网络银行的特征
网络银行的经营管理不受时空限制
网络银行可以大幅降低银行经营成本
网络银行服务更加多元化、个性化
网络银行实现电子化、无纸化操作
我国发展网络银行的必然性
网络银行具有传统银行无可比拟的竞争优势
发展网络银行是商业银行应对竞争的必然选择
我国网络银行的发展现状
网络银行发展中存在的问题及解决思路
内 容 摘 要
摘要： 随着信息技术和互联网技术日新月异的发展，中国加入WTO后中国银行业当务之急就是通过信息化建设特别是网络技术来增强我国金融业的竞争实力，发展网络银行成为我国银行业的必然选择。本文着重阐述了网络银行的特征；我国发展网络银行的必然性；我国网络银行发展的现状及应采取的对策。
论我国网络银行的产生与发展
随着网络经济的迅速发展，以Internet为代表的先进的网上信息技术和它所带来的极为丰富的信息资源对社会各方面产生了巨大的影响。传统行业纷纷利用信息网络技术对经营组织模式进行改造，银行在运用信息网络技术的过程中虚拟化、敏捷性程度日益提高，形成了新型的银行经营模式——网络银行。网络银行，是指通过因特网或其他公共信息网将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。通俗地讲，就是因特网上的虚拟银行柜台，它将银行所有的金融业务搬到网上进行。目前，在世界范围内已形成一股势不可挡的潮流，国内一些商业银行正融入这股潮流当中，对他们来说，在传统银行业务逐渐萎缩的今天，将自己的优势与网络银行相结合，就会拥有前所未有的发展前景。
一、网络银行的特征
网络银行由于是以Intranet和Internet为基础的高科技银行服务手段，与传统的银行服务体系相比，具有明显的优点。
网络银行经营管理不受时空限制
在网络经济时代，互联网络把整个社会都紧密地联系起来。网络银行通过Intranet和Internet，一方面实现内部经营管理一体化和敏捷化、决策层和执行层的直接沟通，使执行部门收集到的客户信息能即刻反映到决策部门，决策部门据此迅速反应，从而满足客户日益多元化、个性化的需求；另一方面，由于网络银行向客户提供全天候、大范围、跨地区乃至跨国界的实时金融服务，因而网上客户可以通过网络随时随地取得银行服务，而且一笔交易往往可以在几分钟甚至几秒钟就可以完成，这样就大大提高了银行的服务效率。
网络银行可以大幅度降低银行经营成本
银行经营的网络化可以使银行职员减少、组织结构扁平化、经营效率提高，从而使银行的经营成本下降。另外，网络银行通过互联网络提供服务分流客户，使有形的营业场所数量大幅减少，而且先进的网络系统可以同时为大量客户提供服务，也使得经营成本得以降低。据有关资料显示，美国银行柜台服务的交易成本是1.08美元，电话服务为0.54美元，而通过网络银行只有0.13美元。经营成本的降低，将促进银行提供更具有竞争力的金融服务。
网络银行服务更加多元化、个性化
在知识经济时代，金融服务消费者的需求更加多元化、个性化。网络银行充分发挥互联网落的互动性、敏捷性，在市场细分的基础上开发出更具个性化的金融产品，满足消费者多元化的消费需求，甚至可以只是针对某个消费者的需求开发出其需要的金融产品，成为真正的“个性银行”。随着网络经济的进一步发展，网上金融服务的需求将大量增加，网络银行可以在互联网上开发出更多新兴的金融服务，例如网上购物、网上缴费、电子钱包、网上证券服务等。
网络银行实现了电子化、无纸化操作
网络银行是信息革命、知识经济推动金融电子化的结果。随着作为网络银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现，以及电子票据支付等业务的开通，银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展，现金，在网络银行出现后大大减少，银行与用户的面对面操作通过计算机实现人机无纸化操作。
我国发展网络银行的必然性
加入WTO后，我国银行业的发展面临机遇，同时也面临挑战。伴随我国市场经济体制的日趋完善，我国的金融市场将很快与国际金融市场接轨，国内外商业银行的竞争将更加激烈。网络银行作为科技含量较高，与IT技术、知识经济发展需要相适应的金融创新产品，既是银行业竞争的焦点，也是国有商业银行赢得优势、拓展市场的关键。
网络银行具有传统银行无可比拟的竞争优势。
