一、我国商业银行发展中间业务的必要性
（一）发展中间业务，有助于降低风险和经营成本
(二) 发展中间业务，有利于稳定和促进传统业务
(三) 发展中间业务，有利于增强银行国际竞争力
二、我国商业银行中间业务发展存在的问题
（一）外部原因制约了中间业务的发展
（二）自身原因制约了中间业务的发展
（三）中间业务存在着一些潜在的风险
三、拓展我国商业银行中间业务的途径及对策
（一）摆正位置，专业管理
（二）合理规划，加强营销
（三）创新品种，扩大份额
（四）加强培训，引进人才
（五）规范发展，健全法规
内 容 摘 要
随着传统银行主流业务——存贷业务获利空间的减小，中间业务将成为商业银行利润增长新的制高点。而当前我国银行中间业务收入占全部业务收入的比重还很小，存在着诸多阻碍中间业务发展的因素，因此，认清形势，拓展中间业务，创新业务品种成为商业银行经营活动的当务之急及必然选择。本文通过分析制约我国商业银行中间业务发展得内外部原因以及存在风险，提出了拓展该项业务得途径和对策。我国商业银行应提高对中间业务得认识，进而通过建立科学的管理机构和合理的业务规划以及加大营销和创新力度等手段不断扩大市场份额来拓展该项业务，同时也要注意相关法律法规的完善和风险防范。只有这样，才能更好、更快、更安全的拓展我国商业银行的中间业务。
论我国商业银行中间业务的拓展
随着传统银行主流业务—存贷业务获利空间的减小，中间业务将成为商业银行利润增长新的制高点。外资银行进入中国金融市场后，首先抢占的也是风险低而收益高的中间业务，中间业务又成为银行竞争中新的聚焦点。而当前，我国银行中间业务收入占全部业务收入的比重还很小，存在着诸多阻碍中间业务发展的因素，因此，认清形势，拓展中间业务，创新业务品种成为商业银行经营活动的当务之急及必然选择。
我国商业银行发展中间业务的必要性
（一）发展中间业务，有助于降低风险和经营成本
长期以来，我国商业银行收入来源单一，利息收入占总收入的90%左右，导致商业银行经营风险集中且风险较大，发展中间业务，可以拓宽银行的融资渠道，如利用委托代理、银行卡等中间业务吸引资金，这部分低息、稳定的资金来源增加了银行的资金实力，对提高了银行的经济效益，降低经营成本，改善财务结构起到了重要作用。此外，由于中间业务对资本金和营运资金的要求很少，有的根本不要求资本金或营运资金，这样既可以避开资本充足率的限制，又增加了业务收入。
(二) 发展中间业务，有利于稳定和促进传统业务
随着市场经济的发展，客户对银行服务的需求发生了显著的变化，简单的存贷和结算服务已不能满足客户的需求，如果一家银行不能满足其需求，提供多样化的服务，客户就会重新选择能提供全面服务的金融机构，反之，一家银行提供的金融产品和服务越全面，对客户的吸引力就越大，有利于与客户建立长期稳定的关系。因此，我国商业银行大力开拓中间业务，提供全方位、多样化服务，可以起到服务客户、联系客户，稳定客户的作用，稳定和促进传统业务的发展。
(三) 发展中间业务，有利于增强银行国际竞争力
我国加入WTO后，国内金融市场将逐步对外资银行开放，由于外资银行具有先进的技术装备，优质的服务、效率快捷、服务领域广泛，经营中间业务具有很大优势，中间业务竞争形势将进一步加剧，国内商业银行应利用现有物质基础，拓宽中间业务范围，不断推出中间业务新品种，改变传统操作方式，更多地介入国际金融市场业务，加强与国际经济、金融界的联系，增强竞争能力。
我国商业银行中间业务发展存在的问题
（一）外部原因制约了中间业务的发展
第一、市场环境制约。我国的金融市场不发达导致众多企业不能完全按照市场经济的要求和规律生产、经营，对一些创新金融产品认识不足，对银行更多的是资金需求，而缺乏资金运用和管理的指导需求。因此，有限的金融消费市场难以形成对商业银行新兴产品的扩大和发展的驱动。同时，现行的利率管制等宏观政策也使得中间业务的发展受到一定的限制。在表内业务充足、生存压力不大的情况下，国内商业银行缺乏开展表外业务的积极性。
