一、我国信用卡发展现状
二、我国信用卡发展前景
内 容 摘 要
在西方市场经济的发展中，信用卡业务渗透到各行各业，并成为其主要的支付工具，近年来，我国的信用卡业务逐步向社会各个领域渗透，并取得较大的发展。然而，信用卡市场的发展现状与市经济展的要求和信用卡自身的发挥相比还相差甚远。因此，分析我国信用卡发展现状，展望其发展前景，对于加速我国信用卡发展的步伐，指导我国信用卡的发展具有重要的理论和现实意义。
我国信用卡发展现状及前景
近年来，我国信用卡业务从无到有并逐步向社会各个领域渗透，并在短时间里取得了较大的发展。然而，信用卡市场的发展现状与市场经济发展的要求及信用卡自身的功能发挥相比还相差甚远。因此，研究和分析我国信用卡发展现状，展望其发展前景，对于加快我国信用卡发展的步伐指导我国信用卡的发展，具有重要的理论意义和巨大的现实意义。
我国信用卡发展现状
我国信用卡的产生与发展，是与我国经济发展和体制改革的深化相关的。1985年中国银行发行第一张信用卡，以后工商银行、建设银行、农业银行、交通银行相继发行了各自的信用卡，使我国信用卡业务有了一定的发展，形成了具有中国特色的发展格局。
（一）市场发展初具规模
经过十多年，我国信用卡市场已初具规模。一是信用卡的发行市场已初步建立并具有一定的发行规模，发展速度较快。国内几大国有商业银行相继推出了长城卡、牡丹卡、龙卡、金穗卡等信用卡。近几年来，银行卡在中国发展如火如荼、势头迅猛，发卡量年递增64%。二是信的功能多样化，持卡消费趋向大众化。现在各银行的信用卡普遍具有存取现金、消费转账等功能，而且许多企事业单位均委托银行代发员工工资，这既节省了时间，也基本满足了一般大众的消费需求，大批普通职工加入持卡队伍。三是信用卡的应用市场信息进一步扩大。随着持卡人队伍的扩大，各银行的受卡网点每年都扩展壮大。同时银行提供了柜员机等用卡的机具，并与工商企业密切合作，建立了包括零售商店、宾馆饭店等数十种行业、数以万计的特约商户，为信用卡的使用提供了广阔的场所。卡消费量占社会商品零售额的比重不断增加，1998年交易额达到1.74万亿元，占全年社会商品交易的10%，这说明持卡消费已成为现代都市人的新时尚，电子货币在我国的发展已可圈可点。
（二）我国信用卡的特点
我国信用卡是在借鉴吸收西方银行信用卡为业务发展经验基础上建立并发展起来的。但由于开办时间短和受经济发展水平较低的国情限制，与西方银行的信用卡相比有一定的区别，呈现出它自身的一些特点：
首先，它是一种典型的借记卡。我国的信用卡都是先存款后消费，借记卡持卡人的账户，主要起支付工具作用。我国的信用卡只允许少量的善意透支，只能量入为出，其性质介于国外的信用卡和现金二者之间，实际上是一种用信用卡交易方式进行作业的记账卡。这与西方信用卡的贷记性质的区别。西方信用卡是典型的消费信贷工具，可先消费后还款，具有较高的透支限额。
第二，审核严格，安全性较高。我国信用卡的发卡，要经申请、调查、审查、审批几个环节，符合条件后，方能办理，且当月的消费需在下月全部结清，不鼓励透支，国外的信用卡发卡条件较轻松，鼓励透支以从中获取收益，坏账风险较大。
第三，在发达国家占银行卡绝大比例的信用卡，在我国银行卡中却不成气候，发卡量仅占到14%左右，而且增长呈极不稳定的态势，如1997年发卡量仅增长5.38%，比上年增幅降了40.85个百分点。
（三）我国信用卡作用
随着我国市场经济的发展，信用卡在社会生活中的作用越来越显著。
从宏观上，减少了社会现金流通量和货币的发行量，节约了社会劳动，提高了全社会效益。从资金运用上看，压缩了社会在途资金，减少了资金体外循环，加速了资金的利用率。
有利于反腐倡廉，公开收入，减少了各种经济犯罪的机会和条件，促进了国家财税、信息等行业的现代化管理。
