引言… … … … … … … … … … … … … … … … … 1
一、农村信用社金融创新的重要性和必要性… … … … … … … … … 2
1、农村信用社要实现稳健、和谐、可持续发展，必须实施金融创新… … 3
2、农村信用社要争夺客户拓展业务，必须实施金融创新 … … … … … 4
3、农村信用社要改善经营，提升效益，必须实施金融创新 … … … … 5
4、农村信用社要立足“三农”，服务“三农”，必须实施金融创新 … … 5
二、农村信用社金融创新中存在的困难和问题 … … … … … … … … 6
1、金融创新观念不强 … … … … … … … … … … … … … … … 6
2、抵抗风险能力弱… … … … … … … … … … … … … … … … 6
3、服务观念更新慢… … … … … … … … … … … … … … … … 7
4、金融创新人才缺… … … … … … … … … … … … … … … … 7
5、电子化建设滞后… … … … … … … … … … … … … … … … 7
6、竞争秩序不规范… … … … … … … … … … … … … … … … 7
7、金融生态环境亟待改善… … … … … … … … … … … … … … 7
三、农村信用社金融创新的对策及建议 … … … … … … … … … … 8
1、面向市场积极开拓，实现经营策略上的创新… … … … … … … … 8
2、适应市场需求，发挥自身优势，开展金融业务创新… … … … … … 8
3、创新分配机制，彻底打破“大锅饭”… … … … … … … … … … 9
4、加大科技投入，充分发挥科技对创新的推动力 … … … … … … … 10
5、加大人事制度创新，优化人员结构 … … … … … … … … … … 11
结语 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 12
参考文献… … … … … … … … … … … … … … … … … … … 13
内 容 摘 要
长久以来，农村信用社在金融创新上存在诸多问题，导致在金融行业竞争中始终处于劣势。本文拟根据目前农村信用社金融创新的现状，分析原因，提出相关的建议。
农村信用社金融创新的难点与对策
农村信用社金融创新的问题由来已久，但由于农村信用社长期处于“上无爹娘，儿孙满堂”的尴尬境地，金融创新问题也只能是纸上谈兵了。随着农村金融体制的不断改革深化，全国各省级农村信用联社已经成立，农村信用社的法人主体明确，产权明晰，不存在谁管谁不管的问题了，但是作为区域性的地方金融机构，作为立足于“三农”，面向广大农村地区的农村信用社来说，面对外资银行的纷纷进入，农行、农发行服务定位的转变、邮政储蓄银行开办小额贷款业务、金融机构设立门槛的降低等等日趋激烈的竞争局面，如何应对这种局面，做出新的战略抉择呢？笔者认为，只有加快实施金融创新，农村信用社才能把握机遇，迎接挑战，在激烈的市场竞争中立于不败之地。
一、农村信用社金融创新的重要性和必要性
金融创新是金融业中新理论、新方法、新成果的创建活动的概称。内容包括新理论的灌输、新技术的运用、新产品的开发、新方法的推广、新模式的替换等等。金融创新是金融业发展的源动力，在激烈的市场竞争中，金融创新对农村信用社的生存和发展具有重要的意义。
（一）农村信用社要实现稳健、和谐、可持续发展，必须实施金融创新。金融是现代经济的核心。农村经济的发展。离不开农村信用社的鼎力相助。在农村经济快速发展的今天，要求农村信用社在制度安排、金融工具、金融产品等方面进行改革和创新的愿望也相对迫切。若能满足，即适应，也就实现“双赢”；不能满足，即淘汰，可持续发展也就无从谈起。在信用社改革中，国家对农村信用社的改革提供了农村商业银行、农村合作银行、县联社一级法人三种改制方案。信用社可以结合本地实际，自主选择适应自身发展的模式，进行体制创新。体制创新最重要的是要明确产权所属，完善法人治理结构，使信用社成为真正的市场主体，激发信用社发展的内在潜力，逐步形成“资本自聚、资金自筹、自主经营、自负盈亏、自担风险”的机制，并在此基础上规范社员代表大会、理事会、监事会的职能。改革是动力，创新是活力，农村信用社要牢牢抓住这一有利时机，积极开拓持续发展空间。
