摘要：
近年来，随着金融业的改革与开放，我国逐步形成了包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社以及外资银行、合资银行在内的多层次银行体系，银行同业的竞争日趋激烈。可以说，竞争已经成为我国银行业发展的潮流和趋势。如何在金融业中脱颖而出，打造现代化、流程化银行，依靠的是自身合理的竞争模式。
由于受到思想认识、发展阶段以及技术手段等多种因素的制约，我国银行业的竞争目前尚处于相对较低的水平。在金融市场环境复杂多变、各种机遇与挑战并存的今天，如何挖掘银行同业竞争的内在动因，提高认识水平？如何促进银行业的有序竞争？如何比较选择银行同业的合理竞争模式，增强自身银行适应市场需求变化？这成为了我们在理论学习和工作实践中经常思考的问题。
关键词：银行 竞争 构建 发展 竞争力 合理 核心
目录
论银行同业的合理竞争1
一、我国银行同业竞争的的概况1
1、银行同业竞争的特质1
2、银行同业竞争的基本内涵2
二、如何打造合理竞争模式3
1、形成独特的企业文化3
2、发展独特的创新能力3
3、构建独特的服务体系4
4、制定独特的经营战略4
5、良好的人力资源开发4
6、完善公司治理4
三、如何提高银行自身竞争力5
四、总结6
1、《经济法》财政部编。经济科学出版社，2003年3月第一版6
一、我国银行同业竞争的的概况
1、银行同业竞争的特质
银行是经营货币资金的特殊企业。银行同业的竞争很大程度上是银行核心力的竞争。在理论层面，银行竞争力是银行核心竞争能力的研究和战略管理理论的重要内容：在实践层面，银行竞争力是针对银行的业务品种多元和资产规模的过度扩张，强调以核心竞争力为导向重构银行业发展策略，研究如何实现银行利润的最大化。
银行同业竞争有不同于一般企业之处。首先，经济与金融全球化推进了全球企业的合作与竞争，使竞争进一步向广度化和深度化方向发展。金融市场的一体化已经成为不可逆转的趋势，银行无法依靠市场的分割或垄断为基础来建立核心竞争力，其次，金融商品无法申请专利，竞争对手是否推出这样的产品取决于对手的模仿能力和对产品市场前景的判断，产品创造价值的多少，不但取决于产品的设计，还取决于服务的构成及附加服务的质量，模仿者能够依靠更优质的服务来战胜创新者，以新产品为手段构建核心竞争力是不可靠的。第三、出于金融监管的考虑，监管部门会要求银行所提供的金融产品的相关信息要公开和透明，便于监管者和客户掌握和评判该产品的风险状况，这同时也为竞争对手模仿带来便利条件。换句话说，在一个充分竞争的市场，金融产品与服务的竞争更多地体现为“品牌”的竞争，所以，银行自身的竞争力体现于对手所难以模仿和获得的素质，如独特的企业文化、服务体系、人力资源状况等方面。这些素质是成体系的，是创立“品牌”的条件，依此才能够形成银行强大的竞争力。
2、银行同业竞争的基本内涵
企业竞争表面上看是市场前端的较量，实际上是整个系统的较量，哪一个环节衔接不妥都有可能造成整个系统竞争力不足。与一般的企业一样，银行的竞争力也包括营销竞争力、研发竞争力、理财竞争力、产品竞争力等，但这些只是银行某一方面的竞争力，而核心竞争力却是处在核心地位的、影响全局的竞争力，是一般竞争力的统领。
首先，它应该体现为一种文化力。企业管理理论发展至今，特别重视企业文化在企业管理中的作用。经济学家在研究总结众多成功的经验时，发现它们都有一个共同的特点，就是每个企业都拥有一种隐藏在表面下无形的东西，它使得企业充满了活力和凝聚力，能够渡过重重难关，从而保持旺盛的发展势头，长久不衰，经济学家们把它称作企业文化。同样，企业文化也是银行的灵魂，是银行发展、创新、创造的源泉。一种开放的、尊重个人的、积极向上的企业文化是现代银行的关键，是银行同业间竞争的重要因素。