促进我国金融业与国际金融业接轨，为我国适应全球贸易一体化和无纸贸易的发展创造了条件，其独特的、自成体系的国际清算手段适应了经济发展的国际化要求。
促进了我国银行业向社会各界的渗透，加快了银行中间业务的发展，使我国银行业逐步多元化，并深入到社会商品生产和交换的各个领域。这不仅进一步加强了银行的信用中介作用，而且发卡银行还由于提供了大量新的金融服务，吸引了更多的客户，从而获得了更多的收益。
（四）与国际信用卡发展现状的比较
与外国市场成熟的信用卡业务相比，我国的信用卡业务仍然呈现出以下几个缺憾：
产品的不规范性。我国目前所发的信用卡大部分属于“准贷记卡”（即储蓄卡），要求先存钱后发卡，不允许透支取现，对客户的吸引力很少。真正意义的贷记信用卡（可先消费后还款，有消费免息期）不足1%。
经营的封闭性。我国的信用卡业务大搞“大而全”、“小而全”，封闭发展，缺少与同业、与社会相关组织的协调合作，对社会分工的利用程度也不够，而且同业竞争激烈。
运作的分散性。由于信用卡是一个相对风险较高的行业，国外经营者往往以中心的形式进行集中的业务管理和运作。在我国则往往分散在某一级的多个分行管理，造成市场和政策的分割，风险控制难度增大。
市场推广难度较大，市场发育不全。由于目前我国人们的收入和生活水平相对较低，频繁使用信用卡的单位目前仅限于效益好、职工收入高的企事业单位，长期使用信用卡的人，也仅限于那些经常出差、采购、应酬较多的经理、跑市场的营销人员等，愿意受理信用卡的特约商户也仅限于为数不多的大型商场、宾馆、饭店等。大多数人仍抱有传统的“一手交钱一手交货”消费观念，而且许多商户因不愿意交刷卡手续费而不提倡客户刷卡消费。即使在1500多万持卡人中，也尚有部分持卡人用卡意识淡薄，仍以现金方式支付为主。另一方面，信用卡的用卡环境尚不完善，用卡市场狭小，信用卡的功能难于完全发挥，不能很好地满足于人们的消费用卡需求，使原本方便快捷的信用卡，使用起来却时常被“卡”，处处不便，造成了信用卡结算在整个结算领域所占比重偏低，一般只占到特约商户销售总额的5%左右。发达国家和地区早在60年代就开始普遍采用信用卡交易方式，信用卡的推广和普及相当迅速，信用卡的发行量和交易量均以较快的速度递增。目前，全世界已有4万多家银行加入了信用卡发行队伍，特约商户达2000多万户，年交易额达9000多亿美元，形成了一个较完备的信用卡市场。以美国为例，其信用卡业务每年以8%的速度增长，国民平均每人5张信用卡，消费金额4695亿美元左右，信用卡消费额已占特约商户零售额的60%。
信用卡的经营运作不够规范。一是各商业银行盲目下达任务计划，一味追求发卡量，不惜代价搞破坏性行业竞争。一些发卡行对申请人的经济条件、资金状况、信誉程序的审查流于形式，导致大量的“睡眠卡”、“空账卡”“风险卡”的形成，浪费了大量的人、财、物力。二是全国缺乏统一的运作标准和规范，造成了各地发卡行的标准、条件不一，各种业务收费标准不一，业务发展各自为政的状态。各种信用卡都有自己独特的使用方式和自成体系的管理体制，它们自我封闭，互不兼容，为信用卡的推广应用造成困难。这与国际上几大信用卡集团联合发卡形成了鲜明的对照。在美国，这个名副其实的信用卡大国，之所以发卡量能突破10亿张，正是得益于全国性信用卡组织——美洲银行卡协会和联合银行信用卡协会（即现在的威士集团和万事达集团）的大力推广。
我国信用卡发展前景。
我国加入WTO后，国内银行信用卡业务面临的机遇与挑战，从长远来看是有利于我国信用卡业务发展的。首先将刺激信用卡市场的增长；其次有利于促使国内银行转换机制，加大技术投入，为客户提供优质的产品和服务；同时有利于国内银行发挥自身优势，以平等的地位参与全球信用卡服务业的竞争。但是，在金融服务自由化、国际化的趋势下，大规模的跨国银行才是市场的主导者，加入WTO后，国内银行在信用卡业务领域所面临的更多的是巨大的压力和挑战。