（二）农村信用社要争夺客户，拓展业务，必须实施金融创新。近年来，农业和农村经济结构的调整，为农村信用社带来了良好的发展机遇。同时，也对农村信用社金融服务提出了更高的要求，传统的管理模式、用工机制、经营机制已不能满足客户日益增长的金融需求，一些优良企业、黄金客户正在流失，成为其它金融机构的争夺对象。因此，农村信用社要以效益最大化为目标，把金融创新提升到增强信用社竞争力和生命力的重要地位，积极探索金融创新的方式和品种，要“以市场为导向，以客户为中心、以效益为目标”，真正做到一切围绕客户转。当前要抓紧实现三大转变，即“由信用社经营什么就对客户推销什么”向“客户需要什么就开发什么”转变；由“坐等客户上门”向“主动贴身式营销”转变；由单纯注重服务态度向注重服务质量与效益转变。积极借鉴优良工作经验和成功做法，用农户联络员的办法来建立信贷服务网络，用挎包银行的便捷方式贴近农民，用灵活的信贷管理机制吸引民营中小企业客户等等，从而巩固现有客户群，增强应变能力，实现信用社自身的快速发展。
（三）农村信用社要改善经营，提升效益，必须实现金融创新。与大、中城市相比，农村地区农民收入水平较低，经济运行质量较差，传统金融业务利润率低。特别是一些农村信用社由于前几年投放得多，形成不良的也多，心理上有顾虑，存在“怕贷”、“惜贷”思想，导致沉淀贷款多，经营效益不理想。而通过金融创新，农村信用社不仅可以增加信贷有效投入，而且可以充分发挥其多视角、信息灵的优势，充当企业及农户的理财助手及顾问，扩展咨询、结算、代理、评估等中间业务，增强营业利润，从而改善经营环境，提升经营效益。
（四）农村信用社要立足“三农”，服务“三农”，必须实施金融创新。农业生产规模化，要求进一步提高信贷投入的集约化程度。经营方式的改变决定了农业投入由分散式小数额逐渐实现规模化、集约化，这就要求农村信用社改进信贷管理和投入方式，以适应新型农业生产主体的投资需求。农业产业链的延伸，要求重视并加大对涉农经济组织、农产品加工企业的支持力度。特别是一些农产品加工龙头企业，这些企业上连国内外市场，下连千家万户，在农业结构调整和推进农业产业化发展进程中扮演着日益重要的角色。这些企业正处在膨胀规模、加快发展的关键时期，资产重组、扩大规模、提高加工精度深度的投资需求大量增加，迫切要求农村信用社进一步加大支持力度。农业基础性投入的持续增加，要求提高中长期农业贷款比例。从客观上要求农村信用社应根据农业投资建设回报周期合理确定贷款期限，提供更多的中长期贷款支持。农村经济外向度提高，要求提供多元化、综合性的金融服务。农村信用社不仅要提供传统的信贷结算服务，还要根据不同贸易方式和融资特点，提供开证、押汇、征信咨询、委托代理等多元化、综合配套的金融服务。城乡一体化进程的加快，要求加大对农村经济中非农产业的支持力度。农业生产约束性增强，要求农村信用社进一步强化信贷资金的投向引导作用，切实承担起引导农业生产和结构的调整的职责，通过窗口指导和信贷调节，引导围绕市场需求进行农业结构的调整。凡此种种，都迫切需要农村信用社的大力支持，而要把这些实事做好做实，没有金融创新是不行的。
二、农村信用社金融创新中存在的困难和问题
（一）金融创新观念不强。一方面，农村信用社主要是面向“三农”服务，信用社的大部分职工生长在农村，工作在农村，封闭的环境、传统的思想，禁锢了其思维模式。另一方面农村信用社的干部职工在思想上不同程度地存在着对金融创新的误解：一是认为自己地位低，素质不高，不敢言创新；二是害怕改革创新会损害自己的切身利益，不敢越雷池半步；三是对农村信用社的前途信心不足，因此对创新没有热情和兴趣；四是对新的金融工具或产品，认为不适合信用社的情况而束之高阁。
