一、网络银行的产生及其原因
二、网络银行的发展
三、我国网络银行发展现状
四、我国网络银行面临的问题与挑战及其应对策略
内 容 摘 要
自从一九九五年美国＂安全第一网络银行＂诞生以来借助现代信息技术，以其低成本，高效益，方便快捷，应用广泛等特点，显示了强大的生命力．从而在国际金融界掀起了一股网络银行的热潮．有专家预言，21世纪的银行将是建立在计算机通信技术基础上的网络银行．网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域，实现业务增长，调整经营战略，促进金融发展的重要手段．
论网络银行的产生和发展
自从一九九五年美国＂安全第一网络银行＂诞生以来借助现代信息技术，以其低成本，高效益，方便快捷，应用广泛等特点，显示了强大的生命力．从而在国际金融界掀起了一股网络银行的热潮．有专家预言，21世纪的银行将是建立在计算机通信技术基础上的网络银行．网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域，实现业务增长，调整经营战略，促进金融发展的重要手段．
一、网络银行的产生及其原因
网络银行起源于世纪90年代。随着计算机信息技术与网络技术的兴起，在电子商务的推动下，网络银行应运而生。十多年来，网络银行借助于IT技术，在世界各地得以迅猛发展，网络银行的兴起，对传统银行而言无疑是一个重大的变革。不仅使银行在发展中跟上了知识经济时工的步伐，而且让消费者感受到崭新的与时代脉搏同步的服务理念。
与传统银行相比，网络银行突破了时空限制，使银行的营业柜台在理论上得以无限延伸，并具有交易成本低廉、交易过程安全、交易操作方便、交易时间缩短等突出特点，使银行服务进入了一个全新的阶段，银行业也由此呈现蓬勃的生机.
尽管20世纪80年代已经出现了网上银行的雏形，但网上银行的迅猛发展是93年以后的事情。在不少论述中涉及网络银行产生的原因，综合起来有以下几个方向：
1、网络和信息技术为网上银行提供了技术基础
2、电子商务技术的发展催生了网络银行
3、网络银行的产生的最根本原因，是来自对服务成本和获取行业竞争优势的考虑。
计算机技术、网络技术、和信息技术的飞速发展以及网络的安全保密技术不断完善为网络银行的出现及其发展提供了技术基础、安全保障和市场需求条件同时也为金融服务业带来更激烈的竞争，计算机技术、网络技术和信息技术的发展是网上银行产生和发展的重要条件和物质基础。
目前互联网已遍及时性120多个国家和地区，为近6亿用户提供服务，网络技术的不断进步，网络访问设备的不断丰富使上网越来越方便，从而使用网络银行提供了生存和发展空间。
二、网络银行的发展
随着以网络技术为核心的信息革命的到来，银行业的网络化不可避免。传统银行业在网络化浪潮中扮演了一个承前启后的重要角色。探索银行业网络化发展的一般规律，分析网络化过程中将要遇到的种种挑战，并相应地研究出一些对策，这对传统银行适应网络化发展，加强其在未来经济中的竞争力，有着至关重要的作用。
(一）银行网络化多层次的发展
国际巴塞尔银行监管委员会曾定义，网络银行是指那些通过电子通道提供零售与小额产品和服务的银行，例如提供存贷、电子商务、账户管理等服务。从广义上看凡是基于独立的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银行均可称为网络银行，，伴随着银行业务网络手段运用，银行网络化由此迅速地形成与发展。银行网络化是一个阶段性的过程。从历史经验来看其一般经历过三个阶段：网络银行萌芽期，网络银行形成期，网络银行成熟期。在第一阶段网络银行的萌芽期，因为网络技术的迅速发展，客观上要求原有的银行与网络信息技术相结合，如银行内部网络化管理，建产银行站点，提供在线服务。它们的存在就好像是银行的一些分支机构，但银行的主要业务还是需用要依托于传统的分支机构。第二阶段网络银行形成时期，其标志是1995年美国安全第一网络银行在美国成立，该银行的真正核心内容只是主机房中的一些主机，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行。这就是未来网络银行的真正存在形式。随着科学技术的进步与社会的发展，社会经济各个方面都实现了电子化后，网络银行就进入了第三个阶段网络银行的成熟期。纵观当前银行网络化的现实，虽有少量的第二阶段网络银行的出现，但绝大部分银行仍处于第一阶段，或是第一向第二阶段转变的过程，尤其是我国，还没有出现第二阶段的网络银行，少数走在前列的银行也是在第一阶段进行尝试。这是分析当前我国网络银行所要面临的客观事实。
