一、我国开展农村小额贷款的新发展
二、农村小额贷款的必要性和意义
三、推行农村小额贷款成果
四、我国开展农村小额贷款的制约因素和问题
五、完善小额农贷的建议
内 容 摘 要
近年来，我国城乡差距不断扩大，农村金融的衰败是其中重要的原因之一。开展农村小额贷款，是解决该问题的一个重要途径，我国在农村小额贷款方面已经进行了一些有益的尝试，进一步扩大农村小额贷款，将有助于解决“三农”问题。我国金融体制改革使对“三农”的资金投放逐步萎缩，广大农村农民在各方面的资金需求得不到有效保证和供给，党中央、国务院为解决这一难题，加大了对“三农”的扶植倾斜力度。作为地方性金融机构的农村信用社责无旁贷，以农村为阵地，倾尽全力依靠自身优势，以服务“三农”为宗旨，积极开展农村信用工程建设，积聚资金大力推行小额信用贷款及时解决了广大农民贷款难的问题。
论我国开展农村小额贷款问题
改革开放以来，我国经济快速增长，但与此同时占全国人口60％以上的农民收入增长缓慢，农村面貌如故，经济增长的好处无法为我国大多数人所分享。近年来，小额贷款作为农村金融的一个重要方面，得到了认可和重视，农村信用社通过近几年持续不断的资金投入，促使农业增效、农民增收成效显著。达到了“社农双赢”的目的。但在具体实施过程中还存在一些困难和问题需要进一步完善和解决，使得小额贷款这一民心工程能够持之以恒不断进行下去。
一、农村小额贷款的必要性和意义
近年来，随着各级政府对“三农”问题的倍加关注，农村稳定、农业增产、农民增收已摆上重要议事日程，每年“中央一号文件”对“三农”发展提出了更高的期望。要想真正解决“三农”发展问题，就必须从政策、资金等各个方面给予关注和支持。但是，近几年，随着国有商业银行股份制改造，县域以下的金融网点逐渐撤销退出农村市场，支持“三农”发展的重任就落在农村金融主力军——农村信用社的肩上。但是由于各种历史原因，农村农户在信用社的不良贷款占比比较高，给信用社的经营造成很大风险和历史包袱，因而信用社对农户发放贷款非常谨慎，不愿发放任何信用贷款，因此，“贷款难”已成为制约农民脱贫致富和信用社发展的“瓶颈”。信用社办理贷款手续繁琐，时间长，在很大程度上抑制了农民的信贷需求，也限制了信用社资产扩张，“贷款难”已成为制约农民脱贫致富和信用社发展的瓶颈，严重影响了农村信用社支农作用的发挥。面对这一现状，渑池县农村信用社的例子就做得很好，该县信用社按照上级要求，及时在全县农村信用社推出了小额农贷这一全新的信贷支农业务。这种以单一农户为借贷对象的小额农贷，采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，金额控制在万元以下，恰恰满足了广大农村一家一户调整种养结构的资金需求，有力地推进了农业增产、农民增收和农村社会稳定，拉近了农信社与农民之间的距离，并促使农信社贷款质量显著上升，各项业务快速发展，实力日益俱增，达到了社农“双赢”的理想效果。
二、我国开展农村小额贷款的新发展与成果
（一）新发展
小额贷款模式是针对消除孟加拉国农村绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式，这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款，小组成员互助互促，一个组员不还款，整个小组都失去再贷款的资格。1994年初，中国社会科学院率先在河北省易县开始进行小额贷款试验，完全按照孟加拉乡村银行小额贷款模式运作，并已经有数百个小额贷款试点在全国范围内展开。与许多其他国家一样，这些试点都比较成功。从1999年开始，中国人民银行开始也在农村地区推进小额信用贷款，截止2005年初，全国农村信用社农户小额信用贷款余额达到了1 644亿元。最引人瞩目的是，人民银行太原支行于2005年年中拟定了《山西省NCO小额信贷试点实施方案》，2005年年底山西平遥“日升隆”和“晋源泰”两家以明清票号方式命名的小额贷款公司揭牌成立并开始向农户发放小额贷款。这两家小额贷款公司的资本金约在1 000万至2 000万元之间，与社科院扶贫性质的小额信贷不同，小额贷款公司是商业性贷款公司，以在支农中获利为主要目标，其最高贷款利率可高于银行基准贷款利率4倍，靠高利率弥补贷款风险，但目前按照规定尚不得吸收存款。虽然山西试点的整体规模仍相当小，但可以说这是我国开展农村小额贷款的一个突破。
（二）成果