其次，它体现为一种学习能力，随着知识经济的到来，市场因素更加复杂多变，经验越发的靠不住，智力资本将成为第一资本，决定着银行面向未来的竞争优势。在这种市场状况下，银行能否对市场变化做出快速的反应，能否及时调整自己适应新的环境和市场，能否及时认识和解决新问题，都要靠银行的学习能力，不会学习就不会工作，也就无从创新和发展。因此，培养和造就学习型组织也就成为当今银行管理者最关心的一个问题。
第三，它体现为一种创造能力。竞争力既不能复制也不能模仿，而是独一无二的。竞争力的培育过程实际上也是一个创新过程，是思想观念、文化氛围和精神面貌的创新。当然，这种创新随着技术、产品、市场营销和管理创新等一系列的创新而逐步形成的。但只有具备了这种能力，才能在不断变化的市场经济中，运用动态的观点来看问题，摆脱旧有的思维，紧跟时代的潮流，不断开发新产品、开创新市场、寻找新的利润增长点，实现可持续发展。
第四，它还应体现为一种实践能力。任何成功的银行都是重实践的银行，任何优秀的思想和计划都要靠行动来变为现实。银行的高层管理人员是银行发展方向的掌陀者，重在银行运作、核心竞争力的培育战略等思想性和理论性的工作；而中下层管理人员和员工就应该是这些思想的实现者需用积极有效的行动将这些思想变为现实。
从我国的现状来看，国民经济的快速增长、银行市场环境的日益规范，为商业银行发展奠定了良好的基础。伴随着我国新一轮金融体制改革的推进，建设银行、中国银行、工商银行等国有大型商业银行相继完成了股份制改造和上市，中、小银行的资质也不断提高，市场活力明显增强，我国银行体系正面临着全新的发展良机。但从另一方面来看，伴随着我国经济改革的不断深化，金融体系正经历着结构性巨变，“金融脱媒”的问题正给商业银行的生存经营空间造成了极大的压力。在此背景下，商业银行为提高竞争力，可以充分发挥协同效应，满足金融消费者多种消费需求；可以组建策略联盟，维护良好的市场竞争环境；可以共同致力于技术标准的开发，提高商业银行的创新能力。在国内金融业全面对外开放的过程中，与外资银行的股权合作，还有利于中资银行引进先进的管理技术和内部治理结构，提高自身银行的竞争力。
二、如何打造合理竞争模式
依照上面的分析，提高银行自身竞争力的关键是要形成独特的企业文化、独特的创新能力、独特的服务体系、独特的经营战略、独特的人力资源开发和完善公司治理。
1、形成独特的企业文化
在长期的发展过程中培育和积淀而成的独特企业文化，是银行核心竞争力形成的首要条件，同样的服务模式，会有不同的企业文化而具有不同的个性，使顾客有不同的感受，从而决定是否会使交易双方产生认同感而持久维持交易关系。银行的企业文化特征会渗透到服务的各个环节。好的企业文化将调动员工的积极性与创造性，增加组织的柔性，还能够弥补企业组织结构的不足，服务体系运行中的缺陷也能够得到及时的纠正。这样，即使竞争对手建立起同样的服务体系，拥有独特企业文化的银行也会在相当长的时期内保持明显的竞争优势。
2、发展独特的创新能力
创新是银行生存和发展的内在要求，也是银行不断适应环境、实现自我超越的必然过程。从提升农村信用社核心竞争力的角度来看，应包括三方面的创新。
首先为制度创新。目前国有商业银行存在的最根本的问题，是缺乏良好的公司法人治理结构，产权不清晰、权责不明确，并由此导致国有商业银行缺乏有效的激励手段，市场竞争力弱化等诸多问题。因此，按照“产权清晰、权责明确、管理科学、政企分开”的现代企业制度要求，更新经营管理体制，不仅是国有商业银行改革的惟一路径，更是实践“三个代表”重要思想的具体实践。产权制度改革的主要方式就是要加快对国有独资商业银行进行股份制改革，亦即更新改造现有的产权制度。股份制是现代经济的产物，是分散风险的产物。通过股份制改造，能够实现产权主体的多元化，这种多元化的投资结构通过一定的契约关系明确产权；通过所有权和经营权分离界定出资者和经营者的职权范围，形成对银行经营有效的监督和制约机制，从而实现国有商业银行的真正商业化，使之成为自主经营、自负盈亏的法人实体和市场主体。