（二）传统银行向网络银行的过渡
银行网络化发展中网络银行一般都执行了传统银行的基本业务联系职能。同时网络银行又在此基础上进行了突破和发展。网络银行与传统银行之间存在着必然内在的联系，这表现在银行组织结构、银行业务营运、银行经营管理三个方面：
1、银行组结构方面。经济社会中，传统银行之所以存在是因为其有以下四大优势：交易成本低、信息完备性高、监督的有效性强、可作为“流动性蓄水池”防止和缓解流动性对经济运行的冲击。但在网络经济中，随着电子商务全方位、深层次的发展以及金融市场职能化等内素，银和相对于企业和个人具有的信息完备性、监督有效性和成本经济性等方面的优势正在逐步消失，电子货币的出现和资金在网上可以迅速转移，使得银行“蓄水池”作用也受到了一定的影响。
2、银行业务营运方面。网络银行除了将一此还具有活力的传统业务支农 和于网络之上以外，还提供一些全新的业务：公共信息服务（包括利率、汇率信息、经济、金融新闻等）、投资理财服务和综合经营服务。其中综合经营服务既包括直接或间接控制网上商店，提供商品交易服务，也包括发行电子货币，提供电子钱包等服务。同时还从事或代理证券保险业务，提供网上金融超市等。所以，网络银行绝不是单纯的传统业务网络化，而是传统银行业的继承和发展。
3、银行经营管理方面。传统银行经营管理早期限侧重于流动性的要求，例如一些管理理论：资产转移理论和预期收入理论。发展到后来盈利问题受到关注，“安全、流动、盈利”成为银行经营管理的目标。由于网络银行技术的复杂性、信息的多样性和竞争压力加大等原因，传统银行在“三性”管理方面的主要内容已有改变。并不是说“三性”管理不再是银行管理的基本目标，而是新的经营环境将赋予“三性”管理新的内容。
从技术管理看，网络银行技术管理从大体上可分为软件管理、硬件管理。从网络的各个方面，对整个服务和管理系统进行统一安排和管理，确保网络银行安全运行。
从综合配套管理看，网络银行除了提供一般的传统银行业务外，为了发挥网络优势，往往还介入综合投资、代理等方面的业务，各个部门、各个环节的资金收、转、支等方面的综合配套安排，成为网络银行管理的重点。
从个性化服务管理看，个性化服务管理是基于数据仓库的数据挖掘等技术，将每一个客户作为一个独立的个体，通过对其业务记录数据分析、统计等，进行归纳性的推理，预测客户行为，从中挖掘潜在的服务模式和有价值的商业信息，一方面提高对客户的服务水平，另一方面帮助决策者正确判断即将出现的机会，调整策略，减少风险。同时，随着网络化程度加深，信息透明度大幅度提高，个性化服务的提供和创新业务会层出不穷。
从资产负责结构方面看，贷款和存款始终是传统银行的主要资产与负债，其利率差也是银行经营利润原主要来源，一般占利润总量的85%以上，银行主要依靠也是规模转换优势和市场信息优势。网络银行除了这些优势以外，更强调发挥作为支付中介的优势。其在资产结构上介于金融中介与金融服务商之间，近一半的利润来源于中间业务和表外业务。
（三）网络银行发展中的特点
在网络银行的发展中科技信息优势明显增强。网络银行在传统银行的基础上顺应了历史发展的潮流，更为深入地与科技融合起来，科技优势也将改变人们整个金融理念。
网络银行的发展使服务突破时空的局限。网络可能使银行成为一个全天侯、全方位开放的系统。
网络银行的发展提供了全程交互式、个性化的服务。网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在与客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。
网络银行的虚拟化程度高，没有建筑物，没有地址， 只有网址，其分行是终端机和英特网带来的虚拟化的电子空间。而网络银行作为电子商务的一环，作为电子货币发行流通的中介机构，开发各种电子票据、电子钱包等在线支付工具，更加适应21世纪的电子支付。
网络银行业务综合性强。网络银行则重新组合银行各层次业务，简化了银行业务流程，提高了业务综合经营水平。
网络银行业务信息透明度高，信息业务创新快。在网上提供银行的业务种类，处理流程、最新信息、年报等财务信息和价格信息是网络银行最基本最简单的服务功能。同时利用英特网丰富的信息资源对业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
网络银行业务智能化程度高。网络银行主要借助智能资本，客户无需银行工作人员的帮助，可以自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。网络银行内部管理更趋于系统化、科学化。