我国开展小额贷款的经验表明，农村小额贷款是农村金融非常有效的一种模式，对提高农民收入效果显著，比较适合于消除绝对贫困，同时对贷款者而言，小额贷款兼具坏帐率低、收益高等优点。小额贷款如果能够大范围推广，可以提高我国低收入农民年纯收入10％～20％。而且，国际经验与我国众多的试点经验均表明，小额贷款所采用的信用及联保方式（即通过邻里的压力往往比财产抵押的效果还要好），因此小额贷款的坏帐率较低。社科院的试点表明其回收率均达90％以上，大部分的试点高达98％以上。此外，从平遥的小额贷款公司的短期经营情况和渑池县农村信用社推行的管理办法看，其盈利的前景相当可观。
具体表现在：
1、有力地加快了当地产业发展步伐。农村小额贷款的及时足额发放，不仅及时帮助解决了“三农”发展中遇到的实际问题，帮助发展农业生产开拓市场、增加收入，推动了全县农村经济的快速发展。
2、改善了金融服务方式，密切了社农关系。农村信用社对对信用户发放贷款，实行信贷公开，增加了透明度，简化了贷款手续，拓宽了服务渠道，真正解决农户发展生产中遇到的困难，从而改变了信用社和农民群众之间的鱼水关系，使广大农户真正感受到农村信用社真心帮农。
3、农村信用社服务的对象更加突出。农村信用社通过投放小额信用贷款和农户联保贷款，不仅有利于增加农业的投入，巩固农业的基础地位，而且更有利于支持当地农业产业结构调整，促进农村经济的健康发展，充分体现了农村信用社为“三农”服务的办社方向，强化了农村信用社联结农民的纽带作用。
4、提高了信贷资产质量，规范了信贷管理，降低了贷款风险，优化了当地金融环境。能够评上信用户的农户均是家境较好、守信度高、有一定固定收入而短时间缺少资金的农户，对辖区内无固定收入、信用观念一般、资信状况差、没有确定还款资金来源的农户不贷，从而使小额信用贷款和联保贷款的农户明朗化，增加了贷户信用观念，唤起了农户的诚信意识，有力地促进了当地精神文明建设，优化了当地金融环境，进一步提高了信用社的贷款质量。
5、改善了金融服务方式，提高了信用社的经营效益。各信用社在营业柜台设立了信贷专柜，农民持身份证和小额信用贷款证按照“一次核定，余额控制，周转使用”的原则，可直接到柜台办理贷款，就象存取款一样方便，解决了长期以来农户贷款难的问题，增强了农民对信用社的信任，而各级党委、政府越来越认识到农村信用社在支持农村经济发展中所发挥的重大作用，积极帮助农村信用社开展存贷款业务，协助信用社清收不良贷款等工作，促进了农村信用社健康发展。
6、农村信用社的社会形象得到提升。小额信用贷款的投放，辐射面广，工作量大，发放小额农户信用贷款的过程，实质上就是重新塑造农村信用社形象的过程，得到实惠的广大农民群众通过自身的切身感受，感激信用社、宣传信用社，这又无形中为塑造信用社的新形象增添了光彩
三、我国开展农村小额贷款的制约因素和问题
虽然小额贷款存在着巨大的优势，而且我国也已经积累了一定成功经验，但是在我国小额贷款并没有象在许多国家一样能迅速地成为大规模的运动，其原因是我国开展小额贷款观念和政策、资金和人才等因素的制约。
1、小额贷款无法大规模推广，观念上存在着误区是非常关键的因素。在我国，小额贷款往往被当成一项扶贫措施，将贷款对象仅限于贫困户，从而大大限制了小额贷款在我国的发展潜力。在我国由于观念上的误区，政策严加约束，商业性资金难以参与小额贷款，更进一步缩小了资金的来源。部分农村信用社对以信用方式发放农户贷款的重要性认识不足，限制了农户小额信用贷款的广泛推广。相当一部分信用社认为农户贷款点多面广风险大。据调查，近几年来农户小额信用贷款的不良率是很低的。农村信用社只要对农户资信状况进行充分审查、把关，农户小额信用贷款的风险是可以控制的。
2、部分农村信用社服务“三农”意识不强。由于农户贷款额度小、涉及面广、工作量大、经营成本高，因此，少数信用社推广小额信用贷款不积极、不主动。有的社对开展农户小额信用贷款宣传不够，多数农户对此项工作不甚了解；有的社坐门等客，存在着官商作风，不能深入农村和农民中间，农户信息掌握不够；有的社在信贷投向上重工轻农、重大额轻小额、重盈利轻服务，违背了农村信用社服务“三农”的根本宗旨。
3、农村信用社的信贷支农空间有待于进一步拓展。一方面， 由于农村信用社对农户小额信用贷款宣传不够，农民对方便快捷的办贷程序还不十分了解，加之受传统的观念左右，认为没有关系就贷不到款，因此制约了一部分信贷需求；另一方面，在调整农业产业结构，推动传统农业向现代农业转化进程中，受技术、信息、资金等多方面因素制约，传统农业的种植方式还占主导地位。 而一家一户的传统农业耕作对资金的投入相对较少， 这部分资金大多数农民能够通过自身的积累来解决。因此，还有一半以上的农户没有成为信用户，不能及时得到小额信用贷款的支持，信用社的支农发展空间还很大。
