内 容 摘 要
随着金融现代化步伐的加快，中间业务在西方国家的商业银行中得到了迅猛的发展，并已与银行的负债业务、资产业务共同构成了现代银行的三大支柱业务之一。它在促进传统资产负债业务发展的同时，给商业银行带来了巨大的利润。
因此，从长远来看，中间业务将成为我国商业银行发展的必然趋势。然而我国商业银行长期以来靠存贷利差谋生，而对中间业务的发展不甚重视。随着社会经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行已经开始重视中间业务的发展。虽然近年来商业银行对客户的服务种类不断增加，服务范围不断扩大，但由于起步较晚，目前总体水平仍很低。随着时间的推究竟是什么因素影响了我国银行业中间业务的发展，纵观改革开放20年我国银行业改革路程，以上问题的产生和发展是同许多因素综合作用形成的。主要有：1、与市场发展不相适应的政策限制制约了中间业务的发展2、缺乏对发展中间业务重要性的认识，导致中间业务发展滞后3、市场竞争无序化，严重影响了中间业务的盈利空间和发展后劲4、缺乏综合业务素质较高的人才5、银行业网络信息化建设滞后制约了中间业务的快速发展。
我国银行中间业务如何发展，如何与国际银行业接轨走出一条与国际银行业并进的具有社会主义特色的商业银行不妨从以下几点思考：1、转变观念，增强对发展中间业务的认识2、注意风险的防范3、改善市场环境，扩大需求影响4、加快金融电子化建设和中间业务人才的培养5、加强管理规范发展。
积极拓展中间业务 提高商业银行竞争力
中间业务是指银行作为中介人为客户提供的各种服务。因此也可叫做“中介业务”。在我们的传统商业银行中，中间业务是银行的一类主要业务。但是，我国银行在业务处理中，常常把全部不记入资产负债表的业务都归入中间业务。而实际上，这些不记入资产负债表的项目，有的纯粹是银行充当中介人，向客户提供的服务项目，它一般不会担心这些业务会真正给银行带来大的损失；有的则是对客户的某种承诺或其他潜在的、可能转化为银行资产和负债的业务项目。
中间业务是银行的一项主要业务，它是社会发展的必然产物，是金融市场发展的重要组成部分。
商业银行的中间业务通过不同的结算渠道，使客户的资金划拨速度快、效率高、安全可靠。如异地划拨等。
目前，由于计算机技术的高速发展，ATM、POS及信用卡等的出现，使商业银行的中间业务得到了进一步的发展，提高了商业银行的客户面，使业务速度更快，保密性能更好，成本更低，使客户足不出户，就可以进行存款、借款和进行转账支付，并进行有关银行的咨询和查询业务。同时，商业银行通过一些中间业务的开办一方面取得了一定的经济效益增加了银行的收入；另一方面部分地解决了企业间相互拖欠，保证了市场经济的顺利进行，有利于银行与企业建立长期合作关系，使信誉良好的企业成为自己的稳定客户，稳定了资金来源，也为银行培养了综合性人才。
一、我国商业银行发展中间业务的重要性
随着金融现代化步伐的加快，中间业务在西方国家的商业银行中得到了迅猛的发展，并已与银行的负债业务、资产业务共同构成了现代银行的三大支柱业务之一。它在促进传统资产负债业务发展的同时，给商业银行带来了巨大的利润。
因此，从长远来看，中间业务将成为我国商业银行发展的必然趋势。
（一）发展中间业务，有利于参与国际竞争
伴随着我国金融体制改革的不断深化和金融业对外开放的扩大以及加入WTO，金融机构不断增加，外资银行享受国民待遇，我国商业银行将日益受席卷全球的金融自由化，国际化和现代化潮流的冲击。面对国内，国际金融市场的激烈竞争，尤其是产品众多。服务优质全面的混业经营的外资银行的挑战，我国商业银行必须发挥本地优势，拓展业务范围，向客户提供各种便捷，可靠的金融产品和金融服务，抢占市场份额，把握市场先机，占据金融市场的制高点，增强其竞争力。中间业务必将成为中外各商业银行参与竞争的有力武器。
（二）发展中间业务，拓宽了商业银行的服务面
