目 录
一、金融电子化概述
二,金融电子化的发展
1、金融电子化的五个时代
2、金融电子化的产业发展现状
3、金融电子化的问题
三、金融电子化的特点与优势
1.金融电子化的特点
2.金融电子化的优势
四、金融电子化的未来趋势
五、总结
内 容 摘 要
伴随着信息技术一日千里的发展, 科技在银行经营管理中的作用日益显现，并成为各家银行市场竞争及持续发展的关键因素，金融电子化的应用在全球范围内得到了蓬勃发展。在全球化和信息化的推动下，国际金融呈现出新的特点。电子化下的国际金融与传统的国际金融有着明显的区别，因而也产生了诸多新的问题，如何认识这些问题，并以一种国际化的思维解决之，应当成为国际金融学研究的重点。 金融电子化的探讨
一、金融电子化概述
金融电子化是20世纪下半叶,随着电子技术的发展及其在金融行业的广泛渗透而兴盛起来的.它的出现不但极大地改变了金融业的面貌,扩大了其服务品种,而且已经并且继续在改变着人们的经济和社会生活方式.现今,一切社会组织及个人无论其自觉与否,无不直接或间接地感受到金融电子化的存在,无不享受其提供的服务.
狭义的金融电子化又称银行电子化，反映银行内部业务处理的自动化、业务监督的电子化和信息管理的自动化；而反映在银行与客户之间的业务往来方面，则是在银行与之间通过电子技术和数据传输技术的建立起银行棗客户电子联系网络。
金融电子化, 是指采用各种电子化设备、通信技术、网络技术等现代化技术手段以实现各类金融业务处理自动化,从而为客户提供多种快捷方便的服务,并为各级管理者的经营决策,提供及时、完整、科学、准确信息的过程；是计算机技术和通信技术在银行及其它金融机构的业务处理和管理领域的应用.早期的金融电子化主要是把计算机应用于银行传统的存,贷,汇业务处理中,实现会计帐务和各项金融业务的电子数据处理.主要目的是提高业务处理的效率,减轻劳动强度,增强服务能力。
70年代以来随着计算机和通信技术的快速发展,金融计算机网络日趋成熟和扩大,以银行为主的金融界再也不能满足于对传统的存,贷,汇业务实现了电子数理处理,推出了许多新的金融业务服务品种。
金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。
金融的内容可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。从事金融活动的机构主要有银行、信托投资公司、保险公司、证券公司，还有信用合作社、财务公司、投资信托公司、金融租赁公司以及证券、金银、外汇交易所等。
金融是信用货币出现以后形成的一个经济范畴，它和信用是两个不同的概念：（1）金融不包括实物借贷而专指货币资金的融通（狭义金融），人们除了通过借贷货币融通资金之外，还以发行股票的方式来融通资金。（2）信用指一切货币的借贷，金融（狭义）专指信用货币的融通。人们之所以要在“信用”之外创造一个新的概念来专指信用货币的融通，是为了概括一种新的经济现象；信用与货币流通这两个经济过程已紧密地结合在一起。最能表明金融特征的是可以创造和消减货币的银行信用，银行信用被认为是金融的核心。
二,金融电子化的发展
1、金融电子化的五个时代
回顾整个金融电子化发展的历程，我们可以看到金融业务的发展历程以及金融电子化对金融业务促进和影响的大致分为五个时代：
手工业务的时代（90年代以前）：这个时代基本上可以称之为金融业务的“原始社会”，办理业务采用算盘和记帐本作为工具，以手工办理的方式实现业务，任何一笔业务都只能在当初创建帐号的金融网点去办理，无法实现业务的跨地域办理。此外由于业务的办理是通过手工完成，因此由于金融从业人员的风险性带来的资金安全就成为金融管理上很大的一个挑战；
电子化萌芽时代（90年代初期－90年代中期）：由于手工办理业务的繁琐、业务管理的麻烦以及存在巨大的安全漏洞，伴随着计算机技术的发展，业务办理从最初的手工逐渐走向初步的电子化萌芽，一般开始在金融网点放置一台小型服务器，通过服务器的多用户卡下挂业务终端实现业务办理电子化，业务数据类型多为简单的字符型数据，小型服务器的业务数据通过人工定期送到上级金融机构的数据库进行存储与备份，但依然无法实现业务的跨地域办理；
