一、美国社区银行的研究
二、社区银行对我国中小型金融机构的启发
三、总结
内 容 摘 要
在金融危机的冲击下，大部分的跨国银行都出现不同程度的亏损，而美国的社区银行却呈现出一片繁荣，所以对它们的研究将有益于我国中小金融机构的发展。通过明确美国社区银行的定位，认真分析它们的特点，并与大型金融机构进行对比，抓住美国社区银行快速发展的关键所在，加以整理、吸收，从而为中国中小金融机构的发展提供发展方向。在中国的现状，中小金融机构目前正处于不同程度的改革之中，而引进美国社区银行模式，结合自身进行研究，总结出一条适合自己发展的道路，提高竞争力，促进中国金融业的发展，进而促进中国经济的健康发展。
美国社区银行研究及启示
社区银行源自美国，根据美国独立社区银行家协会的定义，社区银行是指在特定地区范围内组建并独立运营，主要为当地中小企业和个人客户提供个性化金融服务、并保持长期业务合作关系的小银行，资产额介于两百万到数十亿美元之间。经过100多年的发展，美国社区银行已形成了成熟的运作模式，成为中小银行发展的成功典范。而准确的市场定位是美国社区银行长盛不衰的重要原因之一。
一、美国社区银行的研究
1、美国社区银行的界定
社区银行(Community Bank)的概念来源于美国等西方经济金融发达国家，至今已经历了一个半世纪的风风雨雨，为世界各国尤其是发达国家的经济金融发展做出了巨大的贡献。我们所说的“社区”并非一个严格界定的地理概念，它既可以指一个州、一个市或者一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。因此，社区银行并不是我们中文字面简单理解的位于城市社区的银行，所谓的社区银行，是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务业中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调地是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务（bank on the personal touch），与客户保持长期性的业务关系。美国独立社区银行协会（ICBA, Independent Community Bankers of America）将社区银行定义为：社区银行是本地所有、独立运营的机构，资产规模通常在几百万美元到数亿美元之间不等。“社区银行”基本是不超过10亿美元的银行，这类银行在全美约有7000家左右，但是只占美国银行业总资产的13.06%[1]。
一百多年来，社区银行始终以社区金融需求为己任，以小企业生存、发展为目标，拾遗补缺、承上启下，为社区的繁荣、经济的振兴做出了巨大的贡献。
2、社区银行的市场定位
市场定位是由美国学者艾·里斯和杰克·特鲁特首先提出的市场营销学中的一个十分重要的概念，是指企业全面地了解、分析竞争者在目标市场上的位置后，确定自己的产品如何接近顾客的营销活动。准确的市场定位对于社区银行等中小银行来说至关重要。很明显，社区无论是资金实力、人才都不如大银行，为了获得竞争中的优势，社区银行必须通过市场定位，确立自己独特的地位，以便创造出具有特殊性的服务。社区银行在市场定位的过程中，能通过市场分析，辨清自己在市场竞争中的地位，有利于其充分发挥各自的主导优势，形成有序的竞争机制。
“C-A-P”模型描述了企业市场定位的三维要素，即客户(Client)、竞争地(Area)和产品(Product)，一个“C-A-P”组合就是企业的一个“定位单元”，每个“定位单元”都表示着企业在既定经济环境中的一个具有自身特点的市场定位。本文利用该模型对美国社区银行的市场定位进行分析。
