一、民营企业的兴起对经济、金融发展的积极意义。
二、民营企业粗放式经营、管理，导致了银行信用危机重重，削弱了银行参与国际竞争的能力。
三、民营企业公司治理，有助于实现银企双赢。
内 容 摘 要
民营经济作为我国社会主义初级阶段基本经济制度的重要补充成分，在国民经济发展的过程中成为一支不可忽视的力量民营企业成为国民经济发展的一支生力军，在壮大国民经济、改善结构、保持国民经济持续快速稳定增长中具有不可替代的地位和作用。民营企业的发展，推动银行业发展壮大。但民营企业粗放式经营、管理，导致了银行信用危机重重，削弱了银行参与国际竞争的能力。
浅析民营企业对银行信用的影响
民营经济作为我国社会主义初级阶段基本经济制度的重要补充成分，在国民经济发展的过程中成为一支不可忽视的力量。目前民营企业中第一产业户数所占比重为1.84％，第二产业为37.83％，第三产业为60.33％。我国约50％以上的出口交货值是民营企业创造的；我国新创造非农业岗位2.5亿多个，其中私营、个体经济就吸纳了8000多万人；在大多数县市的财政收入中，个体、私营企业税收占当地财政收入的比重已超过1/3，在少数市县超过80％。民营企业成为国民经济发展的一支生力军，在壮大国民经济、改善结构、保持国民经济持续快速稳定增长中具有不可替代的地位和作用。民营企业的发展，推动银行业发展壮大。
一、民营企业的兴起对经济、金融发展的积极意义。
在我国，民营企业已经成为经济发展和社会稳定的重要支柱，主要体现在以下几个方面。
（一）激活市场竞争，促进经济增长。从我国情况看，越是民营企业发展迅速,私营经济占据较大比例的地区，在国民经济中所占比重不断提高,2002年，民营企业创造的产值已占全国GDP总量的48％，新增税收占30％，新增出口占25％，投资贡献占全社会总投资的22％；1979－2002年我国非国有经济增长速度达到30％以上，远大于整个国民经济保持的9.5％的增长速度。
（二）创造就业机会，缓解社会压力。民营企业在创造就业机会方面的作用越来越重要。随着工业化的发展，民营企业已成为新增劳动力的主要吸纳者。2002年底民营企业新增就业75％。
（三）增加农民收入，转移农村富余劳动力。以民营企业为主体的乡镇企业是农民增加收入的主渠道,从1996年到2002年，提供给农民的工资收入由4380亿元增加到8200亿元，同时,也为农村富余劳动力的转移提供了渠道。截至2002年末，乡镇企业从业人员达到1.33亿人，占全国农村劳动力的26.8％，为缓解农村人多地少的矛盾起到了决定性的作用。
二、民营企业粗放式经营、管理，导致了银行信用危机重重，削弱了银行参与国际竞争的能力。银企关系是指银行与企业在社会经济活动和社会再生产过程中形成的借贷关系及实现这种借贷关系的行为方式的总和。这种经济关系扭曲导致了银行信用危机重重，
㈠民营企业特征及三个发展阶段；
⒈相对与国营企业而言，产权比较明晰。⒉受政府干预的成分比较少，一般是根据市场需求从事生产经营活动灵活性较大。⒊所有权和经营权一般不分离。三个发展阶段：1.第一个阶段为1978-1986，十一届三中全会后私营经济开始出现，属改革开放的初期，多为个体私营企业。2.第二阶段为1987-1992年是我国国民经济发展战略调整时期。1992年南巡讲话和党的十四大成功召开，发展民营经济的必要性再次得到肯定，可以自愿实行多种形式的联合经营，为民营企业进入下一个快速发展时期作好了充分的准备。3.第三阶段1993年至今，十六大后确立民营经济地位，民营经济又迎来一轮新的发展高潮，开始形成多元化的发展格局。高新技术产业中民营企业发展较快。
㈢民营企业成长期（1992-2000）的准科学管理模式，促进了民营企业规模化经营；同时也给银行带来了后遗症，对银行产生多米诺骨牌效应。