通存通兑的时代（90年代中期－90年代末期）：进入90年代中期，由于经济飞速发展，人员跨地域流动频繁，对金融业务提出跨地域办理的需求，而信息网络技术在国内的萌芽，推动金融业务逐渐进入小范围的通存通兑时代：最初采用并行通信的方式，网点需要租用多条线路（每条线路带宽为9.6K）实现每个业务终端上联到上级金融机构，每个网点的线路投资巨大。为了解决一个网点多条线路的问题，迈普通信推出多路复用器，推动金融网络从并行通信时代进入串行通信时代，每个金融网点只需要租用一条线路（19.2K或者64K），实现多个业务终端线路复用，有效提高线路利用率。
数据大集中时代（2000年－2005年）：跨入21世纪，随着市场经济发展，金融系统从政府部门转变为经营金融资本的企业，而企业就要面向客户，这样金融系统要求将客户服务作为经营重点，由原来帐务中心模式转变为客户中心模式。而客户中心模式要求金融系统将同一客户的不同账户联系起来，及时掌握客户的资金动态和流向，在原来分布式系统环境下，很难实现跨地区的客户服务，由此产生更大范围乃至全国通存通兑的业务需求。此外还需要通过技术手段对金融业务进行全面的管理和监控，避免和防范金融诈骗，从而最大限度地化解金融系统的经营风险。伴随信息网络技术在网络通信和数据存储等方面的成熟应用，为金融业务网络的发展提供了必要的技术保障，由此金融业务网络进入数据大集中时代，而数据大集中要求底层网络具备更好的通用性、更多的协议支持和更高的数据处理能力，而IP协议所具有强大的功能和很高的通用性，使得数据大集中均主要由IP协议支撑，所以要求即使是最末端网点也必须支持IP协议，金融系统开始实施“IP到网点”工程，在网点部署路由交换等IP设备，线路带宽基本上以64K-2M为主，金融网络进入IP通信时代；
多业务整合时代（2005年以后）：伴随着中国加入WTO以后金融行业的全面放开，国内金融系统将融入到世界市场经济的大舞台，虽然经过几年国内的市场经济运作，国内金融系统已经积累了较为丰富的市场经济经验，但是依然要面对中国加入WTO后外资银行的竞争压力，毕竟外资银行有着更加丰富的市场经济经验和更高的管理水平，因此为了保持自身的竞争力，国内金融系统必须拓展业务种类，提高管理水平，提升金融服务水平。因此要求金融系统能够从“IP到网点”发展到“IP到终端”，实现全网IP化；能够为客户提供多种集视频、语音、数据于一体而形式多样的金融业务；能够将OA办公延伸到网点；能够高效的提高沟通效率和员工服务水平，实现电话会议系统、视频培训系统下到网点；要求网络能够承载更大数据量，能够在网点实现多业务整合。由此金融网络进入多业务宽带通信时代，要求线路带宽向更高的10/100M光纤平滑过渡，要求网络平台性能更大程度优化。
2、金融电子化的产业发展现状
近年来,我国银行业的最大变迁莫过于金融电子化的发展。按照“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”电子化的发展策略,经过十几年的不断努力,现已形成了总投资逾50亿元,具有一定规模的电子化产业格局。国内商业银行的电子化水平迅猛发展,招行、广发、深发、光大等银行率先在所有营业网点实现了大机集中处理业务的模式;在综合业务系统方面,工行、建行、农行、光大、深发等已经完成了新一代综合业务系统的开发工作,其他商业银行也都在紧锣密鼓的开发过程中;在网上银行方面,继招商银行1995年率先推出国内首家网上银行后,各家商业银行相继跟进,陆续推出了各具特色的网上银行;在商业银行内部电子化方面,数据仓库技术、数字存贮技术、电子识别技术近年也得到了非常广泛的应用;在其他新兴业务方面,移动银行、呼叫中心、个人外汇买卖等,都已有系列产品推出。由此可见,国内金融电子化的发展在近年来取得了长足进步,电子化手段已在国内银行的发展中占有相当大的比重。