社区银行的市场定位战略是其根据自身的特点，扬长避短，选择、确定“客户-竞争地-产品”的“C-A-P”最佳组合的系统步骤和方法，以达到社区银行资源的最优配置和最佳利用。由于社区银行市场定位战略是其用来与竞争对手抗衡、吸引消费者以及充分有效利用资源的大方针、大原则，因而它是社区银行最基本和最重要的战略。按照金融机构总体竞争框架的异同来划分，金融机构的市场定位战略有两种：跟随型市场定位战略和求异型市场定位战略。跟随型市场战略的核心内容是金融机构在相当长时期内，选择并不断努力维护一种与其竞争对手相同或相似的竞争框架体系。如果某一银行采取市场跟随型战略，就会在金融产品或服务提供上、在目标客户选择上以及主要竞争地确定上，显示出强烈的与竞争对手相同或相似的现象。求异型市场定位战略的要点是金融机构在相当长时期内遵循并维护与其竞争对手相异的竞争框架体系，即在金融产品或服务的提供上、在目标客户的选择上以及主要竞争地的确定上，显示出强烈的与竞争对手相异的现象[2]。
3、社区银行的特点
银行采取“求异型战略”，即在目标客户的选择、主要业务区域的确定、主要业务品种的投放上与大银行形成互补，使社区银行的市场进入不会面临大银行的强烈阻碍，从而能够形成自身的特色和优势。
（1）、资产规模小、经营机制灵活。社区银行以服务社区为宗旨，与其他商业银行相比，资产规模较小。社区银行资产规模不大是和其市场定位和经营策略相适应的，由于只服务于一定区域范围内的中小企业和居民，资产规模过大反而会增加成本，导致规模不经济。由于其资产规模较小，组织层级也相对简单，有利于相关软信息的传递：从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈，整个过程可以在较短的期限内完成，管理人员可以据此及时做出经营决策，从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化。
（2）、能及时获取相关信息、有效降低风险。社区银行是以社区为依托设立的小银行，对社区的居民和企业较大银行更为熟悉。也就是说，社区银行克服了大银行与小企业之间信息不对称的难题，更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这就大大降低了银行在放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可能性。因而，可以在更多的情况下为客户办理贷款甚至是信用贷款，却能较好地防范风险。
（3）、主要从事关系型信贷业务。所谓关系型信贷，是指社区银行主要凭借与中小企业以及社区成员长时期交往中所获取的定性“软”信息来发放贷款。这些“软”信息包括：银行信贷员与中小企业所有者常年直接交往形成的对其人品、可信度的评价；银行过去为中小企业提供存贷款或其他金融服务获得的中小企业收支记录；与中小企业供货商、顾客、邻近商家交流形成的对该中小企业发展前景的预测等，这些信息只能在一定范围内获取，难以在一个机构庞大、层级繁多的大银行内部有效传递。与社区银行关系型信贷不同，大银行发放贷款主要采用交易型贷款技术，即通过财务报表分析、抵押物借贷、企业信用得分等方式发放贷款，这些信息都是在发放贷款时可被观察、证实的定量“硬数据”。
（4）、经营资本多元化。社区银行是按市场化原则设立和经营，在设立的过程中社区银行主要吸收社区居民和社区中小企业的资金作为其经营资本。从投资来源上，它可以有法人投资和自然人投资；可以有企业法人投资和事业法人投资；可以有国有资本和民营资本投资。总之，社区银行不是国有资本垄断的投资或纯粹意义上的民营资本的投资，多元化是其基本特征之一，这就为社区银行完善法人治理结构奠定了坚实的基础。
（5）、产品经营多样化。美国社区银行最为突出的特点就是针对客户提供个性化服务。鉴于自身的资金规模，社区银行以向客户提供零售服务为主，包括：中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品，较低费用的信用卡和借记卡服务，以及自动提款机和电子银行服务等。同时，社区银行十分重视业务创新，为了在激烈的市场竞争中生存下去，由过去单纯经营存贷款业务转为多元化经营，积极开发信托、保险、证券、咨询等新业务，以满足顾客的多样化需求。[3]
二、社区银行对我国中小型金融机构的启发
通过对美国社区银行市场定位的分析，我们可以看到：美国社区银行采取的是典型的“求异型战略”，在目标客户、服务区域及业务的选择上凸现自身特色，与大银行形成互补之势，从而提高了自身的