从中国人民银行总行发布的《商业银行中间业务暂行规定》可以看出，规定中列出了适用审批制和备案制的中间业务品种共25种，在这25种里，有的品种是商业银行已经开展了多年的业务，有的品种是商业银行尚未开展的中间业务，如经批准商业银行可以开办代理证券业务和财务顾问等投资银行业务。当然，对这25种中间业务，规定指出同业之间要遵循统一标准收费，杜绝恶性竞争，垄断市场的不正当竞争行为。
（三）发展中间业务，可以有效地防范和化解金融风险
众所周知，国有企业是我国商业银行信贷业务的主要对象，而国有企业效益普遍偏差，导致商业银行资金循环受阻，收益增幅下降，风险增加，造成商业银行资产质量不高。近年来，国家已采取了许多措施，改变资产质量不高的现状。如补充国有商业银行资本金，成立四大金融资产管理公司，批准金融企业上市等。但要真正使商业银行摆脱经营困境，防范和化解金融风险，就必须寻求新的利润增长点，因此，在努力减少经营风险的同时，应大力发展中间业务。
二 我国商业银行中间业务的现状及原因
（一）现状
我国商业银行长期以来靠存贷利差谋生，而对中间业务的发展不甚重视。随着社会经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行已经开始重视中间业务的发展。虽然近年来商业银行对客户的服务种类不断增加，服务范围不断扩大，但由于起步较晚，总体水平仍很低。
认识不够，经营有偏差
长期以来，我们一直强调存贷等传统业务的开拓，束缚了思想，造成经营观念陈旧，不能从经营战略上把中间业务作为现代经济条件下商业银行的三大主业之一。对金融创新，发展中间业务的思想认识不明确，市场定位存在偏差，往往把中间业务视为“副业”，附属和服务于存贷款业务，阻碍了中间业务的发展。
服务品种少层次低
目前，西方国家普遍实行混业经营制度，其中间业务品种不仅有传统的商业银行业务，还包括信托业务，证券业务，保险业务等。而我国商业银行由于是分业经营经营，只能从事传统的商业银行业务。其中间业务主要集中在代收代发，结算，结售汇等筹资功能强，操作简单的劳动密集型业务上，很少能利用其信息，技术，人才等优势从事技术含量高的资信评估，个人理财，期货期权为企业并购或资产重组提供项目融资等高层次的智力型业务。如某发达地区A市个商业银行中间业务的市场构成中，按业务量笔数统计，代收代付累计发生业务10536277笔，占全市中间业务总笔数的85。33%，其次是结算汇兑业务，累计发生业务1734438笔，占全市中间业务笔数的14。05%。两项业务合计占全市中间业务总笔数的99。38%。
规模较小，效益较差
有关资料表明，在西方发达国家，中间业务收入占银行总收入的40%至50%之间，美国的摩根银行1998年达到83%以上，花旗银行达到了80%。而我国商业银行中间业务的发展状况却不尽人意，中间业务收入占银行总收入的7%至8%之间，甚至更低。
宣传乏力，社会公众知之甚少
由于目前没有建立起健全的中间业务管理考核机制和激励机制，特别是对外宣传公关力度不够，多数客户对中间业务这一金融品种尚不认识，对中间业务作为银行三大业务支柱的地位和作用知之甚少，对其收费更是不能理解，甚至有许多不同看法。有些商业银行把无偿中间业务服务当作业务竞争的手段来吸引和稳定客户。由此看来，中间业务还没有全面地渗透到社会公众中去，社会对中间业务信任度不高，很多业务乏人问津，给商业银行中间业务的拓展带来了一定的困难。
原因分析
以上这些问题的产生和发展是有许多因素综合作用形成的。主要有：
与市场发展不相适应的政策限制制约了中间业务的发展
现阶段，中央银行的监管要求与商业银行自身发展的内在需求之间存在着较为尖锐的矛盾。自90年代以来，我们把对商业银行相对松散的混业经营转变为现在较为严格的分业管理，这在当时为实现我国过热经济的软着陆以及整顿金融秩序发挥了决定作用，但随着我国经济市场化程度不断提高，融入世界经济一体化趋势的不断加强，我国商业银行经营机制在分业管理模式小的发展局限性越来越明显，突出表现在业务范围过窄，经营品种单一，被束缚在传统经营模式当中，缺乏创新意识，严重制约了商业银行的赢利水平和创利空间。而以证券业和保险业为代表的非银行金融业务在近十年中发展迅猛，证监会和保监会对其监管的条条框框也相对较少，因此，一些非银行金融创新业务的触角已伸到银行服务范畴，直接冲击了已陷入经营困境的银行也市场。现有的金融监管机制在如何解决分业和混业管理所带来的新问题方面缺乏一套既符合实际，又行之有效的监管政策和法律，法规，势必影响金融市场的健康发展。要实现金融资产资源的优化组合，拓宽商业银行的获利渠道，就必须摈弃制约商业银行中间业务正常发展的体制障碍，参照国际商业银行营运机制对现有的分业管理政策进行必要的调整，逐步打开银行业根据市场需要开展中间业务的准入大门。
