我国信用卡的现状。
1：从经营角度看。
2：从成本与效益方面看
3：从市场竞争方面看。
4：从电子机具方面看。
5：从安全风险方面看
6：从资金和技术方面看。
二、信用卡的发展策略。
1：人才开发策略——信用卡业务发展的重要保证。
教育培训与广泛吸引相结合。
（2） 相对稳定和适当调整相结合。
2：市场营销策略——信用卡业务发展的重要手段。
组织顾客策略。
全面服务策略。
联合经营策略。
广告宣传策略。
3：科技应用策略——信用卡业务发展的重要支柱
加强科技基础设备投入。
加强对网络系统建设管理。
（3） 加强科技开发工作
内 容 摘 要
信用卡作为金融支付业一种新型的电子货币，已越来越走近平民百姓的生活，其独有的快捷、安全、方便的优势,在百姓置业理财活动中体现得越来越明显。 随着银行卡业务的不断发展，信用卡市场越来越受到国内外银行的关注，各家银行的决策者们也已经认识到信用卡业务将成为商业银行新的效益增长点，外资银行更是迫不及待的想进入中国市场分得一杯羹。据报道，汇丰银行和花旗银行获准内地发行信用卡，2004年1月2日，国内第一张中外资银行合作的美元信用卡和双币种信用卡同时面世；2005年被定为银行卡年；2006年将全面开放银行卡市场。因此，了解信用卡的现状和探讨信用卡的发展策略有着重要意义
关键词：信用卡、现状、发展策略。
论信用卡的现状与发展策略
信用卡作为一种新兴的个人金融业务支付的载体，它的地位与作用越来越重要，我们的工作、生活都离不开信用卡。信用卡是随着发达通信工具出现而使货币流通、结算支付手段和消费信贷方式向更高层次发展的一种必然选择，是市场经济日益发展的结果。美国、日本等经济发达国家的实践表明，信用卡是一项高风险、高回报、具有广阔前景的金融业务。鉴此，在我国激烈的市场竞争下，如何正视信用卡的现状，扩大信用卡的发展，这具有特殊的意义。
一、我国信用卡的现状。
自1985年我国银行发行第一张信用卡问世以来，我国信用卡已经过20多年的发展，国内现有的信用卡已超过3000万张。减免年费、消费积分、服务升级、小额信贷正在成为当今信用卡市场比拼的重要手段。各发卡的商业银行使出浑身解数，也是为了要尽快赢得市场份额、品牌知名度、客户忠诚度和赢利能力。我国信用卡的现状可归纳如下几方面：
1：从经营角度看。我国的信用卡业务在传统的四大商业银行（工、农、商、建）中都是自上而下垂直领导，各行自成一体，缺乏像外资银行般的活力。这样的经营方式势必会造成传统商业银行为了完成发卡任务，不惜利用各种手段发卡，引发行业间的恶意竞争，造成信用卡的用卡相对频率低，睡眠卡比较多，形成四大银行在信用卡发展领域上只开花不结果；外资银行迅速扩展市场份额的局面。2002年12月才在我国发行信用卡招商银行，经过三年的发展，于2006年首季度就率先突破500万张，占有了国内双币种信用卡市场超过30%的份额，成为国内最大的国际标准信用卡发卡行。据悉，目前排名市场前四位的双币信用卡分别是招行、广发、建行和中信信用卡。
2：从成本与效益方面看。信用卡的发展的基础是高科技的应用，这势必将投入大量的资金去购置设备、开拓业务、争取市场。目前，我国传统的四大商业银行在发行信用卡的经营管理都是各行自成一体，吸收和参照外国的模式与经验都相对较少，没有形成规模效益。随着2006年国际EMV（国际三大发卡组织Europay、MasterCard、VISA联合制定了银行芯片卡借记/贷记应用的统一技术标准）标准卡的替换工作的实行，传统四大商业银行将提高对信用卡的投入，但这些投入在短期内将很难实现高利润的回报。据 北京日报报道，首张符合EMV标准的芯片信用卡于2005年12月问世，由此启动一场规模庞大的磁条信用卡的换“芯”工程，将近3000万张磁条卡将涉及其次升级改造。
