一、组织存款工作面临的困难
（一）产业结构调整导致资金组织市场大幅削减。
（二）基础设施落后，经营环境较差。
（三）业务品种单一，服务功能不全。
员工普遍素质低劣，服务质量差。
金融机构无序竞争，农村信用社雪上加霜。
二、建议及对策
盯住中小企业，开辟小区市场
改善基础设施建设，提高良好外部形象。
（三）改革服务手段，完善功能配套
（四）提高职工队伍素质，推动各项业务发展
（五）创新手段，优质服务
（六）着力构建企业文化，全面提升服务质量
内 容 摘 要
存款是农村信用社的“立社之本，生存之源”，虽然农村信用社经过改革总体实力增强，各项业务得到了长足发展，但随着金融体制改革的进一步深化，原有的金融经营体制格局被打破，一方面国有商业银行实行商业化经营，另一方面股份制银行如雨后春笋般快速发展起来，金融机构的竞争已趋于白热化程度，加之受金融危机影响，农村信用社作为农村金融主力军的地位已受到严重威胁，“立社之本”摇摇欲坠！这更进一步激化了农村信用社落后的管理体制、单一的服务品种、简陋的基础设施与日益激烈的市场竞争之间的矛盾。接踵而来的是各级管理机构为提高竞争力而超负荷扩大业务拓展力度，基层网点为完成任务而利用各种方式组织临时性存款，由此“重压”之下出现了“水份存款”、“泡沫存款”，不但为农村信用社自身经营带来了一系列的负面影响，也误导了管理层的经营决策方向。结合离石区经济环境及离石区农村信用社现状，笔者就农村信用社组织存款工作面临的困难及对策谈几点管窥之见
当前形势下农村信用社组织存款工作
面临的困难及对策
存款是农村信用社的“立社之本，生存之源”，虽然农村信用社经过改革总体实力增强，各项业务得到了长足发展，但随着金融体制改革的进一步深化，原有的金融经营体制格局被打破，一方面国有商业银行实行商业化经营，另一方面股份制银行如雨后春笋般快速发展起来，金融机构的竞争已趋于白热化程度，加之受金融危机影响，农村信用社作为农村金融主力军的地位已受到严重威胁，“立社之本”摇摇欲坠！这更进一步激化了农村信用社落后的管理体制、单一的服务品种、简陋的基础设施与日益激烈的市场竞争之间的矛盾。接踵而来的是各级管理机构为提高竞争力而超负荷扩大业务拓展力度，基层网点为完成任务而利用各种方式组织临时性存款，由此“重压”之下出现了“水份存款”、“泡沫存款”，不但为农村信用社自身经营带来了一系列的负面影响，也误导了管理层的经营决策方向。结合离石区经济环境及离石区农村信用社现状，笔者就农村信用社组织存款工作面临的困难及对策谈几点管窥之见：
一、组织存款工作面临的困难
产业结构调整导致资金组织市场大幅削减。离石区经济发展主要以第二产业为领跑，而以煤炭资源为主导的重工业占工业增加值比重为84%。农村信用社存款市场60%来源于煤焦企业。但2006年离石区尴尬遭遇“区域限批”，2008年金融危机漫延肆虐，2009年哥本哈根牵动全球，气候变暖呼唤“低碳生活”。转变经济增长方式，进行产业结构调整，淘汰落后设备，减少能耗高、污染严重的产业成为离石区可持续发展的必由之路。由此便引发了一大批不符合政策、法规的煤焦企业停产、倒闭，进而使以煤焦企业为主要存款大户的农村信用社严重受到影响。
