论网络银行的产生以及在我国经济背景下的发展
一、网络银行的基本情况
二、网络银行的优势
三、世界网络银行发展情况
四、我国网络银行发展的制约因素
五、促进我国网络银行发展的措施
六、结论
内 容 摘 要
当今，网络银行已经逐渐被中国人们所熟知，然而，它在我国的普及程度远不及一些发达国家，本文分析了网络银行的优势，介绍了它在我国发展中做收到的阻碍以及应对方式。
一、网络银行的基本情况
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，以互联网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业迅速普及并推广应用。网络技术的应用使得银行服务功能和效率大大增强，而率先采用该技术的银行的竞争力也得到了迅速的提升。面对金融全球化和银行业务综合化的发展的浪潮，银行业进入了新一轮的竞争阶段———网络银行业务的拓展和应用。所谓网络银行是金融机构在互联网上开设的银行。网络银行的产生与发展，彻底改造了银行原有的业务流程，优化了银行为客户服务的经营模式，降低了双方的交易成本，为银行创新业务的发展提供了技术支持平台和极大的可塑性空间。1995年，世界上诞生了第一家网络银行——美国安全第一银行。1998年，招商银行开我国银行业之先河，率先推出了“一网通”业务。之后，中国工商银行、中国建设银行、中国银行等也先后推出了同类业务。网络银行业务突破了时间和地域的限制，使其客户可享受7*24小时的在线服务，银行还在此基础上推出了众多的金融增值业务如网上炒股、在线理财等。由于互联网形成了世界范围的通信网络，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入世界贸易组织，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。
二、网络银行的优势
网络银行自诞生以来，以迅猛的发展势头迅速风靡全球。究其原因，较之传统银行的经营模式，网络银行主要有以下三方面的优势：
（一）降低交易成本
对银行来说，网络银行业务的拓展可大大降低建立实体分支行及营业网点的费用。传统银行的经营模式需要建立足够的分支行和营业网点，以便分散于各地的客户都能方便地使用银行服务。因此，银行必需为此租用或购买经营场所，并支付相应的人员工资，而开展网络银行业务则只需创建一个商务网站，并维持服务器的正常运转，就可使全球用户通过个人计算机终端接入银行服务。对客户来说，不必去银行排队等候就可以享受到方便快捷的银行服务，而且大多数银行为拓展网络市场，均会向客户收取极低的甚至免费的交易费用。
（二）突破时空限制
面对金融全球化的浪潮，越来越多的银行提供趋同化的服务。谁能更快地赢得客户，谁就能在日益激烈的竞争环境中生存；网络银行创建后，就可突破营业时间的限制，为客户提供 24小时不间断的服务，随时响应客户需求。同时，对于暂时无法在异地或海外建立分支行的银行来说，创建网络银行是其应对该种竞争劣势的解决方案之一，能帮助其快速树立网络品牌，在客户中间赢得好的声誉。
（三）提供了金融增值服务的平台
面对银行业务综合化的发展趋势，传统银行的“存、放汇”业务已远远不能满足现代客户的理财需求。金融增值服务是银行为客户提供的证券、保险、基金、外汇等金融产品及其衍生品的交易结算服务。网络银行的建立，有效地提供了金融增值服务的平台，网上股票买卖、网上投保、网上基金买卖、网上外汇买卖等在线服务竞相推出，使银行客户可通过移动通讯终端随时随地接入银行网站，进行个人理财产品的买卖。
三、世界网络银行发展情况
（一）国际网络银行迅速发展的原因分析
面对全球网络银行的发展热潮，究其原因．可概括为以下几点：
1．日趋成熟的互联网技术是网络银行赖以生存和发展的先决条件。通过将互联网高科技应用于商业银行乃至于所有金融机构，使金融业务成本降低、效率提高、范围扩大，以适应日益激烈的竞争，从而诱发了各国网络银行的快速发展。
2．政府的大力重视、支持是网络银行发展的重要动力。美国政府在1993年率先提出了建设信息高速公路计划（NII），拟投资4000亿美元，建立一个连接全美几乎所有家庭和社会机构的光纤通信网络。1994年9月，又提出建立全球信息基础设施（GII）的倡议，建议将各国的NII连接起来，组成世界信息高速公路网，实现全球信息共享。为此，世界上大多数国家积极响应。纷纷投入大量的人力、物力和财力，由此信息化浪潮席卷全球。
3．银行业为争夺发展良机而促进了网络银行的发展。从银行400多年的发展历史分析，银行总是当时先进技术应用的先行者。因为在银行这个竞争无比激烈的行业里，只有最先应用先进的科技成果，才能站在时代发展的最前列而立于不败之地，否则便很有可能被淘汰。