第二、法律法规制约。我国法律法规的不完善制约了商业银行中间业务的发展。迄今为止，我国尚未有一部统一的、层次较高的有关商业银行中间业务的法律或行政法规，中国人民银行2001年颁布实施的《商业银行中间业务暂行规定》无论从法律还是从内容上讲都是很难适应即将到来的商业银行中间业务的激烈竞争和复杂多变的发展形势。
第三、管理制度制约。我国中间业务管理松散，缺乏统一规范。中间业务领域宽广的特点，使得中间业务难以像存、贷款业务那样，集中由某一个部门管理，中间业务的开展往往涉及到许多部门，因而中间业务的开展事实上需要一个专门机构来进行统一的规划和协调。在中间业务的开展缺乏统一的操作规范和科学有效的统计考核指标体系的情况下，容易出现中间业务管理不门权限不清、职责不明，并与其他业务部门产生利益冲突，从而影响了中间业务的开展。
（二）自身原因制约了中间业务的发展
第一、思想认识滞后。我国商业银行在经营观念上存在偏差，没有对中间业务进行准确定位。我国银行受传统经营理论影响较深，普遍只重视开拓存贷业务，而没有从经营战略上把中间业务作为支柱业务进行发展。长期以来，商业银行将中间业务作为拓展低成本存款的手续费来看待。因此，中间业务无论在业务品种的开发还是市场营销管理方面，均缺乏总体的经营发展目标和规划。在中间业务的营销管理上未能真正做到“以客户为中心，市场为导向”，限制了中间业务的发展。
第二、从业人员的素质不适应我国商业银行中间业务的发展要求。新兴的中间业务大都是综合性的金融业务，其不仅需要有现代化的电子设备和通讯手段，而且需要有多种知识和技能的专门人才及较高的宏观分析能力和管理水平。由于我国发展中间业务的起步较晚，加上管理层对发展中间业务的重要性认识不够等原因，使得目前我国发展中间业务的人才结构不尽合理，富有创新意识和创新能力的高素质人才短缺，管理和经办人员的数量明显不足，制约了我国商业银行中间业务的发展，已经成为我国商业银行不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。
第三、科技投入不足。低成本的科技投入制约了我国商业银行中间业务的发展。长期以来，我国商业银行把机构网点的扩张和人员结构优化作为促进业务发展的重要手段，对科技的投入却相对不足，导致目前我国商业银行电子化建设方面远远落后于外国商业银行，许多业务处理仍由手工操作。在人力、物力、财力上投入不足，造成专业技术人员不足、技术装备和技术手段落后的局面，阻碍了中间业务的发展。
第四、成本与收益失衡影响了我国发展中间业务的积极性。在我国，商业银行无法根据自身业务成本和风险程度确定中间业务的价格水平。中间业务低于成本收费或不收费 ，扭曲了客户金融消费行为，加大了银行的经营成本，削弱了银行的盈利能力，严重制约了银行中间业务的发展。另一方面，银行不收取手续费用，无力对一线人员进行有效的激励，一线人员对办理代理业务没有足够的积极性。由于缺少应有的利益驱动，我国商业银行发展中间业务的积极性大大降低。
第五、业务范围狭窄、手段单一。目前，我国商业银行可以经营的中间业务也就是代理结算、代理发行、代理兑付等十多种，品种少、水平低、手段单一，而且业务范围狭窄，发展空间限制多，报批手续繁杂。
（三）中间业务存在着一些潜在的风险
许多中间业务属于新兴业务，其业务运作还处于开办阶段，业务流程还不够规范、严密，这就极易导致风险的发生，再加上我国市场经济不完备，商业银行自身经济结构不完善，中间业务带来的风险性不容忽视。主要表现在：道德风险和操作风险突出；存在着风险滞后的现象，潜在风险比较大；担保类中间业务的风险较为突出；新兴的金融衍生业务产品带来的风险。
三、拓展我国商业银行中间业务的途径及对策
（一）摆正位置，专业管理