缺乏对发展中间业务重要性的认识，导致中间业务发展滞后
从我国银行业中间业务收入占总收入的比重一直停留在极低的水平及各商业银行推行中间业务的做法来看，明显反映出商业银行各级管理人员缺乏对发展中间业务重要性的认识，大部分经营管理者把发展中间作为促进存贷业务的附属业务，抱着“人有我有”，或可有可无的思想去对待自身中间业务的发展。正因如此，也就不难理解为什么中间业务各行均没有一个独立的部门去组织管理，为什么一个巨大的业务发生量而只有零星的业务收入，没有大力拓展负债市场的那种精神和积极性去争取合理权益的原因。今天，在以存贷业务为中心来片面考核银行经营者政绩的情况下，客观上也抑制了商业银行高级管理人员对积极发展中间业务重要性认识的催化作用，经营观念不更新，必然导致经营行为的滞后。
市场竞争无序化，严重影响了中间业务的赢利空间和发展后劲
商业银行的竞争越来越激烈，一些商业银行为了强占市场份额，利用政策和相关法规不健全的漏洞，以免收手续费，提供无偿服务为突破口，把中间业务作为争夺存款的重要手段，进行恶性竞争。如A市统计资料显示，如果按该市32万个家庭，每个家庭每年有银行代收的主要开支有51笔估计（如按月付的有水费、电费、电话费、煤气费、按年付的有清洁费、电视费、治安费等）若每笔业务银行可收费1元的话，则银行的年代收入将会有1632万元左右，其中农行仅此一项一年的中间业务收入就达到500万元。事实上，这个收费标准，在服务费中基本上算是最低的。该收不收或者少收，这是我们目前中间业务市场发生的极不正常现象，是一个市场无序化竞争的客观表现，它极大损害了我们商业银行的合法权益，也危害着中间业务今后的健康发展。
缺乏综合业务素质较高的人才
商业银行中间业务的发展是以优秀的金融人才和技术人才为基础的，知识全面的客户经理、优秀的投资政策层、有力的产品设计和人员是现阶段商业银行拓展新业务所缺乏的。不合理的用人机制，使我国商业银行在从业人员的录用、培训到选拔等重要环节方面，都普遍忽视了发展中间业务的客观需要，有些行用人的依据是以能拉来多少存款或非工作需要为标准，很少顾及该人员研发新业务的素质和能力。据A市调查显示，商业银行中，既有从事银行业一般性工作经验，又具备从事证券、保险、投资理财、工程审价等相关知识，同时又具有大专学历以上的在职人员，占该市金融从业人数的比例不足3%；不仅如此，一些商业银行的高素质人才因缺乏发挥才干的机会流失严重。人才的缺乏和流失，不仅使该市辖商业银行拓展中间业务的能力大大降低，也极大影响到同业间对新业务开拓进取的氛围。
5.银行业网络信息化建设滞后制约了中间业务的快速发展
根据对A市的调查，该市辖区有6家商业银行和1家农村信用社联合社，设有营业网点799个，从网点分布来看已趋于饱和，但发展中间业务所需要的服务软件却未能跟上，主要原因是：一是缺乏一套与银行柜台应用软件充分兼容的中间业务操作系统，不能满足商业银行多方向、多层次拓展中间业务市场的需要；二是业务处理的网络化程度不高，各行间各行内部操作界面不统一，降低了业务处理效率，同时在网络安全上也存在较大漏洞；三是现行的银行网络技术的维护跟不上，如金卡工程运行自开办以来不理想，网络畅通。另外POS、ATM机分布点不广，使用范围过与狭窄，也制约了银行中间业务需求群体的发展。
总的来看，我国商业银行中间业务的发展尚处于初级阶段，经营模式和市场发育程度距离我们所设想的合理目标还相去甚远，没有体现 出中间业务应有的“低投入，低风险，高收益”特征，基本呈现出“高成本，低风险，低收益”的不正常发展态势。