民营企业在发展中，主要管理模式和方法有：一是家族式管理；二是独裁式管理；三是军事化管理；四是人性化管理；五是校园式管理；这些准科学的管理，大大推动了民营企业的快速发展。但是，由于企业产品销路好，产品供不应求，利润增长，于是在自有资金不足的情况下大量向银行借款进行大规模固定资产投资，技术改造。这种盲目扩大再生产规模，因民营企业经营管理中无法避免的弊端，没有给企业带来丰厚的利润，反而使企业走入困境，银行陷入尴尬境地。
1.不良贷款比例降幅较小，资产质量低劣。就资产不良率一项指标来说，国外银行不良率一般均在5％以下，而我国不良率平均在 30％—40％有的甚至更高，导致国内银行与国外银行的竞争能力就大打折扣。二十世纪末，国家为了扭转不良贷款给四大国有商业银行带来的沉重经营包袱，相继成立了长城资产管理公司、华融资产管理公司、信达资产管理公司、东方资产管理公司，剥离了数万亿元不良资产，曾一度减缓了银行经营压力。但由于主客观原因，不良资产风险仍然困扰着银行业正常经营。不良资产有效下降幅度较小，通常以扩大贷款增量稀释不良资产，来完成下降指标。而银行银行规模的过快增长也会给银行的稳健经营带来潜在的威胁。一些工业化国家银行监管人员的经验表明，增长过快是银行遇到困难的重要信号之一，在增长的高峰期所开展的业务常常会使银行陷入困境。伴随业务的快速增长，往往会出现对于客户的质量不加选择，放松贷款标准，对员工的激励基于业务量的大小等现象。由于这种高增长带来的问题不会立即显现出来，又埋下了经营风险。
2.贷款高度集中，银行经营风险加大。银行为加强信贷资产管理和减少散客带来的经营成本，总是选择大户放贷，与外资银行相比，国内银行由于历史包袱较重，把工作重心放在了存量风险的化解上，风险的早期防范没有得到充分重视。我国商业银行基本上没有开展市场细分工作，大多都是在审查借款企业的合规性，包括企业执照的合法性、是否年审、对外投资比例、有无违法经营行为等之后，就与企业建立信贷关系，对行业和企业缺乏深入细致的研究和个案分析，对如何科学搭配、合理运用信贷资产，将资产风险降到最低缺乏全盘考虑。这造成了近几年商业银行无论国有民营、无论规模大小盲目“抢大户”的情况，新增贷款大量涌入交通、电信、电力等垄断行业和上市公司，集中于少数贷款大户。贷款投向的高度集中，短期看虽然能增加银行盈利，降低不良贷款，但从长远看，贷款大户的系统性、行业性、政策性风险大，一旦发生贷款损失，对放贷行甚至整个银行业都将产生难以估量的影响。
3.贷款迁徙，银行对贷款监控“鞭长莫及”，容易造成信贷资金监控不到位。银行急于摆脱经营困境，大副减少不良贷款比例，千方百计营销贷款扩大信贷资金规模，冒险向经济发达的地区发放跨地区大额贷款。由于银企信息不对称及企业社会诚信低，银行不能准确把握企业的经营、财务及其他信息，中小企业经营透明度低，缺乏规范的会计制度；另一方面，由于中小企业规模小，经营方式灵活，生产的不确定性大，银行不好固定跟踪，从而使得银行监督企业的成本高昂导致对信贷资金失控，埋下风险隐患。
4.银行亏损严重，无力补充资本总额，致使银行资本充足率远远达不到国际标准。以往企业借款利息收入几乎是利润的唯一来源，借款企业拖欠利息更是司空见惯，入不敷出，银行亏损不可避免，利润成负增长，逐步侵蚀银行资本，这就是银行资本总额增长缓慢的原因。
5.银行经营亏损，影响银行社会信誉。银行作为经营货币的特殊企业，其目的也是赢利。但由于银行历年累积的经营亏损，银行间竞争激烈，收入渠道单一，一时难以消化累积亏损，致使银行陷入内忧外困的境地，对内银行亏损，影响职工收入，人心不稳，缺乏热情，甚至跳槽；对外公众容易产生不良想法，甚至认为某家银行快要倒闭，不敢来存钱，造成银行吸收资金成本大大提高，经营成本增加，成本利润率越来越低，如果长期如此，银行将面临绝境。
（五）民营企业产权存在的问题，给银行资产保全、转让、出租等盘活存量带来了困难。