（二）抵抗风险能力弱。近年了来，在国家一系列金融政策的扶持下，农村信用社得到了快速发展。但是，由于诸多因素的制约，农村信用社尚面临资产质量较差、经营效益不好、资本充足率低、抗风险能力弱等问题。这些问题的存在，是农村信用社未能将主要精力放在金融创新上，使其金融创新远远落后于商业银行。
（三）服务观念更新慢。目前，大多数农村信用社还没有真正树立起全新的金融服务观念，安于现状、保守求稳的心态导致其经营核算意识不强，工作开拓性差，调查研究不够，没有树立创新的经营理念，不能积极主动地寻找金融创新的切入点，更多的是考虑如何应付上级的考核，缺乏金融创新观念。
（四）金融创新人才缺。对于农村信用社来讲，最大的危机是人才危机。由于农村信用社地处广阔的农村，对计算机、国际金融、企业管理、投资、保险等高素质人才缺乏吸引力，而现有的高素质人才又大部分向城市集中，高素质人才的匮乏严重影响了农村信用社金融创新的开展。
（五）电子化建设滞后。由于管理体制的不稳定性、科技人才的缺乏，加上农村信用社观念上的差异，不舍得在电子化建设上投入，导致一些农村信用社电子化建设明显滞后于其他金融机构。
（六）竞争秩序不规范。金融市场法制意识较为淡薄，为了争夺农村地区市场份额，一些金融机构在经办新业务时，不收费或少收费，以破坏性的竞争手段拉拢客户，这种状况在一定程度上破坏了农村金融秩序，压制了农村信用社创新的内在动力，不利于金融创新的开展。
（七）金融生态环境亟待改善。虽然近年来各级政府、人民银行和银监部门高度重视金融生态环境建设，采取了积极有效的措施以提高金融生态环境质量，并取得了一定的效果。但由于历史的原因，目前的信用环境仍然存在一定的问题，企业诚信意识不浓，打击恶意逃废金融债务力度不够，这在一定程度上增大了农村信用社的经营风险，制约着农村信用社金融创新产品的推广与运用。
三、农村信用社金融创新的对策以及建议
（一）面向市场积极开拓，实现经营策略上的创新。农村市场是信用社赖以生存和发展的基础，也是农村信用社经营管理水平的指示器，抓住了市场也就抓住了农村信用社业务经营的关键。因此农村信用社要牢固树立起“面向市场，了解市场，服务市场，开拓市场”的经营策略，以市场为导向，创新经营，抢占市场份额。首先，要转变经营作风，深入乡村，了解客户需求；第二，要立足服务“三农”，增加对农业、农民、农村的投入；第三，要转变观念，创新营销方式，结合当地实际开展营销活动，激发市场需求，按照“供给自动创造需求”的原理，主动为农民群众提供适销对路的“金融产品”，以优质的服务扩大市场，赢得市场；第四，农村信用社要把经营的立足点放在集约化经营上，摒弃粗放经营、规模扩张等习惯行为，适当撤并经营网点、减少人员，使经营网点既能辐射到各村，又得到优化，走“效益兴社”之路。
（二）适应市场需求，发挥自身优势，开展金融业务创新。农村信用社的业务创新应以立足农村地区、服务农村经济为出发点，首先是资产业务创新。农村信用社要根据农村经济多元化的实际情况，开拓新的贷款业务品种，使贷款品种多样化，以适应广大农民、乡镇企业等各类客户的不同“口味”。要把小额农贷作为新的利润增长点，有条件的地区可建立起贷款超市，结合当地实际推出小额信用贷款、建房贷款、联保贷款、消费贷款、助学贷款、农机具贷款、经商贷款等新的贷款品种，满足多种贷款需求。其次是中间业务创新。要充分发挥农村信息社点多面广的优势，逐步扩大代理、委托、信息咨询等低风险中介业务的市场份额，尽可能为社员提供全方位的金融服务。要加大代理力度，扩大代收水电费、电话费、养老金、代缴保险、税款的范围。要走出去，调查农村市场，了解农民需要，并根据调查情况，与农技等有关部门合作，向农民开展多种形式的信息咨询和宣传活动。第三是负债业务创新。长期以来，由于农村信用社的服务质量和水平与国有商业银行相比有一定差距，导致其在吸收存款的竞争中往往处于劣势。因此农村信用社要结合实际，扬长避短，在传统存款业务的基础上开发新的品种，加大营销力度，加快存款服务的多样化建设，根据农民的需求现状，开办农户养老储蓄、医疗保险储蓄、子女教育和婚嫁储蓄等新的业务，吸收春节前后农村闲散资金，在农副产品收购季节积极揽储。