目录 ……………………………………………………………… 1
内容摘要 ……………………………………………………………… 2
概述 ……………………………………………………………… 3
一、银行日常的对外业务的电子化 …………………………… 4
（一）综合业务系统 ………………………………………… 4
（二）中间业务电子化 ………………………………………… 5
（三）网上银行的发展及前景 ……………………………… 7
二、银行内部办公的电子化 ………………………………… 8
（一）日常办公子系统 …………………………………… 8
（二）业务管理子系统 …………………………………… 9
（三）决策支持子系统 ……………………………………… 10
（四）监管子系统 ………………………………………… 11
三、在当前形势下如何加强对电子化金融的监管 ………… 12
四、一个综合性的金融电子化系统的优缺点 …………… 13
总结金融电子化的现状及前景 …………………………… 13
内 容 摘 要
本文要探讨的重点是如何更好地实现金融电子化，具体来说是如何通过对现有系统的改造、整合来提高金融电子化的效率以及拓展其应用范围。
第一部分首先指出现有的金融电子化产品存在的一些问题，然后针对解决这些问题的方法提出一个集合银行各项业务的综合性的大而全的系统的理念。
第二部分对“在银行如何更好地实现电子化”这个问题来展开探讨。这部分分四个方面讨论。第一、对外业务的电子化。这个方面主要介绍综合业务系统、一般中间业务的电子化和网络银行的发展这三个内容。第二、办公电子化及其与综合业务系统的融合。这个方面包括日常办公电子化、业务管理电子化及其与综合业务系统的融合、决策支持、信息系统的电子化及其与综合业务系统的融合以及监管的电子化及其与综合业务系统的融合这几项内容。第三方面主要讨论在当前形势下如何加强对电子化金融的监管。第四方面讨论实现一个大而全的系统的优、缺点以及其实现的条件。
第三部分探讨金融电子化的前景。
金融电子化探讨
在今天，金融行业基本上已经实现了电子化，金融电子化已不再是新鲜事物，现在还讨论金融电子化的重要性已是不实际的了，本文要探讨的重点是如何更好地实现金融电子化，具体来说是如何通过对现有系统的改造、整合来提高金融电子化的效率以及拓展其应用范围。
当前，金融机构在电子化过程中普遍存在这样一个问题，就是先匆匆上马一个针对基本业务的系统，然后当每一项业务要实行电子化时则针对该项业务重新开发一个系统，最后的结果是系统多如牛毛，造成开发成本、硬件占用上的极大浪费以及管理、维护方面的极其不便。这个问题的解决方法是建立一个集合银行各项业务的综合性的大而全的系统，这个系统的关键在于数据的共享。系统的基本模式是所有的业务都共用一个数据库，通过一个主程序提供接口来调度各项业务对数据库访问的请求，程序主要采用client/server模式，前后台间通过数据包来传递信息。内网机器与主机间通讯要通过路由器和防火墙管理，外网的机器与主机交换信息要通过前置机来处理，不能直接访问主机，前置机与外网机器间也要通过路由器和防火墙管理，前置机对服务端来说也等同于一个普通的客户端。这个系统的最大的特点在于从后台看来是一个统一的系统，而在前台看来又分为多个不同的系统，各个系统间互有联系，互相渗透。各个模块使用的都是相同的数据，可以保证数据的准确性和实时性，这在瞬息万变的今天是非常重要的，尤其是在决策方面，如果决策者得到的是不实时的甚至是错误的数据，造成的损失是不可估量的。下面我们就“在银行如何更好地实现电子化”这个问题来展开探讨。
银行的电子化大体上可分为两个部分，一是银行日常的对外业务的电子化，这一部分我们通过综合业务系统来实现，综合业务系统处理银行的所有对外业务，包括银行的传统业务和中间业务、网上银行等。另一部分是银行内部办公的电子化，这一部分我们通过办公电子化系统来实现，办公电子化系统内部又根据不同的功能分为多个子系统。