我国目前银行网络化的发展还处于一个较低的水平，但网络银行的发展仍符合一般规律，网络银行与传统银行的内在联系及其发展中的特点都将在我国网络银行的发展中得到鲜明的体现。
三、我国网络银行发展现状
1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主面，首先在互联网上发布信息。目前工商银行、农业银行、建设银行、中信银行、民生银行、招商银行、太平洋保险公司、中国人寿保险公司等金融机构都已经在国际互联网上设立网站。目前国内较为成功的网上银行服务，应属招商银行的“一网通”。招商银行自1966年底就开始在网上开发一些在线服务系统，如网上企业银行、网上个人银行、网上支持系统、通用的网上购物广场、实时证券行业系统等。其中网上企业银行能够提供同城转账、异地电汇、信汇、母公司与子公司账务稽核等业务。个人银行系统为用户提供了网上查询账务、简单财务分析、转账等服务：通用网上购物广场为没有能力开发网上购物系统的中小型号商家提供了进行网上交易的机会，用户以低廉的价格就可以得到一个适合自已的交易系统。
四、我国网络银行面临的问题与挑战及其应对策略
（一）问题与挑战
面对我国银行网络化发展时，会遇到种种来自各方面的问题。 们只有立足本国的具体情况，放眼于国际网络化发展，用动态的眼光去观察和发现问题，用发展的态度去解决和处理问题，才能保证我们不会再一次错过机遇。综合前面的分析，我国网络银行发展中的问题主要有：
网络经济发展的理性化问题。在最初的网络与经济相结合时，人们曾为此兴奋不已。大家看到了未来经济的模式，似乎我们已经进入了网络经济时代，这一点从各国的股市对科技股的追棒上尤为得到体现。随着事物的进一步发展，从们又进一步认识到了这个发展的过程性。认识到传统的东西不可能一夜之间全面抛弃。因此，随着这种对网络热的降温，人们渐渐平和下来，对网络化的发展有了较为理性的认识。银行网络人的发展，也相应地要由“触网就热”逐渐回到一个理性化发展的轨道上来。
1、网络化发展外部技术环境的制约。中国网络化技术环境十分落后。综合信息能力与网络技术设备水平低。每万人联网主机的世界平均水平为63.1台，中国仅为0.16台。而且中国计算机软，硬件人员占信息产业就业人员的比例远远低于发达国家。同时企业信息化程度低。企业普遍存在着信息管理水平低，信息化投入不足与建设成本过高等问题。在技术集成的产品或应用开发领域，产品集成的系统建设矣应用领域、信息集成的增值和增值服务领域，都同样存在类似的情况。这种外部的技术落后必将制约我国银行网络化的进一步发展。
2、网络化经济发展中观念转变的滞后。目前，我国社会公众要接受电子货币与网络银行的观念不很容易。即使在美国，现在使用权用网络银行的用户依然集中在青年一代。要在中国，一个还没有接受电子货币的国家内推行网络银行，在摆传统桎梏，陈旧理财观念和消费行为习惯上可能要付出一代至几代人的努力。目前思想观念滞后成了网络银行发展最直接的主观障碍。
3、当前金融监管体制的制约。中国的金融体制还是一个严格金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准入壁垒的结果就是中国的银行缺乏竞争。然而到了以金融自由化、网络化、全球化为特征的网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变。网络金融降低了市场进入成本，消弱了现有商业银行所享有的竞争优势，扩大了竞争所能达到的广度和深度，这种相对公平的竞争可能会吸引非金融机构和高科技公司分享这片市场，提供多种金融产品和服务。如何把握众多的网上银行机构的市场准入将是个两难的问题。同时网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调“专业化”向推崇“综合化”转变。而当前我国实行的又是“分业经营、分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。
4、网络银行的有关法律法规问题。网络银行不仅易于诱发网络犯罪，如外部黑客侵入，行内人员作案、资料被截取和篡改、非授权访问、病毒干扰等情况，还容易产生另一类专业风险如信誉风险等。要解决这些问题，必须建立一整套的法律、法规来进和规范管理。目前我国在这方面的工作才刚刚起步。