产权制度是市场经济的基本制度。完善的产权制度有利于激发产权主体的积极性。明晰的产权制度决定着社会高效的组织生产与进行具有激励性质的产品分配，由此带来了民营经济效率的提高，推动了民营企业向现代企业制度的发展转变。然而民营企业在发展中还存在着产权制度方面的种种约束，这主要表现为以下方面，其一，民营企业外部产权虽然明晰，但民营企业尤其是家族企业的内部产权关系不明晰。当企业发展到一定规模就会出现不界定产权有损失，界定产权也存在成本的两难问题，这时界定产权往往造成分割法人财产，拆分企业，严重影响企业发展。其二，民营企业发展过程中，由于历史原因，部分企业由于借助国有集体企业以减少发展成本，但却使之留下了产权不清的隐患。不利于民营企业的长远发展。其三，产权保护制度缺乏配套制度支持。民营企业在快速发展的同时，与其相适应的保护民营企业财产的具体产权制度安排和产权保护的相关法律制度还不完善。使得在面对民营企业产权相关问题时容易出现执法中存在行政制约，各项法律法规之间不协调甚至出现矛盾，基本法与特别法间缺乏前后照应等不协调问题，使得民营企业在法律上的保护与支持力度降低，利益权利得不到应有保护。 民营企业存在的产权不清，企业不履行还款义务时，银行依法提起诉讼，处理变现抵押品由于抵押手续不全、财产分割不清等情况，给银行处置不良资产带来了一定的困难。⑴迅速变现困难。处置不良资产时面临着这样的问题，如何尽快将不良资产变现和如何消化不良资产处置过程中所产生的损失。不良资产本身不具备流动性和盈利性，拥有它具有极大的风险，银行在处置它时用什么手段去将这些资产变现，使它恢复其流动性、盈利性，这是处置不良资产过程中困扰银行的一个重要问题。⑵损失如何弥补。处置不良资产所面临的另一个难题就是处置时要产生损失，这个损失怎么消化，由谁兜底，国有商业银行常因创利能力限制，消化能力不足影响了不良资产处置的力度。⑶处置成本高。主要来源于补办相关法律手续时中介机构及司法部门的费用。对于这些问题，受制于目前的法律法规、市场发育程度以及开放程度的影响，银行所能采取的手段极其有限，它甚至也不能采用资产管理公司所采用的一些手段来处置不良资产。所以，目前银行经常在尽早收回现金和尽可能多地收回现金之间徘徊，犹豫不决，总希望找到一个最佳方案可以最大限度地使所处置的不良资产变现。
三、民营企业公司治理，有助于实现银企双赢。
随着市场经济的发展未来民营经济在企业制度方面将逐步克服自身的一些弱点，向现代企业制度方向演变，治理结构上将实现产业结构多元化，并逐步采取代理委托方式实现专业化经营。“国退民进”加速，从而为民营经济实现产业多元化提供了良好的契机，通过对国有企业实行多种形式的联合、合作、收购，民营企业可以尽快实现企业治理结构，加快民营企业的二次创业的进程。同时民营经济的制度创新和技术创新将得到协调发展。
㈠建立公司治理、创新机制；加快了银行的发展
⒈决策层治理。首先突破家族治理。一是降低家族成员持股比例，明晰家族产权。拿出部分股权奖励有突出贡献的高级管理人员、高级技术人才、普通一线职工，与员工接成利益共同体，激发他们的主人翁责任感，成为企业发展的活招牌，使其愿与企业共荣辱。
其次吸纳人才，建立奖惩激励机制，鼓励创新（管理、技术等），保护知识产权。树立“以人为本”的经营理念，在管理决策层推行任人唯贤，大胆引进非家族管理人才、技术人才，对企业发展有积极影响的，采取多种方式重奖，营造尊重人才、和谐、进取的群体氛围，鼓励员工创新产品，创新技术，创新管理，这种创新是企业价值提升的过程，是改进企业价值核心能力的过程，也是企业增强活力的途径之一。
⒊加强产权治理引入社会资本，加快发展。
通过整合积极推行上市，引入社会资本，改变产权结构实施两权分离，即：引进职业经理人、基本实现产权社会化（引入社会股东）和公开化（允许员工持股）。提高社会透明度，将有限的资金推动企业积极参与世界竞争。
⒋促使银行进一步完善内控监督机制，才能更好减少贷款风险。