基础设施落后，经营环境较差。作为市政府所在地的离石区，是全市政治、经济的枢纽中心，这里的每个写字楼、营业厅、酒店、会所、甚至是行政单位办公楼几乎都是高楼大厦，富丽堂皇，流光溢彩，美轮美奂，更有甚者，新入住的股份制商业银行装修更是漂亮至极，国有商业银行也望之兴叹，而农村信用社的营业网点与这些时尚现代的设施相比却是格格不入。昏暗的光线，陈旧的柜台，简陋的设备，狭小的空间。进入这些营业室，人们往往会有一种时空逆转的感觉。似乎回到了七、八十年代。甚至好多乡镇网点还是租用的民间窑洞、平房，简陋程度让人不敢相信这里也是“银行”！安全不达标姑且不论，相对于建设华丽、设备先进、环境一流的商业银行来说，农村信用社几乎不在人们的选择范围之内。这无疑是农村信用社吸收存款难的又一重症！
（三）业务品种单一，服务功能不全。国有商业银行及股份制银行早已开展诸如理财业务等金融产品，可信用社仍然只承办传统的存贷款业务，这可以说是农村信用社吸收存款难的致命伤。目前，工商银行开办的中间业务达400多种，包括结算、代理、银行卡、信息咨询、担保承诺、投资银行、资产托管、金融衍生工具交易、电子银行等９大类业务，基本涵盖了《商业银行中间业务暂行规定》所规定的所有业务领域。与商业银行相比，农村信用社中间业务的发展由于体制的影响，受到了很大限制。没有人们所青睐的理财产品业务、信用卡，卡业务，而且服务手段落后，科技化程度较低。大部分员工不懂“非现金结算工具”是什么，在这个资讯时代，商业银行的信用卡已经可以在全世界通用了，而我们农村信用社却还停留在“手扶犁，鞭打牛”的年代！没有高效、快捷的结算和支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，管理信息系统刚刚起步，通讯网络和计算机应用软件配套能力也极为落后。这一系列的不利因素，都让广大客户望而止步，不但制约了资金组织市场的拓展，就连原有的老客户也被逐渐挖走流失。
员工普遍素质低劣，服务质量差。
当前信用社的人员构成不合理，具有大专学历的人员仅占00%，由于人员素质低，受传统卖方市场的影响，基层网点职工尚未及时转变观念，思想认识不到位，服务意识淡薄，语言行为不规范，服务态度冷漠。摆不正位置，认识不到位，尤其是各网点负责人存在“重业务，轻服务”的思想。一些员工只图索取，不求奉献，等客上门的“官商”作风严重，来则办之，完则走之。对客户的需求漠不关心，不闻不问，缺乏主动服务的意识。一些临柜人员不坚守岗位，串岗脱岗，电话聊天，对前来办理业务的客户视而不见，动作迟缓，接待顾客不主动热情；服务用语不规范、不文明，言语生硬，解答问题不耐心细致，问而不答；态度冷漠，表情僵硬，“笑脸”意识差，存有“脸难看、事难办”的现象。严重挫伤了顾客自尊心、积极性和对我们的忠诚度。加之，大部分员工学习意识淡薄，不能适应业务发展的需求，对顾客的咨询提问不能作出相应的解答。不懂经济、不熟悉业务、不能熟练操作计算机、不善于把握客户需求。这也是影响农村信用社存款工作的重要障碍。
（五）金融机构无序竞争，农村信用社雪上加霜。离石区现有金融机构20余家，除农村信用社外，有工行、农行、中行、建行4家国有商业银行，农发行1家政策性银行，中信、民生、晋商3家股份制商业银行,1家邮政储蓄银行。其中：工行下设6个网点，农行下设 7个网点，中行下设4个网点，建行下设4个网点，邮政储蓄银行下设8个网点，另有6家典当行、6家小额贷款公司。离石仅24万人口（包括流动人口），2009年全区国内生产总值仅33亿元，人均GDP仅1.3万元，财政收入仅15亿，金融市场极度饱和，竞争盲目无序，异常激烈。有的银行争先恐后向“知名企业”所谓优良客户贷款，致使“知名企业”优良客户多头开户、多头存款、贷款，其存款随时搬家屡见不鲜。有的为吸收存款，而免收部分费用，馈赠物品，更有甚者，按存款额给予好处费。有的降低授信标准，开展授信营销，提供授信承诺，对单一客户、关联企业客户和集团客户的授信超出了人民银行规定的限制比例。有的则利用个人关系，联合行政职权，强制要求部分企业、单位员工只能到某家银行机构开户、交纳电费、煤气费、水费等杂费，开展不正当竞争。这也是农村信用社组织存款工作面临的又一难题。
