中间业务的整体发展水平。4、有针对性地引进专门人才,开发适合自身特点的拳头产品，关心国内外银行业务发展动态,为商业银行拓展中间业务提供决策支持。
（六）规范管理，促进中间业务的健康发展。
随着我国中间业务的发展以及对银行业的监管逐步与国际惯例接轨,特别是我国加入WTO后，外资银行必将其中间业务带入中国,因而加强对商业银行中间业务的监管已势在必行。一是中央银行应尽快研究制定有关政策、法规和管理原则,使商业银行在公平、公正的基础上开展中间业务。对一些基本业务如结算、信用卡、汇兑等，制定合理的收费标准和弹性区间,防止不正当的市场竞争。二是要加强商业银行表外业务的监管。商业银行必须建立和强化自身的约束机制,设立专门的部门和人员负责表外业务，要进一步完善对商对备用信用证的管理,防止信用证的过度签发。贷款承诺必须严格选择对象,根据客户的信用等级控制承诺限额。三是中央银行要尽快出台网上支付业务管理办法,对该业务软件系统规定技术标准,对系统安全性提出统一要求,以确保我国网络银行的健康发展。
（七）根据近期、中期、长期三个阶段,分别制定不同的发展策略。
近期是我国商业银行中间业务拓展的初级阶段,业务拓展要侧重于扩大市场份额、盘活信贷资产存量、提高经营管理水平、方便资金结算、加速资金周转、增强服务功能等为主要目的的中间业务,包括代收代付、租赁、闲置设备调剂、项目评估、信用等级评定、房地产估价、承兑、贴现、代理保险、基金托管等。中期是我国商业银行中间业务的成长阶段，要侧重拓展以实现收益为主要目的的中间业务，如金融验证业务、金融评估业务、拍卖中心、典当行、财务处理清算、税务代理公司、保险代理公司等。长期是我国商业银行中间业务拓展的高级阶段,重点开发以期权、期货为主的金融创新业务。
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