一、银行结算体制概述 二、我国银行结算体制现状和存在的问题
(一)分析我国当前经济状况 (二)我国目前银行结算体制的基本现状 (三)我国银行结算体制存在的几大问题 三、建议及对策
内 容 摘 要
市场经济发展，商品交易和社会经济活动日趋频繁，我国银行结算体系在发展的同时，也暴露出一些亟待解决的问题。在此，我根据已学知识和实际经验，通过调查研究来分析我国银行结算体制的问题，并提出相关对策。
关键词：银行业；结算体系；现状分析；对策；
一、银行结算体制概述
银行结算体系也称支付清算体系，是中央银行向金融机构及社会经济活动提供资金清算服务的综合安排，包括消费者支付系统、证券结算系统和跨国间资金流结算系统等，是实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，成为金融市场资金流的“管道”。
具体说来，支付清算体系的内容主要包括：清算机构；支付结算制度；支付系统；银行间清算制度与操作。 支付清算体系的主要功能：组织票据交换清算；办理异地跨行清算；为私营清算机构提供差额清算服务；提供证券和金融衍生工具交易清算服务；提供跨国支付服务。
目前，我国已初步建立了一个政策金融与商业金融相分离的适应现代市场经济的银行业组织体系。它以中国人民银行为中央银行，独立执行货币政策，以国有商业银行为主体，多种金融机构并存，初步建立了统一开放、有序竞争的银行业市场体系。
二、我国银行结算体制现状和存在的问题
(一)分析我国当前经济状况
1、优势：
今年以来，我国国民经济继续朝着宏观调控预期方向发展，中国经济基本面是好的，经济增长的动力依然强劲。这可以通过以下几点来说明：
1）我国经济增长速度比较健康。我国经济保持了较高的增长速度，经济增长由偏快转向过热的风险基本消除。
2）投资仍然保持了增长的势头，投资增速又有一定程度加快，这对于防止出现因受外需减弱而出现经济增速过快减慢的问题是有积极意义的。
3）居民消费保持了增长的势头。在投资和出口的实际增速下降的背景下，消费增速上升，对防止经济过快下滑起到了重要的作用。
4）较高的居民消费价格涨幅出现回落。
5）经济效益仍维持较高水平，企业活力增强，产业结构进一步优化。
这表明，拉动我国经济增长健康，而且出口与投资拉动强、消费拉动弱的局面有很大改观，这确保了我国总需求仍然处在上升态势中，而且更具有可持续性，这就保证了我国经济总体发展是有力的。
2、不足：
经济发展的质量有所提高,显现出了一些突出矛盾和问题，如物价高企、股市暴跌、房地产、汽车等行业发展面临困难等。主要表现在：
1）外部环境的挑战。
2）物价上涨的压力依然较大。
3）新增信贷规模微缩不萎缩。
4）拨备政策成业绩最大变数，银行业利润增速将达20%。
5)证券市场过度调整等。
一方面，我国经济中继续存在着物价上涨的压力，另一方面，我国经济在很多方面也出现了紧缩的苗头和迹象。
(二)我国目前银行结算体制的基本现状
我国的支付清算体系已步人适应现行银行体制、为市场经济和对外开放条件下的经济及社会活动提供现代化支付清算服务的阶段。
目前有中央银行和国有商业银行两大类系统、三条支付清算渠道。第一条渠道：中央银行支付清算系统，包括2000多家同城清算所、全国手工联行系统和全国电子联行系统。第二条渠道：国有商业银行联行往来系统及其辖内往来系统，大约三分之二的异地支付是通过这些系统进行清算的。第三条渠道：商业银行同业之间的异地跨系统资金划转，视汇出行或汇入行所在地区机构设置的特点，采用“先横后直”、“先直后横”、“直横再直”的方式，对开账户，相互转汇。同地划转则采用对开账户，直接往来或单向开户往来方式。
而目前动态资本、动态拨备、杠杆率、流动性四大新监管工具落地实施，我国银行业结算体系将面临更为严格的监管。
(三)我国银行结算体制存在的几大问题