竞争力，获得了良好的发展。鉴于中小银行和大银行的优势差异，中小银行在与大银行的竞争中应采取求异型市场定位战略，即在目标客户的选择上、主要竞争地的确定上以及业务选择上，应与大银行形成一种互补之势。中小银行以中小企业、居民为目标客户群，服务于地方经济，提供个性化的零售服务；大银行则以大中型企业为目标客户群，以大中型城市为主要业务区域，提供规范的批发型服务。这种市场补缺和避强竞争的市场定位战略，将使中小银行的市场业务准入不会面临大银行的强烈阻碍，从而能够发挥自身的优势和特色。美国社区银行的市场定位战略和行为模式对我国中小银行的发展有重要的借鉴意义。
我国银行业金融机构体系中，四大国有银行目前的工作重点是改制、引资、上市，在确保降低不良贷款率的压力下，四大行全面撤并基层网点；全国性股份制商业银行主要是在经济发达地区和城市设立网点；大量地区性金融机构经营水平参差不齐，尤其是全国3万多家城信社、农信社，总体来说风险状况比较突出，人才不足，服务手段单一落后。由此可见，现有银行体系对中高端客户争抢有余，对普通客户服务不足，导致金融供需的结构性矛盾。
但基于中国经济发展的潜力，任何规模的银行都有机会在这场发展大潮中获得成功。尽管中国城市商业银行规模很小且目前不具有差异化的竞争力，但它可以选择一个与众不同的定位，发展有别于大型银行的独特竞争力。由于竞争和资源的限制，就算不考虑发展成跨国银行，现有的城市商业银行也很难只通过内部成长而发展成为全国性银行。城市商业银行应有自己的独特之路，从而区别于四大国有银行、股份制银行以及外资银行。城市商业银行最有可能演变成为一种独特的社区精品银行，或是泛省份的银行，还可以成为跨越省份的超级区域性银行。
我国的农村银行机构和部分的城市商业银行与美国社区银行有很多共同点：（1）规模都较小，在所属辖区内向中小客户提供金融服务，相对大银行而言成本较为低廉。（2）贷款资金主要来源于当地的存款，且资金主要投向于本地，满足本地客户的资金需求。（3）委托管理层次少，资金自主支配权大，决策机制灵活，因此，中国中小银行机构目前已具备社区银行的雏形[4]。而且，近年来我国基层金融出现的空洞化危机、中小企业融资渠道的不畅通以及居民个性化消费信贷需求的增加为农村银行机构重新定位于社区银行，提供了良好的契机。
目前中国的农村、城市合作金融机构正进入全面改革阶段，把单一的统一法人机构改成股份制银行，准备进行市场竞争机制，扩张自己的业务水平。而在改革的过程中出现种种问题，以及瓶颈，而美国社区银行的发展模式，刚好对中国目前中小金融企业的改革有很好的借鉴作用，我们通过对其进行对比、研究，并进一步结合自身中小金融企业的特点，对我们中小金融企业的发展提出一些建议，希望能促进这些企业的健康发展。
1、坚持求异型市场定位战略
我国社区银行要想获得生存和发展，就必须坚持“求异型”发展战略，其市场定位与大银行的“大城市、大行业、大企业”的战略相反：一要树立服务中小企业、城乡居民的理念。从思想到行动都要把中小企业和社区居民当作是自己的“衣食父母”，全心全意满足其各项金融需求。二要加大在县域和集镇的布点力度。当前要更加注意拾遗补缺，主动填补大银行退出后留下的空白，多在农村和城乡结合部布局设点、谋求发展。三要面向中小企业和社区居民提供相当全面的产品选择。对中小企业要能提供各种贷款、汇票承兑与贴现、担保、代理等；对个人客户要能提供不同种类的楼宇按揭和消费贷款、较低收费的支票、信用卡和借记卡服务以及电子银行和一些投资产品等服务。并且要不断创新，积极开发各种综合金融服务产品，充分满足不断增加和提升的金融服务需求。
2、建立现代化股份制银行
把中国中小金融机构改革成现代化股份制银行，就涉及到产权制度，是指其产权结构归属和反映这种经济内涵的法律表现。核心是产权问题。我们知道，一个没有法人财产处置权和所有权的金融机构不可能成为行使民事主体充分行为的企业法人。我国一些金融机构，如农信社虽然是由社员入股组建的，但它并不具有现代意义上的股份制涵义，只是农村金融合作的一种组织形式。我国农信社实行的是分业经营、分业管理的单一经营体制。在没有一级法人的产权模式下，由于没有属于自己的资本金产权，从而丧失了对自身财产的处置权，导致经营机制不适，发展后劲不足，参与竞争乏力的现象产生，形成单纯依靠的经营观念，非完全竞争观念和不发达的营销观念。因此，要对这些金融机构进行股份制改造，将其改造成法人主体，成为股份制公司。各地市信用联社就是目标公司，各县市农信社就是子公司，各乡镇农信社为子公司的下派单位，并实行“政府扶持，自负盈亏”的独立核算体制。
