当前农发行业务经营面临的困境
对改善农发行业务经营状况的几点建议
内 容 摘 要
本文先结合农业发展银行近年的改革和发展实际进行论述，再针对农业发展银行目前业务经营面临的困境（1、信用风险增加；2、金融支农力度较弱；3、业务拓展方向和范围有误区；4、业务拓展速度和规模不合理；5、业务拓展营销管理不科学；6、业务素质与管理需求相去甚远。），就如何进一步改善农业发展银行业务经营状况，充分发挥农业政策性金融职能提出几点看法：1、加强信贷管理；2、增强政策性金融支农力度；3、扩大业务拓展范围；4、合理制定拓展计划；5、完善营销管理措施；6、应着力提高基层人员素质。
农业发展银行业务经营面临的困境及对策建议
中国农业发展银行（以下简称农发行）作为我国第一家农村政策性金融机构，农发行成立于1994年4月，成立伊始，农发行的定位就是要在短期内实现我国粮、棉、油等农副产品收购资金的封闭运行，解决影响社会稳定的向农民打“白条”的问题；而长期目标则是要发挥其增强农业经济发展后劲的作用。
13年来，与我国其他两家政策性银行相比，农发行的业务有着更为严格的政策界定。由于种种原因，1998年3月，国务院决定将农发行承办的农村扶贫、农业综合开发、粮棉企业附营业务等项贷款业务重新划转回农业银行。从此，农发行的作用仅限于加强粮棉油收购资金的封闭管理。
近年来，关于完善农发行职能问题，国务院领导同志和国家有关部门都很重视，地方政府呼声很高，“两会”期间许多人大代表、政协委员向大会提交了相关议（提）案，民建中央还就此问题进行了专题调研，提出了具体建议。这些都表明完善农发行职能问题已经引起各有关方面的广泛关注，并形成了共识。2006年，经有关部委同意、银监会批复，农发行获准扩大农业产业化龙头企业贷款范围和开办农业科技贷款业务。批复将农发行现有的粮棉油产业化龙头企业贷款范围扩大到农、林、牧、副、渔业范围内的产业化龙头企业，并同意开办农业科技贷款。贷款用途围绕农、林、牧、副、渔业产品的种植（养殖）、流通或加工转化，提供包括流动资金以及技术改造、仓储等农用设施建设和生产、加工基地建设所需的中长期信贷资金。信贷业务范围的拓宽，将丰富农发行“建设社会主义新农村银行”的内涵，增加对新农村建设的资金投入。这要求农发行进一步拓宽资金来源渠道，健全筹融资管理体制。
农发行信贷业务范围的重大调整，要求农发行继续加强市场化发债筹资这一资金来源的主渠道。在年债券发行规模两千亿元的基础上，继续扩大债券发行规模，创新债券发行方式，丰富债券发行品种，同时，适当延长债券品种的期限结构，以满足农业科技贷款等中长期贷款项目的需要。
实际上，在此之前，为了应对业务发展的需要，农发行在2004年进入债券市场筹措资金，打破了长期以来人民银行再贷款占资金来源绝大多数的局面，市场化筹资机制逐步建立起来。此后，农发行相继开展同业拆借、协议存款、同业存款等业务，资金来源渠道不断拓宽。2006年年初，农发行融资业务的发展要求已明确写入《农发行2006-2010年发展规划纲要》之中。目前，已初步建立以中央银行再贷款为依托、市场化发债融资为主体的多元化的资金融通模式。
今天，农发行职能完善问题终于得到落实，但业务转型不是一两天就可以完成的事情，所以农发行在业务经营的过程中也必然会面临新的困境。
一、当前农发行业务经营面临的困境
（一）信用风险的增加。我们知道，农发行主要承担的是政策性业务，贷款业务范围的扩大意味着信用风险的增加，尤其是像农业科技贷款等，面临着极高的风险。与此同时，农发行的债券发行工作属于市场行为。因此加大债券发行规模就意味着兑付风险加大。
