一、内容摘要
二、论文综述
三、农村商业银行经营与发展现状
四、农村商业银行经营与发展问题剖析
五、农村商业银行经营与发展策略
六、农村商业银行经营与发展的建议
内 容 摘 要
摘 要：随着中国开放程度的越来越高，世界经济全球化的发展，市场竞争的日趋激烈，创新技术在金融业的不断推广，中国的金融开放进程越来越近，中国银行业面临着前所未有的挑战。党的十六届五中全会提出了构建社会主义新农村的宏伟蓝图，作为一直以农村市场为主阵地的农村商业银行，如何抓住机遇，迎接挑战，从战略的高度做好农村市场的布局，全面提升自身的综合竞争力，不断巩固和扩大农村阵地，真正实现农村金融主力军的作用，已成为当前农村商业银行的首要任务。鉴于此，本文首先从农村商业银行经营与发展的现状入手，对农村商业银行目前存在的问题进行分析，提出我国农村商业银行发展的策略，并对农村商业银行的发展提出自己的建议。指出农村商业银行正确展之路。
关键词：农村 商业银行 经营发展 策略
农村商业银行的经营与发展
本论文以促进农村商业银行经营与发展为研究目标，分三个层面综合研究农村商业银行经营与发展的状况，从农村商业银行的现状特征出发，对农村商业银行经营与发展过程中存在的问题进行剖析，找出存在问题，指出农村商业银行未来发展应注意的问题，并提出自己的建议。
一、农村商业银行经营与发展现状
中国农村商业银行最早的雏形可以追溯到产生于上世纪70年代末的信用合作社，信用合作社的诞生主要是为了解决城镇个体工商企业“开户难、结算难、存款难、贷款难”的现实问题。当时信用合作社总体的状况可以概括为：机构数量多，经营规模小，人员素质低，资产质量差。在这一背景下，为了增加这些机构自身应对风险的能力，也为了方便实施切实有效的监管，从1995年开始国务院决定在一些经济发达的城市，重组合作银行的基础上，组建了农村商业银行。2000年至2008年，是我国信用合作社整顿、兼并、重组、改制为商业银行的关键时期，各地信用社在地方政府的大力支持和监管部门的积极引导下，改制成功的商业银行在总资产，贷款，利润上都持续快速增长。也因此存在大部分商业银行成立的时间不长，规模普遍较小，基础较弱，资产质量不高的情况。我国商业银行是金融体系的主体，其在资金融通及经济发展中起着举足轻重的作用，十一届三中全会以来，特别是在十四大后，提出建立以中央银行为领导，国有商业银行为主体，其他金融机构并存的金融体系，银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大，我国商业银行也进入了大发展时期。从1986年起，我国开始组建第一家商业银行——交通银行，直到今天，已经完成了由单一银行垄断所有商业银行和中央银行的职能的垄断银行体制向中央银行、以四大国有商业银行为主体，各种股份制银行，城乡信用社等门类齐全的金融体系过渡。如今，四大国有商业银行先后逐步实行股份制改革，实施全方位的商业银行发展模式，我国的银行业日益向股权多元化的现代商业银行发展，商业银行因为改革得到了很大的发展，存款增长，贷款增长，利润增加，制度更加建全，但是也不能否认，合并前信用社也留下不少的问题。目前的商业银行还存在以下几大问题：
1．相对于四大国有商业银行来说，农村商业银行的从业人员较少，商业银行的壮大发展，同时也需要更多的人才加入，只是重组前的人员配置，根本不能适应日益发展的商业银行的需要，虽然近两年都在面向社会招聘，但是还是不能解决商业银行长期发展的需要。
2．业务规模不大，竞争地位尴尬，目前商业银行的业务种类还是相对单一，就其他的四大国有商业银行来说，农村商业银行提供的服务较少，且并不成熟。
3．不良贷款资产较多，部分亏损严重，经营风险较大。
二、商业银行经营与发展问题剖析