4、农户联保贷款实际操作较难。据调查，农户联保贷款目前在某些基层农村信用社尚未开展起来。这主要是由于当地农民。家庭之间的经济状况各不相同，较富裕的农户自身贷款需求不大，他们不需要贷款支持也不愿意与其他农户进行联保；而条件较差的农户，由于家庭收入水平低、底子薄，虽然有较强的贷款需求，但很难找到其他农户联保。因此联户联保工作还需要进一步加大宣传力度，做大量细致的工作。
5、农村信用环境差，农村信用社贷款没有安全保障。有些农民信用观念比较淡薄，一部分农民把信用社小额信用贷款当作政府部门的扶贫款和民政部门的救济款，不管是不是搞生产经营，只要能贷到款，就尽量贷；只要贷到款，就不想还，有的甚至赖债、逃债、废债，给信用社信贷资金造成很大风险。
6、对农户信用等级评定缺乏严谨的态度。一些信用社的信贷人员仅凭个人的主观印象对农户进行信用等级评定，未能征询当地“村两委”的意见，对农户的信息掌握不够，没有全面掌握农户的家庭资产、负债情况、主要收入和支出情况，以及该户家庭的借贷和信誉情况。对农户资信情况缺乏必要的了解和掌握， 因此，所评定的信用户存在一定的质量问题，具有潜在的信贷风险。
四、完善小额农贷的建议
在我国当前情况下，农村小额贷款是既能增加低收入农户的收入，又不需国家太多投入的最佳选择，是可以大规模开展的一种非常有效的农村金融形式。要扩大农村小额贷款的规模，必须要解决各种因素的制约。
1、适当放宽贷款条件，切实提高农民融资便利性。一是适当降低贷款利率。应依据风险的大小，在人民银行公布的贷款基准利率和允许浮动幅度内适当实行差别优惠。二是根据农业生产的周期和具体要求，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周期速度相衔接，提高贷款的科学性。三是要灵活界定信用贷款条件，对经营状况和还款能力良好的农户，可视其情况及时调整贷款限。
2、充分发挥政府的组织和引导作用，建立健全农村社会信用服务体系，为小额信用贷款创造良好的社会环境。建立农村社会信用体系，必须紧密依靠地方各级政府。农村信用社要加强与地方政府的沟通和协作，在当地政府的领导下，探索建立由镇乡政府、信用社、村委会和农户“四位一体”共同创建的互信互助的社会信用服务体系。地方政府要与农村信用社一起采取有效措施，发展信用乡(镇)、信用村、信用户，积极推行联户联保制度， 努力探索、创新各种有利于降低对农户贷款成本和降低贷款风险的制度形式。要探索建立农户担保基金，协助信用社建立起对农户的信用评级制度，促进信用社增加农户信贷投入。
3、推广农户小额信用贷款思想认识要到位。农村信用社是最基层的合作金融组织，其根本宗旨就是服务于“三农”，而全面推行农户小额信用贷款就是农村信用社实践“三个代表”重要思想、落实党在农村各项金融方针政策、推动农村经济全面发展的一个最重要手段。因此，各农村信用社要端正经营思想，转变经营机制，认清形势，不断提高为“三农”服务的层次与水平，让符合贷款条件的农户不再存在“贷款难”。
4、切实加强信用社内部管理， 改进服务方式。一是要彻底转变经营作风，切实改善金融服务， 深入基层，深入农户，帮助农民解决生产、生活中的资金困难；二是要按照灵活、方便、安全的原则，修改完善对农户贷款的制度办法，简化贷款方式，积极支持农民增加收入，不断总结农户小额信用贷款的经验，适当放宽信用贷款额度和服务范围，及时满足农民多方面的合理资金需求；三是要进一步落实责任制，彻底改变一些信贷人员只管放不管收的现象，以保证支农贷款贷得出、收得回；四是拓宽服务领域，要根据农民发展生产、改善生活的需要，在优先解决农户种养业资金需要的前提下，积极开办农民需要的住房、教育、大额消费性贷款，支持农户和个体工商户从事多种经营。
5、推广农户小额信用贷款要有政策的扶持，以促使农村信用社既要有让利于农民的利率优惠行为，自身又能实现效益，从而达到“社农双赢”。在政府的支持下可实行税收优惠和适当的利率浮动政策，对支农专项贷款利息收入减免营业税；人民银行适当提高农村信用社转存人民银行的存款利率，或者降低支农再贷款利率，给农村信用社创造一个较大的盈利空间，让利于农民。
参 考 文 献
1、杜晓山，《中国农村经济》－非政府组织小额信贷机构可能的发展前景，中国社会科学院农村发展研究所，2008年05期
2、王景富，《农村信用社推广农户小额信用贷款的实证研究》，[J].金融研究,2002年,第9期
3、中国人民银行合作金融机构监管司.《农村信用社农户小额信用贷款手册》[M].中国金融出版社,2001年版
4、陈应斌，《江苏农村经济》－农业产业结构调整的困境与对策，江西财经大学公共管理学院，2007年09期
5、吴典平，《新疆金融》－着眼于研究新的实践 推动新疆金融理论的发展，工商银行新疆分行管理信息处，2001年06期