（二）金融支农力度较弱。尽管多年来国家不断加大对农业的财政支持力度，对农业和农村经济发展起到了重要作用。但总体看，财政支农投入与农业的基础地位和发展需要还不相适应。目前，我国农业支持总量以及当年的农业总产值，不仅大大低于发达国家，而且低于发展中国家的支持水平。
（三）业务拓展方向和范围有误区。为了较好地服务于新农村建设，农发行根据国务院关于农村金融改革的有关精神，制定了《农发行2006—2010年发展规划纲要》，目标是通过调整职能、拓展业务，把自身建设成现代政策性银行。但是一些基层行经营认识存在明显偏差，致使业务拓展存在一些问题，影响了农发行有效发展。从基层行业务经营情况看，还没有完全走出封闭运行时期的经营模式，业务拓展比较注重资产规模的增长，对负债和中间业务的发展重视不够。
（四）业务拓展速度和规模不合理。一方面由于粮棉市场化改革对农发行业务发展形成了制约。另一方面对于负债和中间业务拓展的重要性认识不足。在农发行急需改善负债状况，增强盈利能力和抗风险能力的情况下，在拓展存款和中间业务的速度和规模上反而显得发展缓慢。
（五）业务拓展营销管理不科学。一是片面强调对大客户的营销，不仅忽视了大客户存在风险集中度较高的问题，而且增加了机会成本。二是相应弱化了对中小客户的营销，造成农发行贷款门槛较高的一种假象，导致一些企业为获取农发行贷款故意包装信息，增加了贷款风险。三是信贷管理机制和激励约束机制不健全。四是对无贷款关系的客户缺乏存款营销意识和手段。五是中间业务品种少。
(六)业务素质与管理需求相去甚远。当前，农发行特别是基层行的人员素质状况令人焦虑。首先是部分行存在队伍素质先天性不足，这几年虽经不同形式的培训和锻炼，但因个人潜能问题收效甚微。其次是以前纯政策性业务时期的“简单要求”使信贷人员素质停滞不前甚至退化。随着新业务的拓展，素质与要求不适应的矛盾凸显出来，并且很难得到改观。特别是在一线县支行，在信贷管理的最前沿、最关键点，信贷人员普遍缺少对宏观经济和政策趋势的了解分析能力，缺少对企业经营运行状况的准确判断和把握。实际上，在县支行，行长、主管行长、信贷部主任就是几个大信贷员，存在突出的高管低岗现象，而信贷员实际上则成为业务手续的操作者，在对信贷人员的使用上捉襟见肘，应有的监管和经营作用难尽人意。再次，近几年农发行进入太少，活力不足，在业务素质和技能上，甚至存在正规军不如临时工现象。
二、对改善农发行业务经营状况的几点建议
（一）加强信贷管理。对待新的商业性信贷业务，农发行要坚持“审慎积极”的原则，以防范信贷风险为核心，以支持大中型客户和发放流动性资金贷款为主，完善信贷制度，规范办贷流程，健全治贷机制，加强信贷管理，不断强化内部控制和对新业务的监督检查，确保了新业务健康有序发展。截至2006年7月，农发行累计发放粮棉油产业化龙头企业和加工企业及其他企业贷款493.3亿元，到期商业性贷款回收率为99.7%，在银行同业中处于较高水平。针对此次新业务范围的大幅拓宽，农发行必须积极采取措施，加强制度建设，做好项目准备，开展人员培训，完善信贷管理，切实防控信用风险。
另外，信贷规模的扩大和信贷种类的多样化，增加了资金预测及头寸管理的难度，也加大了债券兑付的压力。为此，农发行必须积极探索建立一套更加高效的资金营运管理机制，加强资金需求预测，完善系统内资金转移定价，优化资金资源配置，丰富资金交易手段，在严防流动性风险的前提下，提高资金营运效益。通过这套有效的资金营运机制，农发行债券完全可以避免兑付风险。
（二）增强政策性金融支农力度。要有效解决这些问题，必须发挥农发行对农业和农村经济的政策性金融作用，增加对农业的资金投入，加大对农业的支持和保护力度。今后，国家财政支农支出仍将不断增加，但受财力所限，财政支农只能突出重点，难以顾及需要财政支持的各个领域。完善农发行的职能，发挥其财政和金融的双重职能作用，可以有效弥补财政支农直接投入的不足，促进我国农业和农村经济的快速发展。