第一点中提到，农村商业银行的前身是信用合作社，在兼并后，我国农村商业银行的资产、负债和不良贷款比重依然很大，总体来看，农村商业银行的总资产，负债资产有明显的提高，不良贷款比率明显下降，经营状况已经明显改善，但亦存在较为严重的问题：
（一）行政整合导致历史遗留问题多，拖累后续发展。
1995年始国家对信用社整顿，兼并，重组改制为城市商业银行，由于当时地方政府在融合过程中行政力量过足，而市场力量不足，留下了一些历史问题，主要表现在：1.银行治理结构形似神不似，产权不够清淅，经营者权责意识缺乏，外部与内部约束机制不够。2.改制事前，事中，事后，缺乏人力资源规划，没有有效调整、培训和提高原信用合作社工作人员的综合素质，导致在以后的商业银行中，经营管理人员金融知识、业务素质和管理能力总体水平偏低，银行自主创新能力不强，因改革不彻底，常出现原信用社出现的各种通病。
（二）资产质量不高，银行公众信用不高。
在当地政府的支持下，通过资产置换、增资扩股等方式，商业很行的资产质量有了很大改善，历史包袱有所缓解。不良贷款率=不良贷款余额/加权风险资产，目前商业银行的加权风险资产主要是信贷资产。让不良贷款率下降的主要方式有：1.分母保持不变，分子减少，即不良贷款余额减小。2.分子不变，分母增加，即信贷投放规模扩大。3.分子增加，但分母以相对更快的速度增加。4.分子减少，同时分母也在扩大。如果不能从根本上解决不良贷款问题，只是以扩大贷款投放量来减少不良贷款的比率，那么商业银行的公众信用危机还有可能出现。
（三）资金实力弱，市场份额小，竞争力不强。
四大国有银行占据金融市场时间长，成长相对于商业银行来说，较为成熟，占比大。在传统的金融市场中，中小商业银行的生存和发展空间已极其有限。从资产规模，资金实力，网点密度，人员素质等方面来看，商业银行在同国有银行竞争中明显处于劣势。
（四）经营市场定位不清晰，农村商业银行的优势不能充分发挥。
在金融国际化背景下，农村商业银行面临着国有商业银行、外资银行的竞争，在这样的形势下，农村商业银行需要依托自身优势，准确的市场定位，发挥竞争优势，这样才能在竞争求得生存。但是不少农村商业银行盲目追求存款规模，贷款规模，就目前而言，农村商业银行盲目扩大，经营的方向也逐渐向国有银行靠拢，开发的新业务并无特色，模仿别行的业务，但又没有做精，没有把重点放在先打好基础上。
（五）管理理念落后，金融产品和服务创新能力不强。
由于历史因素，商业银行管理人员素质和能力不高，且没有从自身特色和优势准确定位，导致下列一些问题的出现：1.市场细分不够，丧失发展良机。2.盲目的扩张，开发的新产品，并不能满足客户的需求。3.服务无特色，对服务的理解狭隘，只限于窗口服务、厅堂服务等，未能深入了解客户需求，以人为本。
（六）制度执行不力，权力监督作用不大。
商业银行规章制度是约束员工个人行为，达到有效控制风险的重要屏障，但在执行的过程中常出现以下情况：1.做事讲风格，条条道理通罗马，遇到红灯，想尽办法变通。2.文件对小部分人无效，存在特殊性。3.内部监督制度形同虚设，大多存在走过场情况。
三、农村商业银行经营与发展策略
农村商业银行做为服务三农的主要金融机构，有国家各种政策的扶持，有自己发展的新方面和新的机会，农村商业银行应抓住这个机会从以下几个方面出来，抢占农村市场。
(一)加快业务创新步伐，拓宽收益渠道。
外资银行的涉足，银行业竞争将显得如火如荼，各家纷纷使出自己的杀手锏，抢占市场，收买人心。在这种形势下，农村商业银行就必须要立即改变经营思路，解放思想，加快业务和服务的创新步伐，努力创出自身特有的经营特色，做到“一枝独秀”。为此，地方商业银行就要根据自身的特点，强化消费金融、投资类金融产品的开发，在积极发展个人消费信贷业务的同时，尽快抢占个人理财业务的市场份额。同时要加大信贷业务种类，开办国际结算业务，面向市民、面向政府，提供一流的高质量服务，在此基础上加大中间业务的开拓创新步伐，扩大中间业务收入的市场份额。充分发挥农村商业银行网点多，优势，争取开办各项代理业务，重点抓好代客理财和代理保险业务，同时实现信用卡业务的功能突破，不断推出信用卡消费新品种，对客户产生锁定效应，占领市场，稳定客户，从而加大中间业务的收益比率。