二、建议及对策
针对上述这些组织存款难的问题，笔者认为，农村信用社应充分利用自身服务“三农”的特殊优势，在“农”字上做好文章、做大文章，坚持立足“三农”，服务社区，面向中小企业，促进地方经济发展的市场定位，进一步转变服务理念，创新金融产品，改善金融服务。主要从以下几方面开展工作，走出一条适合自己的路子，提高核心竞争力。
盯住中小企业，开辟小区市场
地方中小企业是地方政府经济发展的支柱，也是信用社支持的对象之一，是信用社发展的重要组成部分。信用社要对符合国家环保政策、有发展潜力的中小企业施行“盯住式”服务，给予一如继往的支持，确保这些客户不流失。
抓住商业银行无暇顾及城市居民小区市场和退出农村市场的实际，发挥自身点多面广、贴近群众的优势，在这两大市场上做大文章。目前这些地区还一片空白，潜力很大，又无竞争对手。在开辟这些市场中，必要时可设立便民服务点，为群众提供社区服务，方便客户。按一个小区500户住户计，保守估算每户存款2万元，一个小区可吸收存款1000万元，10个小区即可上亿。投入小，成本低，顾客忠诚度高。
改善基础设施建设，提高良好外部形象。
网点不在多，而在精。离石区农村信用社全区共30个网点，除城关、城东、莲花池是近两年购置、装修之外，其余20多个网点不是年久失修，就是狭小、潮湿、光线昏暗，有的还是危房，条件非常艰苦。不但严重影响了农村信用社的整体形象，不能为职工提供明亮宽敞的工作环境，更不能为客户提供温馨优雅的营业场所。乡镇客户只是图个方便到我们的网点存款，但城镇客户却更愿意选择时尚现代的商业银行。因此，改善农村信用社基础设施建设是实现农村信用社可持续发展的重要条件之一，应尽量减少其它开支，集中财力，改造网点，尽快打造一部分精品网点，提高竞争力。把农村信用社办成公园式、超市式、有休闲感、有新鲜感的营业场所，给顾客宾至如归的感觉，体现农村信用社服务的一种文化品位，吸引更多的客户。
（三）改革服务手段，完善功能配套
金融电子化是社会发展的必然趋势，信用社必须加大科技投入，加快电子化建设步伐，提高电子化服务手段。一是加强电子化建设。要改变目前农村信用社技术落后的现状，积极创造条件，加快技术推广、网络的开通、普及、应用步伐，推进同业往来、转账交易、数据处理、信息传递和经营管理的全面电子化进程；二是要根据经济、金融发展水平适时进行金融创新，引进先进的服务手段，不断增强对客户的吸引力；三是投入资金，购置ATM机、POS机具，为客户提供更加舒心、便捷的服务。
同时，由于电子化建设投入大，且设备更新快，信用社应根据自身经济实力，量力而行，做到经济合理性、技术先进性和现实可行性的有机统一。
（四）提高职工队伍素质，推动各项业务发展
人作为提供服务的主体，其素质的高低直接决定着服务质量的优劣，影响着企业良好形象的树立。与国有商业银行职工相比，信用社职工队伍从总体上缺乏专业理论知识，素质较低将影响其业务发展。因此，要适应市场经济的要求，提高自身的竞争力，就必须有一支业务素质高、思想过得硬的职工队伍，这是信用社业务发展的基础。具体来说，要做好以下工作：一是以“德才兼备”为标准，严把进人关。逐步调整信用社的文化结构，提高大中专以上学历比重。二是信用社主要领导实行聘任制，竞争上岗，强化约束机制；三是加强目前信用社在职人员的培训。首先要进行政治思想教育和文化知识补习，增强他们的主人翁意识；其次要采取在职培训、脱产学习等多种形式，加强业务学习和技术练兵，努力造就一批既懂宏观调控，又懂微观经济分析，既懂经济管理，又懂金融立法的现代化金融人才，为信用社业务发展奠定良好基础。
