一、我国商业银行中间业务的现状 ························3
二、存在的问题 ························3
（一）业务种类单一、经营范围较窄 ···························4
（二）思想观念陈旧，发展不规范 ···························4
（三）服务手段落后，缺乏高素质专业人才 ·····················4
三、对策与建议 ······························5
（一）中间业务的出路 ···································5
（二）中间业务加强管理、加大投入 ··························6
（三）加强信心、迎接挑战 ··································6
内 容 摘 要
中间业务是一项复杂的系统化服务项目，发达国家的商业银行开展中间业务经过了长期的发展和完善，才趋于成熟。随着我国金融业的对外开放，面对外资银行的挑战，各商业银行拓展中间业务、增强综合竞争力，以变得尤为紧迫。所以我国商业银行要根据实际，总结发达国家商业银行在发展过程中的成功经验和失败的教训，对我们存在的问题认真总结，选择发展的重点，提高经办人员对中间业务发展的重视程度，敦促建议政策制订机构，制订完善相应的政策法规，使中间业务成为商业银行新的增长点。
商业银行中间业务的开展
一、我国商业银行的现状
随着改革开放的进一步深入，WTO之后的中国银行业，不再是传统意义上的一家老大，惟我独尊的经营模式，为了和国际金融业接轨，适应越来越多的国际金融往来业务的需要，中国的银行业也发生了本质的变化。形成了国家指导，多种体制银行并存的局面。商业银行在中国的发展，是社会进步的需要，是经济生活的需要。但是由于多体制的银行业并存，作为传统银行业务来说，存在着多元重复，使得竞争非常激烈。在深挖内部潜力，完善服务机制，完成基本业务服务的同时，发展好中间业务，在边缘业务上求生存，使商业银行在日益激烈的竞争中，占得一席之地。成为摆在我们面前的新的历史课题。
商业银行中间业务又称表外业务，是指商业银行在资产、负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或少运用自己的资产，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。发展中间业务是金融市场发展对商业银行的客观要求，是现代银行业中间业务的发展不仅有利于拓宽盈利渠道，还可以通过分散化经营规避风险，事实上已逐渐成为现代商业银行业务发展的重点，并在利润构成中占据着越来越重要的地位。
我国商业银行和国际大商业银行比较起来，处在发展阶段，这对我们来说是挑战，也是机遇，大力规范发展中间业务，不断提高商业银行的服务水平，以保证我国商业银行健康有序发展，是我们的历史任务。
回顾世界商业银行的发展历史，从上世纪晚期开始，国际银行业鉴于自身对利润追求的局限发起了一次混业经营的浪潮，中间业务的创新带来的高额利润大大弥补了传统意义上息差收入的降低。一向坚持分业经营的美国和日本等国家也纷纷解除禁令，鼓励其大中银行向混业经营方向发展，并且其对中间业务的开发更是层出不穷。据统计，目前西方商业银行中间业务已占到其业务总量的40％至50％。然而，由于来自历史的局限和自身资本经营水平较低的原因，我国银行业的中间业务还不到10％。在入世的背景下，要提高我国商业银行的竞争能力，一个重要方面就是要促进我国商业银行发展中间业务，加速银行与证券、期货、保险等的业务兼容，这样就可以避免银行因打擦边球开展中间业务而产生的许多风险。这一规定对提升中国商业银行的整体素质有着重要的促进作用。
当然，允许商业银行开展中间业务，仅仅是为商业银行的发展提供一种可操作的机会和途径，要真正有效地开展好中间业务，各商业银行还有很长一段的路要走。商业银行要真正改善资产负债结构，提高经营能力，完善其功能，最主要的还是要完善其内部经营机制，改变经营理念。而这恰恰是商业银行开展中间业务的基础，把开展中间业务作为一个利润增长点，仅仅是商业银行更好发展、更好迎接国际竞争的有力促进因素。我国加入WTO后，商业银行面临着越来越强的市场竞争压力和经营风险，银行传统的依靠存、贷款利差获取利益的能力削弱，在生存压力与发展需求的推动下，商业银行纷纷开展中间业务。我国商业银行的中间业务发展只是初步的，还存在着很多问题。
