一：论保险创新能力是保险公司的核心竞争力
二：保险创新的形式
三：借鉴国外保险业保险创新的新发展，中资保险公司应做到以下几点
四：保险产品创新分三步走五：研发真正的新产品
六：几点思考
内 容 摘 要
一：论保险创新能力是保险公司的核心竞争力
保险创新是保险公司核心竞争力，核心竞争力的特征是难以模仿，从而在竞争中优势明显，保险创新可以有保险制度的创新，保险产品的创新，保险服务的创新，保险公司的核心竞争力通过保险公司的偿付能力，产品开发和服务质量体现出来，可以说没有保险创新就没有保险公司核心竞争力的提升.......
保险业的发展离不开保险创新，保险创新能力是保险公司的核心竞争力。
保险创新就是在保险领域内建立新的生产函数，是各种保险要素的新的结合。保险创新有广义和狭义之分，广义的保险创新指保险体系和保险市场上出现的一系列新事物，包括保险理论创新、保险制度创新、保险技术创新等。狭义的保险创新是指保险技术创新，包括保险产品创新、保险经营方式创新、保险服务创新，保险制度的创新等内容。
核心竞争力是指企业内部经过整合了的知识和技能，尤其是协调各方面资源的知识和技能。企业核心竞争力有三个特征：明显的竞争优势；扩展应用的潜力；竞争对手难以模仿。相对于传统的“结构一行为一绩效”分析框架，企业核心竞争力理论不拘于形式和外在的东西，它更多地从企业内在的发展的观点去分析企业和市场。企业是否具备核心竞争力被认为是影响企业长期竞争优势的关键因素。保险公司竞争能力的大小反映的是保险公司的综合素质。保险公司的企业制度、经营机制、组织体系、管理机制、营销体制等所有因素都可以影响公司的竞争能力，但其中最为关键的是保险公司的核心竞争力。 保险公司核心竞争力是保险公司能够经受国内和国际竞争考验的具有明显竞争优势、扩展应用潜力和竞争对手难以模仿的整合各种资源的能力。保险创新之所以是保险公司的核心竞争力，是因为核心竞争力的根本标志是竞争对手难以模仿，从而在竞争中优势明显。要在激烈的保险市场竞争中处于优势，除了自然垄断，就只有保险创新。因此，保险公司的核心竞争力是以知识、技术为基础的不断创新能力，是保险公司获取新知识和利用新知识、新技术、新资源进行创新的能力，包括研究和开发能力、将技术和开发成果转化为产品和提高业务规模和业务质量的能力、组织协调公司内各种资源进行有效经营的能力，以及公司为应付制度环境、市场变化和不可预测因素的应变能力。保险公司的核心竞争力通过保险公司的偿付能力、产品开发和服务质量体现出来。
没有保险创新，就没有保险公司核心竞争力的提升。整个保险业的发展史就是一部不断创新的历史，保险业的每项重大发展都离不开保险创新。随着我国加入世界贸易组织，保险市场的竞争更趋激烈，这就要求中资保险公司必须借鉴国外保险业的保险创新成果，大力进行保险创新。在未来的竞争中，谁的保险创新能力强，且能及时转化成生产力，谁的竞争力就强，
就能在竞争中立于不败之地。
二：保险创新的形式
1：保险理论创新是保险创新的核心 ，
实践基础上的理论创新是社会发展和变革的先导。通过理论创新可以推动制度创新、技术创新以及其他各方面的创新。创新就要不断解放思想、实事求是、与时俱进。实践没有止境，创新也没有止境。保险理论创新是对实践创新的总结和概括，要以实践创新为基础。但理论创新也并非处于被动服从的地位，它具有前瞻性，可以指导和推动实践创新。保险创新是一项复杂的系统工程，涉及面很广，要提高创新决策的科学性和实效性，避免盲目性，必须加强保险理论创新的研究。应努力造就一支具有创新观念和创新思维，既深知中国又了解西方的理论研究队伍，通过周到、缜密的超前保险理论创新，来指导保险实践创新。应加强实证研究和比较分析，克服坐而论道，以使理论创新更加贴近我国保险业实际，更具针对性、指导性和应用价值
2：保险制度创新是保险创新的基础