其次是管理创新。在管理机制创新方面，银行应按集中统一、分级授权的原则进一步完善决策体系，形成股东大会、董事会、经营管理层、职能部门等不同层次的决策制度；应按统一控制、分级管理的模式健全和完善风险控制和财务监督体系；应建立总部统一管理、各部门相互协调的资源共享体系，充分利用网络资源，构筑信息共享平台，优化资源配置。
最后是业务创新。银行要以扎实的业务技能为基础，树立以客户为中心、以市场为导向的经营理念，并运用现代营销策略，树立公司经营品牌。同时，要积极拓展银行的业务品种和范围，大力发展中间业务，积极探索在分业经营原则下银行业与证券业、保险业的合作方式，加快国际化进程。
3、构建独特的服务体系
其一是采取弹性服务体系。建立弹性服务体系需要整合银行的业务流程。新的流程是：银行的对位营销人员发现市场需求—鉴别需求的经济价值—锁定客户—代客户提出业务需求—银行为客户研发新业务—整合业务流程（依照客户需要）—营销人员为客户提供服务并反馈客户信息—修订并提高业务水平，如此反复循环。在这种前、中、后台协调配合的流程下，营销人员“接单”，银行其他部门相当于“生产车间”，以市场为导向进行“生产”，依照市场需求灵活调整“生产线”，提供个性化服务。
其二是构建独特的金融服务营销体系。金融服务营销是以经济和金融市场为导向，以满足顾客需求为条件，以市场营销为手段，将可盈利的金融产品或服务传递、提供给消费者的一种经营管理活动。作为一种管理工具，金融服务营销在整个银行业中占据重要地位，是银行业体系中可控制的五个主要变量之一，直接影响着银行业的竞争能力。
4、制定独特的经营战略
核心竞争力是银行持续竞争优势之源。为此，银行业必须站在战略的高度上从长计议，既要内审自己所经营的业务、所拥有的资源和能力，也要外察市场需求和科技演变的发展趋势，运用银行的创新精神和创新能力，独具慧眼地识别本行的核心竞争力发展方向。银行核心竞争力战略意图和战略架构还必须在银行外（内部员工、外部顾客和投资者）进行广泛、深入有效的沟通，以确保银行核心竞争力战略能被清晰地理解、认同和接受，并转化为银行员工自觉的行动。
5、良好的人力资源开发
银行是人力资源密集型企业。银行的人力资源不光是“以人为本”那么简单，必须做到：
第一，立足于企业文化建设，形成能够吸引人才、留住人才、发挥人才潜能的良好企业文化氛围。
第二，建立良好的激励与约束机制。其核心是正确、透明的信息传递，从而能够科学公正地评判个人、部门及各管理层次的工作绩效，为优秀人才能力的发挥创造良好的制度环境。
第三，以现有人才为主，合理引进人才，积极进行人力资源培养与开发。要打破常规，用人所长，鼓励创新，及时给予必要的待遇，引导各类人才将本职工作作为自己的事业。努力建立科学的、系统的人才评价与培训体系，提高各类人才的综合素质。同时要确定科学的人才选聘标准，合理引进人才。只有将人力资源管理与银行的长期发展有机结合，扎扎实实地做好银行工作，才能逐步将银行建设成为富有竞争力的“知识密集型”企业。
6、完善公司治理
制度创新是组织创新、产品创新、技术创新的基础，是企业成长的保障。从商业银行发展的历史看，大型现代商业银行的崛起与发展，与现代企业制度的产生和发展高度相关。提升制度创新力，是构建我国银行核心竞争力的前提条件。
从现代银行的发展趋看，提升制度创新力，核心问题是要不断完善公司治理结构，加快建设现代金融企业制度。一是要通过引进战略投资者、股份制改造、重组上市等途径，加快银行产权制度改革，形成多元化的产权结构；二是健全董事会及其各专门委员会功能，强化监事会职能，在股东与经营者之间形成一种相互独立、相互协调而又相互制衡的关系；三是实施股票期权、员工持股等长期激励手段，塑造银行管理层和员工的长期、理性行为；四是强化信息披露机制，充分发挥外部治理机制的作用。
三、如何提高银行自身竞争力
我国是发展中大国，要实现跨越式发展必须突出合理竞争力的全面发展和提升，总的来说有以下三点：
