内 容 摘 要
摘要：网络银行是传统商业银行发展的趋势，它具有减少经营成本，降低银行服务价格，方便顾客进行交易等优势。本文从我国发展网络银行的必要性着手强调我国在发展网络银行应注意的网络安全性、经营风险性、以及品牌建设、业务深化和人才培养等一些问题。
关键词：网络银行、关系营销、电子商务
网络银行，又称在线银行，指通过互联网这一公共资源并使用相关技术实现银行与客户之间安全、方便、友好连接的虚拟银行，是在互联网上的虚拟柜台。它可以随时、随地、以任何方式为客户提供网上金融服务，包括传统的提现、存现和查询、转账、贷款、支付结算等一系列服务。这是一种实质性的金融服务。它不同与那些仅仅开办网站进行形象宣传和业务介绍的传统银行。在世界范围内，以1995年成立的世界第一家网络银行—安全第一网络银行成立为标志，网络银行迅速发展，传统的商业银行也开始不断开展网络银行业务。
目录
一、网络银行的优势1
1、减少银行经营成本1
2、降低银行服务价格1
3、方便顾客进行交易2
二、我国发展网络银行的必要性2
2、银行业竞争的积剧促使我国发展网络银行2
3、传统营销方式的不足需要我国开展网络银行2
4、电子商务的发展要求网络银行为之服务2
三、我国网络银行的发展现状3
1、 传统银行业遭遇信息“寒流”3
2、 网络银行应运而生3
3、 靠服务赢得竞争优势3
四、我国发展网络银行应注意的几个问题4
1、网络银行交易的安全性4
2、网络银行自身的经营风险4
3、网络银行与其他金融机构的合作4
4、网络银行的品牌建设4
5、网络银行的业务深化4
6、网络银行的人才培养5
提示：此行撰写毕业论文题目（请删除提示信息后再写）6
我国传统银行的发展趋势—网络银行6
一、网络银行的优势
1、减少银行经营成本
网络银行能大幅度降低银行交易成本。网络银行通过互联网开展业务，不需要在各个地方建立分支机构，当顾客需要金融服务时，只需登陆网络银行的网站进行自助服务。这就减少了银行开办分支机构所需要的成本费用。据美国权威机构调查，在各类银行服务的平均每项交易成本中，传统银行分支机构最高，其次为电话银行，在次为ATM 机 ，网络银行最低，最高与最低相差8倍。此外，传统银行主要依靠物质资本、人力资本向客户提供服务，而网络银行主要借助智能资本。靠少数人员便可为客户提供全方位服务。这样、网络银行雇佣劳动力远远小于传统银行，大大减少了经营成本。据测算，传统银行的经营成本占收入比重高达60%，而网络银行的经营成本只相当于经营成本收入的20%。
2、降低银行服务价格
网络银行的经营成本远远小于传统银行，在保持相同利润甚至较高利润的情况下，其所提供的金融服务产品价格也会低于传统银行的金融服务产品价格。这样使网络银行更具有竞争力，同时也给顾客带来实惠。研究表明，一笔金融交易通过分支机构要交费1.07美元，而通过网络银行交易只需要花费0.1，美元，这为网络银行下调服务价格提供了较大的 空间。拿美国第一安全网络银行举例，其对提供的无限制电子帐单支付每月付费4.5美元，而其他金融机构对帐单支付平均每月收费7.95美元。
3、方便顾客进行交易
网络银行在服务模式上突破传统的经营和服务方式，采取以客户为中心，提供全功能，个性化超越时空的“AAA 式服务即在任何时间、任何空间、以任何方式为客户提供每年365天、每天24小时的全天侯服务。客户只要通过互联网便可使用网络银行，而不会受到时间、空间的限制，方便而快捷。此外、客户进入网络银行的网站时可以采取自助方式自由采取哪种服务方式，减少了人与人接触的不稳定性。
二、我国发展网络银行的必要性
1、互联网的发展、消费者素质的提高为我国网络银行的发展提供了可能。
网络银行是伴随互联网的发展而发展起来的。网络银行借助于互联网来开展业务，其发展取决于互联网的普及程度。没有较高的网络普及率，网络银行的业务也难以开展。近几年来，我国的户联网迅速发展，根据中国互联网信息中心第十次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截止2002年6月3国内互联网用户人数达4580万人，较1997年10月增长74倍，而这4580万网民之占13亿人口的3.6%，说明互联网仍有庞大的发展空间。预计在今后几年，互联网将越来越普及，越来越向普通人群发展，向大众化靠拢。此外，随着我国教育水平的提高，高等教育的普及，我国居民整体素质呈现上升趋势，越来越多的人习惯于接受新事物。象网络银行这种新兴产物也会被更多消费者认可。根据国际著名市场研究公司—AC尼尔森发布的一项“中国银行调查”结果显示，中国网上银行用户已由2000年下半年90万人增加到2002年250万人，人们对网上银行的态度正在发生巨大变化，上网最平凡的网民中，反对网上银行的比例已由2000年的14%下降到2001年6%，预计2005年内地网上银行用户将达到104亿。由此可见，网络银行在中国有巨大市场，发展潜力较大。