中国的信用卡市场对跨国银行来说，具有巨大的吸引力。迄今为止，外资金融机构在我国已设立190多家营业性机构，总资产达360亿美元，其中多家已在经营信用卡业务，像汇丰银行、渣打银行，已在上海成立中国区信用卡中心，只不过受政策限制，目前其经营范围仅局限于国际卡收单领域 。
我国已承诺，加入WTO后，取消外资银行经营的地域限制，5年内允许外商独资银行经营全方位的银行零售服务业务。可以预见，我国信用卡经营者面对的竞争环境将是空前激烈的。加入竞争的外资银行，一方面实力雄厚，其中不少是老牌的跨国银行，它们有充分的资金实力和完善的全球化网络，由于在其它成熟市场的业务已趋于饱和，它们将可能调动大量的资源来争夺中国这个潜力巨大的新兴市场，甚至可以容忍一段时期的亏损来谋求长远的稳定性收益；另一方面，它们在信用卡经营上经验丰富，营销手段先进，必然志在夺取可观的市场份额。
（一）大力发展信用卡业务的必要性
1．发展信用卡业是社会发展的需要。众所周知，我国是一个大量使用现金进行交易和支付的国家，并且随着我国加入了世界贸易组织，现金结算呈逐年上升的势头。大量的现金结算，不仅减少了国家可利用的资金，增加了银行的成本和负担，而且增加了贪污、腐败、偷漏税款的可能。据国家税务局资料显示，由于使用现金交易结算，国家每年流失税款大约有1000亿元。相反，发达国家的现金流通量很少，据统计，美国现金流通量仅占货币流通量的5%，而日本也只占7%。我国现金流量之大、范围之广，影响了经济的发展。发展信用卡业务不仅是国家宏观经济发展的需要，也是广大群众对银行的要求。随着经济的发展和社会的进步，人们对银行的金融商品和服务提出了更高的要求。信用卡的发展对增强银行服务功能，吸收社会闲散资金，促进商品流通，提高资金使用率、安全率起着不可代替的作用。
2．发展信用卡业务是我国专业银行向商业银行转轨的需要。商业银行的经营原则强调流动性、安全性、盈利性，发展信用卡业务符合商业银行“三性”经营要求。信用卡业务具有高投入、高技术、高风险和高回报的特点。发卡银行尽管前期投入较大，也有一定的风险，但是随着发卡量、卡存款及特约商户受理信用卡的递增，其经营成本呈下降趋势，收入逐年增加，一般三四年后即进入回报期，信用卡从来人员的人均比例创利已是传统金融业务从业人员人均创利的10倍甚至更多，国内一些发卡银行的实践已充分证实了这一点。在发达国家，信用卡给银行带来的收益更为可观，信用卡是发达国家创利较多的金融业务商品，其股本收益率达30%以上。美国10最大的发卡银行有1/3以上的纯收益来自信用卡业俄务。信用卡不仅能给银行带来高收益，而且使银行资金的流动性和安全性得到保证。信用卡依托的是现代化的电子网络，其资金的周转速度与安全程度都是不不言而喻的。由它产生的大量自助银行业务如ATM自助存取款转账业务，电话银行、网上银行查询转帐购物业务等，使信用卡业务深入到社会各个领域，这不仅加强了银行的信用中介作用，还由于提供了新的金融服务，吸引了众多的客户，增强了银行的实力。信用卡业务的这些特征表明，它是专业银行向商业银行转轨中最易率先突破的领域。
3．发展信用卡业务是我国经济与国际接轨的需要。随着各国经济的日益增长和发展,世界贸易与交流日益增加，各国间的经济贸易往来越来越多,资金清算量也日益增大。为此，与经济发展相适应的金融业也正在走向国际化。目前，国际上已建立了众多的电子清算系统，利用信用卡等电子货币形式进行清算支付，实现了结算史上由人工结算发展到电子结算的第四次革命。这些电子清算系统以其准确、快捷、安全、方便的高速电讯网，瞬间完成资金清算，逐步由“无现金、无纸张”的清算形式取代“传统货币”的清算方式。信用卡作为电子货币,不仅承担了传统货币结算的所有职能,而且还延伸和扩大了其功能。信用卡作为支付工具，它不像传统的票据只能一次使用，而是打破了时间、地域等限制，可以一次或多次支付多个地方不同收款人。其独特的自成体系的国际清算功能，适应了经济的发展国际化和国际市场一体化的要求。为了使我国的支付手段早日适应这一国际潮流，立足于国际金融业，促进我国经济与国际接轨，大力发展信用卡业务已是当务之急。
