前言
一、城市商业银行概述
（一）城市商业银行含义
（二）城市商业银行特点
（三）城市商业银行的作用
二、城市商业银行发展中存在的问题
（一）地方政府控股，银行内部治理结构不完善
（二）资本充足率仍未达标
（三）业务经营的地域限制
（四）市场定位不明晰
（五）创新能力不强
三、我国城市商业银行发展策略
（一）城市商业银行的市场定位
（二）拓展业务，努力创新
（三）完善公司治理结构，建立现代企业制度
【摘要】自20世纪70年代以来，受金融市场迅速发展和金融全球化、自由化和信息化进程加快等因素影响，商业银行的经营环境发生了巨大变化，这对商业银行传统经营模式和增长方式产生了极大影响。本文重点探讨我国城市商业银行的发展问题。城市商业银行已经成为我国银行体系中不可忽视的重要力量。但是随着我国银行业改革开放的推进，银行业竞争日益激烈，城市商业银行的生存压力进一步加大。因此探讨城市商业银行发展问题具有积极的意义。本文从城市商业银行概念出发，分析了我国城市商业银行发展中存在的问题，并提出了我国城市商业银行发展策略。为促进我国城市商业银行可持续发展提供参考。
【关键词】商业银行，城市商业银行，问题，发展策略后
论我国商业银行的发展
引言
受金融市场迅速发展和金融全球化、自由化和信息化进程加快等因素影响，商业银行的经营环境发生了巨大变化，随着2006年中国金融市场的全面开放，外资金融的全面进入，中国银行业正面临新一轮挑战，为迎接这一挑战，国内银行业进行了全力准备。在此背景下，城市商业银行行业竞争愈演愈烈，其生存空间不断受到国有银行、全国性股份制银行及外资银行的挤压。城市商业银行要想求生存、谋发展就必须对自身重新定位，树立科学发展观，制定长期的可持续的战略规划。城市商业银行发展的战略定位正是本文研究的重点。
一、城市商业银行概述
（一）城市商业银行含义
城市商业银行是经国务院批准，以某个城市为服务对象，在撤并原城市信用合作社的基础上，由其所在城市的企业、居民和地方政府财政投资入股组成的地方性股份制商业银行。
（二）城市商业银行特点
城市商业银行具有如下特点：
首先，城市商业银行属于商业银行范畴。其次，城市商业银行实行股份制。最后，城市商业银行是地方性银行。
（三）城市商业银行的作用
一、化解信用社金融风险，促进银行业健康发展；二、实现制度创新，完善我国金融机构体系；三、提高金融服务效率，支持地方经济发展
二、城市商业银行发展中存在的问题
在国有商业银行和全国性股份制商业银行的夹缝中发展起来的城市商业银行，在激烈的市场竞争中历练了自身的生存能力。然而，城市商业银行由于脱胎于原城市信用社，虽然发展迅速，但既没能完全摆脱从原城市信用社沿袭下来的弱点，又在前进中产生了新的问题，使得城市商业银行进一步发展壮大受到了限制。
（一）地方政府控股，银行内部治理结构不完善
对于组建之初的城市商业银行而言，30%左右的地方财政持股比例造成了地方政府事实上处于“一股独大”的相对控股地位，从而为地方政府干预城市商业银行的运行带来了极大的便利，表现在：
首先，虽然城市商业银行大都通过引入现代企业制度初步形成了对银行经营者的产权约束，但是地方政府在城市商业银行中的绝对控股地位使得银行实际上缺乏一个人格化的产权主体来行使对银行的所有权，由此产生了城市商业银行所有者缺位的现象；另一方面，城市商业银行的主要管理职位都是由政府推荐并经董事会或股东大会选举产生，有些银行也会出现政府直接指派的现象，地方政府一股独大难以避免的会产生“内部人控制”的问题。
其次，股权结构的不合理必然导致银行内部治理结构的缺陷。由于城市商业银行实际被控制在少数政府资本代理人手中，使得股东大会、董事会、监事会等权利部门不能发挥正常作用，无法对银行代理人行使有效的监督。
再次，关于城市商业银行的股权激励问题。由于现行薪酬制度难以全面调动员工的工作热情，我国国有银行和股份制银行的薪酬改革正处于尝试阶段。
（二）资本充足率仍未达标
资本充足率是银行实力的象征，对于防范银行风险、保障银行稳健经营、提高银行竞争力具有重要意义。借鉴国际惯例，我国银监会于2004年12月颁布了《商业银行资本充足率管理办法》，该办法规定，2007年1月1日前，商业银行资本充足率必须达到8%以上。按照这一标准来衡量，截至2007年底，112家城市商业银行中仍有17家资本充足率尚未达标。资本不足不仅会降低城市商业银行抵御风险的能力，并且会成为制约其进一步发展的瓶颈，削弱竞争力。
（三）业务经营的地域限制
在“单一城市制”的地域限制下，城市商业银行的业务范围被局限于所在城市。这在当时的金融环境下是必须的和合理的。然而随着城市商业银行的不断发展壮大，地域限制无疑已经成为阻碍其进一步发展的制度瓶颈。首先，由于所在区域的优秀客户资源有限，城市商业银行办理业务时难免会倾向性的集中于一些优质客户，提高了客户集中度，增加了经营风险；其次，由于业务范围被限制在特定的区域内，城市商业银行的经营风险过分地集中在单一的地域中，难以通过资金运用的分散化来分散风险，从而降低了分散风险的能力；再次，业务经营的地域限制人为地分割了金融市场，不符合市场经济奉行的自由竞争原则，不利于通过市场的手段实现金融资源的最优配置，不利于为城市商业银行创造公平竞争的外部运行环境。