一、银行日常的对外业务的电子化。
（一）综合业务系统。在银行里，综合业务系统是金融电子化的核心部分，所有的其他系统都应在其基础上开发。综合业务系统应包括银行的所有资产、负债及表外业务。较完善的综合业务系统不应只满足于对传统的存贷业务的简单记帐及报表的生成，它还应包括所有的内部帐务往来和固定资产、股金、贷款等明细帐及各种登记簿等，具体来说就是银行的所有业务都应在该系统中得到反映。在该系统中各种数据以时点性的数据为主，各种分户帐反映的都是实时的余额，科目总帐反映的是最近一次日结后的各科目总帐余额，反映业务数据的数据表应包括各种分户帐、科目总帐、科目月总帐、科目年总帐、历史交易明细（流水帐）、各种明细帐等。基本的业务处理流程应为：发生业务时记分户帐、流水帐、对应的明细帐，需要时还应记相应的登记簿；日结时处理清算业务、生成总帐、生成日报；月结时生成月总帐、各种月报；年结时结转损益科目，生成年总帐、各种年报；积数可采用动户算积数的模式。在这个系统中，本行内部的通存通兑应该不受任何限制，与其他行间的通存通兑也应该尽量方便客户。该系统的用户根据不同的岗位来设立，不同的岗位具有不同的权限。根据现时的实际情况，在综合业务系统中用户大体上可分为以下几种：领导、单人临柜下的记帐复核员、双人临柜下的记帐员和出纳员、主管会计、稽核员、资料查询员等。领导的权限是查询和根据不同的等级对业务进行授权；主管会计的权限是管理重要空白凭证、查询、编制及打印报表和在一定范围内对业务进行授权；稽核员的权限是查询及进入事后监督子系统勾对传票及；资料查询员的权限是帐务查询及资料打印。以上几种用户是不能进行业务操作的。单人临柜下的记帐复核员的权限是进行日常的帐务处理、查询及在权限范围内为其他操作员复核业务；双人临柜下的记帐员的权限是在有出纳柜员临柜的情况下进行日常的帐务处理及查询；双人临柜下的出纳员的权限是对记帐员临柜并手工对记帐柜员的操作进行复核。
（二）中间业务电子化。现在，中间业务在银行的业务中所占的比例越来越高，在一些发达的西方国家，中间业务的收入甚至高于主营的存贷业务收入。中间业务电子化的重要性也就越来越高。中间业务以代收、付业务为主。早期的中间业务电子化的模式主要有如下两种，一种是企业将需代收、付的客户户名、帐号、金额等要素以清单的形式书面交到银行，银行根据清单内容录入到电脑然后批量处理。另一种是清单的内容存放在软盘或其他存储介质中，银行的电脑读取清单后再作批量处理。这两种方法其实大同小异，第二种方法只是对第一种方法作了一点改进，这种方法同第一种比较省了录入代收、付内容这一道工序。这两种方法存在如下缺点：1、在代收业务中，一切以清单为准，就算手工和客户签订了委托书，该收谁多少钱，从哪个帐户收还是企业说了算，如果企业不能保证数据的准确性，很容易出现差错，引发纠纷。2、第一种方法中银行录入数据的过程可能出错，第二种方法用磁盘传递数据，磁盘一旦出现问题，就会影响代收发的进度。3、代收发过程烦琐，占用了大量的时间，影响了正常业务的开展。4、大批业务集中于同一时间处理，占用了大量机器资源，使其他业务不能访问主机，造成塞车。为了解决这些问题，我们采取实时联网收付的方法来处理中间业务。由于不能保证对方机器的安全性，我们采用前置机与对方的机器通过数据包进行数据交换，前置机应按约定的方式对对方的机器进行身份确认，一台前置机可以处理多个客户的业务。前置机与主机间也通过数据包来传递数据，但两者间必须以防火墙分隔开来。代收业务一般分为现金交易和转帐交易两种模式，现金交易不需签订委托，直接按约定标准或从对方机器获取缴费标准后收取现金然后将缴费信息发送到对方则可完成缴费过程。