5、网络银行所面的各种新的风险。网络银行时代中，银行所面临的风险其敏感性、辐射性、联动性、破坏性都将空前提高。除了传统业务的一些风险由于网络的特点成倍放大以外，一些外部的技术风险，如电子扒手、网上欺诈、电脑黑客、计算机病毒、信息污染也是网络银行将要面临的重大风险。
6、银行内部经营管理的差距。目前大部分的银行，特别是国有商业银行，对于网络化的到来认识还不够，很多基层行都有这方面经营管理的准备。即使是现有的一些业务的网络化，还存在一系列严重的安全问题与安全隐患。因此不敢大规模规范地发展网络业务。这种管理是不可能使银行在信息经济时代立足于网络大潮之中的。另外银行内部在计算机软、硬件两个方面，面对网络银行将面临的各种风险，其技术水平都显得相对匮乏。如软件方面的防止网络入侵的防火墙，有些单位的重视程度不够，其运用的版本较低，不能满足像金融机构这样高度安全性单位的要求。硬件方面，由于硬件的升级快，且替确换工作复杂，因此，许多银行的电脑硬件设备仍停留在若干年前的水平，一旦面临全方位的网络银行业务，其危险程度可想而知。
（二）发展的应对措施
面对当前银行业网络化的挑战，我们应从如下几方面进行应对：
1、对我国网络发展水平较低，网络意识关，银行可以通过各种途径有步骤适当的向客户和社会加大网络宣传。通过自己提供一些高技术含量的服务例如在商业区增设自助服务区、开发一些自己的网上商店等等，从而增强公众的网络意识，同时，也树立了自身在客户中的良好形象，还可以在开展大力宣传的同时兼顾传统业务对相关方面的倾斜。如扶持相关业务单位的网络化发展。
2、认识网络银行理性发展是一个正常过程。网络化不可避免的将要到来，在这个特殊的时期内，如前面提到一些网络为了吸引顾客采取高利润的等方式在盈利不佳的领域扩张过快，这样不符合网络化过程规律的行业就直接导致了银行的]亏损。这时银行可以先考虑业务侧重点的转移，可作好银行传统业务向网络化转变的文章，使我国银行网络化发展具有较强的延续性。
3、网络银行的立法，完善现有的法律法规问题。可以在当前商业银行法的基础上加大关于网络银行业务的法律内容，寻找网络银行法律创新的突破点。虽然而1997年我国新刑法首次界定了计算机犯罪，但面对层出不穷的新问题，现有的法律保障仍显不足面对要补充适用于网络银行业务的相关法律条文：首先要对现有法律不适应的部分进行修订和补充，不但要从刑法的角度对犯罪进行严惩，在民法方面，也要进行界定。如，确定责任人民事责任的法律原则应体现新经济的时代特点。对产生的风险应根据不同情况按不同的法律原则承担民事责任。其次要对未来发展情况进行预测，分析可能出现的问题，进行先行立法保护。
4、银行内部的问题而言，观念问题仍是首先要解决好的。银行一定要有超前的眼光，未雨绸缪，积极控索，做好准备，迎接网络银行时代的到来。管理方面，要在新的时代背景下，分析银行经营目标“三性”要求的特点，并制订出新的经营方案。我们必须加强在世界及亚洲范围内互联网业，电子商务及网上银行发展的资料收集和调查研究，并制订出相应的营销计划。同时研究一些网上衍生的新的金融竞争对手，如由非金融部门创立发展的虚拟银行，并制订出防卫或合作的策略计划。根据产品生命周期理论，在不同时期制订不同的网上银行营销计划，从而解决这些都是我们在传统经营中显得较为薄弱的环节。
5、技术安全方面，要注意两个方面的内容：一是系统安全，即整个系统不受侵害。二是信息安全，即在网上传输的信息不受侵害。因此要做好建立灾难备份中心。特别要增加计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力，完善全国统一的、权威的CA安全认证中心。加强电子化应用环境风险防范，加大对计算机物理安全措施的投入，严格中心机房的管理。
6、人才是未来网络银行最宝贵的资源，我国银行业要重视网络化人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识人才的培养。可采取的人才策略有：增强银行员工的网络意识，加强网络知识的教育培训，建设一支适应新经济时代发展要求的高素质队伍。成立专门的网上银行发展策略小组。同时加强员工的职业道德教育，从内部防范网络金融风险。
金融业网络化的出现，是历史赋予我们的一次绝好发展机遇，我们必须对这个问题引起高度重视，以银行网络化为一条主线，网络银行具有多层次的概念和发展阶段，应结合国际，立足金融业，着重分析当前网络化浪潮中我国银行业所面临的各种问题与挑战，提出一些解决问题和抓住机遇的信息技术措施，、为我国金融业的发展，我国网络银行的发展作出贡献。
参 考 文 献
《网上银行与网上金融服务》 清华大学出版社 邓顺国主编
《网络银行》 上海财经大学出版社 吴以雯主编