(二)继续强化“立足地方，立足市民，服务市民”。
“以客户为中心”的经营理念，全面提高服务质量。随着金融业竞争力度的日益加剧，金融业所提供的产品和服务在技术支援，营销手段等方面的差异日渐缩小。传统的服务意识已满足不了市场条件下客户的日益需求。在这种情况下，农村商业很行一是要狠抓员工的综合素质，提高柜台服务质量。确保为每位客户提供方便、快捷的服务。二是要广泛使用客户经理制，架起银行与客户之间进行全面沟通的桥梁，客户经理不仅要为客户提供一条龙式的服务，而且要发挥产品营销，市场开拓等重要作用。三是将全心全意为人民服务的思想理念贯穿到每一位员工的一言一行中，树立“客户至上，服务第一”的思想，切实提高竞争力。
(三)加快人才培养步伐，加大科技投入力度。
现阶段，农村商业银行专业人才的不足与拓展业务的迫切性形成了十分突出的矛盾，要求我们急需加大人才的培养力度，开发人才资源，优化人才结构，不断壮大专业队伍。首先，要加强对员工的教育培训，对不同层次的人员提供不同的学习内容，以适应业务的需要。其次，从现有员工中选出一批年富力强、具有一定业务素质水平，接受能力强的人员进行培训，重点进行中间业务知识以及计算机等方面的培训、为开拓新业务做好准备。三是真正建立薪酬机制、晋升机制、竞争机制人才激励机制，按岗定薪，按岗定奖，打破“干部能上不能下”的陋习。建立科学的选拔任用机制，一改内部收入分配过于平均，对高学历复杂劳动者吸引力不足，而对低学历简单劳动者吸引力过大现象，避免真正的业务和技术人才流失。在此基础上，加大对金融电子化建设的投入力度，以先进的科技手段开发出符合市场需要的产品，以新的电子金融产品为载体，以网络科技为依托，大力发展网上电子业务，丰富网上电子银行业务功能。实现农村商业银行软硬件的共同发展。
(四)加强和改进管理，培养优质客户群体。
农村商业银行要把稳健经营，保证资金安全作为保证事业健康发展的一项重要工作常抓不懈。依法合规经营，不断加强内控制度建设，加强财务管理，建立一个日益完善的风险监控体系。明确自身的市场定位，尽量发挥自身的优势，如地方银行，可以得到地方政府支持；网点众多，可以贴近市民等，根据这些优势进行业务营销，加大宣传力度，提高社会的知名度，不断培养出大量的优质客户，巩固自己的发展基础。
(五)加大银行间的联合力度，提高资源使用率。
中国改革开放的经验证明，向外开放，互通有无，优势互补，不但阻碍不了自身的发展，反而是有利于发展的一大捷径，农村商业银行在发展过程中，如只靠自身的力量求发展，不但将显得力不存心，而且将可能成为众矢之的。所以要寻求开放合作之路，不仅要加强与各商业银行之间的合作，而且要加强与外资银行的合作，本着“平等互利、相互支持、优势互补、共同发展”的原则，建立长期的合作伙伴关系，加强资产、负债、中间业务和管理信息方面的沟通，实现地区性互补，实现资源共享，压缩风险，提高收益，将自身做大做强。
四、商业银行经营与发展建议
1.以人为本，重视人才的培养。尊重员工，人性化管理，安排各种学习培训，让员工在工作之余有学习的机会，提高自身素质的同时也提高商业银行综合素质。
2.做好自身定位，不盲目跟风，避开大银行的竞争。做好服务三农的工作。
3.加大制度执行力，加强外防控管理。奖罚并用，双管齐下。
摘抄：《我国中小商业银行发展战略与模式》第二节
中国金融网 银监会 ://sbank.zgjrw.com
《商业银行经营与管理》庄毓敏主编