银行结算是社会资金周转的中介，是我国银行的主要中间业务，在过去数十年里为国民经济发展发挥了巨大作用。随着市场经济体制的初步确立和金融体制改革的不断深入，我国银行结算在面临更大发展机遇与空间的同时，也暴露出一些亟待解决的问题。
①、盲目发展，不利于银行结算手段彻底改善。
近年来，国有商业银行加大了改善结算手段的科技投入，相继建立了系统内的电子汇兑系统，这些支付清算系统由于缺乏统一规划，存在不少问题。第一，系统功能趋同，重复建设导致资源浪费严重。第二，系统资源分割，作用有限。而且，电子汇兑系统也没有解决市县两级清算速度慢的问题，造成各行承诺的“全国24小时到账”不能完全兑现。第三，进一步改进难度大。主要是各行在系统建设时，软、硬件没有统一的标准，数据信息格式不一给系统横向联网造成极大障碍，要进一步改造须投入大量资金。
②、消费者支付系统的不够完善。
支付系统的技术应用和扩散似乎落后于其它许多领域（如手机、互联网等），而且在不同的国家表现不同。支付技术进步将直接降低银行经营成本，然而我国的银行在各自支付技术投入方面虽然不遗余力，但其投资收益并不理想。
③、创新不多，限制了银行结算功能的充分发挥，信用卡利率粘性呈下降趋势。
我国银行长期在计划经济体制下运行，忽略了银行结算潜在的市场开发能力。从以下两方面可以看出：一是银行结算工具与十年前相比没有大的变化，对银行本票，商业承兑汇票等客户有需求的结算工具缺乏积极性；二是随着市场经济的发展，个人消费、投资、劳务等经济交易越来越多，对银行结算提出了需求，面临激烈的竞争，要赢得竞争就必须搞好业务创新，但银行目前对结算市场的开发力度明显不够。
④、中央银行为国内存款机构提供支付服务，收费不够合理，经常出现诸如小额支付系统试运行时由于费用问题而导致业务迟迟没有进展、ATM跨行查询收费等引起轩然大波之类的问题。
⑤、安全问题，例如:造假问题，管理风险；操作风险；网路风险等。
三、建议及对策
（一）共用支付系统应由非盈利组织进行投资管理。
金融机构的共用支付网络系统应该由一个非盈利组织利用公共资源进行投资，这样才能保证有足够的资源进行技术创新，从而确保该领域的技术发展处于前沿水平。因此，在我国，中国人民银行应该对中国现代化支付系统加强投资和管理，建好“数据备份中心”、“全国清算中心”等，而中国银联有限公司最好能够转变成真正的非盈利性机构。
（二）研究支付结算服务费用合理定价的标准。
支付结算服务费用合理定价是中国人民银行等非盈利机构实现“为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务”目标的基础。商业银行对客户的收费也要有合理标准，因此，需要研究以何种科学依据进行支付结算费用定价。
（三）银行在对其内部支付技术进行投资时要考虑收益和安全性。
加强对消费者人群特征的研究，应重点向年轻消费者宣传采用新技术的利益优势。银行要根据客户和市场需要，积极开发新产品、拓展新业务。与此同时，如何进行兼顾安全性和可用性的技术方案创新以消除ATM、网络银行等安全隐患也非常重要，避免诸如网银客户资金被盗之类的事件发生。
（四）防范和遏止支付结算系统性风险的发生和蔓延。
虽然我国银行间支付结算系统和证券结算系统已经走上与国际接轨之路，但在技术和管理上还都不够成熟。对支付结算系统失灵风险进行研究以免让偶发性支付问题演变成系统性危机有着重要的政策意义。
（五）改变监管策略。
切实做好非金融机构支付服务管理工作，坚持“从严起步”，建立健全审批程序，完善业务管理规章，做到公平、公正、透明。同时认真做好对银行业金融机构支付业务的监督管理，通过执法检查，促进银行机构提高支付结算服务水平。
此外，随着金融市场国际化程度的增强，我国与周边国家及地区的支付资金流动越来越频繁，我国银行结算体制应不断加强支付清算人才队伍建设，加强部门协同，切实提升中央银行的履职能力，不断进行自我完善，才能更好的适应国情，从而促进经济平稳健康发展。
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