2、银行业竞争的积剧促使我国发展网络银行
随着我国进一步改革开放，尤其是我国加入WTO后，外资银行开始大举进入内地。它们以其资金实力、技术手段、经营经验和全球化优势来和中资银行争夺我国大陆境内的客户，抢占市场。同时，这些外资银行科技化程度很高，易于开展网络银行业务，可以避开其在我国内地网点机构少的劣势。事实证明，外资银行已经在发展网络银行方面先行一步。例如：花旗银行前段时间宣布：人民银行已经批准其在我国大陆境内提供全面的网络银行服务。此前在我国大陆境内的汇丰银行、恒生银行、东亚银行等也获准提供网上银行个人服务。外资银行进入我国后抢夺的是那些收入高、工作稳定、受过高等教育的优质客户，而这些客户最有可能成为网络银行的第一批客户。这就要求我国国内银行大力开展网络银行业务，以面对来自国外的竞争。此外，开展网络银行业务也是我国中小银行参与竞争的一个不错选择。网络银行具有成本底、雇员少的、推广方便等好处。中小银行不具有大银行的资本雄厚、分支机构多等优势，难以在传统业务方面取得有利地位，通过开展网络银行业务则可以和大银行处在同一起跑线上，甚至能够超过大银行，所以说，开展网络银行是我国银行业面对竞争加剧的唯一选择。
3、传统营销方式的不足需要我国开展网络银行
传统的营销是银行通过业务人员采取各种营销手段将银行提供的服务推销出去，属于产品营销。银行是一种特殊的企业其提供的金融产品差异化很小，随着竞争的加剧，传统营销手段越来越不能满足银行的发展需要。因此银行开始普遍采用新的营销手段——关系营销。关系营销的实质是在买卖关系的基础上建立非交易关系，以保证交易能够持续不断的确定和发展，使顾客成为企业的伙伴，进而建立永久的合作关系，促进产品持续销售。关系营销需要借助信息技术和网络技术提供技术方面的支持。网络银行的诞生则有利于关系营销的开展。网络使顾客在任何地点、任何时间都能很方便的寻求金融服务，为消费者提供了一个比较友好的平台。此外，网络银行可以通过网络介绍产品，宣传企业，从而达到了低成本宣传的广告优势。而当今社会，消费者的个性化越来越明显，各消费者的差异越来越大，传统银行因为成本考虑很难针对各个消费者提供不同的服务，而网络银行则可以弥补这一缺陷。它们以各自的网站为平他台，针对不同的消费者提供因人而异的金融服务，可以吸引并且留住偏好不同的客户。
4、电子商务的发展要求网络银行为之服务
电子商务就是利用电子数据交换，电子邮件，电子资金转账及互联网的主要技术在个人之间、企业和国家间进行无纸的业务信息交换。随着互联网的迅猛发展，网上电子说我不断增长。我国电子商务刚刚起步，潜力巨大，市场前景看好。电子商务要求银行提供信用及利用银行进行在线支付，而传统银行很难提供这方面支持，这就要求网络银行为之服务。网络银行作为电子商务信用的创造者，电子支付的最终执行者，起着连接买卖双方的作用，直接关系到电子商务的发展前景。无论在B2C，还是B2B中，网络银行都是不可缺少的组成部分，随着电子商务的发展，网络银行的发展将是必然趋势。
三、我国网络银行的发展现状
1996年2月中，中国银行率先在国际互联网上建立主页，成为中国第一家使用互联网发布信息的银行。随后几年，招商银行、中国建设银行、中国工商银行、中信实业银行等各大国有银行及股份制银行开始慢慢从纵深发展。从一开始只是通过网站发布信息，介绍产品到如今开展网上支付、结算等网络银行业务。我国目前开展的网络银行业务主要包括查询、交易、扩展业务、信息服务四大类。总的看来，我国的网络银行要么是由银行总行提供网址，所有交易均有总行服务器完成；要么以各分行为单位设有网址，并相互连接，客户交易全部由当地服务器完成。但无论采用哪种模式，都未摆脱对营业网点的依赖，客户进行开户、存款、贷款等还需要到各营业网点去办理。伴随着相信技术和网络技术日新月异的发展，世界银行业正在经历着一场前所未有的深刻变革，传统银行业的经营方式、经营理念同样不可避免地受到来自非银行高科技产业和快速发展的信息网络技术的巨大冲击。中国加入WTO后，面对拥有先进技术，雄厚实力及现代化管理，模式的外资银行的挑战，中国银行业的当务之急就是通过信息化建设，特别是网络技术来增强我国金融业的竞争实力。