三 发展我国商业银行中间业务的几点思考
发展中间业务对于我国商业银行来说是一个前所未有的新课题，它 需要整个社会经济的发展，金融制度的创新，金融市场的扩大，特别是需要商业银行自身的努力。为此，提出以下几点思路：
转变观念，增强对发展中间业务的认识
综观发达国家的商业银行可以看出，发展中间业务是商业银行适应市场需要的必然趋势，是商业银行现代化的重要标志。为此，对待中间业务要像对待存贷款业务一样，真正把它作为主业摆到重要的议事日程上来。具体来讲，可以采用以下两个方面做法：一是组织商业银行的主要负责人到中间业务开展情况比较好的地方去观摩学习；二是通过举办专题讲座，对商业银行的高级管理人员进行必要的强化力度。只有更新观念，认识到发展中间业务的重要性和紧迫性，才能为中间业务的蓬勃发展打下良好的思想基础。
注意风险的防范
《商业银行中间业务暂行规定》的出台，对促进我国商业银行发展中间业务，完善商业银行服务功能，提高竞争力和盈利能力具有重大的意义。但由于我国商业银行中间业务起步较晚，业务品种单一，管理水平不高，因而在大力拓展中间业务的同时必须注重风险的防范，通过风险识别，风险衡量，风险控制等方法，减少或避免经济损失，保证经营资金的安全。重点是防止信用担保类中间业务可能产生的信用风险，咨询、代理类中间业务可能产生的信誉、法律风险，衍生类中间业务可能产生的交易风险。实际上，目前银行开办的一部分中间业务，其中一部分本身就存在着较大的风险，如银行承兑商业汇票、开出信用证等对外承诺，最终，有可能形成银行垫款，导致银行风险，另外，银行办理各种代理业务，也极有可能导致银行风险的发生。所以，在当今争夺中间业务比较激烈的时期，银行开办中间业务，必须树立风险防范意识，密切关注中间业务风险，加强中间业务风险特点形研究，结合中间业务的新特点，建立中间业务风险防范机制，本着合规、合法、有效的原则，针对不同的中间业务，制定不同的监管手段和措施以及监管指标，为中间业务的发展保驾护航。
改善市场环境，扩大需求影响
要推销中间业务的品种和服务，就必须采取一套行之有效的措施。首先，扩大影响，广泛运用各种宣传广告媒体进行宣伟，使人们了解商业银行的产品和服务，特别是新兴的中间业务品种，以不断形成新的市场需求，并在政策允许的范围内根据市场的变化，大胆创新。其次，强调柜台服务，服务质量是银行的无形资产，服务质量的好坏直接影响着商业银行在客户心目中的地位和形象，必然影响着商业银行中间业务的发展。因此，柜台服务必须为客户创造一个良好的外部环境。
加快金融电子化建设和中间业务人才的培养
以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托，也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础。同样，中间业务的拓展与提高也迫切要求加快金融电子化步伐，商业银行应集中科技力量攻关，在实现区域性、系统性联网建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。与此同时，要通过岗位练兵、脱产培训、优化组合等方式，加强中间业务人员的培养，特别是对从事比较复杂的中间业务开发和交易的高级管理人员的培养，以适应中间业务发展的需要。
加强管理，规范发展
由于我国中是业务起步晚，制度不完善，在加快发展的过程中必然会出现这样或那样的问题，所以必须加强对其管理。一是借鉴发达国家的成功经验，进行金融制度的创新，建立科学完善的法规制度，为中间业务的发展提供适宜的外部环境；二是建立科学合理的中间业务的操作流程，使业务能够高效安全地得到处理；三是建立统一的收费标准，改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状，营造一个公正、公平、合理的市场秩序，创造一个公平竞争的环境。
资 料 来 源
《商业银行经营管理》、《河南金融管理干部学院学报》