保险公司的创新活动一般应在现存的制度空间内进行，但我国保险业是在计划经济体制下恢复的，更由于保险市场中长期只有国有保险公司垄断经营，因此，制度创新的广度和深度，亦即制度创新的发展水平，决定了其他创新所依存的外部制度环境，从而制约着其他创新的活动空间和活跃程度。虽然我国保险业经过了20多年的改革开放，从市场结构、经营主体、法律环境、经营理念、效益观念等多方面进行了大胆的改革，但制度性缺陷仍是我国保险业运行与发展中的深层次矛盾，制度创新的任务远未结束，因为，保险公司所进行的其他创新活动，最终要以制度规范的形式确立，由制度创新予以肯定和确认，使之合法化、规范化和制度化。目前，中资保险公司普遍存在的问题是，产权制度改革不到位，尚未建立起真正意义上规范的法人治理结构。保险公司不能按照现代公司制度的要求，进行制度创新，国有保险公司所有制改造还在探讨之中；所有权和经营权分离的改革尚不成功，投资主体多元化仍受到制约；建立以利润最大化和效益最大化的经营目标在一些保险公司还不能充分落实。保险市场化改革因体制改革缓慢而滞后，政府过度保护仍然存在，竞争机制和风险机制尚待建立。
3：保险技术创新是保险创新的集中体现
参与竞争是保险技术创新的外在压力，追求利润是保险技术创新的内在动力。保险公司在制度创新的基础上，一定要实现经营机制、约束机制、产品服务、用人制度、管理模式、激励机制、营销体制等方面的技术创新。制度创新会促进保险技术创新的广度和深度，为技术创新提供制度基础，反过来，保险技术创新也会巩固制度创新的成果，推动保险制度创新的不断完善和发展。努力建立有利于加快技术进步和技术创新的激励和运行机制是保险公司应解决的重要问题。保险公司的技术创新决定着公司的业务流程体系和产品的发展方向，是保险公司赢得市场份额的根本所在。一个企业在竞争中的地位和优势，主要取决于技术转化为生产力的速度、范围和效果。技术创新已成为一个国家、一个企业获得竞争优势的第一推动力。保险公司技术创新所具有的竞争优势主要体现在：一是由于提供了一种新的产品从而抢先占领了市场，满足了市场需求；二是由于改进了销售方式使产品销售成本相对下降；三是由于节约了某种资源，从而使公司内部资源配置更趋合理。 保险创新系统是保险创新可持续发展的保证，保险创新是一个复杂的系统工程，具有永久性和可持续性的特征。保险创新的主体不仅有保险公司，还有政府机构、保险民间组织、保险科研机构等。中国保险创新系统是指中国境内在中资保险公司、外资保险公司、保险民间组织、保险科研机构和政府机构之间进行保险创新促进保险业发展所产生的一种相互反应的系统。在中国保险创新系统中，政府机构具有十分重要的作用。原因在于市场机制不能将用于保险创新的社会资源自动调节到社会最优水平，这是“市场失灵”的结果，政府应对此负起责任，用“社会理性”代替“市场理性”，发达国家的创新实践已对此给予了验证。我国政府应充分认识到保险创新在现代保险发展中的乘数效应，制定相应的各种促进保险创新的法律法规，使之法制化。同时，应加大保险创新资金的投入，尤其要加大与保险理论创新相关的保险理论研究事业，如保险理论研究学术期刊、保险基础理论科研院所的资金支持，否则将会给中国保险业的未来带来难以弥补的负效应。
三：借鉴国外保险业保险创新的新发展，中资保险公司应做到以下几点
1．追踪国外保险业保险创新的发展动向，加强风险全球化背景下新风险转移方法的研究，积极进行风险转移方式的创新，充分考虑需求结构的变化和宏观经济因素的影响，适时推出适应需求又引导需求的新产品，以满足社会不断增长的保险需求。加强金融工程学的研究与运用，精心设计和开发保险衍生产品，准备在我国资本市场比较成熟时推出转移巨额风险的保险衍生产品，以提高中资保险公司对巨额自然灾害的承保能力，减小对国际再保险市场的依赖度，从而增强中资保险公司的国际竞争力。 2．在金融自由化的趋势下，混业经营是保险业发展的大势所趋，中资保险公司应尽快组建全能化的金融服务集团，借助集团优势提升中资保险公司的国际竞争力。