以客户为出发点来说，基于Internet上开设的银行服务方式是一种全新的银行客户服务渠道，使客户可以不受时间的限制，只要能够上网，无论是在办公室、家里或是在旅途中，都能够方便安全地管理自己的资产，享受银行不间断的服务。这些都是传统银行力不能及的。从银行的角度来说，网络银行的“高”主要有三点：
第一，可以大幅度降低经营成本。网络银行的服务成本较低。由于建立网络银行不需要员工的工资支出，不需要房屋的租金、装修、水电等维护分支机构的大量费用；其次，网络银行的运营成本比其他银行服务手段都要低得多。网络银行的经营成本仅相当于经营收入的15%—20%，而传统的银行经营成本占经营收入的60%。
第二，可以方便地为客户服务，真正做到“3A”（任何时间、任何地点、任何方式）。随着人们生活水平的迅速提高，对银行的服务要求也越来越高，传统的银行已不能适应现代人的要求。从而，网络银行成为非常重要的发展方向。网络银行的利润主要来源于一些受教育程度较高、收入较高的客户，网上炒股、网上外汇买卖、网上电子汇款、网上信用证等各种网络银行业务正是这些客户十分青睐的理财工具。他们是一个不断成长的客户群体，能为银行带来现有的和潜在的丰厚利润。抓住这些客户，将是银行提高效益的重要手段之一。
第三，可以长期地留住客户。随着银行竞争的日趋激烈，所有银行都意识到留住客户的重要性。据经济学资料统计，发展一个新客户所需的费用与留住3—5个老客户所需的费用是相同的。而我们生活中不可避免地会由于工作调动或住所改变等原因发生搬迁现象。如果与原住地相距甚远，搬迁的客户就不可能还在原住地所在银行继续开户。这种客观性的流失客户现象不在少数。但是网络银行就可以将这个问题很好地解决了。因为无论搬到何地，客户都能通过计算机办理银行业务，也就不存在地域限制的问题。这在很大程度上解决了银行客户流失的问题。
发展网络银行是商业银行应对竞争的必然选择
加入WTO后，我国金融市场将进一步开放，外资银行将以先进的技术手段、成熟的管理经验和灵活的经营机制，对我国商业银行各项业务产生巨大冲击。网络银行各项业务作为面向市场、联系客户、聚集资金、增加收益的现代化金融产品必将成为国内外银行的竞争焦点。因此，我国银行必须加大金融创新力度，构建以信息网络技术为基础的现代电子银行体系，切实提高自身的竞争力。
我国网络银行的发展现状
从我国网络银行交易形式看，主要包括两种：一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行；另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前，我国大多数网络银行交易系统都属于后一种。商业银行中招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行、上海浦发银行和深圳发展银行等多家银行都拥有了具有支付功能的网络银行。尽管我国网络银行业务已经开始起步，但发展速度较慢。据统计，目前网络银行业务量占银行业务总量的比例还不到0.1%，网络银行的盈利能力远远没有被开发出来，服务项目少、范围窄。同时，网络银行面临的一个共同难题：网上支付的安全性。网上支付的核心问题是实现信息在开放的网上传输的安全性。信息的安全性包括三个方面要求：（1）信息的正确性和安全性，即信息在网上传播时不会被篡改；（2）信息的保密性，即只有信息的特定接收人和发出人才能读懂信息；（3）信息的不可抵赖性，即信息的发出者不能抵赖其所发送的信息，同时信息的接收人也不能抵赖已收到的信息。目前，信息安全保障的技术难题还未得到根本解决，黑客、缺乏安全观念的管理人员和故障破坏的内部工作人员都威胁着网上支付的安全。
网络银行发展中存在的问题及解决思路
网络银行经过几年的发展，已取得了一定的成就，越来越多的银行软件商纷纷瞄准了网络银行。然而，同任何新生物一样，网络银行的发展也不可能一帆风顺，在其发展中仍存在许多问题。我们在对这些问题探讨的同时也要研究其解决方案。
1、安全问题。网络银行的发展缩短了交易时间，降低了交易成本，增强了交易的灵活性，同时也削弱了交易的可控性。网络银行在运营其银行业务的同时使系统本身的弱点暴露无遗，即有机会产生对资金交易信息的操作性风险，还会受到各种各样不安全因素的侵袭，如病毒、非授权访问、非授权修改、窃取数据、假冒银行服务器等。网上的开放共享性使得如何防范网上黑客盗取网上信息和防止传输的信息泄密成为网络银行生存的重要问题，网络的安全问题直接关系到网络银行客户的信心，是决定网络银行成败的关键。只有从根本上解决了网上交易的安全问题。网络银行才有可能拓展业务，增加客户，获取利润。