（四）市场定位不明晰
所谓市场定位就是用以将自身与其他同业竞争对手区隔开来的产品或业务。城市商业银行虽然在组建之初就明确了“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位，其内在含义是通过发挥自身的比较优势、立足于本地市场，核心在于为中小企业提供金融服务，但大多数城市商业银行在实践中并未坚持这一定位，未能在规定的业务领域形成自身的特色。一些城市商业银行过于追求规模和发展速度，跟国有商业银行和全国性股份制商业银行争抢大客户、大项目，没能形成自己稳定的客户群体，金融产品种类单调不能给中小企业和市民提供全方位的金融服务，没有一个建立在系统、科学的市场细分基础上的市场目标，致使目前许多业务还处于粗放经营阶段，削弱了城市商业银行的竞争力。
（五）创新能力不强
金融创新的速度和质量取决于银行的规模和实力，依赖于巨大的科技投入和大量的高素质人才。而城市商业银行业务经营的地域限制使得其自身规模较小，同时资本实力较弱引发科技投入不足，由此导致为中小企业和城镇居民提供金融服务的手段落后，加上员工素质较低使得其自主研发能力有限，这些因素都造成了城市商业银行无力从事金融创新、金融创新发展相对滞后的现状。大多数城市商业银行选择采取对大银行的“跟踪策略”，虽然提供的产品和服务与大银行相似，却没有能力为客户提供具有高附加值的增值服务，金融产品的科技含量较低，不能很好地发挥作为商业银行的功能，无法满足广大中小企业和城镇居民日益多样化的金融需求。
三、我国城市商业银行发展策略
（一）城市商业银行的市场定位
城市商业银行为解决自身发展过程中积累的严峻问题，在借鉴国际经验的基础上应该继续坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的经营方向，结合自身特点，明确市场定位，通过为目标客户群提供优质高效的金融服务来拓展生存空间。
1、立足本地经济
作为地方性商业银行，城市商业银行的全部经营活动均立足于所在城市，只有城市经济发展了，才能为城市商业银行的发展营造良好的外部环境。作为商业银行，城市商业银行在促进国民经济发展中的枢纽作用，使得其自身的进一步发展反过来又可以更好地服务于地方经济，如此循环，最终形成二者共同发展的良性互动。因此，城市商业银行应该将业务重心定位于为地方基础设施建设、中小企业发展壮大和地方经济结构调整服务，充分发挥作为地方政府和市民投资理财顾问的角色，全心全意为地方经济发展服务。具体来说，城市商业银行服务地方经济应体现在以下两方面：
首先，充分利用与当地政府的密切联系，基于对当地经济发展实际情况的掌握，着重开拓与人们生活密切相关的医保、社保、水电、煤气等系统性业务，为政府及市民提供便利的同时扩大业务覆盖范围。
其次，积极参与地方政府的基础设施和大中型项目建设，凭借自身的专业知识在确定项目的最优融资结构、设计操作性强的融资方案、组织筹集资金等方面为政府提供细致周到的专业化服务。
2、服务中小企业
将服务对象定位于中小企业，不仅是城市商业银行获得自身发展的必然要求，也是解决目前中小企业融资困境的有效途径。
中小企业一般是指经营规模不大，人员较少的企业。我国的中小企业凭借其规模小、资本和技术构成较低、数量众多、分布广泛、经营灵活、形式多样等特点使得它们在保证充分有效的市场竞争、实现企业组织创新、进行技术创新以及提供就业机会等方面发挥十分重要的作用。在改革开放的市场环境中，蓬勃发展的中小企业正逐渐成为推动我国市场经济发展的中坚力量，对城市商业银行的发展具有重要意义。为了充分发挥城市商业银行作为中小银行在中小企业市场中的优势，加大对信用状况良好的小企业的服务力度，城市商业银行应该做好以下两方面工作：首先，努力营造适合中小企业发展的贷款环境。其次，细化为中小企业提供的金融服务。
3、国际化战略
在经济全球化、金融一体化发展的背景下，金融业的国际化是必然趋势。城市商业银行在实现多元化、区域化、资本化的基础上，可以考虑向国际化标准靠拢。商业银行的国际化包括两个方面的内容：一是业务品种的国际化，即银行自身的业务能与西方大商业银行的业务接轨，这意味着该行的业务品种、经营管理、人员素质都达到了国际化的水平；二是银行在世界各金融中心都设有分支机构，其在海外的业务量和利润占全行总份额接近一半或一半以上。这样的银行应该说是实现了国际化。而对规模较小、实力较弱的城市商业银行来说，要走国际化道路，应该将目标确定为业务和管理上的国际化，通过改进业务品种、提高从业人员素质、提升经营管理水平，逐步与国际标准靠拢。在业务国际化、管理国际化的基础上，通过机构国际化，适当扩大海外业务量和利润在总额中的比重，扩大业务领域，致力于为客户提供全能化的金融服务，进而实现自身的可持续发展。城市商业银行在融入世界的国际化进程中需要注意以下几个方面：首先，要明确目标，设定一个够得着的标准，这个标准应该是根据自身的实际情况来制定的；其次，要实事求是，分阶段、分步骤实施；最后，各城市商业银行国际化的模式和路径不应该趋同，要因地制宜。