同时，中资保险公司应加强与银行业的合作，大力发展银行保险。 3．信息技术革命已经对保险市场产生了重大影响，中资保险公司应紧跟信息技术发展的步伐，加强网络基础建设，积极与实力雄厚的新型网络公司联手，进行营销方式的创新，发展多功能、多渠道、全方位的保险销售系统，增强国际竞争力。 经济的发展、社会的进步，对保险公司的发展提出了越来越高的要求。中资保险公司应充分利用后发优势进行保险创新，运用新技术、新工具、新服务创造新市场，满足新需求。用创新推动发展，再由发展带动创新，循环往复，从而使21世纪的中国保险业不断迈入新阶段
四：保险产品创新分三步走
我国保险市场竞争日益激烈，大、小公司的生存发展空间开始日益缩小，产品创新成为众多保险公司长远发展的重点。产品创新逐渐成为了一场各保险公司的“争夺战”，正确独到的“战略思想”则是赢得这场战争的关键点。1：加强风险管理和服务创新
虽然在新《保险法》的实施以后，大多数人都认为保单价格会有上涨的趋势，但各大保险公司已经纷纷站出来否定保单价格会随之上升的传言。有关发言人称，新《保险法》的实施虽然更加倾向于消费者，但保险公司都还没有这样的相关的经验数据产品，产品结构刚刚开始调整，经验数据一般都要在两年后才会产生，短期之内主观调整费率不大可能。但目前，我国人身保险市场承保价格偏高，存在充足的向保单持有人让利空间。竟然市场主体都在短时间内都没有调整保单价格的意向，那率先在保单价格上让利，必定会吸引大批的消费者。 另外，人身保险公司汇集了一大批精算、风险管理和医疗健康等方面的专业人才，大多数服务网点健全，有能力向保护提供财务、投资、风险管理、健康管理的综合服务。人身保险公司向保单持有人提供更多的增值服务，不仅能弥补保单价格让利的损失，也有利于稳定客户关系，赢得良好的市场声誉。2：对原有产品进行改造 现在许多人身保险产品，一张保单的保险责任有多种甚至几十种，保单附加在非保险类商品和服务之上的情况也是满地都是，这两类情况都是保险公司“捆绑销售”的现状。事实上有许多消费者只希望选择保险责任中的一种或集中保险责任进行投保，而很多附加的保险责任在消费者看来根本是多余，附加在非保险类商品和服务之上的保单偏向于“强迫”，消费时需多花冤枉钱，消费者心中自是不满。“捆绑销售”的产品很明显并非消费者需求的对象，而保险公司这种做法也有可能把一部分潜在的消费者拒之门外。 监管机构在对“捆绑销售”产品的销售监管上也开始有所行动，例如保监会即将在2010年1月1日施行的《人身意外伤害保险业务经营标准》中规定，自2010年1月1日签发或新注册激活的意外险保单，意外险产品不得捆绑在非保险类商品或服务商向不特定公众销售或变相销售。
五：研发真正的新产品
这就要做到“人无我有，人有我新”。“顾客是上帝”就是说公司的一切工作都要以消费者为准。在对消费者的需求进行市场细分的基础上，为不同风险需求的人群提供有针对性的保障。保险产品应该关注保险需求的差异性，区分城乡差别以及高、低收入群体的差别，区分个人保障需求和团体保障需求的差别，保险产品责任设计应体现这种差异，以满足不同消费者的需求。我国保险产品的创新一直都倾向于照搬国际经验，结合中国社会特色的保险产品占据市场份额很低。由于我国消费者在国际市场的特殊性越来越明显，这就要求保险公司要改变过去较多照搬国际经验的做法，逐步向借鉴国际经验与联系中国实际有机结合的道路转变。在产品创新、制度创新，销售方式创新等方面，都可能成为保险创新的具体举措。
六：几点思考
现在的中国，理财越来越重要，国家统计局近期发布数据显示，2011年1-5月，CPI同比上涨5.2%，5月更是达到5.5%，其中食品价格上涨11.7%，物价成为通货膨胀最直接的表现形式。在通胀的情况下，很多投资者在考虑如何让自己的钱保值增值，保险公司在这样的背景下不断创新新产品，开拓了产品形态从以前的保障形产品到理财投资类型产品的变化，让投资产品在保本保值的前提下享有公司盈余也兼有保障功能。