转帐交易则需先在一方签订委托书（因为是代收业务，所以应以在银行签订为主），然后发送到对方确认，双方的委托信息应保持一致。转帐交易由对方企业发起，前置机收到交易包后首先检查数据与委托信息是否相符，如不相符则直接返回对方，如相符则向主机发起交易请求。主机收到交易请求后从客户的帐户转出指定金额到对方企业的帐户，然后返回成功信息，如果主机扣款失败则返回出错信息。前置机获得主机的返回信息后再向对方机器发送交易结果。代付交易不需与客户签订委托，可由银行按对方企业提供的信息批量开户（不能违背实名制的原则，资料一定要齐全）或客户自行到银行开户，由对方企业向银行提供客户的帐户信息。代付交易只有转帐交易一种模式，由对方企业发起，银行确认资料无误后从对方企业帐户转出指定金额到客户的帐户，具体流程与代收类似。中间业务电子化的特点是对方的机器要与银行的主机进行数据交换，但又不能让对方的机器直接访问主机，这样就引入了前置机，前置机与主机间、与对方机器间都设置了防火墙，访问受到严格的控制。但这并不能保证绝对的安全，这个模式存在一个潜在的漏洞，就是前置机与主机间虽然有防火墙隔开，但它可以通过发送一些交易包来向主机发出交易请求，而如果前置机受到侵入的话，侵入者就可以通过其来作一些虚假交易，对系统造成破坏。同样道理，如果前置机不能正确识别对方的机器，也很容易被人冒充对方机器发出恶意虚假交易。故此，前置机的安全是非常重要的，绝对不能忽视。
（三）网上银行的发展及前景。近年来，很多银行都已开通了网上银行，主要开通的业务有网上查询、网上支付、网上转帐等，但多数还处在探索阶段，很多银行在一些中小城市的帐户的功能都设置了或多或少的限制，甚至还只在大城市开通。理想的网上银行应能开通银行的大多数非现金业务，比如网上贷款、还贷业务（有个别银行已在这方面作了一些尝试）、网上办理中间业务委托等。但这些都要建立在确保安全的基础上，银行的运作过程中，资金的安全是最重要的。我们当前在网上银行方面要做的首先是提高安全水平，然后才是对业务的拓展。
二、银行内部办公的电子化。在讲求效率的今天，办公电子化对每一个行业来说都是一件非常重要的事情。在我们这个系统，办公电子化不再是单纯的上传下达功能，在现阶段，它应该包括以下几大模块：（一）日常办公子系统，处理日常的文件、信息和会议交流等；（二）业务管理子系统，处理银行各级管理者对业务的查询、处理以及审批、授权等。（三）决策支持子系统，用于搜集各种数据并对这些数据进行分析，为管理者的决策提供支持；（四）监管子系统，用于对综合业务系统发生的各种业务及辖下的各机构的经营状况进行监管。从广义上理解，决策支持子系统和监管子系统也应属于业务管理子系统的两个组成部分，但由于其规模较大且在金融电子化中处于比较重要的地位，故此单独建立两个系统。办公电子化系统主要采取网页登录模式，在内网设置一台主机建立一个网站用于管理办公电子化系统，再辅以其他的登录模式。
（一）日常办公子系统。日常办公子系统应最少具备以下几个功能：1、各种公文可通过电子邮件发送；2、在网站设立讨论区，所有员工都可以在这里发表自己的意见；3、设立一个资料库，员工在这里可以查到各种资料以及按用户权限调阅历年的文件；4、设立会议室功能，所有员工能按自己的权限召开或参加不同规模的视频或语音会议；5、在综合业务系统的前台设立公告栏，员工能按自己的权限向一定范围的一线业务机器发送公告；6、如有一些重要通知应能通过电讯运营商向有关人员手机发送短信通知；7、在确保安全的前提下，部分功能可通过互联网访问。日常办公子系统的建立不仅能大大提高工作效率，还可以节省相当一大笔通讯费和交通费。