3：从市场竞争方面看。由于发行信用卡的各商业银行的发卡的准入条件、风险管理等不同，不易形成规模效应，各行的内耗严重。尽管2006年EMV标准卡将逐步发行，但由于各商业银行的信用卡业务办法不尽相同，从而造成了不规范的业务竞争日益严重。在市场竞争日趋白热化的情况下，越来越多的发卡行宣布申请新卡首年免年费，次年刷卡最多6次就免年费。而由于中国人都有按时还款的好习惯，透支利息收入占比也极小。消费积分、礼品赠送、鼓励小额信贷式的分期付款正在成为各发卡行争相攀比的“激活”手段。如招行信用卡近来重推旅游，相继推出“非常香港1999元自由行”、“9900超低飞行澳洲游”、“东南亚分期游”等活动；广发信用卡广泛宣传其不指定任何商家的“样样行”分期付款服务；中信信用卡则对女性魔力金卡持卡人推出“亲子欢乐积分”计划等等。
4：从电子机具方面看。由于只有唯一的网络运营商—中国银联的独自经营，缺乏必要的市场竞争，使ATM、POS机的覆盖率存在局限性。原定于4月1日开始的ATM跨行查询收费，就由于消费者反对声浪太高而一再延后。银联这样一个具有垄断性质的机构，在制定收费标准和决策时是以政府赋予的垄断身份向市场寻求垄断的巨额利润。据悉，在国际金融中心香港，当地银行并没有银行卡跨行查询收费一说，我国持卡人在还没有享受到足够先进便利的银行服务之前，就要在“国际标准”的帽子下交费了。
5：从安全风险方面看。效益与风险、安全防范与信用卡滥用、恶意透支者同时存在，而电子网络的互联，电子货币的使用，电子记录修改的无痕迹、难控性，更使信用卡业务在发展时刻不能放松对安全风险问题的管理。 据瑞星反病毒反木马在2006年4月9日表明，一个叫做网银间谍变种JKL（Trojan.Spy.Banker.jkl）的病毒会试图盗取工商银行网上个人银行的账号和密码，给用户带来经济损失。2006年2月23日深圳市成功破获特大伪造信用卡犯罪案件，查获仓储假卡、加工成品假卡、印刷半成品假信用卡和加工半成品国际信用卡烫金标志工厂各1个，抓获刘X伟等4名犯罪嫌疑人，缴获伪造的国际信用卡半成品41000多张，制假设备和原材料一批。据有关方面估算，该案缴获的假卡造成的最低潜在损失达9亿多元人民币。
6：从资金和技术方面看。信用卡业务使一项技术性很强的金融业务，具有高投入、高风险、高效益的特点。我国信用卡经历了将近20年的发展取得了一定的成效，但和外国发达国家相比还有一段很大的距离，存在现有的技术设备、通信条件先进性和落后性并存，在一定程度上制约了信用卡的业务发展。当今各商业银行主要是通过强强联合，在资金和技术上各取所长，与优势企业共同打造自己的信用卡品牌。如招商银行牵手微软推出MSN珍藏版MINI信用卡；渣打银行入驻渤海银行发行自己的联名信用卡；华夏银行在引入德意志银行等境外战略投资者后，将把战略重点由过去的单一经营向综合经营发展，努力发展信用卡市场；兴业银行在成功并购浙江义乌商城城信社、温州瓯北城信社、台州迅达城信社和佛山市商业银行后，与战略合作伙伴――恒生银行推出享受香港地区众多商户“环游全球无障碍”的便利和特别结账优惠的“兴业加菲猫信用卡”。
（二）信用卡的发展策略
从上所述，我国信用卡经历了20多年的经营发展取得了一定的成绩，就未来我国信用卡的发展前景，我认为还必须根据市场发展趋向制定相应的策略。
1：人才开发策略——信用卡业务发展的重要保证。我国各商业银行在未来的竞争主要是人才的竞争，因此，我们应加大人才资源的开发和利用，优化人才结构，不论在量还是在质上都要不断壮大信用卡专业人员队伍。（1）教育培训与广泛吸引相结合。目前，我国信用卡队伍普遍存在文化程度参差不齐、知识结构老化、专业技能单一等问题。在无法迅速大量补充“新鲜血液”的情况下 ，我们应尽可能为在职人员提供形式多样的岗位培训，不断更新其知识结构，以适应新业务的开展。（2）相对稳定和适当调整相结合。人才结构建立以后，在一定时期内应保持相对的稳定。在专业队伍中，各成员的实际工作能力在各项经营管理活动中都得到效验，有的胜任，有的则不胜任，这就需要进行及时、适当的调整，以免对工作产生一些不利的影响。另外，从外部引进优秀的专业人才，不仅可以给业务工作带来活力，还可以促进、带动内部其他成员在队伍内部形成自由竞争的气氛。