3、金融电子化的问题
改革开放以来，我国的金融电子化建设从无到有、从单一业务向综合业务发展，取得了一定的成绩。已从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了以计算机和互联网为基础的电子清算系统和金融管理系统。但是国内金融企业在实施电子化建设的过程中还存在着不少问题，主要表现在以下五方面：
第一、金融电子化缺乏战略性规划
由于我国计算机硬件平台和软件依赖于国外，目前各银行机型、系统平台、计算机接口以及数据标准的不统一，许多银行重复开发，都有自己的体系和应用系统，差异比较大。体系不统一，造成人力、物力的高投入，维护高成本。而且正在运行的很多系统相互独立，难以完成系统之间的动态交互和信息共享，系统整合比较困难，标准化难以实施。
第二、全国性支付清算体系建设面临很多困难
金融电子化建设中，金融企业之间的互联互通问题难以得到解决。如国内众多的银行卡之间要实现互联互通，似乎需要经过一番长途跋涉。因为银行卡的联通意味着小银行可以分享到大银行的资源，大银行当然不愿意。因此，金融企业的互联互通，必须找到一种市场驱动机制下的利益平衡点。
第三、服务产品的开发和管理信息应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展
目前国内金融企业的计算机应用系统偏重于柜面、核算业务处理，难以满足个性化金融增值业务的需要。同时，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用，信息技术在金融企业管理领域的应用层次较低，许多业务领域的管理和控制还处在半电子化阶段。
第四、网上金融企业的认证中心建设速度缓慢
目前我国各金融企业的客户很多，都是网上的潜在客户，然而由于国内金融企业在建设认证中心的意见上难以统一，使得网上金融的认证标准没有统一。而外资金融企业又虎视眈眈，一旦外资进入，美国标准、日本标准将在中国大行其道。分析人士认为，网上认证中心不解决，网上金融将不能成为真正意义上的网上金融。
第五、金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平
信息安全问题日益突出：
一是新型网络金融服务拓展了金融服务的外延和范围，其安全性面临新的考验；
二是金融数据处理集中后，带来了技术风险的相对集中，对安全运行提出了更高要求；
三是跨部门网间互联、内部业务网与国际互联网互联的需求急剧增加，使安全控制变得更加复杂；
四是引入社会第三方服务的发展趋势，带来了可管理性、可控性等新的安全课题；
五是信息技术本身的新发展，引发了新的、更多形式的安全威胁手段与途径，要求不断采取新的、更高强度的安全防护措施。
三、金融电子化的特点与优势
1.金融电子化的特点
金融电子化是计算机技术,通讯技术和金融工程相结合的综合系统,它除了具有一般IS的特点外,还有自己的一些特点:
⒈）金融计算机应用软件兼容性,移植性较好.虽然我国各银行机构众多,但业务处理方式,会计核算方法和转帐结算制度,大都遵循较统一的处理模式.各行的差别主要体现在分工不同和经营,管理方法的微小区别.银行内各分支机构的差异,主要体现在服务范围的大小,客户数量,营业业务笔数的不同.银行计算机应用软件的数量大,品种少.
⒉）金融计算机应用软件开发和使用严格分离.银行业务涉及金钱,货币,业务处理不仅要分段进行,而且要多人进行双向处理,以保证帐务准确和银行,客户双方权益不受损害.以计算机为核心的金融电子化系统,为适应这个特点,一是应用软件要采用严密的处理算法,保证帐务纵,横平衡;二是将应用软件系统的开发与应用严格分离.
⒊）大多数银行业务,必须实时处理,对应的信息系统应是实时处理系统,这就决定了软件系统开发的技术复杂,正确性,可靠性高.