二、存在的问题
中间业务以其成本低，风险小，收入稳定，受微观经济与国家宏观经济、金融政策影响较小，越来越受到商业银行高度关注和重视。但在业务品种的创新、电子化建设、风险管理等方面阻碍了我国商业银行的发展，具体表现在：
（一）业务种类单一、经营范围较窄。
目前，我国商业银行的咨询业务刚刚起步，企业资信调查、资产评估、财务顾问、投资顾问、国内外经济金融信息咨询等中间业务，有许多业务品种尚未能开展和普及。与外国商业银行相比，我国商业银行中间业务的发展由于实行“分业经营、分业管理”体制的影响，受到了很大限制。表面上看，我国商业银行目前中间业务的品种很多，但是若按中国人民银行2002年4月25日发布的《关于商业银行中间业务的参考分类及定义》进行归类，会发现实际上比较单一，主要是一些筹资功能较强、操作简单的代理类业务（代理收付）以及跟单信用证、银行承兑汇款等与贸易相关的中间业务，而那些以为市场提供智力服务并从中收取手续费为主的业务则相对较少。
从业务种类和经营范围来看，欧美等发达国家商业银行经营的中间业务种类繁多。在美国，商业银行中间业务的范围包括：国际结算业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务、咨询业务等。各商业银行既可以从事货币市场业务，也可以从事商业票据贴现及资本市场业务。这一点可以从美国商业银行的中间业务收入（非利差收入）构成中得到反映。以美洲银行为例，美洲银行的中间业务收入有账户维持服务费、银行卡服务费、信托服务费、咨询服务费等11个大类。
据有关资料介绍，美国花旗银行对存款5000美元以上的客户提供理财服务，免收账号维护服务费。客户除了可以享受多种信息服务外，还可以使自己的存款得到保值和增值。该行除在美国本土向客户提供多种中间业务的服务之外，还在日本推出了与日经225种股票指数挂钩的2年期定期存款。在存期内，日经225种股票指数每上升1000点，储户可以赚取年利率2.6%的报酬。可见我们和世界发达国家相比，还存在这很大差距。
（二）思想观念陈旧，发展不规范
我国国有商业银行对中间业务的发展缺乏足够的认识，不能全面地认识和理解发展中间业务是国有商业银行生存和发展的需要，致使中间业务发展不规范，目标也不明确，人力和物力得不到基本的保证，使得中间业务在发展中虎头蛇尾。
中间业务发展缺乏系统、规范的组织结构。以前，我国商业银行的中间业务没有专门的法律法规对其进行规范，我国对商业银行中间业务的一些规定散件于一些法律法规之中，没有形成体系，这一方面使许多商业银行在开展业务时因缺乏法律上的支持而无所适从，另一方面则使商业银行所开展的中间业务有可能遭到金融监管部门的禁止而前功尽弃，因此，我国的商业银行中间业务的开展很不规范。比如：在业务操作上，许多中间业务品种没有统一的操作方法，各商业银行根据自身的需要，有时甚至绕开政策法规；在开展业务的手段上，各商业银行不是通过增加业务品种，扩大服务范围，提高服务质量来吸引客户，而是采用各种不正当的竞争手段，如随意确定收费标准、少收费、无偿服务等。
相比之下，发达国家十分重视中间业务的发展，各国金融监管部门针对中间业务制定了相应的法律法规，对商业银行的中间业务实行统一的管理和规范。在此背景下，许多发达国家的商业银行为加快中间业务的发展，在其内部设立了处理和协调中间业务的专门机构。
（三）服务手段落后，缺乏高素质专业人才
与发达国家比，我国的商业银行中间业务手段相对落后，科技化程度较低。近年来，网络银行业务在欧美等国家已经很普及，其最诱人之处在于其成本远远低于传统的商业银行业务。而我国商业银行由于缺乏完善的管理信息系统，通讯网络和计算机应用软件配套能力也较差，所以在这方面刚刚起步。通过这点也可以看出我国商业银行的科技投入虽然比以前有所提高，但是仍然低于发达国家商业银行的科技投入。
由于中间业务品种多，业务性质跨度大，知识技能含量高，尤其是一些新兴的中间业务，不但交易复杂，而且技术水平要求很高，所以需要大批既懂经济，又熟悉金融业务，能够熟练操作计算机，善于把握客户需求的高素质人才。与发达国家商业银行比，我国的商业银行普遍缺乏这种高素质人才，这使我国商业银行中间业务的有效拓展受到严重制约。
三、对策与建议
（一）中间业务的出路
我国商业银行中间业务要摆脱困境,究竟路在何方?出路就在金融管理部门、商业银行自身、以及部分储户等三方面的密切配合,齐头并进。