（三）扩大业务拓展范围。按照打造现代银行的要求，农发行业务拓展不能简单理解为资产规模的增长，其核心应该是资产、负债及中间业务结构上的优化，盈利能力和抗风险能力的增强，能够实现可持续有效发展。各级行应围绕这一核心树立现代银行营销理念，在业务拓展上不仅要调整资产结构，而且要大力改善负债结构，扩大中间业务范围。
（四）合理制定拓展计划。业务拓展应该寻求最佳的边际效益或成本，确定合理的增长速度和规模。从市场营销的角度讲，应该细分市场、合理定位，突出营销重点。资产业务拓展关键在于贷款业务有效增长，有财政补贴来源的政策性业务，承担着 宏观调控职能，应不断增加；流通环节商业性业务风险较大，应规避风险、适度增长；支持农产品加工和产业化经营，开拓农业综合开发和扶贫开发业务，符合国家政策和农发行发展需要，应加快放大。负债业务拓展重点在于增加低成本负债，目前主要应加快涉农企业事业单位的存款、代理中央和地方财政支农资金存款和同业存款的增长，促进资金回流农村，服务新农村建设。中间业务是现代银行增效最快，也最为重视的业务，农发行必须加快增长速度，扩大业务品种和规模。
（五）完善营销管理措施。农发行业务拓展既要注重速度和规模的扩张，又要注重防范风险和提高效益；既要注重老产品的巩固和改造，更要注重新产品的开发和应用。必须按现代银行要求打造农发行，走内涵型、集约型、科学型的发展道路，走全面、协调和可持续发展的道路，由传统管理向现代管理转变，实现精细化、全面化管理。首先，要建立有效的约束机制。通过各种内部控制制度，完善决策、管理机制，规范信贷操作行为，防范操作风险。其次，要建立有效的激励机制。通过制定合理的考核指标，实施科学的考核办法，鼓励正常发展，控制盲目发展。第三，要制定区别对待的营销办法。在进行市场分析和客户细分的基础上，实施扶优限劣管理，黄金客户优先营销、优质客户重点营销、一般客户限制营销、劣质客户退出营销。第四，要建立定期分析评价机制。对资产、负债和中间业务营销管理情况，建立完整有效的监测指标体系，定期分析业务增长情况，以便及时发现问题，修正计划目标或管理措施。第五，要开发应用先进的管理方法和技术。包括结算管理、信息管理、项目管理、风险管理等各方面的管理办法和技术，为实现业务有效增长提供技术保障。
(六)应着力提高基层人员素质。政策性业务的萎缩给农发行业务经营带来巨大压力的同时，也对农发行队伍提出了更高的要求，建设一支素质高、作风好的干部职工队伍是农发行事业兴旺发达的必要基础。针对当前形势和新业务拓展，亟须转变经营观念，牢固树立以经营求生存、以效益谋发展的思想，切实加大学习培训力度，尽快提高素质，适应工作需要。与此同时，还应努力改变队伍结构，陆续吸收专业人才和大学生入行，提高全行整体素质。
最后，希望提出的几点建议有助于农发行今后的发展，继续探索市场经济，办好农业政策性金融的路子，并按照现代银行的基本要求，严格区分政策性业务与商业性业务,深化体制改革，完善经营机制，加强内控建设，严控信贷风险，降低营运成本，提高经营效益，实施人才战略，努力把农发行办成发展目标明确、治理结构合理、资产状况良好、经营管理规范、内控机制健全、管理手段先进，具有可持续发展能力的政策性银行，为支持农业和农村经济发展、促进农民增加收入做出新的更大的贡献！
参 考 文 献
1、张正华，《12年跌宕起伏 农发行业务“步入正轨”》，金融时报，2006-9-28
2、高国华，《农发行业务转型 对债券发行意味着什么》，南宁经济信息网，2006-9-27
3、张鲁豫，《农发行业务拓展存在问题及对策》，金时网，2006年7月10日。