⒋）金融电子化系统的维护工作量大,维护要求高.其使用地点和使用人员遍及各分支机构,而开发维护人员又相对集中,这就要求金融电子化系统必须具备较高的可维护性.
⒌）金融电子化系统中使用的硬件设备种类繁多,而且多为专用设备.如:ATM,POS,微缩胶片阅读机,电子保安设备,印鉴与签名识别等硬件设备.
⒍）金融电子化系统的安全保密要求高.由于银行是与金钱紧密相关的,有关银行的计算机犯罪较多,因此系统的安全保密工作对金融电子化系统特别重要.
2.金融电子化的优势
由于进入20世纪末期信息技术革命发展和金融创新需求拉动的双重影响，打破了传统金融的业务模式，逐渐建立了金融电子化业务模式，并对金融行业的发展起到了不可估计的推动作用，金融电子化主要表现于：
●金融电子化提高了金融市场效率，有效地降低了交易成本；
●金融电子化协助金融机构建立了科学管理系统，提高了经营管理水平和服务水平；
●金融电子化推动了金融创新的高速发展，促进了金融产品多样化；
●金融电子化促使各国金融市场的紧密联系，促进了金融全球一体化的发展；
可见，金融电子化从银行交易、数据处理、资金转账、信息传递和经营管理等各方面加强了金融对整个社会经济的渗透力和控制力。
四、金融电子化的未来趋势
随着以计算机、通讯和网络技术为核心的信息技术的发展，特别是Internet技术的迅速发展，美国未来学家托夫勒所描述的信息化社会正在成为现实。
随着我国计算机硬件技术、软件开发能力和网络安全技术进一步增强，国家信息高速公路的建设，网络的带宽和规模不断扩大，网络将无处不在，一个数字化的中国，与世界相联。金融业务高度网络化，电子商务、电子银行十分普遍，网上交易十分频繁。
以中国现代化的支付系统为核心的中国支付清算体系将十分完善，资金支付清算畅通无阻。货币实现电子化，真正实现一卡在手，走遍神州，走遍世界。金融电子化前景将十分光明，我国将与世界各国一起进入信息时代、金融电子化的时代。
网络银行是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是Internet 上的“虚拟银行”柜台。
在信息时代，每个银行都被迫面对不断增长的信息量，如果不能有效地管理这些数据，并将其转化为真正可供决策利用的支持信息，因而银行必须有效地管理已有的信息，并使用各种新的技术和方法对信息进行加工，特别是对客户信息进行有效加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务满足市场需求。
五、总结
随着信息技术的冲击，数据集中、处理统一、向社会开放，这是银行发展的要求，也是银行电子化达到一定程度后必然结果，而科技的进步又为其提供了实现的可能，为了我国金融业的发展，我们要充分考虑到未来银行电子化发展的趋势，提前改革我们的管理模式和计算机体系结构，使之满足未来发展的需要。
中国金融电子化的发展策略,具体包括:做好金融电子化的统筹规划工作;建立现代银行科技管理的新思维;科学确立商业银行电子化的实施步骤及目标;建立科技以人为本的管理理念;促进信息技术与银行业务的有机结合;最终形成富有中国特色的理论框架和产业政策。
“他山之石,可以攻玉”。在我国银行业努力建设适合我国国情的、具有中国自身特色的金融电子化系统的同时,积极借鉴别国经验,紧跟国际最新发展趋势,少走弯路,以最快的速度、最低的成本、最好的质量建成符合国际标准的、适应国际金融业发展潮流的成功的金融电子化系统,应该说是我国金融电子化建设实现跨越式发展的必由之路。
参 考 文 献
[1]李辉。金融电子化：法律的困境与出路[J].复旦大学学报（社会科学版），1999，5。
[2]戴建兵。网络金融［M］河北：河北人民出版社。2000，7，19。
[3]姚立新。电子商务下的金融创新与运作［M］北京：中国财政经济出版社。2000.143，147。