首先,就我国金融管理部门而言,应加强对中间业务的引导,为中间业务发展创造更加宽松良好的政策环境。应指导商业银行拓展中间业务的经营范围,逐渐由低层次的代收代付向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值品种发展。而这些高技术含量的中间业务大多是交叉性业务,混业的性质已经显现,因此就需要在中间业务发展到一定程度的时候,对现有的分业经营框架进行修改,逐步放开商业银行的业务领域,为拓展中间业务提供法律支持。事实上,我国商业银行混业的曙光已经出现,新的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等三大银行法,已为金融混业经营预留了发展空间。而对正在修改中的证券法,删除"分业经营"条款的呼声也越来越高,金融混业的趋势正渐行渐近。
金融管理部门需要进一步建立健全对中间业务的管理。在多年的发展中,除票据类、结算类业务外,多数中间业务的开发、审批、管理均缺少明确的规定。合理收费可以拓宽银行收入渠道,提高经营效益,增强银行在激烈市场竞争中的竞争实力。人民银行应尽快出台进一步完善中间业务管理的细则,健全相关金融法律法规,使对中间业务的监管有法可依,有规可循。
此外,要发挥银行业同业公会的积极作用,推动商业银行之间加强沟通与联系,对中间业务收费等问题达成一致,创建公平有序的竞争环境,防止恶性竞争。对拖延、拒绝交纳手续费的单位或代理业务漫天要价的委托方,银行业同业公会可以号召成员采取联合行动共同对外；对恶意竞争的金融机构,同业公会应采取一系列处罚措施,维护竞争的公平性。银行业协会应加强对中间业务的统计,促进相互交流,使各银行的中间业务能够取长补短,共同发展。
其次,从我国商业银行自身来看,应充分重视中间业务,将中间业务定位为新的利润增长点。中间业务作为与资产、负债业务并列的三大主业之一,在银行走向商业化、现代化的进程中,起着举足轻重的作用。商业银行要改变为吸收存款而开展中间业务的出发点,真正把中间业务作为树立企业形象,提高经济效益,增强竞争实力的支柱性业务,将中间业务提升到战略高度来认识和看待。
发展中间业务对于我国商业银行来说是一个崭新的课题,又是一项系统的工程。因此,商业银行应明确思路,注意处理好中间业务与资产负债业务、直接效益与间接效益、长期发展目标与短期工作重点、重点倾斜与全面推动等几方面关系,在此基础上合理规划发展战略,实现中间业务的点面结合与分步推进。当前阶段,商业银行应按照有进有退的原则,着力对现有的中间业务品种进行梳理和整合,对基础性中间业务的开展进行统一规范,同时采取有力措施,逐渐加大对高附加值型业务品种的研究与营销力度。中长期来看,随着我国商业银行逐渐积累一定的中间业务经验以及金融进一步开放条件下市场竞争的加剧和国际化的需要,商业银行可以在适当的时机逐步介入企业并购、资产重组策划及项目融资、理财顾问、投资管理等中间业务领域,逐步发展信用性、融资性等高技术含量、高收益的中间业务。
最后，从银行客户的角度出发,部分储户需要转变观念,重新认识。银行收费的目的是促使客户选择一家银行,把双方的利益捆在一起,银行渴望同客户建立长期稳定的关系,培养其忠诚度。比如,银行收取ATM跨行交易手续费,是为了鼓励客户少用现金多刷卡。一些客户刷卡次数多、累积金额高,将来可能获得相应的积分返还。这些信用累积还将使持卡人在贷款和进行基金、国债投资时享受到低利率和低手续费的优惠。
（二）中间业务加强管理、加大投入
商业银行应加强对中间业务管理,加大对中间业务投入。由于中间业务范围广、种类多,专业技术性、理论综合性、竞争时效性都较强,各家银行要自上而下地建立独立的中间业务管理部门；同时加大对中间业务的资源投入,注重专业人才的开发与培养,坚持对现有从业人员进行切实有效的培训,同时还要有计划地选拔和引进经济金融专家、调研评估专家、咨询专家、国际业务和外汇买卖专家,培养、吸收熟悉多种专业知识的复合型人才,建立一支懂业务、善管理、能公关的高素质员工队伍。
银行向客户收取手续费,虽然眼前看好像是客户的损失,但是从长远来说,最终受益的还是客户。银行会用增加的收入来开发新的金融产品、提供更加个性化的服务,从而形成银行与客户双赢的良性互动。免费的服务,只能是低水平的服务,要想享受高水平的服务,就需要有所投入。只有银行的收入增加了,才能有更多的资源来提高服务的质量,如果总在低水平上勉强维持,如何提高银行的服务水平?如果银行成了无源之水,又如何最大限度地保证存款人的利益?