4．IT企业的运作加速了网络银行的发展。网络银行是现代金融创新的重大成果。有着无限广阔的发展空间。为此IT企业和IT业者，为分得市场利益或独立发展网络银行，或与金融机构携手共同发展网络银行。
（二）我国网络银行发展过程简析
1993年，我国政府提出了国民经济信息化的目标，提出并逐步完成国民经济信息通讯网等“三金”工程和“金”字系列工程等一批全国性重大建设项目，由此推动了电子商务的迅猛发展，网络银行的发展便势在必行。1999年6月中国银行在国内率先设立网站，推出网上银行服务系列产品：“企业在线理财”、“铁证快车”；建行也于同期开通了网上营业部，在上海、广州、北京、深圳等地投入运行，在网上可从事人民币、外币的活、定期查询、挂失、资金转账、信用卡、储蓄卡申请、消费等业务；招商银行建立了由“企业银行”、“个人银行”、“网上商城”、“网上证券”、“网上支付”五部分组成的网络银行。随后，工商银行、交通银行、中信银行等一些商业银行也陆续开办了网上银行服务，真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。截至2002年，我国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网站和主页，其中开展实质性网上银行业务的分支机构迭50多家，网上银行客户超过40万。
然而，与此同时，我国的网络银行的发展也面临着诸多阻碍。
四、我国网络银行发展的制约因素
（一）基础信息网络设施建设投入不足，金融业的网络建设缺乏整体规划。
电子商务由商情沟通、资金支付和商品配送三个环节构成，就目前我国网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大国有商业银行都建立了自己的网站， 但在网站的构架和服务内容上 ， 仍然与电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，造成网络金融市场规模小、技术水平低、覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。
（二）信用机制不健全，市场环境不完善。
在发达国家，企业间的信用支付方式已达80％以上。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而我国仅在上海进行试点。目前我国信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、易货交易等更原始的方式退化发展。此外，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关部门信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。另外，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络未能与银行网络配套，制约了网上银行业务的发展。
（三） 网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差。
我国许多传统产业虽已开始进入电子商务，但规模和效益还微不足道。到目前为止， 在全国几千万家企业中，只有比例不大的部分企业上了网，而且有的企业上网后，使用范围、使用效率都不高。由于网上交易成本高、支付方式不便等，限制了个人网上消费的增长。另外，客户对网上交易是否货真价实心存疑惑，数字化、虚拟化交易要让人们接受还需要一个过程，居民总体收入偏低、上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄， 数量较小。因此，虽然各家银行初期投入巨大，但网上交易笔数少、金额小，其收入甚至不足以支付其广告费，更无法实现盈利。
（四） 网络银行的发展受到多种风险因素的制约。
网络银行除了具有传统银行所面临的风险，比如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险，还有一些特有的风险：
1.操作风险。
操作风险来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。操作风险可能来自网络银行客户的疏忽，也可能来自网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误。操作风险主要涉及网络银行帐户的授 权使用，网络银行与其他银行和客户间的信息交流，真假电子货币的识别等。
2.市场信号风险。
市场信号风险是指由于信息不对称，导致网络银行面临的不利选择和道德风险引发的业务风险。由于网络市场上，商业银行与客户间信息处于严重的不对称状态，客户将会比在传统形式的市场上，更多地利用信息优势形成对网络银行不利的道德风险行动。
3．信誉风险。
