内容摘要 2
引言 3
我国金融业电子化建设发展的历程及其成果 3
金融电子化未来的发展态势 4
对发展我国电子金融的障碍 5
完善金融电子化的对策 7
参考文献 10
内 容 摘 要
金融是现代科技的核心，科学技术是第一生产力。在全球开放的体系中，金融运行的效率与现代科技能力在很大程度上决定一个国家的经济竞争力。计算机和通信技术的引入，使银行界发生了一次革命性的变革。开始时，是使用权银行的传统业务处理实现电子化，接着，大量新的自动银行服务项目应运而生。在银行电子化的基础上，银行又向广大客户提供了各种能增值的金融信息服务。这是现代化银行的一个裨性的变化，使分行真正进入了电子银行时代。我国在金融电子化建设方面取得了有目共睹的成绩，在金融通信网络和金融业务处理等方面已发生了根本性变化，已建成的电子化金融系统对加强金融宏观调控、加强金融监管、防范化解金融风险、加速资金周转、降低经营成本、提高金融服务质量和推进我国国民经济现代化进程发挥了重要作用。金融的电子化，使银行同往来银行、企事业单位、商业部门、政府管理部门，以至每个家庭，都建立了紧密的有机联系，使银行的业务深入到社会的各个角落。
金融电子化的探讨
引言
网络技术的飞速发展，使得金融领域的竞争态势发生了极大的变化。金融企业必须不断推出各种方便、快捷、实用的服务和产品，才能以较低的经营成本、良好的服务质量赢得广大客户。现代金融企业面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。各金融企业不断推陈出新，新型金融产品、服务层出不穷，如：电话银行、ATM、网上银行、网络保险、网络证券等。网络技术应用于金融企业，由于采用了开放技术和共享软件，极大地降低了金融产品的开发费用和金融系统的维护费用，经营成本较传统金融企业降低许多。而且电子化金融企业能够提供更灵活、更多样的服务，极大地提高了银行的服务质量。
网络时代经济活动的特点就是信息的开放和共享。在这种全新的经济模式下，价值的衡量不再是以占有资源的数量为标准，而是以拥有信息量的多少以及对信息的利用程度为尺度的。网络技术的迅速发展消除了时空在人们之间产生的差异，有效组织的信息成为金融企业最大的财富，不能采取先进技术获取信息优势的企业将被淘汰，金融业作为最先把现代信息技术和自身业务相结合的行业尤其如此。
一、我国金融业电子化建设发展的历程及其成果
计算机与通信技术（C&C）的高速发展，使国际银行界发生了革命性的变革，我国的金融服务从中引进了新技术，使我国银行服务也从困境中获得了重新。
我国的金融信息化建设始于20世纪70年代。20世纪80年代中期，中国人民银行牵头成立金融系统电子化领导小组，制订了金融电子化建设规划和远期发展目标。总体过程是“六五”做准备，“七五”打基础，“八五”上规模，“九五”基本实现电子化、信息化。
九五”期间，我国金融电子化建设取得了突飞猛进的发展，初步搭起了中国银行业电子化的构架，逐步形成了安全、高效、规范的金融电子化服务体系，基本实现了业务操作计算机化、信息处理网络化、支付结算电子化、办公自动化，取得了显著的社会和经济效益，为在21世纪全面推动我国国民经济信息化和全面实现中国银行业信息化奠定了坚实的基础。
中国各商业银行以计算机网络为依托，建成了涵盖对公、储蓄等综合业务处理系统。目前，各大国有商业银行都建立了全国性电子资金汇兑系统，把三级(全国、省辖和县辖)联行的手工处理变成电子方式完成。
为了给各家商业银行创造良好的公平竞争环境并节约投资，由人民银行联合全国12家商业银行共同组建的中国金融认证中心(CFCA)已开通运行，NOSETPKI和SET系统已发放实验证书和正式证书。CFCA的投产，有利推动了银行、证券、企业与商家等的网上业务及电子商务应用建设，使银行进入电子化，实现网上支付，如银行卡支付、电子支票和电子现金等。
二、金融电子化未来的发展态势
未来的银行应用系统明显地呈现以下三个发展趋势：数据趋于集中、处理趋于统一、系统趋于开放。
（一）数据高度集中的趋势
在银行电子化的初级阶段，考虑到计算机应用的水平和设备、网络等外部环境的制约，分布式的计算机系统在当时是唯一可行的选择。但随着银行业务的发展，分布式数据的局限性就越来越显现出来。第一，客户数据的分布式存放与通存通兑范围的扩大形成了矛盾，从而造成银行计算机交易处理系统的高度复杂化。第二，分布式的设计给银行管理信息系统的开发带来很大困难，为此银行不得不在客户交易网络之外再增加一个管理信息网络，从而增加了人力、物力和财力的投资。第三，不利于帐务的统一核算、统一监督稽核。第四，数据的风险性增大。
