摘 要.........................................................2 引言.............................................................31. 主要成就：小额农贷的政策效应显著.............................41.1. 小额农贷适合当前生产力水平，顺应了宏观政策和农信社自 身发展的要求。…………………………………………………………….....41.2.. 小额农贷促使农信社把信用贷款管理纳入科学化管理规程,为信 贷资金与有效服务“三农”寻找了结合点。……………………………………5
1.3. 小额农贷通过信用制度的建立，有效地引导农村信用回归和 促进农村经济秩序好转。…………………………………………………..5
2. 存在的问题：小额农贷潜在风险不容忽视.........................52.1 信用风险 ...................................................52.2 操作风险....................................................62.3 管理风险....................................................62.3. 市场风险....................................................73. 风险防范，小额农货的机制创新与政策保护......................73.1 必须克服小额农贷的风险不足为虑的误区 .......................73.2 必须克服以小额贷款解决大额贷款的误区........................7 3.3 必须正确处理发展与风险防范的关系............................8
3．4必须加快管理机制创新，完善保护政策..........................10参考文献.........................................................11
内 容 摘 要
小额信贷自从1976年由穆罕默德·尤努斯博士在孟加拉创立以来，在发展中国家得到巨大发展。中国小额信贷的历史只有十几年的时间，但是发展迅速。但由于我国地区间经济发展水平的高低、农村信用环境的差异以及农村信用社管贷水平的参差致使小额农贷风险逐渐集聚。因此，加强小额农贷管理，防范小额信用贷款风险已成为农村信用社稳健经营、安全经营的迫切之举。本文将从我国“三农”问题提出的政策背景出发，介绍我国当前小额贷款取得的主要成就，和存在的潜在风险，产生风险的原因，以及风险防范和机制创新，并提出相对应的政策建议。
关键词：农村金融 小额贷款 农村信用社
农户小额信用贷款风险防范初探
小额信贷自从1976年由穆罕默德·尤努斯博士在孟加拉创立以来，在发展中国家得到巨大发展，在金融界乃至消除贫困领域，创造出了一个神话。小额信贷作为一种新型的金融方式，己经引起了全世界的广泛关注，正在逐渐得到重视和推广。中国小额信贷的历史只有十几年的时间，但是发展迅速。在央行和政府的推动下，农村小额信贷项目全面铺开。我国农村小额信贷在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道，优化农村金融结构等方面己取得了显著的经济效应。
农户小额信用贷款是指农村信用社在对农户进行信用等级评定、核定贷款余额基础上、根据农户信用状况和偿还能力发放的信用贷款（以下简称“小额农贷”）。农户小额信用贷款是农村信用社贯彻落实国务院《关于农村金融体制改革的指导意见》的重大举措，是农村信用社服务三农、拓展农村金融市场的重要手段。近年来，特别是2007年中国银监会出台，《关于银行业金融机构大力发展小额贷款业务的指导意见》以来，农村信用社加大了小额信货的发放力度，在农村掀起了推广小额信货的热潮。