信誉风险是指由于不利的舆论而导致失去资金或客户的可能性。网络银行信誉风险主要来自网络银行自身、客户以及前两者以外的第三者。
4．法律风险。
法律风险来源于违反法律、规章的可能性，或者有关交易各方的法律权利和义务的不明确性。银行通过互联网在其他国家开展业务，对于当地的法规可能不甚了解，从而加剧了法律风险。有关网络的法律仍不完善，如电子合同和数字签名的有效性，而且各国情况也不一样，这也加大了网络银行的法律风险。
五、促进我国网络银行发展的措施
网络银行不仅具有传统银行风险，即资本性风险突出、流动性风险加大、操作技术风险凸现、信用风险剧增等，且有其独特的风险，即风险的非行业性和外生性。由此可见，网络银行风险不仅产生于市场价格的波动、经济增长的质量等经济内生变量，而且产生于一系列外生变量，如软件、硬件配置和技术设备的可靠程序等。此外，还存在外部金融秩序风险，如在互联网上，非法网络银行或非法信用工具以及利用网络搞金融诈骗现象可能会大量出现，将成为扰乱金融秩序的新问题。因此，宜从以下多方面采取措施，实行综合治理。
（一）强化银监会职能，加强外部监管。
网络银行的兴起，给金融监管带来一定的难度。目前，当务之急是尽快在完全开放性的网络上建立起一套新的金融交易规则。以防范个体银行行为，促进合理有序的网络银行竞争。为保证网络银行的建设和扩展的顺利进行，应由银监会牵头组织，各商业银行之间进行广泛的技术和管理合作。统一制定一套网络银行业务结算、电子设备使用等规范标准，确保硬件和软件、客户应用技术和系统以及网络建设和扩展能与国际金融业接轨。同时，对网络银行的设立、管理，具体业务功能的实现及软、硬件系统的应用进行研究，选择安全标准，建立全国统一的安全认证体系。另外，银监会应对现有业务审批制进行改革，减少审批环节，提高审批效率。具体到网络银行业务，可采取备案或批准制两种方式，对风险小的网络银行业务或传统的银行业务网络化采用备案制；对风险较大较新的网络银行业务，采用批准制。
（二）加强商业银行内部监控制度，提高管理效率。
首先，应加强、充实现有的内部稽核队伍，改进和提高内部检查手段，实时监控，事前检查，发挥稽核的风险预警作用。其次，提高电脑使用水平，开发电脑业务软件：
1.使用高新技术手段建立电子防盗撬开系统。
2．对金融电子化系统实施计算机稽核。
3.加强金融电子化系统的安全保密措施，让客户不再有“钱在网上安全吗”的疑虑。
（三）健全法制。
1．在法制体系构架上，注重基础法制与专门法制的配套建设和协调，早日弥补电子化交易基础法制的“空白”。
2.在立法价值取向上，应重视对消费者，尤其是个人消费者的保护，禁止交易合同中各种对消费者以歧视或不公平的规定，并在具体风险的分担上给消费者以保护。通过健全法制，真正实现网络银行业务的“有法可依”。
（四）进一步发展网络银行业务。
与当前银行服务综合化的国际趋势相一致，网络银行打破了传统的行业界限。而目前我国仍坚持分业经营，分业管理的金融监管体制。为尽早与银行服务综合化国际趋势相一致，我国应在现有的法律框架允许的范围内，促进银行在证券公司和保险公司合法委托的情况下，积极开办代理证券类业务或代理保险类业务。
（五）树立网络银行的品牌形象，促进客户群更新消费观念。
通过制定各种激励机制，改变金融服务消费的交易行为及商业习惯，运用营销策略，树立网络银行的品牌形象，建立网络银行客户经理制，促进客户群更新消费观念，为客户提供及时、高质量的“3A”服务，即客户在任何时候（anytime）、任何地点（anywhere）、任何方式（anyway）都可享受到银行服务。
（六）造就高素质网络银行人才。
网络银行是金融业与高科技产业完美结合的产物，因此，科技水平提高是推动网络银行快速发展的重要因素，其中先决条件是对综合人才的培养。我国目前不仅人才匮乏，而且还面临入世之后外资银行激烈的人才竞争，因此，应积极采用科学的人才激励与约束机制，注重培养、引进新型金融人才，形成一支包括各类专门人才的复合型队伍。
此外，借鉴国外经验，运用商业保险作为对发生风险时的经济补偿方式，据此，我国宜适时推出网络保险新品种，以更好地支持我国网络银行健康、稳定的发展。
六、结论
网络银行的优势是显而易见的，但是网络银行并没有在我国得到很好的普及，这种情况是由诸多原因造成的，只要为这些问题制定了合理的应对措施及解决办法，网络银行便可以在我国生根发芽，最终普及开来，逐步改善并方便群众。
作为以信誉为生命的银行业．只有对所面临的各种风险周全考虑，同时不断地完善战略和实施发展对策。这样，网络银行才具有生命力，才能够健康、快速地发展。
只要我们勇于面对和解决困难，采取切实可行的政策和措施，以积极的态度迎接挑战，中国网络银行的前途是无限光明的。
参 考 文 献
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