银行数据向更高层次的集中是未来发展的必然趋势。数据物理集中后必须改变过去那种以业务（如储蓄、会计、信用卡等）划分数据的模式，实现以统一的帐务处理为唯一目的的逻辑划分，从而适应商业银行以客户为中心的运行管理模式，这样才能为银行业务的开展提供便利。
（二）功能处理高度统一的趋势
现行的银行计算机系统的一个显著特点就是“条块分割”。在银行内部有资金清算系统、银行交换系统，对客户有储蓄系统、会计系统、信用卡系统，人为地将资金运动的各个环节割裂开来，从而造成：第一，帐务核算环节过多，一笔业务可能派生出几对甚至十几对记帐分录，既过于复杂，也给各部门的帐务核对带来不便；第二，资金清算速度慢，以储蓄通存通兑为例，客户的资金可以实时记帐，而银行内部还要一个环节一个环节地去清算；第三，影响各系统功能的发挥，如会计系统与清算系统的分离，实际上造成资金清算系统的速度不能充分发挥；第四，不能满足网点多功能化的要求，影响了银行在客户中的形象。所以在未来的银行计算机系统中，改变现行条块分割的处理模式，围绕资金的运动实现各业务功能的统一，是必然的趋势。
（三）向社会开放的趋势
长期以来，“安全第一”的原则使我们的计算机应用以专用为目的，但网络技术的飞速发展使每一个计算机系统已很难单独存在，如果说“ 网络银行”在中国还相对遥远的话，那么现在我们已经推出的一些联网系统如代收费、证券资金转帐等，实际上已经向企业打开了我们的大门。作为银行的计算机工作者，我们不能不考虑以下三方面的要求：一是银行间的互联，每一家银行都不可能独占市场，实现各银行客户、设备（如 ATM、POS）的共享，将给客户提供更满意的服务，为银行带来更高的收益：二是银行与客户的互联，为客户提供更加方便、快捷的服务，改变客户办业务必须到银行的传统操作模式，用现代化的技术手段提供更多的金融服务，为客户提供更加方便、快捷的服务：三是提供更多的客户自助终端，如 ATM、POS、电话银行、网络银行等，这样不仅可以延长营业时间，也可以给客户提供更多的选择，满足不同层次客户的需要，所以，向社会开放已成为未来对银行计算机系统的又一要求。
三、对发展我国电子金融的障碍
发展电子金融，提高金融对经济资源的配置效率，提高金融行业的竞争力，已经成为各方面人士的共识。但是由于多种原因，对如何发展电子金融，如何有效监管电子金融和防止电子金融所带来的新风险等许多问题上，还存在不同意见和看法，甚至在发展电子金融、金融改革与风险防范上也存在明显冲突的意见。在大趋势上日益认同，但在操作层面的观念冲突还需要进一步解决。
我国目前在发展电子金融上还存在不少瓶颈问题，需要得到及时解决。例如在信用卡消费上，我国的有效使用信用卡数量非常有限（虽然银行卡发行数量相当大），而且我国居民还普遍缺乏用卡支付的消费习惯。而信用卡消费是启动电子银行的基础工作。其次由于我国信息化程度还比较低，计算机的普及和使用范围有限，家庭的计算机拥有量，特别是农村地区偏低，许多人特别是中老年、文化程度不高和英语环境不熟悉等对使用电子金融还存在一些心理障碍。此外还有电子化银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面。宣传力度不够也是问题，人们对网上银行的认识不清楚。多数人不知道有网上银行服务；知道有网上银行的，弄不清楚是怎么回事，造成网上银行是"阳春白雪"，无人问津。
在银行监管方面。对于电子金融来说，监管是基本保证，美国电子金融的发展与金融监管是同步的。从一开始，就非常注重（特别是金融企业本身）建立金融监管制度、方法和技术，因此在电子金融快速发展过程中，没有出现过大风险。但是我国金融传统监管还存在不少问题，如电子化银行监管意识上存在滞后性，在传统的金融范畴中，由于计划体制的改革和金融开放的阶段性，我们的银行监管本身就存在着滞后性，主要以事后调节为主，计划性、强制性的指导为主，真正带有前瞻性的宏观调控不是很强，特别是面临网络化发展的时期，其监管意识还是相对滞后；对电子化银行业务营运监管的问题。中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施；对银行网络化的监管体制的改革与完善。电子化银行的发展导致金融业务综合化发展趋势不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调"专业化"向推崇"综合化"转变；监管部门自身技术、业务素质的滞后性。只有在拥有高技术软硬件配备的条件下，才能谈得上对金融机构有效的监管；同时，如果没有一支高素质的队伍，在监管现代化程度高，传统金融业务比重较小的电子化银行时就会出现困难；相关法律法规仍未健全。电子化银行加速了金融创新的步伐，金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于电子化银行业务创新与发展。虽然1997年我国新《刑法》首次界定了计算机犯罪，但面对层出不穷的新问题，现有的法律保障仍显不足。所以我们在对电子金融上的效监管制度还有待完善和加强。