2：市场营销策略——信用卡业务发展的重要手段。信用卡的市场营销策略以市场分析、研究和对使用者和非使用者的消费倾向、经济状况、收入等进行广泛调查为基础，通过市场调查分析、发掘潜在客户，准确把握各种信用卡产品的定位，有针对性地利用不同的产品去开发不同层次的客户群。（1）组织顾客策略。主要是利用系统进行收集、分析及运用顾客信息、挖掘潜在的持卡人、促进持卡人数量的上升、持卡消费额的提高。例如，工商银行的牡丹世界杯卡就是针对2006年德国世界杯而推出的，吸引、稳定了一批特殊的持卡人。（2）全面服务策略。信用卡业务是一项综合性金融服务业务。为此，通过实现全面服务策略争取持卡人和特约商户收单业务。例如，代扣代付公用事业费用（水、电、煤气）、电视直销、网上支付等。（3）联合经营策略。联合经营策略就是由分散经营走向联合经营。由国内银行合作走向国际银行联合，最终形成若干世界性银行信用卡集团。如威士（VISA）和万事达（MASTER）就是目前世界上有名的信用卡集团。我国的信用卡发展最终也要走上联合发展道路，即将推出的EMV标准卡就是其中之一。（4）广告宣传策略。信用卡广告宣传就是指发卡机构通过各种宣传媒体向潜在持卡人宣传信用卡业务，以提高其信用卡品牌的知名度，使潜在持卡人产生需求的活动。信用卡业务广告是银行产品广告的一种形式，它紧随银行形象广告之后，在引起客户的注意或让客户充分了解信用卡业务的功能特性之后，向客户提供能为客户带来便利的信用卡业务，从而引发客户办卡欲望需求，促进客户成为持卡人。如，工商银行的牡丹卡广告，“牡丹卡＝一流服务”既体现其时代感、实力感，又将牡丹卡与工商银行“国内最大的商业银行”形象相结合，树立“牡丹卡”名牌形象，创品牌效应。成功的广告宣传不仅在于内容与产品或服务吻合，而且还必须有一定的出现频率，才能强化广告受众的印象。
3：科技应用策略——信用卡业务发展的重要支柱。信用卡是当今社会信息技术革命的产物，它的产生和发展都依托于科技应用的飞速发展。借鉴国外信用卡业务发展的成果，结合我国的国情，应注意以下几方面:（1）加强科技基础设备投入。我国受理刷卡POS消费业务的特约商户主要集中在大中城市，在广大的乡镇等地区信用卡的使用率还非常的低，加强信用卡用卡基础设施的建设，使广大乡镇市民体现电子货币的迅速、安全。（2）加强对网络系统建设管理。要对网络系统建设管理进行总体规划，完善授权、清算网络，要对一些不健全的系统进行补充、规范各种应用系统的推广应用。（3）加强科技开发工作。科技开发要以满足市场、客户的要求为前提，要体现出灵活性和时效性，尽量缩短开发周期。同时，开发之后要有配套服务——跟踪应用，对实际运作产生的种种情况及时调整。
参 考 文 献
1、《一人一号全国统一》――谈入世后我国个人信用制度的建立 《金融早报》总第1959期 2001年3月15日一版 莫亚宁。
2、《广州今年一卡通》；《信息时报》第4727期2001、3、14 B1版记者唐燕。
3、《解除信用卡的不谐音 解密信用卡消费八大疑问》；《北京青年报》2003年12月25日记者王旭 、薛芳。
4、《对做强做大信用卡的思考》；《工行广东省分行网讯》2004年1月19日作者林伟。
5、《花旗借道浦发登陆中国 首张合资信用卡获准发行》；《北京娱乐信报》2004年1月6日记者甄世宇。