（二）拓展业务，努力创新
1、拓展零售业务和中间业务
商业银行零售业务是指商业银行以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。具有市场化程度高、风险小、收益稳定等特点的银行零售业务适合体制较灵活、风险承受能力较弱的中小银行开展，以便更好地发挥这类银行的制度优势，因此应该成为城市商业银行发展的重点方向。零售业务虽然零碎，每笔收入较小，但是它的风险小、利润率高。例如，作为国内最早走零售化道路的商业银行，招商银行2007年共实现净利152.43亿元，其中零售业务贡献了22.5%的利润，收益相当可观。此外，零售银行业务的开展依赖于银行与客户建立的直接、广泛的联系，因而能够在很大程度上塑造城市商业银行的社会形象，对于带动银行其他业务的发展具有十分重要的作用。
所谓中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用其在技术、信息、机构网络、人才及信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资产，以中间人或代理人的身份代替客户办理咨询、代理、委托与担保等事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。作为金融创新和金融竞争加剧的产物，中间业务是银行信用提高和业务发展的重要标志。中间业务的服务性质使其不反映在银行资产负债表中，加之手续费稳定，因此是商业银行极具潜力的收入来源；其中介或代理的性质使得风险主要由委托人来承担，因此是一种安全性较好的银行业务；同时，多样化的中间业务还可以起到分散银行投资风险、降低经营风险的作用；最后，中间业务还能通过促进存贷业务发展实现业务联动，不仅增强了银行提供综合服务的功能，还能更好地发挥服务客户、稳定客户、发展客户的作用。因此，大力发展中间业务，致力于为社会提供全方位、多功能的金融服务，已成为城市商业银行在存贷利差小、利润难实现的情况下提高利润率、构建核心竞争力的重要手段。
2、进行金融创新
由于城市商业银行在资产规模、营业网点数量和人力资源质量等方面无法同国有商业银行和全国性股份制商业银行进行竞争，因此在立足于“三个服务”的基础上要积极进行金融创新活动，以创新为基础推动业务的全面发展。城市商业银行的金融创新应该做到以下几个方面：（1）以服务市民和中小企业为宗旨的产品创新；（2）以客户为中心的服务创新；（3）以科技发展为导向的技术创新；（4）商业银行在金融创新方面应注意的问题。
（三）完善公司治理结构，建立现代企业制度
我国间接融资占主导地位的国情使得商业银行在调剂全社会资金余缺方面发挥着举足轻重的作用。商业银行作为国民经济各部门相互联系的纽带，其公司治理结构健全与否不仅影响着银行自身的经营效率、风险状况和竞争力，还制约着全社会资金和资源的配置效率，进而影响一国的经济发展水平和发展速度。因此，作为我国金融体系重要组成部分的城市商业银行应该以完善公司治理为核心，强化内控制度建设，健全其作为现代股份制银行的法人治理结构，在此基础上建立“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度。
有效的公司治理以合理的股权结构、良好的外部治理结构和科学的内部治理结构为核心。一般情况下，外部治理对于商业银行来说是不可控的环境因素，商业银行的公司治理应该侧重于完善银行内部治理。在城市商业银行内部建立“股东大会-董事会-监事会-经营者”互相制约、互相监督的法人治理结构，不仅有利于从根本上动摇地方政府的相对控股地位，减少地方政府对城市商业银行日常运行的干预，明确对银行经营管理者的产权约束；还有利于解决由于所有者缺位引起的银行“内部人控制”问题，杜绝在银行发展、经营和分配等重大决策上出现的个人独断现象。
结束语
本文通过分析城市商业银行在我国金融体系中的地位和存在的问题，在借鉴国外中小银行发展实践的基础上指出了城市商业银行发展的关键在于明确自身的市场定位。只有准确进行市场定位，制定合理的发展战略，城市商业银行才能发挥自身高效灵活的机制优势、地缘优势和人缘优势，充分挖掘自身潜力，在激烈的行业竞争中获得生存与发展。
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