当然,银行对中间业务收费,最终还是由市场来评判。银行收费其实也是一把双刃剑,关键在于是否能够提高服务质量。消费者追求的是一种"物有所值"的服务,特别是在外资银行大举进攻国内市场、客户面临众多选择的情况下,信誉和信任将是银行的生命线。
在业务操作中，应完善《商业银行服务价格管理暂行办法》，扩大指导价收费范围，将一些容易引起恶性竞争、扰乱金融市场的中间业务实行政府指导价，明确将一些不收费的业务列入收费项目。严格控制基准价格和浮动幅度，改变各商业银行各自为营，费率高低差距明显的情况。
（三）加强信心、迎接挑战
我国近年来也逐渐重视中间业务的发展，种种迹象显示，商业银行的金融服务创新正在日益加快，尤其是在中间业务的创新上，更是你追我赶新品迭出，触角涉及资金清算结算、基金托管、现金管理、代理买卖、财务顾问、企业银行、理财服务等各个方面。 例如：建设银行推出了企业现金管理、企业债券担保业务，招商银行开设了外汇咨询网站、推出了网上支付新品“银关通”，农业银行推出加强企业现金管理的“债市通”，中国银行推出了“债券理财一站式服务”……，目不暇接的银行中间业务产品，既丰富了市场的选择，也推动了银行业自身的发展进程。
当然，在中间业务发展的过程中，要对中间业务潜在的市场需求、成本投入，预期收益等进行深入细致的分析，防止盲目地开发、盲目推广。必须要把风险放在第一位加以考虑，只有控制好风险，才能更好地开展中间业务。
中间业务是一项复杂的系统化服务项目，发达国家的商业银行开展中间业务经过了长期的发展和完善，才趋于成熟。随着我国金融业的对外开放，面对外资银行的挑战，各商业银行拓展中间业务、增强综合竞争力，以变得尤为紧迫。所以我国商业银行要根据实际，总结发达国家商业银行在发展过程中的成功经验和失败的教训，对我们存在的问题认真总结，选择发展的重点，提高经办人员对中间业务发展的重视程度，敦促建议政策制订机构，制订完善相应的政策法规，使中间业务成为商业银行新的增长点。
当然，商业银行的发展，主导业务是第一的，主导业务的发展是中间业务发展的基础，发展中间业务要重视与主导业务之间的联系，多研究主导业务和中间业务之间的关系，使得商业银行业务种类之间互为补充，互有助益，相得益彰。
参 考 文 献
[1] 存款保险制度研究编委会.《存款保险制度研究》.北京:中国金融出版社,2003
[2] 葛虹玲.存款保险制度的建立与金融监管体制的完善.《管理世界》,2001(4)
[3] 弓劲梅.论存款保险中的道德风险.《南开经济研究》,2001(4)
[4] 何光辉.《存款保险制度研究》. 北京:中国金融出版社, 2003
[5] 胡竖.香港存款保险制度建立的争议及对内地银行业的启示. 《经济科学》,2001(4)
