内容摘要 …………………………………………………………………… 2
一、我国商业银行中间业务发展现状 ……………………………………… 3
二、国际比较与存在的主要问题 ……………………………………… 4
１、品种少，层次低 ……………………………………… 4
２、规模小，效益差 ……………………………………… 4
３、服务手段落后 ……………………………………… 4
４、市场竞争秩序混乱 …………………………………………… 5
三、成因分析 ………………………………………………………………… 5
１、观念落后 ……………………………………………… 5
２、业务管理不规范 ……………………………………………… 5
３、外部环境不成熟 ………………………………………………… 6
四、中间业务如何壮大 ……………………………………………………… 6
１、转变观念、合理规划 ……………………………………………… 6
２、规范管理 ……………………………………………… 6
３、完善外部环境 ………………………………………………………… 7
五、结论 …………………………………………………………………… 7
参考文献 …………………………………………………………………… 8
内 容 摘 要
我国商业银行的中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统产品。对中间业务认识不足、管理不规范及外部环境的不成熟严重制约了商业银行中间业务的发展。本文从商业银行发展中间业务的现状和问题出发，指出了要壮大中间业务，商业银行必须转变观念、合理规划，规范管理，同时完善外部环境，努力营造一个健康合规的经营氛围。
（关键词：中间业务、发展、服务、竞争、环境）
商业银行发展中间业务的现状、问题与对策
商业银行的业务按照资金来源和资金运用划分，可分为负债业务、资产业务和中间业务。所谓中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债的非利息收入的业务，是银行利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。
中间业务具有高盈利、低风险和收入稳定等诸多优点，在利率市场化，中国金融业全面开放，银行传统业务空间收窄，企业融资方式调整，居民可支配收入增加的背景下，发展中间业务，成为了商业银行自身持续经营和发展的必然选择。
我国商业银行中间业务发展现状
据统计，2008年，14家上市银行手续费及佣金净收入平均增速超过了200%。以各行公报数据横向比较其业务构成，除交通银行外，其余13家上市银行的手续费及佣金净收入增速，均超过其利息净收入增速。而根据2009年上半年四大上市商业银行（工行、中行、建行、交行）公布的数据来看，四大行中间业务收入合计达到796亿元，同比增长了11.1%，占营业收入的比重为18.8%，较2008年提高了3.9个百分点。其中，中国银行中间业务收入占营业收入的比重由2008年的17.5%提高了3.8个百分点至21.3%，是四大行中最高的；工商银行的中间业务收入仅占工行营业收入的16%，交通银行中间业务占营收比重为14.88%，而建设银行中间业务净收入在营业收支净额中占比仅为6.4%。
中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。纵观我国商业银行中间业务发展现状，中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统产品。其中，银行卡业务、支付结算业务、代理业务、理财业务正处于高速成长期。而高层次的金融服务，如利用银行的经济金融信息、银行技术和金融人才为客户提供财务和投资顾问服务，代客理财、为企业兼并、重组、收购提供项目融资的服务较少；科技含量多、智能化程度高，富有创新性的产品，如期权、期货等金融衍生品及各类组合金融产品缺乏。
国际比较与存在的主要问题
在国外，商业银行的中间业务发展已经相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，美国花旗银行收入的80%来自于中间业务。而我国商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15%左右，其余盈利依然来自于息差收入。在多次调低利率，银行存贷差逐渐缩小的情况下，大力发展中间业务无疑是中国商业银行扩大利润来源、降低对存贷业务的依赖的必然选择。但是，目前，我国商业银行中间业务发展状况仍然存在诸多问题，具体表现以下方面：
1、品种少，层次低
目前，国有商业银行已开办的中间业务品种达420多种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种及金融衍生工具在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。
2、规模小，效益差
我国商业银行中间业务的规模有限，市场占比不高，加之由于受传统银行经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。由于多数商业银行将中间业务视为表内业务的一种附属，作为发展和吸引存贷客户的一种手段，收费低廉，有些甚至是无偿服务，用以吸引和得到更多的存款，使中间业务的应得收入流失，不能产生效益，这样就限制了中间业务规模的发展。
3、人才匮乏，服务手段落后
中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。另外，我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上，对各种高科技产品，现代信息科技的运用也不充分，服务手段落后。
4、市场竞争秩序混乱