在21世纪，中国已经进入了小康，人们的保险需求在发生变化，保险市场也在悄悄发生变化，保险公司经过了最初的保障类产品主打市场的局面到现在的以理财类产品主打市场的局面，各家公司每年不断顺应市场设计客户需要的产品，在2007年至2008年以来，理财类产品不断升级，在资本市场好的情况下，投连产品不断刷新市场单件保单记录，在2000年资本市场较差的情况下，各保险公司及时推出了以稳定收益为基础的分红型年金保险，在保值增值的情况下年年递增稳定收益，让客户安心分享保险公司的投资收益。在中国进入老龄化时代的背景下，各保险公司推出的年金产品越来越受客户的喜爱，但这样的产品很快就被其他的理财产品所模仿与替代，同为金融的银行渠道也为了抢占市场，推出更方面，快捷，短期的理财产品，这样和保险公司形成了很强的竞争，那作为保险公司要提高市场的份额，还是在回归保险真谛：【保障】，这才是保险公司在新产品研发上要多考虑的事情。通过市场的调研，保险公司在2009年在保障类产品上做了很大的创新，如：华泰人寿的爱家卡，一张保单保全家而且可以在一张保单上保祖孙三代，创新才有发展，通过小小的一张卡单的创新，业务员作为敲门砖， 截至今年6月底，公司实现新单规模保费收入50亿元，达成上半年预算的154.9%，同比增长44.7%。在今年5月底保监会数据显示，在全国寿险业竞争日益加剧的环境中，，华泰人寿保费收入在所有寿险公司中排名第十三位，在外资及合资保险公司中位居第二；在保险产品的特点上捆绑现象已经不适应市场，现在的市场要求保险功能单一化，客户可以根据自己的需求量身设计适合他的产品才是市场的主流，在市场还在对重大疾病理赔几率低，缴费高，附加住院多是一年期限制住院的背景下，太平人寿及时推出“福康安心”重疾医疗，为客户提供双重健康保障。第一重为重大疾病保险金，保障范围涵盖发病率较高的20种重大疾病。第二重为住院津贴保险金，提供每年高达180天的每日住院津贴，突破了市场上医疗津贴产品保障期限多为1年的现状，保障期限直至被保险人70周岁。 值得一提的是，在保障期内，“福康安心”提供的是对重疾风险的防范，而在70岁以后，满期保费可以返还，正好作为晚年的养老补贴。另外，在交费期内，若被保险人在投保第三年不幸罹患计划所保障的重疾，“福康安心”在给付重疾保险金的同时，还将豁免后续17年的保险费，保障合同依然有效，而且在70周岁合同结束时会返还客户原本20年应该交纳的所有保费，丝毫不影响享受和妨碍其它人性化的配套服务和既得利益。太平人寿在重大疾病产品的创新，让太平人寿在2010年截至11月28日，该公司年度总保费收入已经突破300亿元，同比增长51.55%，提前达成年度总保费目标。通过产品的创新会让公司在越来越激烈的市场获得更多的份额，产品的创新一定要根据市场的变化而研发，只有不断创新才会给公司带来保费的增长，这是保险业的巨大改变与创新
相比以前保险公司的经营在营销体制上也有了很多地方的创新，以前的保险销售员几乎单一做保单销售，工资收入的占比80%来自销售保单的佣金，这样的工资结构让很多保险代理人很快的脱落，公司也花大量的精力去做无人服务的保单客户，让人们对保险业的服务一直是不满意状态，随着保险业的不断发展，保险行业需要的不再是单一的保险销售员，而是需要既懂销售保险又会做团队管理的人才，保险公司通过修改和创新让保险销售员佣金制度从单一销售到团队合作体制的改革，让保险销售员更容易留存和发展，对稳定公司的续收业务，客户服务都起到有效的保障
由于竞争主体的增多，保险公司的销售方式由以前单一让保险销售员一对一上门拜访做业务，演变到今天多样化的销售方式，利用网络渠道发展提升绩效，利用各种形态的会议提升绩效，都是保险公司要去考虑的主要手段。
所以说保险业的发展离不开保险创新，保险创新能力是保险公司的核心竞争力