我国的中小金融机构整体经营管理水平较低，市场竞争力较弱。很多农信社仍是粗放型的经营模式，片面追求数量、规模和速度，人均利润水平低。同时，科技手段落后又使农信社在产品创新、服务手段和服务效率等方面难以吸引广大的客户群。因此，这些金融机构若想发展成为社区银行就必须提高经营管理水平，走集约型道路，增加科技投入，加大金融创新及研发力度，塑造核心竞争力。通过开发、创新和引进全新的金融产品与工具，在保证信贷资产安全流动的前提下，构建信贷资金运作的最佳状态机制。要实现这个全新的金融理念，并且全体员工在思想与行为上必须实现三个转变。一是从被动经营型向主动开拓型转变。二是从传统信贷向综合信贷领域转变。三是从单一的存款吸纳竞争方式向全方位的金融市场竞争转变。
3、人才储备战略
我国中小金融机构的员工普遍存在数量偏多，整体素质低、一般操作型人员多但高素质优秀人才十分匮乏的现象。目前，人力资源已成为制约中小型金融机构进一步发展的重要因素之一。要提高员工的整体素质，一是要建立科学的激励约束机制来吸引高素质人才，二是建立科学长效的培训机制来逐步改善现有员工的素质结构。
未来金融业的竞争不仅仅局限于国内市场上的同业竞争，更是国内金融与国际金融、金融业与非金融、国有金融与民间金融、网上金融与传统金融交织在一起的全国性、全球化、全方位的立体式竞争。要取得竞争的胜利，关键是人才的科学选拔、培育和使用。就中国中小金融机构的人员结局来分析，靠裙带关系的人员占比很大，且大都未受过系统的专业训练，对当今和未来的金融市场走势和新的金融产品及工具的认识、开发、运用缺乏应有的专业知识，在一定程度上阻碍了业务的发展。农信社职工不仅与国有独资银行或其他股份制银行的人员素质有较大的差别，而且与国际各WTO成员国的复合型人才相比，其差距更大。国外银行既有国际金融业务高级管理人才，又有计算机运用与管理人才；既有金融理论与品种开发的前瞻性人才，又有市场营销拓展性人才；既有高级监管人才，又有一批熟练掌握日常业务操作技能的临柜人才。由此可见，在信息技术、生物工程为代表的联姻技术发展迅猛的今天，电子货币已逐渐渗入到我们当今的经济生活。必须注重培养和吸纳复合型高级经营管理人才，并营造良好的用人氛围，实行竞聘上岗，从而造就一支“政治强，业务精，形象好，素质高”的员工队伍，缩小与国有独资银行及国外金融人才拥有量占比的差距。否则，我国的这些金融机构就难以实现既定的发展目标，随之就会丧失市场竞争的主体资格。
中国中小金融机构在金融全球化的前提下，只有在结合自身特点、周围环境、国外先进发展模式，才能在日益竞争激烈的金融市场中得到长足的发展，而不是成为过去。
三、总结
他山之石，可以攻玉！从美国社区银行的发展经验中我们可以获取许多对我国的社区银行建设极有益的“美国经验”。从美国的经验来看，社区银行的建立有利于解决我国中小企业的发展融资渠道不畅通的问题，有助于缓解当前中国资金运行的“虹吸现象”，填补因为大型银行的战略调整所出现的“金融服务真空”，对我国的经济发展和金融体系建设有着重要的意义，值得我们去借鉴学习。当然，中国的经济状况毕竟与美国的历史和现状都不同，我国政府在借鉴美国经验，制定政策、法规时，切忌生搬硬套；同时，各中小商业银行之间也存在差异，在拓展业务、扩大生存与发展空间方面,更要找准市场定位、发挥各自优势，切忌千篇一律，从而更好的发展自身的业务水平，促进中国经济的发展。
参 考 文 献
1、贺瑛,社区银行的各国实践[J],上海金融, 2004(12)；
2、应世昌,美国的社区银行[J],国际金融导刊,1991( 4)；
3、熊利平, 解析美国社区银行经营模式[J], 金融与经济 ,2006(06)；
4、杨世坤,李世炎, 对我国社区金融发展战略的思考[J].经济师 , 2003(09)；