要保证网络银行的安全，应做到以下二点：第一，保证网上系统安全。首先，要使系统在遭受不可抗力侵害、软硬件故障、数据丢失等故障后，能及时恢复。其次，也要使系统能抵制外来的不法入侵。目前广泛采用防火墙、数字签名、身份证认证等技术来保证网络银行的安全性，然而，这些技术并非是最根本的解决办法，要更好地解决安全问题，可采用Java技术。Java技术自身具有优秀的安全模式，可很好地防止病毒蔓延，防止数据修改和偷窃等不安全因素的侵袭，从而有效地保证网络银行的系统安全。第二，保证信息安全。要使用私码、公码双重加密系统来保护客户信息和核实真伪，防止银行和客户的秘密资料不被泄密，使网上传输的信息不受侵害。
2、法律问题。我国涉及金融电子化方面的法律很少，使网络银行这一新生事物缺乏与之相配套的法律依据。如对网络银行的设立及日常经营活动的规定，对电子资金转移的规定，金融监管当局对网络银行监管的规定等都无法律依据，目前，只有一个中国人民银行于2001年6月颁布的《网上银行业务管理暂行办法》，这个《暂行办法》虽然明确提出了我国传统银行开办网上银行业务的六个条件，但从立法层次看规格较低，内容也不完善。还有，如何处罚计算机犯罪，处罚那些在网上无所顾忌、为所欲为的电脑黑客，这些都应作出规定。因此，为了保证网络银行的健康发展，一方面要加强金融立法，明确金融监管当局、商业银行以及其他金融机构各方的责、权、利以及监管措施、方法等。另一方面，要在刑法中补充规定对于利用网络银行进行金融犯罪的不法分子的制裁办法，增强对网络银行犯罪的打击力度，促进我国网络银行的健康发展。
3、技术规范问题。网络银行的建设是一项专业性、技术性很强的工作，需要相关各方如金融业、软件开发商等各方的通力合作，逐步制定网络银行的统一标准，确保软件、硬件、通用协议的兼容性。目前，我国各商业银行的电子化建设基本上是各自为政、互不兼容，网络银行尚无具体的操作规程及相应的金融环境。为了着眼于当前电子商务的应用和发展，推动电子金融与商务的发展潜力，我国金融监管当局、信息产业部、各商业银行以及计算机软件商、系统集成商应加强合作，共同制定既适合我国国情又与国际接轨的标准。
4、竞争问题。随着电子商务的发展，银行不只是面临自身的改革问题，同时也承受这来自行业外部的压力，未来决不只是银行才能经营网上金融业务，各软件公司、电信业者、中介业者在将来都可能经营网络银行业务，他们将为争夺市场、争夺客户进行残酷的竞争，这很可能会扰乱正常的金融秩序。由于目前网络银行还看不到十分明显的利润，要生存、要发展必须有巨大的资金投入作后盾。否则，将难以为继。结合我国国情，我国应发展由金融监管当局与信息产业部共同联合指导，依托现有大型商业银行提供网上服务模式。通过这些部门的通力合作，我国网络银行必将迎来灿烂的前景。
5、网络银行业务创新问题。随着网络整体水平的提高，网络银行应不断设计业务新品种，创新业务方式，大力开展网上交易、网上支付和清算业务，不断拓宽业务范围，增加业务收入。在企业理财、投资项目可行性研究方面，网络银行可以提供各种信息和操作服务，当好企业的助手；在代理业务方面进行创新，为企业和居民提供工资代付、税收代缴、清算服务以及其它委托代理业务，为企业提供方便。银企的技术创新，不仅要在金融设施、金融工具和金融产品等硬件系统创新，而且要在营销程序设计、操作方法改进等软件上创新。利用网络银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支付、银行业务通知等基本业务服务，利用互联网作为营销渠道交叉出售产品和服务。
6、网络金融人才的培养问题。网络经济的竞争是人才的竞争，网络银行必须由具有丰富创造力的人才来经营。目前，我国的金融从业人员总体水平还比较低，尤其是发达国家相比，还存在相当大的差距，因此必须加快我国网上金融人才的培养。我国网上金融人才的培养，一方面银行业应加强现有的存量人才的培养，“盘活”现有人才，促使他们立足岗位成材；另一方面，高等院校也应发挥优势培养人才，以使银行业有足够的网上金融后备力量。
参 考 文 献
王华庆 《网上银行风险监管原理及实务》 中国金融出版社
裴 敏 《论我国网上银行的发展及其监管》《金融纵横》2002（8）
中华财会网《论网络银行发展与金融监管的新问题》湖南大学年报
李 斌 《信息时代的网络银行》
吕明瑜 《网络银行的风险与法律对策》