1、 传统银行业遭遇信息“寒流”
步入新千年，在新经济和网络技术的浪潮中，我国银行业遇到了前所未有的生存危机。中国建设银行行长张恩照告诉记者，商业银行最重要的功能从本质上可以分为资金媒介和支付服务两大类。资金媒介即通过存贷之间的利率差来获取收益，这目前仍是部分商业银行的主要利润来源。但是，随着网络的发展，通过互联网这一渠道，资金的共需双方可以低成本、高效率地完成结合。对传统银行业的依赖有逐渐减小的趋势，银行所扮演的资金中间商的角色有弱化倾向。同时传统银行的支付功能优势也受到了影响。信息技术和网络的发展产生了大量的新型电子支付工具，它们与银行提供的支票等传统支付工具相比更方便，成本更底廉。而对银行业来说，新型电子支付工具本身并不是什么严重的问题，严重的是最先掌握和运用这类工具的不是银行，而是新兴的信息技术公司。它们利用这些先进的电子支付工具悄然进入了支付结算领域，严重地威胁着商业银行依赖于巨资建立的票据清算系统及在该领域享有的专有权利，信息技术的发展已经为传统的银行业敲响了警钟，中国银行业同样开始感受到了网络银行所带来的震撼，而中国的入世无疑将这种震撼起到放大效应。
2、 网络银行应运而生
目前，越来越多的原本处于传统业中的企业和集团，正在向互联网领域进军，利用信息技术、网络技术来扩大经营，改进管理，降底成本，提高效率。张恩照行长说，网络银行正是针对这些富有革命性的变化和新的市场需求而应运而生的。网络银行是信息技术与传统银行的有机结合点，是借助于互联网技术向客户提供信息服务和金融交易服务的新兴银行业。网络银行不同于以往银行应用的用以支持和运作银行业务的信息技术，网络银行改变了传统银行依靠实体网络吸引客户的经营发展模式，通过网络使银行的服务打破了时间和空间的限制，建立在电话银行、网络银行等基础上的银行服务可以在任何时间、任何地点提供银行服务。招商银行行长马蔚华对记者说，网络银行的诞生几年来经历了激情与梦想，扩张与低朝，成功与挫败的过程。当今网络银行的发展主要有纯网上银行和“水泥+鼠标”两种模式，纯网络银行主要是由非金融经过进入金融领域，设立金融网站，提供在线金融服务，但这类纯网络银行的经营业绩并不好；另一种是金融机构的历史机遇，加快自身业务流程、组织体系、经营理念等的改革，就一定能在网络经济中找到自己的位置。据统计，我国已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50多家，客户数超过40万。
3、 靠服务赢得竞争优势
中国建设银行副行长罗哲夫在接受采访时表示，随着中国对外资金融机构开展业务的诸多限制被逐渐取消，我国的银行业不得不与外资银行站在统一跑线上。在这样的大环境下，银行业顺应潮流和市场经济规律，在办好传统业务的基础上积极托展网络银行业务，充分发挥网络优势进行科技创新。应坚持以客户为中心的发展战略，关注客户个性化需求，不断提高客户的满意度和忠诚度，使银行服务模式从传统的柜台服务延伸到虚拟的网络交易模式。重新定位网络银行，将网络银行提升为业务处理和服务平台，同时借助网络的特有优势，加大金融创新力度，弥补传统业务的不足。要逐步改变传统的单一产品交易模式，充分发挥银行财务专家优势，使客户的财富得以保值增值。罗哲强调，必须加强风险管理和运行监控，构建立体化、信息化和多层次的管理体系，保证网络银行安全。网络银行的风险主要是技术风险、业务风险和政策风险，随着网络的日益普及网站特是涉及资金的银行网成为网犯罪——“黑客”异常关注的重点，网络银行的安全防范措施必须及时更新才能避免损失。随着网络银覆盖面增大同时也会带来许多管理上的风险。因此在加强内部的业务风险防范的时候，应借鉴国外先进成熟的管理经验，建立多层次，高效率，高度信息化的管理体系，通过严格的规章制度和不同管理层次之间的相互制衡以避免业务风险的发生。
四、我国发展网络银行应注意的几个问题
1、网络银行交易的安全性