（五）创新手段，优质服务
创新服务、优质服务是存款的生命线，信用社要在利用好常规吸储方法的同时，突出抓住四个重点：
一是实施黄金客户战略。围绕建立以黄金客户为重点的服务区域，构建以网点为核心的服务网络，注意培养和挖掘黄金客户，细分黄金客户类型，靠转变作风“赢”存款、走出柜台“引”客户、抓住机遇“攻”大户，对重点客户和潜在的成长型客户分层次做好公关工作，形成联社、信用社和分社的三级服务网络。
二是大力发展中间业务和代收代付业务，多渠道扩大存款业务来源。第一发挥农村信用社机构网点遍布城乡的优势，为农村经济活动中各项资金清算充当中介，成为各部门、各单位和个人进行商品交换的纽带；第二运用农信社功能拓展代理性中间业务，如代理收付款、代理保险、代理资产保管业务，在开展代发工资、代保管业务、粮食直补、退耕还林等中间业务上做文章，大力拓展存款来源。第三开展“农民工银行卡服务”，捂住农民工的钱袋子。农民工每年外出打工，平均万无计算，数目非常可观。
三是争取地方政府的大力支持和有关部门的密切配合，调整存款结构，加大对公存款业务和涉农资金的拓展。信用社要充分利用自身为地方性金融机构的优势，积极争取当地政府的支持，联社侧重抓好社会保险、医疗保险、涉农资金、预算外资金等各个方面，做到农村市场不失控，涉农资金不流失他行，有效拓宽储源，更好地为“三农”服务。
四是把存贷业务有机结合起来，发挥信用社存贷方便的优势，对广大客户开展签约存款、存贷结合业务，在稳定农村储源的同时，把主要精力集中在城市居民小区，转变作风、服务上门，对集镇主要街道、市场及门面建档管理、跟踪服务、及时支持，力争城区市场不失利。
五是实施品牌服务战略，努力提升服务的层次和水平。农村信用社从提升规范内部的服务着手，从服务细节抓起，通过开设礼仪课堂，定期聘请礼仪教师讲授礼仪知识，实行服务首问负责制，设立服务评价器，开展星级网点评比活动等措施，不断创新服务方式，促进服务质量不断提高。
六是全力拓展市场份额。全市农村信用社认真研究自身的市场占有率，分析信用社的优势和劣势，寻找贴近自身实际发展的方向，确立了组织存款的突破口，并根据客户的大小、服务要求，提供不同的服务。同时，建立健全客户分级分类维护体系，提高对优质中小企业的金融服务能力，主动上门办理代收代付等业务。
（六）着力构建企业文化，全面提升服务质量
一是要从思想观念上提升。服务不仅代表一种制度、一个程序、一次行为，它更代表着一个单位的员工精神风貌和企业精神。体现着农村信用社的管理水平，是展现在公众面前的一种品牌。同时要意识到，服务就是效益。农村信用社的经营效益取决于客户资源，最终来源于客户。因此一定要适应客户的需求，树立服务客户无小事的理念。
二是要从行为上规范。提升服务质量，员工柜面服务言行规范至关重要，必需当作生命工程来抓，着力强化员工的服务语言、服务纪律、服务质量等重要环节管理，使文明服务和规范化服务成为每个员工的自觉行为。
三是要从机制上创新。建立以网点负责人为优质服务工作第一责任人的管理机制，凡出现服务投诉，业务差错，无论涉及到谁，除追究当事人责任外，同时追究负责人责任。彻底改变网点负责人“重业务、轻服务”的管理理念。
参 考 文 献
唐海，《新时期农村信用社改革工作指导》，中国财政经济出版社
邓智毅，《山西银行业改革开放30年》，人民出版社