农户小额信用贷款有效解决了广大农户无法提供抵押担保物的信贷需求，同时它简便、快捷的办贷特点也深受广大农民群众的欢迎。但由于我国地区间经济发展水平的高低、农村信用环境的差异以及农村信用社管贷水平的参差致使小额农贷风险逐渐集聚。因此，加强小额农贷管理，防范小额信用贷款风险已成为农村信用社稳健经营、安全经营的迫切之举。
主要成就：小额农贷的政策效应显著
小额农贷适合当前生产力水平，顺应了宏观政策和农信社自身发展的要求。
小额农贷从推广以来，深受广大农民群众的欢迎和社会各界的关注，其根本点在于：第一、它符合当前我国农村生产力发展水平的需要。改革开放以来，我国农村广泛实行以家庭联产到户的承包经营责任制，农村生产力发展水平总体还不高，以家庭为单位从事农业生产的形式还占主体地位，小额农贷以户核定贷款余额符合农村生产经营方式和农村生产力水平的实际；第二、小额农贷贷款手续简便、流程优化，且不需要农户提供抵押担保物 ,有效解决了农民贷款难问题。第三、小额农贷点多面广、风险分散的特点有利于促进信用社增加信贷投入，优化信贷结构，在发展中解决历史问题。
小额农贷促使农信社把信用贷款管理纳入科学化管理规程，为信贷资金与有效服务“三农”寻找了结合点。
小额农贷发放以农户信用和还款能力为前提，实行“一次核定、余额控制、周转使用、随用随贷”的管理原则，变事中分笔调查审批为事前集中调查审批，办法切实可行，程序严谨科学，使农信社信贷管理方式程序化、规范化、制度化，能减少和防止信贷工作的随意性、随机性和技术风险。其操作简便、办理快捷。广大农户通过小额农贷可随时快速获取信贷支持，信用社通过它可及时充分运用资金，促使信贷资金流转速度加快。同时，小额农贷通过公开、公正及民方监督管理等制度规程约束了各方的行为关系，在减轻农信社管贷压力，降低信贷交易成本的同时，还促使农信社干部自觉树立为农服务意识，对防止部分工作人员道德风险和操作风险具有重要的现实意义。
（三）小额农贷通过信用制度的建立，有效地引导农村信用回归和促进农村经济秩序好转。
一方面，小额农贷以农户信用为基础，严格按照农户信用等级确定贷款额度，是一种真正意义上的信用贷款。穷可贷、富可贷、生产贷、生活贷、不讲信用不能贷，信用成为农户取得贷款的基本前提，不讲信用者必然受到贷款限制。加上信用户贷款优先、利率优惠等政策的实施，极大鼓励了信用行为，农户信用观念得到巩固和强化。另一方面，小额农贷通过创新服务机制与服务手段，公开贷款程序，简化贷款手续，较好解决了农村贷款难问题，广大农户不再因贷款难不还款，反信用行为没有了存在的必要性。同时信用户、村、镇评定活动的广泛开展，营造了一个“守信光荣、失信可耻”和“人人守信用、共同维护信用”的信用大环境。
存在的问题：小额农贷潜在风险不容忽视
（一）信用风险 信用风险是小额农贷最大的风险，与担保抵押贷款不同，小额农贷以个人信用保证贷款本息偿还，信用社凭借款人的契约性承诺提供货币资金。由于我国市场经济还不成熟，特别是在经济商品化还十分落后的广大农村，社会信用制度还不健全，一些农户信用意识淡薄、赖账、逃债思想较重，往往相互影响甚至形成连锁反应。小额农贷分散、收贷和执法成本高，农信社很难对借款户反信用行为给予有效的法律约束。
（二）操作风险 在信用社方面，小额农贷具有额小、面宽、量大的特征，操作必须规范严格。在实际工作中，有的信贷人员习惯于按传统方式办理农户贷款，把贷款评级、核贷建立在自已的印象和经验上，造成了信用评级不准；有的信贷人员工作飘浮、不深入农户家中调查核实情况，将评定工作将交村组干部代劳，使小额农贷偏离信用贷款运行规律和准则。部分信用社在具体办贷中对不能到期收回的小额农贷进行转贷，个别农户利用小额农贷进行顶名贷款和私贷公用，从而造成贷款不能到期收回，形成贷款风险。
（三）管理风险 主要表要在三个方面：一是农信社重放轻管形成贷款风险。部份信贷人员认为小额农贷额度小、风险分散，损失不大，，不定期进行贷后检查和催收，从而放任贷款风险形成；二是管理不到位形成风险。小额农贷涉及千家万户，行业管理部门由于管理能力的不足，无法一一对每笔小额农贷进行定期跟踪，无法及时发放和控制小额农贷风险。三是风险保障机制缺失形成的风险。小额农贷由于风险补偿机制还未建立，单单依托农信社自身的积累来进行风险补偿还无法有效覆盖风险。
