一、我国商业银行中间业务发展现状
二、我国商业银行中间业务发展的不足
三、我国商业银行中间业务发展对策
内 容 摘 要
二十世纪九十年代以来，国内银行业的竞争日趋激烈，传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小，为寻求和扩大盈利的空间，各商业银行将发展中间业务作为增强竞争力和收益的重要途径。我国商业银行的中间业务在发展中存在着品种少、缺乏系统管理及专业人才，基层行领导业绩考核机制无法激发其拓展中间业务积极性等问题，导致我国商业银行中间业务收入水平较低。为此，建议在坚持业务品种多样化、营销高效化、服务人性化原则的基础上，对外要加大中间业务的创新和宣传力度，对内要健全机构、强化管理和考核，加快电子化建设，培养各类专业人才，以进一步拓展我国商业银行的中间业务。
论我国商业银行中间业务的拓展
所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费和佣金的业务。中间业务英文Intermediary Business，意为居间的，中介的或代理的业务，它在银行资产负债上一般不能直接反映出来。大致可分为九大类：支付结算类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。
长期以来，我国商业银行业务呈现明显的存贷单一化特征，单纯依靠利差形成主要利润源，对中间业务的发展并不重视。近年来，国内各商业银行已意识到中间业务的重要意义，积极拓展中间业务领域，中间业务的品种、规模和收入方面都有了一定发展。2003年6月26日中国银监会、国家发展和改革委员会《商业银行服务价格管理暂行办法》的出台，也使商业银行中间业务面临新的发展机遇。2004年，四家国有商业银行中间业务收入高达389亿元，增幅63.62%，同比提高了近19.32个百分点。但随着外资银行大举进入我国金融市场，国内商业银行的中间业务将受到外资银行首当其冲的挑战。因为外资银行大举进入中国后，会扬长避短，将充分利用其在中间业务方面的先进经验和技术优势，作为进军我国金融市场的“切入点”，逐步扩大他们的经营范围和业务品种。因此，如何抓住机遇，解决阻碍我国商业银行中间业务健康快速发展的瓶颈，已成为摆在国内商业银行面前必须解决的一项紧迫任务。
一、我国商业银行中间业务发展现状
（一）四家国有商业银行主导着中间业务市场
2004年，我国四家国有商业银行的中间业务业务量年累计为438.89万亿元，比2003年增加60.94万亿元，同比增长16.12%；中间业务收入为423.55亿元，比2003年增加111.6亿元，同比增长35.77%。2004年末，在整个商业银行中间业务业务量中，四家国有商业银行所占份额为83.52%，股份制商业银行仅占16.48%；在整个商业银行中间业务收入中，四家国有商业银行所占份额为82.42%，股份制商业银行仅占17.58%。
（二）中间业务向经济发达地区集中
一般来说，在经济发达地区，经济、金融交易规模较大，对中间业务的需求相应较多。例如，北京、上海、深圳等地区金融机构和大型企业集团相对集中，同业资金高度密集，是集团性企业资金的主要归集地，这些地区对网上银行、集团理财等中间业务产品需求较大，而江苏、浙江等沿海经济发达地区的特点是三资企业集中，外向型经济发达，民营经济和中小企业活力充沛，对本外币结算业务、交易业务和托管业务等中间业务产品需求旺盛。另外，经济发达地区社会信用环境较好，便于中间业务的开展。再者，经济发达地区的人们消费观念相对超前于欠发达地区，很容易接受中间业务服务，而且“享受金融服务就得付费”的观念深入人心。以上因素的综合作用大大地刺激了中间业务在发达地区的发展，并促使中间业务在发达地区迅速集中。
在中间业务业务量在地区分布上，除交易类业务和托管业务在各商业银行总行集中外，经济发达的6省市在国际支付结算、国内支付结算和银行卡等业务的交易上均占绝对优势，其占比分别为77.3%、67.9%、50.8%。在中间业务收入的地区分布上，6省市除托管业务收入所占份额比商业银行总行少外，其他项目的中间业务收入均占绝对优势。其中，6省市中间业务收入占全国的份额超过50%的项目有：支付结算业务（占比为58.8%）、担保及承诺业务（占比为53.0%）；占比接近50%的项目有：代理业务项目（占比为47.4%）、银行卡业务（占比为45.6%）。