（二）业务管理子系统。业务管理子系统可通过办公电子化系统、综合业务系统、互联网等模式登录，方便管理者可以随时随地处理业务。在金融企业里，领导对业务的授权是一件比较令人头痛的事情，领导不可能总在营业网点附近，而需授权的业务却随时都有可能出现，一些单位通常的做法是先打电话向领导请示，然后由其他人代为授权，有的甚至采用所有级别的授权均使用同一授权卡的模式。这种做法一方面违反规章制度，另一方面使很多业务得不到应有的监管，甚至会出现风险。其实这种情况可以采用远程授权的方法，其基本工作流程如下：首先，前台向后台发出授权申请，后台主机收到信息后启动授权交易，将需授权的业务及领导的内容插入到授权登记表中，同时将有关信息发到前置机，前置机收到信息后通过电讯运营商向相关领导的手机发出要求授权的短信，同时将需授权的业务内容上传到互联网对应的网页。领导收到短信后可采取以下三种授权方式：1、如果方便的话，直接到相关营业网点的综合业务系统中授权；2、通过办公电子化系统查看需授权的内容然后作出是否授权的决定，主机更新授权登记表信息后再将结果向前台发送；3、领导通过电脑或手机访问互联网查看需授权的内容然后作出是否授权的决定后，网页指令向前置机发出信息，前置机收到信息后将结果发回到主机，主机更新需授权业务的内容后再将结果向前台发送。在后两种情况中前台收到结果后在公告栏出现提示信息，如果领导作出了授权，操作员调出相关的交易就可以办理了。对各种业务的查询、处理及审批也可以采取类似的模式。业务管理子系统的建立使管理者对业务的管理更加直接、快捷，较好地融合到综合业务系统中，大大提高了业务处理的效率，促进了业务的发展。
（三）决策支持子系统。在当前的信息化时代，谁掌握信息谁就掌握先机，决策支持系统对银行的发展起着举足轻重的作用。现在很多银行都开发了独立的决策支持系统，但由于早期的系统的定位等因素，存在着较大的局限性。一方面由于多数系统数据的来源都是综合业务系统日结后生成的数据，得不到实时的信息，影响了决策；其次，多数系统的功能还停留在数据的搜集上，辅助性的分析工具较少，不能更好地为决策提供支持；再次，这些系统所提供的信息都是银行内部的业务数据，没有市场、客户的信息，不利于拓展业务。理想的银行决策支持系统应包括数据的搜集及数据的分析两部分。搜集的数据应包括银行本身的业务数据、市场信息及客户信息。业务数据包括实时的时点数据和各个时期的历史数据，具体的实现方法为：实时的时点数据通过直接访问综合业务系统的数据表获得，历史数据按年、季、月、旬、日生成各种数据，可在结帐时将当期数据转入对应的历史表中。市场信息包括当前经济、科技的发展状况、走向及社会各界对各种业务的需求情况等等。客户信息应在法律许可的范围内尽可能多地掌握银行客户及潜在客户的各种情况，如经营范围、经营状况、信用情况、资金情况、发展前景、社会关系等等，客户的数据应与其在银行的各种存、贷帐户联结，客户的帐户发生一些重大变化，其对应的客户数据也能作相应的修改。数据分析部分应该具有较高的智能化。在财务、经营指标方面，除提供各种指标外还应可以根据各种指标情况提出意见、建议。在客户信息分析方面，应能自动实现对客户的综合评分、评级及作出一些评价，使决策者能清楚掌握对哪些客户可发展哪些业务，对哪些客户应采取什么措施。另外还应为决策者提供一个查询平台，可以简单快捷地根据自己的意愿随意查询各种数据。决策支持系统的基本业务数据来自综合业务系统，由于共用数据库，使数据能保证实时、准确，提高了工作效率。市场、客户信息一部分可在综合业务系统中自动获取，另外还可在综合业务系统中增加一子系统用于前台业务人员录入相关的信息，避免了重复工作，提高了效率，大大减轻了数据采集的工作量。