商业银行要尽快转变中间业务经营战略，彻底摈弃把中间业务当成副业或竞争手段的错误思想，克服不计成本的非理性做法，把中间业务作为银行三大支柱业务之一来大力发展。全体员工尤其是各级管理层要提高对发展中间业务的认识，树立市场观念，增强竞争意识，确立发展中间业务的战略思想。
同时，还应建立相应的业务管理机构，改变目前群龙无首的局面。中间业务的拓展关系到银行各部门和各项业务，发展中间业务必须建立一个责任分明、管理严谨、具有协调能力和开拓精神的中间业务机构，负责制定长期发展目标，制定中间业务发展策略，协调好行内各部门、各业务品种之间的关系。中间业务部门负责牵头协调银行内部各职能部门、银行与企业单位、社会公众之间的关系，组织市场调查，开发、评估新产品宾改组制实施，研究制定中间业务市场营销策略、管理办法、规章制度、操作规程等，检查中间业务开展情况，并协调会计、财务、技术等部门落实中间业务发展计划、实施方案和措施。
（二）合理规划，加强营销
制定正确的发展规划，明确发展目标和方向是商业银行加快其中间业务发展的关键所在。因此，可以根据各地的特点有计划的制定区域发展规划并落实指标，促使中间业务稳健发展。
商业银行要在中间业务市场上稳定的占有一定的市场份额，就必须有自己鲜明的特色及多样化的营销策略：一是推出差异性产品和对客户度身定造，采取差异性市场策略，提供独特的产品服务。二是根据客户价值进行定价，提供差异的中间业务服务价格，稳定银行客户群，保持市场竞争优势，确保银行业收入的提高。
（三）创新品种，扩大份额
我国商业银行中间业务市场空间和发展潜力巨大，当务之急是扩展中间业务的广度和深度，适时进入新的中间业务领域，但应注意避免简单的将以往的免费服务改为收费服务。商业银行应充分运用信息技术成果，高起点、宽领域、突破性的进行业务创新，适时推出有市场、有效益的中间业务品种，不断扩大市场份额。
（四）加强培训，引进人才
商业银行应该通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实物培训相结合等方式加强对中间业务操作人员的培养，尤其是要对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，以提高中间业务的开发和竞争能力。为此，我国商业银行可以采取以下几种策略：一是立足于现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质；二是在内部公开选拔，从现有职员中挑选精通业务、年富力强、善于钻研且富有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来；三是面向社会公开招聘，从国内大专院校、科研所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才；四是建立相应激励机制，促进优秀人才的不断流入。
（五）规范发展，健全法规
我国应采取措施，制定相应的法律法规，促进公平竞争，引导商业银行中间业务积极稳妥规范的发展。尽快出台《商业银行中间业务发展指引》，在审慎监管的前提下，明确商业银行在现有法律框架下办理中间业务的种类和范围鼓励和规范商业银行中间业务发展；抓紧制定《商业银行业务审批管理办法》，进一步完善对商业银行的业务审批制度，明确新业务的审批标准、程序和方法，提高审批效率，提高商业银行业务创新的积极性；制定《商业银行中间业务收费管理办法》，明确商业银行对中间业务进行收费的权利，减少商业银行开展中间业务可能受到的不必要的干扰；同时，积极发挥中国银行业同业协会的作用，明确商业银行中间业务的费率标准，以防止恶性竞争，进一步规范商业银行中间业务的发展。
参 考 文 献
1、中国人民银行 《商业银行中间业务暂行规定》 2001年
2、王福荣 《大力发展中间业务 逐步实现混业经营》
《现代商业银行导刊》 2002年第7期
3、郭可敬、余博 《商业银行中间业务发展的制约因素及对策》
《中国农业银行武汉培训学院学报 》 2007年05期