（三）结算业务、代理业务、银行卡业务构成商业银行中间业务的主打业务
近几年来，随着我国改革开放的深入和金融体制的创新，越来越多的银行已经认识到中间业务的重要性，也正在逐步加大中间业务的营销力度，开发了一些新的金融产品，但大多数仍停留在传统的中间业务上。2004年末，我国商业银行的中间业务中，结算、代理、银行卡三项业务的业务量和业务收入分别占中间业务总业务量和总收入的84.1%和71.5%。而咨询理财类、金融衍生工具类等新兴中间业务很少，且部分业务也只是在一些大城市才能提供。这一方面由于我国银行实行分业经营，金融创新的动力不足，另一方面也由于我国对银行中间业务的经营范围有严格的限制。所以，我们在认识发展中间业务重要性的同时，应明确中间业务的发展方向，树立“以传统业务为基础，在表外业务上求创新”的经营战略。
（四）国家出台的一些有利于中间业务发展的政策带动了中间业务收入增长
《商业银行法》的修订和《商业银行服务价格管理暂行办法》的实施，促进了中间业务收费环境的形成，使原来一部分不收费的中间业务项目有了收费的依据，带动了中间业务收入的增长。2004年，仅银行卡收取年费一项使商业银行比上年增加收入10亿元，同比增长268.17%。另外，2004年上半年，国务院出台了《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》，资本市场利好政策不断出台，基金发行规模不断扩大，推动了商业银行与资本市场相关的代理基金、财务顾问、同业结算代理等中间业务收入的较快增长。2004年商业银行代理基金收入比上年增加4.7亿元，同比增长230%；财务顾问收入比上年增加5.17亿元，同比增长152%；托管业务收入比上年增加3.52亿元，同比增长121%。
（五）商业银行中间业务业务量与收入不匹配，中间业务效益低下
我国中间业务由于受传统银行经营观念的束缚及客户金融意识较薄弱等原因的影响，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为商业银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，致使银行信用价值扭曲错位。从目前来看，虽然商业银行提出中间业务服务应该收费已经在银行业达成共识，但是在现行的部分中间业务上，商业银行收费仍然过低。许多代理业务，如代发工资、代收电话费等，商业银行目前都很少收费，想以此拉客户存款，不惜花掉大量的人力、物力，甚至还要负担一定的网络建设支出。
二、我国商业银行中间业务发展的不足
由于经济发展水平不同，金融发展的历史背景不同，我国商业银行中间业务的起点较低，范围有限，与国外商业银行中间业务已成为主业的现状相比，存在着以下不足：
一是中间业务品种少、手段单一。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。
二是运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织、提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，使基层行中间业务市场开拓中被动性强、难度大。
三是专业人才及科技支撑力度不够。中间业务涉及领域广，知识面宽，需要掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够。既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。与发达国家商业银行相比，同商业银行自身业务创新的要求相比，尚有较大的差距。
四是基层行领导班子业绩考核机制无法激发拓展中间业务的积极性。目前，我国商业银行经营收入主要依靠存贷利差收入的大背景没有改变，上级行对下级行的考核主要还是以存贷款规模为主，辅以资产质量的指标考核，而中间业务发展的考核，对基层银行领导班子业绩考核影响不大，直接导致基层行管理人员对中间业务发展的巨大潜力重视不足。