网络银行是由传统银行衍生过来的，是一种经营货币产品的企业。货币是一种特殊的商品，因此，银行在经营时要保证安全。互联网的最大特征就是一切信息的数字化。由于互联网是一个开放的体系，任何人都可以通过计算机和网络进入网络银行，因此数据的安全和网络传输的安全就成为网络银行考虑的首要问题。对于网络银行来说，需要更高的技术支持，以保证客户权益不被侵犯，保证银行经营安全，消除潜在疑虑，吸引消费者通过网络银行进行交易。网络银行可以采取“防火墙”，身份证证（CA）,安全系统SSL协议，安全电子交易SET标准及其他技术措施来保证网络安全。此外，网络银行还应该使用正版杀毒软件等方式来防范非法进入网络银行盗取客户资金。
2、网络银行自身的经营风险
网络银行是以网络为依托开展银行业务的，纯粹的网络银行可能根本没有应业机构，而仅仅依靠计算机和网络与客户联系，这种无形的联系自然会道路带来经营风险问题。银行业是一种高风险行业，其关系到整个社会的经济稳定，银行出现问题，整个经济就会产生动荡。网络银行的虚拟性特征使它的经营风险变得更大，对其监管也会变的更难。此外，由于网络具有开放性，网络银行经营也日趋国际化，这就要求我们在对其监管方面保持国际银行监管组织的协调和各国中央银行的通力协作。
3、网络银行与其他金融机构的合作
在我国分业经营的环境下，传统商业银行只能开展银行业务。而不能进行投资，保险等其他金融服务。网络银行通过网络对外联系，可以加强与其他金融机构的联系。这样，它能避开我国法律限制帮起他金融机构在网上代办例如投资、保险等业务，从而取得了较强的竞争力，同时，也可以应对国外混业经营的银行抢占我国市场的激烈竞争。网络银行如果和其他金融机构合作，联合开办一个金融服务网站，则可以使客户只点击一个网站就能接受全方面的金融服务，实现自己的理财计划，避免了花费过多成本去各个网站分别寻求单一的金融服务。
4、网络银行的品牌建设
网络银行不象传统银行那样主要依靠资本实力和大量的机构人员，而是依靠智能资本和技术支持，运营成本小。随着互联网的发展行业进入壁垒小的银行会大量出现，因此竞争也会加剧。我国目前的网络银行主要依托传统银行开展金融业务，所提供的金融服务差异化较小，个性化不足，难以满足不同需求的客户。网络银行应该加强品牌建设，打造自己独有的品牌，通过完善多样化金融服务，创造个性化金融产品来满足不同的需求者，获得更多的优质客户，确定优势地位，从而在激烈的竞争中处于领先地位。品牌建设应注意网站页面的个性化设计，服务质量的高低，产品提供的合适性和有针对性的市场营销。
5、网络银行的业务深化
目前，我国网络银行仅仅是传统银行的网上移植，只起到一个传统银行业务的营销渠道的作用，在提供金融产品上未能摆脱传统业务功能的限制，在银行网站的操作界面上也未能体现出为客户着想的个性化服务。因此，我国的网络银行应重在将传统银行的业务进一步深化，通过利用银行的在线信息咨询，投资顾问，家庭理财等方面顺畅的交互渠道，为客户提供增估服务，吸引潜在客户，创造盈利机会。
6、网络银行的人才培养
网络银行不同于以往的传统银行，它是在互联网上诞生的，并且是在日益激烈的金融市场竞争中 成长起来的，她需要的是既懂网络又懂金融的新型复合型金融人才。网络银行雇俑的员工往往很少，这就对员工的各项素质提出了更高的要求。掌握网络高科技精通国内国际金融，具有一流专业水准的复合型人才是网络银行发展的重要保障。我国在发展网络银行的同时更注意这方面人才的培养。网络银行要有适合的吸引机制来吸引高素质人才加盟，还要有完善的留人机制，为雇员提供培训机会和发展机会，留住人才。
参考文献：
1、杨高林《网络银行营销概论》，中国金融出版社，2001年4月。
2、陈进、付强《网络银行服务》，清华大学出版社，2002年5月。
3、玛丽 丁 克罗宁《互联网上的银行与金融》经济科学出版社，2002年1月。
4、包兴荣、杨映现《网络时代的营销》《企业与市场》2003年3月。
5、蔡丽斌、陈珍珍《我国网上银行发展状况》《国际金融研究》2003年6月。
6、卫铁林、王小波《网络银行的发展读对我国银行的挑战与对策》《中国城市金融》2003年7月。
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我国传统银行的发展趋势—网络银行
资 料 来 源
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