二十一世纪是高科技发展时代，许多新技术成果广泛运用于经济金融领域，经济金融飞速发展，但是银行业一些监控机制还不适应经济金融发展需要，改革不仅是要解决外在的体制问题，更关键地是促进内在经营机制的优化。经营机制没有根本改变，商业银行还会不断制造新的不良贷款。不管是引进民营资本还是引进外资，其着眼点都应该是促进银行经营机制的优化。一个良好的、健全的经营机制，应该包括：表现为产权制度的产权运行机制和公司治理机制，表现为组织制度的高效率的科学管理机制，表现为分配制度和人力资源制度的银行激励机制，表现为银行风险管理制度的内控制度和自我约束机制。
㈢创良好企业文化理念，树企业品牌；积极参与国际竞争；
民营企业文化建设是培养企业精神的需要，是塑造企业形象的需要，是提高企业整体素质的需要。民营企业要真正步入市场，走出一条发展较快、效益较好、整体素质不断提高、健康协调发展的路子，就必须把企业文化建设纳入经营管理之中，常抓不懈；就必须着眼国际竞争，从自身发展的实际需要出发，高度重视企业文化建设。主要抓好以下五方面 工作：
1.塑造企业精神。企业精神是企业文化中的要素，体现了企业员工集体志向与追求，塑造企业精神也是推动民营企业文化发展的一个决定性要素。民营企业要想取得成功必须积极打造自己的企业文化，振兴自己的企业精神，用积极、乐观、开拓、进取的企业精神凝聚人心。首先建立和谐、融洽的人际关系，积极培育团队精神，激发员工创造精神；其次坚持以人为本，重视人力资源整合，追求完美、精益求精的质量精神等。
2.切实提高企业素质。企业素质包含人、物两方面，其中人的素质最重要。作为企业人又可分为管理者与员工两个层次。管理者必须首先提高自身素质，不仅会管理、懂经营，还要有良好的道德素质和社会责任心，既注重经济效益又兼顾社会效益，体现企业家的道德人格。其次，民营企业家要积极培育企业文化，承担起建立企业文化的责任，无论是创业期、发展期，还是变革期。要积极引导员工正确理解企业文化，参与企业文化的建设。要舍得投入，建立员工培训制度，提高岗位技能，促进员工文化素养的提升。
3.加强制度建设。制度是企业文化的一种行为规范，是约束企业员工的行为，以维持企业各类活动的正常秩序和企业的社会形象。
4.有社会责任感。一是增强法律意识，依法、诚信经营，不做害国害民的事。二是保护生态环境，不做牺牲生态环境来换取企业利润，危害子孙后代的事。 三是依法纳税，回报社会。
5.积极实施文化营销。企业的产品质量和性能决定了企业的核心竞争力，通过与消费者及社会文化的价值共振，构筑亲和力，实现文化沟通，实施文化营销，在产品与服务中注入丰富的文化内涵，可以使产品在物质性与非物质性方面区别于竞争对手，在竞争中取胜，长期保持企业的竞争优势，树企业品牌，走出国门，参与国际竞争。
㈣制定发展战略目标，借助银行信用，稳步发展
民营企业要想在激烈的市场竞争中赢得最后的胜利，就必须制定企业的发展战略，打造自己的核心竞争力，才能使企业在竞争中立于不败之地。
㈤全球化经济,推动了全球化金融。全球金融一体化作为不可抗拒的历史潮流，为全球经济金融的繁荣和发展开辟了美好的前景。
一是有利于较充分地使用全球资源。全球金融一体化不仅可以降低交易的成本，而且能够使资本更有效地流动。全球金融一体化对于提高资源在全球配置的效率，对于促进国际贸易的增长和各国的经济发展，都将产生积极的作用。
二是有利于更充分地发挥科研成果对经济和金融的促进作用，较快地推进最新科技成果在金融领域的运用。
三是有利于实现优势互补和协同效应。全球金融一体化为一些金融业基础较好的发展中国家利用全球市场，发挥“后发优势”，追赶发达国家提供了一个难得的历史机遇；同时也为一些最不发达的国家提供了一个可靠的参照，做出示范，有利于促进其金融制度的建立，迫使其进行金融改革、加强经营管理、提高竞争能力。
民营企业已经成为我国经济发展和社会稳定的重要支柱，但是民营企业只有进行公司治理，遵循市场经济规律，广纳贤才，吸收国外民营企业管理的精华，才能彻底铲除经营管理中的弊端，与银行营造良好的银企诚信关系，构筑企业核心竞争力，参与国际竞争，实现银企共赢。
参 考 文 献
《民营企业管理概论》、《民营企业公司治理》《商业银行新型暨疑难法律问题精解》、《金融研究》等