（二）大力发展信用卡业务的可能性
随着经济的发展，我国日益繁荣，大力发展信用卡业务不仅是必要的，而且也具有了长足发展壮大的可能性。主要是具备了一定的发展基础和有利条件。
1．市场潜力巨大。信用卡作为一种新型的电子货币，它不仅集银行的存、贷、取、汇于一身，而且具有广泛联系社会各行各业经济活动的特点，在我国的发展基础较雄厚，市场潜力十分巨大。
2．从国际上看，信用卡作为国际流行的先进结算手段、支付工具和消费信贷方式，在不到一个世纪的时间里，以其独特的优势，迅速发展，被发达国家所推崇。我国各商业银行早已加入世界两大信用卡组织，得到了世界组织的帮助和指导，为我国借鉴吸收、利用世界先进的技术和经验提供了条件。近10年来，随着我国科学技术尤其是电子技术的发展，我国金融业经历了一场由手工操作到电子化的转变过程。到目前为止，计算机网络在我国已经得到了广泛应用，如ATM、特约商户POS机的应用，为信用卡业务的发展提供了科技支持。
（三）我国信用卡发展前景展望
我国信用卡有其发展的客观必然性，无论从其发展的规模品种上还是网络上都是将较目前有一个质的飞跃。但是，这种良好的发展前景，除了分析它的必然性外，还应清醒地看到我们社会主义国家推广信用卡必须树立的指导思想：一是要看到国外的先进之处，要注意充分借鉴国外的先进之处，要注意充分借鉴国外及港澳台的先进可取经验，避免在发展中走弯路。必须打破目前传统的各商业银行相互隔绝、自成体系、封闭保守的观念，建立一个全国统一的协作与网络。二是看到我国推广信用卡的目的和欧美以是有区别的，主要是在卡的透支功能刺激消费方面，我们应从国情出发，把发展信用卡与我国人口多、人民收入低、国家财力有限的特点结合起来，达到加强金融电子化建设，减少货币发行量和现金流通量，加快资金周转，防止腐败，治理社会，方便各行各业结算的目的。因此，未来我国信用卡的发展前景，我认为将是在卡的一些功能上具有中国特色，但总体与国际网络接轨，并具有广阔发展空间。
信用卡的品种选择多样化，大致可分为能透支和不能透支两种。由于我国人民量入为出的传统观念较为牢固，我国发卡银行规避风险的意识较为浓厚，发和能透支的信用卡在某种程度上将有所限制，所以，中国的国情决定了信后我国信用卡的发展方面，应借记卡为主。为了推广和普及信用卡， 国各发卡银行已开始适应社会所需，不断开合适的信用卡产品，使信用卡的种类、功能越来越贴近人们的现实生活。信用卡的服务领域也将从通存通兑、购物消费、等发展到代收代付各类费用、代发工资、网上购物等业务，信用卡的服务领域正日益渗透到社会经济生活的各个方面，形形式式、方便大众的银行卡应运而生。如：广东发展银行的医保卡。
信用卡运作趋向规范。在我国信用卡高速发展中，业务管理规范问题日益引起有关部门的重视。1997年初由世界威士国际信用卡组织与中国人民大学威士研究培训中心在京成立，这一机构的成立，将着力研究解决中国信用卡事业的有关问题，为银行界培养高级信用卡人才，推动中国货币电子化进程。
总之，随着我国信用卡市场日趋繁荣，信用卡系列品种将会越来越多，我国大众对信用卡依赖程度将逐步提高，相关的政策法规及技术标准也半逐步得到完善和实施。相信在不久的将来，信用卡将成为我国现代信息社会一颗璀璨的新星，带给我们一个崭新的电子货币时代。
参 考 文 献
马晓燕《论文集》1999年，中国金融出版社
《中国城市金融》2004第9期