（四）监管子系统。监管电子化子系统以事后监督系统和非现场监管系统为主组成。事后监督系统用于监管人员重新录入业务传票与交易明细进行勾对，监管人员在录入的同时对传票进行审查，这可以有效防止一些业务人员在办理业务的过程中作弊；另外，事后监督系统又根据交易明细，对上一天的分户帐、总帐进行更新，得出来的结果再与综合业务系统的分户帐、总帐进行勾对，以防止电脑维护人员作弊。由于事后监督系统比较特殊，它要对电脑管理人员进行监督，所以不能与综合业务系统共用数据库，它应该采用独立的主机，专人管理，每天日结后从综合业务系统导出数据到事后监督主机进行处理。非现场监管系统主要具有以下功能：1、对各种经营指标进行监控，根据业务数据生成各种指标，对一些超标的数值能提出预警；2、对各种可疑交易进行跟踪，能按指定的条件从交易明细中找出可疑的交易并对该笔业务进行跟踪，搞清资金走向；3、对各种贷款的质量进行监控，能找出收息不正常或转为不良的贷款，并提出预警，能通过决策支持系统对贷款余额大户的情况进行监控，必要时提出预警，确保信贷资产的安全。非现场监管系统还应能保证监管人员随时根据自己的意图按一定的条件获得各种业务数据。非现场监管系统直接访问综合业务系统的数据表，保证了数据的准确性和实时性，更好地实现了对业务的监管。
三、在当前形势下如何加强对电子化金融的监管。单纯做好了综合业务系统和办公电子化系统，金融电子化还远远未完善，如果监管手段跟不上，将会导致许多环节失去监管，就会很容易引发高科技犯罪，所以在当前形势下如何加强对金融电子化的监管是一个非常迫切的课题，金融的监管一定要做到与时俱进才能保证业务的正常发展。首先，要在科技部门内部完善监管机制，要做到如下几点：1、开发岗与维护岗一定要分开；2、数据库密码要双人保管；3、不得随意对数据库进行手工修改，如有修改应征得主管领导同意；4、事后监督数据库与主数据库一定要分开管理；5、设立专人定时查看主机及数据库的日志；6、设立专人在系统运转的任何时候对网络进行监控。其次，监管部门要做到以下几点：1、监管人员要清楚所有的业务流程；2、要认真做好事后监督工作；3、要做好对可疑交易及可疑帐户的监控工作；4、监管人员要加强对高新技术的学习，防患于未然。只有完善好监管工作，金融电子化才能健康地快速发展。
四、一个综合性的金融电子化系统的优缺点。综上所述，一个大而全的综合性的金融电子化系统具有如下优点：1、该系统涵盖银行所有的业务和日常办公，使银行全面实现电子化。2、该系统采用统一的数据库，保证了各个模块数据的准确性和实时性，大大提高了工作效率。3、该系统以一个整体的概念，从全局的角度去统一设计，不仅避免了重复投资，还改变了系统多如牛毛的现状，令到使用者使用起来更加方便。但无可否认，它还存在以下一些缺点：1、正因为该系统采用的是统一的数据库，所有的模块的数据都集中在一起，一旦机器或数据库出现毁灭性故障，所有数据都将丢失，这就要求一定要做好备份，保证万无一失。2、也因为该系统采用的是统一的数据库，所有的模块都要对其进行操作，这对硬件的配置有较高的要求。3、各个模块之间是相通的，而且有不少功能是通过互联网实现，一旦其中一个环节被侵入，将会对其他部分构成较大威胁，这就要求一定要做足安全措施，尤其是主机和前置机一定要做好监控。总的来说，这个系统还是具有较大的优势，只要解决各个薄弱环节的一些存在问题，加强管理，这个系统将会使金融电子化走向一个新的层次。
通过本文的论述，我们对金融电子化的现状及前景有了一定的了解。金融电子化具有如下优势：1、可以将金融从业人员从烦琐的日常手工事务中解放出来，节省了大量人手；2、提高了金融机构的工作效率，增强了服务质量；3、更为重要的是，能为管理者的决策提供很大的帮助，使管理者能对各种业务情况一目了然，并能根据数据作出分析，当好管理者的参谋，避免了盲目决策。在科技发展日新月异的今天，发展和完善电子化在金融企业势在必行，落后就要挨打。完善金融电子化能增强企业的竞争力，使自己在激烈的竞争中立于不败之地，这一点在金融市场行将开放的今天尤为重要。
参 考 文 献
董新生 《国内网上银行之我见》 华南金融电脑2005年第二期