第四是经营责任制考核创新。把近期要达到的业务、财务目标通过一系列考核措施落实到各社（部），对业务和财务的违章行为作出明确的处罚规定等等，既使联社和信用社感觉到压力，又使联社和信用社明确经营目标，增加动力，增强干部员工的事业心、责任心和凝聚力，使劳动效率不断提高。第五是不良贷款清收方式创新。在不良贷款清收问题上，要充分发挥农村信用社的优势，通过创新方法，有效运用招标清收、委托清收、拍卖清收等多种方式，以使资产损失降至最低、最大限度清收为目标，使清收工作与职工个人挂钩，使不良贷款逐年下降，走出一条“抓降”工作的新路子。
（三）创新分配机制，彻底打破“大锅饭”。作为与员工自身利益直接相关的收入分配制度，长期以来走的是平均主义、吃“大锅饭”路线，干好干坏一个样，严重阻碍了农村信用社各项业务的进一步发展。因此，创新分配机制，彻底打破“大锅饭”，就成为调动员工积极性的一种最为有效的手段。一是要贯彻按责、按绩取酬的原则，导入经营年薪制度，逐步拉开收入差距。具体操作上，按照前三年收入水平确定一个底薪，将联社、信用社主要负责人的工资收入与所在社的经营业绩全面挂钩，实行经营风险抵押，对于超过预期收益部分，按一定比例对其进行奖励。反之，则按照规定进行相应的扣罚。对于市、县联社机关工作人员，则按照工作职责、规范化服务等多项内容进行考核打分，领取相应的报酬。对于基层信用社员工，工资一律入档案，成为档案工资。个人收入高低全凭业绩考核决定。二是对紧缺人才实行倾斜的政策。如对具有全日制大学本科予以解决等措施，稳定现有人才队伍，吸引更多高素质人才加盟农村合作金融事业。三是在信贷人员的报酬问题上，新老划断，分清责任，激励为主，按业绩取酬，充分调动信贷员的积极性。逐步完善信贷人员信贷业务量、业务面的考核，加大奖罚力度。如可按贷款平均余额为计酬基数，按贷款到期收回率、利息收回率、不良贷款清收额度等进行奖罚，以促进信贷人员的工作开展力度吧和准确度。
（四）加大科技投入，充分发挥科技对创新的推动力。一是要充分认识到科技的重要性。现代企业的竞争，主要表现在知识和技术的竞争。特别是即将到来的知识经济时代，企业的发展将更加依赖于技术进步和技术创新。农村信用社也不例外，谁抢占了技术的制高点，也就强占了市场的制高点，以市场武装技术，以技术占领市场，走上市场和技术交替推动的持续发展之路，应当成为农村信用社科技创新的出发点和归宿。二是要大力实施技术创新战略，广泛应用现代科技，加快高新科技的推广和应用。农村信用社的当务之急是加快金融电子化建设步伐，要把计算机引入支付清算系统，积极疏通结算渠道，建立起电子计算机网络，为各种现金支付、报表提供、信息传递、小额农贷等新的业务和新的服务提供良好的技术平台。三是要大力开展科技含量高的产品与服务，以提高金融产品的竞争力，改善金融服务质量。
（五）加大人事制度创新，优化人员结构。农村信用社的金融创新迫切需要一支素质高、富有创新意识的人才队伍，必须加大人事制度改革，提高农村信用社人员素质。一是加强对现有人员的学历教育和业务培训，增强其现代金融意识和业务素质；二是向社会公开招聘，择优录取大专、本科生，争取在较短的时间内改变农村信用社职工的学历结构，以适应金融创新发展的需要；三是实行干部聘用制，保证干部能上能下，使优秀人才脱颖而出；四是严格推行全员劳动合同制，保证职工能进能出；五是改革分配制度，要加大经营目标责任制考核力度，使员工的收入与信用社效益挂钩，与自己工作业绩挂钩，从而拉开分配差距，调动员工的积极性。
结束语
金融创新是一个重要而技术含量高的课题，本人基于多年农村信用社工作经验所提出的想法与建议，只不过是管中窥豹仅见一斑。但是，相信在目前金融形势日趋严峻的情况下，农村合作金融事业会逐步完善自身，加紧改革创新步伐，开创出具有自身特色的发展道路。
参 考 文 献
1、王爱俭著：《农信社金融服务创建之我见》，载于《中国农村信用合作》。
2、徐平岸著：《E路通 路路通 》，载于《中国农村信用合作》。