国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发展的主要障碍。由于外部环境的制约和观念上的落后，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不少商业银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段，致使商业银行中间业务开展出现随意性确定收费率以及低收费或无偿服务的恶性竞争局面。同时，产品创新度不高，品种相互模仿，市场竞争激烈。
成因分析
从深层次分析，阻碍我国商业银行中间业务发展的原因主要有以下三个方面：
1、观念落后
长期以来，我商业银行均以存贷款业务为主营业务，一些商业银行将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，从而主观上将中间业务置于相对次要的地位，没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。同时，对中间业务的投入不充分，缺乏创新意识，市场定位也存在偏差，制约了中间业务的发展。
2、业务管理不规范
国内大多数商业银行大多没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序。此外，中间业务的管理模式还大多是一种分割模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成。这种分散化的管理，业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理及协调；各个部门往往是采取不同的经营管理方法，采取不同的考核目标和激励措施，这既不利于信息沟通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应，难以整体推进中间业务的发展。
3、外部环境不成熟
尽管《商业银行中间业务暂行规定》的出台填补了我国商业银行关于中间业务管理的一项空白，但是相关的法律、法规还不健全，监管机制还不完善，信用机制还不健全。同时，中间业务的发展也需要依赖现进的电子化网络和资金清算系统，在我国的技术环境还不成熟。
中间业务如何壮大
发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务提出的新要求，为了发展壮大中间业务，商业银行必须根据自身条件采取相应的措施。
1、转变观念、合理规划
我国商业银行自身应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。要从商业银行发展战略的高度认识中间业务，注意处理好中间业务与资产负债业务的关系，把发展中间业务提到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待。为了发展中间业务，商业银行要做到以市场为导向，以客户为中心，以效益为目的，充分发挥各部门的职能作用。要把目光紧盯市场，推行和强化营销，为大力发展中间业务夯实现有的市场基础。合理规划发展战略，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展，使两者相互依存，形成一个协同发展的良性循环机制。
2、规范管理
（1）成立专门机构。各商业银行应该根据实际情况，以市场为导向，重新考虑内部职能机构的设置，成立中间业务专门的管理、决策机构，负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广。中间业务管理组织机构应该协调各部门关系，搞好市场调查，做好中间业务的宣传介绍和市场营销，增强客户对中间业务的认知程度，使中间业务品种能够逐步进入市场，占领市场。
（2）健全激励考评培训机制。建立明确详细的考评激励机制，建立中间业务产品创新、评价及培训机制。各行要出台一套鼓励创新中间业务的奖励办法，加大对中间业务创新与产品研发力度，加快商业银行电子化的建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为中间业务的发展提供技术支撑。同时通过针对性的引进专业人才和复合型人才及定期、不定期对职工的培训与长期培养，使银行员工综合素质和专业素质、服务水平不断得到提高。
(3)完善监管制度。要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系。对信用风险，应建立科学有效的评级体系，银行在发展中间业务的过程中，应充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力，真正做到通过发展中间业务实现收益的最大化，避免心中无数，盲目跟风，违背发展初衷的行为。
3、完善外部环境
中间业务的发展离不开国家金融政策的扶持和引导。金融监管部门要完善法律环境，健全法律体系，以法律来规范商业银行的经营行为，培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。 同时，出台中间业务监管原则，为我国商业银行开展中间业务制定业务规范，加强对商业银行中间业务的分类管理，制定和完善相关的管理法规，构建一个公平竞争的经营环境，加强金融监管、杜绝违规行为的发生，使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。
结语
随着我国市场经济和金融体制改革的深入发展，金融领域的竞争日趋激烈。经营成熟健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。面对跨国银行的挑战，我国商业银行要以传统业务为基础，以中间业务为先导，不断调整经营理念，坚持传统业务和创新业务相互促进、利润和市场份额兼顾的市场策略，寻找适合我国商业银行中间业务发展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段，最终在行业内形成一种良。
参考文献：《今日财富—关于我国商业银行中间业务现状及发展策略的思考》
《济南金融—关于我国商业银行发展中间业务的思考》
《时代经贸—浅议商业银行中间业务发展的现状及对策》
《改革与战略—我国商业银行中间业务发展现状及策略选择》