市场风险 从小额农贷扶持的产业分析，农业弱质的特性决定了其生产经营对自然条件及生产环境有较强的依赖性。农业受自然灾害的影响很大，从小额农贷投放对象看，广大农户一家一户分散经营的特点、小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全，生产技术和水平落后中，农产品的生产成本与交易成本较高，农业生产经营时常出现相对大的市场风险。从农户承担风险能力看，由于农民属弱势群体，承受风险损失能力有限，无论自然风险或是市场风险，一旦发生很容易超出农户的承受力。
风险防范：小额农贷的机制创新与政策保护
（一）必须克服小额农贷的风险不足为虑的误区。
实践经验告诫我们：控制贷款风险程度的关键不在于额度大小本身，而在于其管理和控制手段，小额农贷由于借款主体分散，贷款额度较小，容易实现投放主体风险与收益的统一，从而大大降低生产风险的集中程度，分散农信社经营风险。但这只是相对的，任何经营都存在风险，若干小的风险累加起来也就形成大的风险，风险积累到一定程度就会集中暴露。在小额农贷推广中，个别信用社出现较为严重的风险与损失，其根源就在于忽视小额农贷风险管理，因此，我们必须走出小额农贷风险不足为虑的工作误区。
（二）必须克服以小额农贷解决农民大额贷款难的误区。
小额农贷随用随贷，方便快捷，解决了从事传统小农生产的资金需求。但随着生产的发展，农户扩大再生产业界需要更大额度的信贷支持，部分信用社出现了试图用小额农贷方式解决农户大额贷款难倾向，不断放宽信用贷款额度和条件，将小额农贷功能扩大化，这对农信社信贷资金安全十分不利，既不符合小额农贷制度设计目标，又违背了农信社贷款管理规定。因此，在工作中要正确理解贷款问题，注重防止试图用信用贷款去解决一切问题的倾向。
（三）必须正解处理发展与风险防范的关系。
一是要正确处理小额农贷与创建信用村镇关系。小额信用贷款以信用为基础，其健康发展有赖于社会信用体系的建立和完善。创建信用村镇是建设农村信用体系的重要内容，反之，没有小额农贷的发放，信用村镇的建设就没有载体，发挥不了应有的作用。二者是相辅相成的。二是正解处理增加投入与防范风险的关系。小额农贷作为资金要素，其对经济的促进作用不仅反映在拉动经济增长上，而且还可以通过对农业生产基础层面的支持，改变农业生产中的要素组合，使农村经济在更有效率的基础上配置生产资源。但是增加小额农贷的投入，必须有效地防范其中的风险。加强管理、规范操作，建立风险责任制，是防范风险的基本途径。农户资金需求调查的真实性是否属实，信用等级及贷款授信额度是否科学，是否按有关管理办法规范贷款发放行为，直接关系小额农贷的运行安全，必须进行重点监督和控制。
（四）必须加快管理机制创新，完善保护政策
1. 注重解决农村资金供给与需求的矛盾。农信社社区性、以县为独立核算单位的特点，决定其资金力量多数较小且发展极不平衡，调剂、融通资金的范围和渠道有严格的制度限制，金融创新不足、金融产品单一、使农信社在竞争中处于劣势。因此，对农信社必须给予更宽松的融资环境。
2．要尽快解决支农责任与政策扶持不对称问题。长期以来，由于国家对农业基础产业关注不够，农业投入相对农村经济拉长明显不足。随着农村金融格局的调整，扶持农民、农业、农村经济发展成为农信社主要任务，其经营活动有明显的政策供给性质。加上农信社运营成本较高，因存贷款业务规模较小而又达不到保本点的机构又不能按效益原则进行撤消。因此，给予农信社相应的弥补和政策扶持政策是必要的。一是国家应及时出台有利于信用社发展的政策及相关法律法规，给其一个稳定、宽松的生存环境。二是采取有效的措施，帮助农信社解决历史包袱、防范、化解经营风险。三是建立农业贷款风险补偿基金，落实优惠政策，减免支农贷款税费，增加其自我积累能力。
3，建立小额农贷风险防范机制。一是加快信用社体制改革步伐，全面推行以县为单位的统一核算改革，尽快建立健全有效的行业自律与服务体系。二是全面建立农户资信综合评价体系，实行农户信用档案及经营咨询档案的电子化管理，及时、准确、真实地反映农户相关信息，为信贷决策提供科学依据。三是加大农村社会信用体系建设的政策指导与服务力度，把信用村镇建设推向深入。四是建立农村信用贷款担保基金，降低农信社发放小额农贷的风险。
参 考 文 献
1、王世勇 张晓东 对农户小额信用贷款的调查分析,金融统计与分析 [2008]18期
2、黄建 论农户小额信用贷款的政策效应与风险防范，西南金融[2003]10期
3、《绵阳统计年鉴》（2008）