四、完善金融电子化的对策
（一）制度改革。电子金融既是一种新交易形态，又是一种新金融制度，加大对其的研究和创新力度，提升网络银行的产品与服务质量，它的发展必然要求金融制度作出相应的改革，例如准入条件、交易程序、监管形式等，目前我国在这方面准备还不充分。应建立电子化风险补偿机制。银行电子化不断深化的过程，其实也是金融业务创新的过程，而任何创新都要付出成本。这种成本除了先期设计的成本，还包括管理成本。管理成本分为两部分，一部分是为了控制风险而付出的组织成本，另一部分则是针对系统固有风险而计提的风险准备金。银行电子化风险准备金应作为银行会计电子化的风险补偿机制在银行会计制度中给予确立。此外，在银行电子化系统设计中，还应规定用于安全设计的投资比例。
（二）要高度重视、鼓励传统金融机构的信息化。发展我国的电子金融，必须充分发挥我国传统金融机构的潜力，鼓励传统金融机构信息化。因为目前他们在很长一段时间内仍将是我国金融的主力军，没有他们的参与，很难大规模地促进我国电子金融。传统金融机构的信息化必须立足于通过信息技术提供金融效率和自身竞争力这个方面来。
（三）注意在法律、政策、技术等方面加以配合。发展电子金融，需要多方面加以配合，完善与网络银行相关的法律和法规。为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境，银监会及立法机关应密切关注网络银行的发展动态及其对金融业带来的不利影响。有针对性地出台相关法律法规，维护网络银行的安全运行。就目前而言，应着力抓好两个方面的建设。一方面，明确界定电子交易各方的权力和义务，使安全措施的操作与安全管理规范化、法制化。网络银行是电子化、信息化的产物，它为商业银行的业务创新提供了强有力的技术保障，拓宽了商业银行的业务空间。对此，中央银行在对网络银行进行监管之时，不能要求网络银行在开展新业务的时候削足适履，套用现有的监管和调控标准，而要主动研究新情况、新问题，调整监控的规则，用制度促进网络银行的健康发展。另一方面，加大打击网络犯罪行为的力度，维护金融市场的安全。借鉴发达国家的做法，制定一部专门的法律，通过增强其针对性、系统性和可操作性，为依法严惩犯罪分子提供必要的法律保障。与此同时，我国还应当加强与国际刑警组织以及世界各国金融、司法部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控金融业风险责任承担的国际条约，以确保我国网络银行的健康发展。
（四）注重国情，加强研究。要发展中国的电子金融，必须注重国情，加强研究，特别是注意在目前新技术出现可能产生的种种新现象，与中国现实情况的比较，既要看到电子金融的大势所趋的未来，又要看到中国金融改革、稳定和发展过程中的种种问题。甚至还有许多问题，需要进行专门的、长期的跟踪研究和进行模型实验。
总之，随着中国加入ＷＴＯ和金融改革的深入，通过发展电子金融，提升金融效率、创新金融产品、强化金融监管将是我们长期的任务。
在这一进程中，既需要我们积极借鉴国外的成功经验，又需要我们充分考虑国情；既需要我们大胆实践，又需要我们加强理论研究；既需要我们引进新技术，又需要我们积极进行制度改革；既需要我们积极发展金融产业，又需要建立相应的金融监管。惟有如此，才能在这个千载难逢的机遇面前，抓住机遇，防范风险，使我国金融结构发生天翻地覆的变化，构建出适合市场经济需求的、面向全球的、面向未来的金融框架。
二OO五年四月十八日
参 考 文 献
《金融经济》（2005年2期 第18，19，20页《现代金融的发展》作者：肖峰）
《金融电子化》（2003年3、8期，2004年1、2期）
《现代商业银行》（2004年12期 第10页《电子商业时代》）
《金融时报》（2005年2月21日 版3 金融新产品 作者：付平）
《国际金融报》（2005年3月28日 A6版 电子时代的飞跃 作者：刘扬）