1、高层领导者的核心竞争力意识。银行为保持核心竞争能力的领先，就必须从其主观方面努力。而提高银行领导人特别是灵魂人物的合理竞争意识是主观努力的关键因素。并将其转化成竞争优势。因此，银行要通过多种方式，特别是由高层发动、自上而下地培养各级主要领导的合理竞争意识，这是银行培育核心竞争力的首要条件之一。
2、建立内部创新机制，集中资源优势，银行进行金融创新的动因是为了增强竞争能力，争取利润最大化，而我国金融机构由于产权不明晰，创新动机不够强烈，其创新目标并不是追求利润最大化，而是市场和资源占有份额、关键领域经济学的理论告诉我们，资源总是稀缺的，只有将有限的资源运用到最为关键的领域，才能实现资源配置的最优化。许多成功企业的经验为我们树立了榜样：这些企业集中资源，通过对本行业的专注、忠诚和持续投入，苦心经营，精心培育核心竞争力，把它作为基础而开展相关性、多元性经营，把竞争力延伸到力能所及的范围，最终在各个领域均取得了成功。银行也不例外。目前，我国银行应将资源重点集中在发展中间业务、国际业务、电子化、网络化建设上，以及重点行业、重点地区、重点客户和重点产品上。
3、银行应从竞争对手和市场空缺中寻找机会，建立自己的比较优势，并把它培养起来，进行差别化经营与管理，从而构建支撑这种优势的核心竞争力。所谓从竞争对手那儿寻找机会就是要通过对竞争对手的分析，发现它们的弱点，发展自己的比较优势：而从市场空缺中寻找机会则是通过对客户需求变化的分析，找到自己能够为客户提供特殊利益的方式与方法，而这本身就是在建立和发展核心竞争力。银行既要把自身与市场比，又要把自身与竞争对手比；既要与国内同行比，还要国外同行比；既要与当今的金融时尚比，更要同悉心研究可预见的未来潮流比。只有在这种综合比较中，才能找准并确定各自的潜在能力，培养并掌握自己的核心技能，从而确立竞争对手难以顾及的优势。
4、更新组织结构和业务流程，当前，银行的组织结构和业务流程亟需扁平化以提高效率。为整合有限资源，合理布局，提升网点核心竞争力，应加强对金融业务发展的组织领导和战略策略的研究，统筹谋划，深入论证，进一步优化调整网点格局，积极筹划营业网点改造资金，坚持成本效益原则，撤并亏损网点，集中有限资源发展优势网点。切实加大网点综合化改造力度，推进网点经营转型。突破传统网点管理模式，把网点整合为多渠道销售中心，为客户提供一站式、全方位的金融服务。清晰物理分区，对高端客户提供个性化和特色化服务，对普通客户提供标准服务，完善服务层次与体系。充分发挥物理网点与虚拟网点的协同效应。物理网点着重发展理财业务，提供综合化金融服务，提高银行网点整体竞争实力。虚拟网点提供简单、重复和标准化服务，降低营运成本。合理规划和统一配置自助机具，提高标准业务的自动化服务水平。
四、总结
由此可见，银行竞争绝非是某一方面或某一环节的竞争，而是一个系统性竞争，它要求银行每一个板块都要足够长。我国银行的问题恰恰是优势结构不完整。当前的最大特征之一是银行竞争已经成为多板块系统竞争，客观上要求银行必须建立系统性优势。当前提升银行核心竞争力最为重要的是参与国际规则、树立形象品牌、银行也要学习等方面内容。当然，竞争力的形成是一个整体、系统的工程，金融产品的营销竞争力、研发竞争力、理财竞争力、产品竞争力等也是银行必须具备的。银行应基于以上合理的竞争力分析构建未来的竞争优势，尽快形成“品牌”效应及属于自己的强大竞争力。
参 考 文 献
1、《经济法》财政部编。经济科学出版社，2003年3月第一版
2、中国人民银货币政策司编，《深化银行改革试点资金支持方案操作指南》，中国金融出版社，2004年2月第一版
3、《银行同业的竞争与合作》 商业银行综合经营从书 2007年09月14日
4、《金融参考》2006年第3期
5、《金融研究》2005年第8期
6、《时代金融》2006年第1期
7、《西南金融》2006年第7期