三、我国商业银行中间业务发展对策
（一）尽快建立与完善中间业务发展管理机制
一是完善中间业务考评机制。对中间业务各行要建立明确详细的考评激励机制，把中间业务的发展纳入各级行经营目标责任制，加大考核权重，确定中间业务量、收入及发展速度等的年度量化指标，对职工办理的中间业务形成的手续费收入坚决按比例兑现，杜绝不应该的克扣现象，形成思想上重视、行动上抓实的局面，使职工切实感觉到大量办理中间业务为本行及自己的收入带来的效益。二是建立中间业务产品创新、评价及培训机制。各行要出台一套鼓励创新中间业务的奖励办法， 通过加大对中间业务创新与产品研发力度，根据不同时期和不同区域，分别推出不同的中间业务品种，使得各中间业务不仅能适应该区域经济发展的水平和客户群体收入实际情况，也能尽量满足客户对中间业务品种的不同需求。在增加科技投入方面，通过加快商业银行电子化的建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为中间业务的发展提供技术支持。首先尽快解决电脑开发和电子操作平台跟不上业务发展需要的矛盾。其次要树立超前意识，力争做到人无我有、人有我新、人新我优， 努力为客户提供快捷优质的金融服务。同时重视对大批相关人才的吸纳，通过针对性的引进专业人才和复合型人才及定期、不定期对职工的培训与长期培养，使银行员工综合素质和专业素质、服务态度、服务水平、服务信誉不断得到提高，多方面满足银行在中间业务发展过程中的不同层面的需要。三是要建立一种容错机制和纠正机制。鼓励各行通过对中间业务潜在的市场需求、成本投入、预期收益等进行深入细致的分析，防止盲目开发、盲目推广。严格要求各行对开展中间业务成功的经验及时进行全面的评价和总结，对一些产品不对路、效益不明显、成本超过支出的中间业务产品，要敢于及时退出，以减少损失，力争做到少走弯路。四是要建立、健全中间业务的组织管理机制。建议商业银行可根据自身实际，按照市场导向重新考虑内部职能机构的设定，组建中间业务部，将原分属于财会、公司、个人、国际业务等部门中间业务来一次整合，整合后的中间业务部要特别注重中间业务的系统管理与长远规划工作，以更利于深入研究并制定中间业务的发展策略，掌握准确的市场信息和客户需求，做好中间业务新品种的设计、开发和推广，并做好中间业务的宣传介绍和市场营销，增强客户对中间业务的认知程度，使中间业务品种能够逐步进入市场，占领市场。通过整合，应更利于协调和发挥商业银行的整体功能，调动基层行处开展中间业务的积极性，推动中间业务的良性发展。在整合的过程中，要注意将中间业务与资产负债业务一体化经营与扁平化管理结合起来。基本构想是：将中间业务按服务需求不同，把不同的业务分别交由各自的基层网点和中间业务部门分别办理和统一对外经营。对与一些简单的普通中间业务和需要商业行基层网络服务的中间业务如代理收付业务、银行卡业务、代售基金、代办保险业务等由基层网点办理。对部分有一定操作难度，新开拓的诸如项目评估、公司理财、信息咨询、代保管、部分国际业务、金融衍生产品等中间业务，由专门的中间业务部亲自经营管理。这种扁平化经营体制既方便基层网点向客户提供多样化全方位的金融服务，又解决了部分中间业务基层网点因人才、权限限制不能办理部分中间业务的瓶颈问题。五是健全中间业务的内部风险管理机制。各商业银行应根据经营管理中的实际情况按中间业务风险的大小加以分类管理，制定一套行之有效的管理办法和内控制度，做到操作、监督分离，强化稽核审计职能。尤其对风险度较高的担保性、融资性，衍生金融工具中间业务要作好客户的信用调查和评估，建立客户信用档案， 特别是对银行今后可能要垫付资金的中间业务应坚决要求客户按信用级别存入部分保证资金或提供抵押品，如担保、承兑汇票、信用证等业务，以防范、降低风险。
（二）加大发展中间业务的宣传力度
中间业务既是银行的服务费收入的主要来源，也是巩固和发展庞大客户群的主要手段之一。商业银行应广泛了解社会对中间业务的需求，调查了解中间业务品种所依托的消费群，有针对性地开展相关业务。要投入人力和适当物力、财力宣传中间业务，充分利用现有客户和潜在客户的内部资料，通过信函等方式寄送宣传资料，通过在月结单上打印宣传文字，尽可能多地吸引客户的注意，使中间业务的服务品种被越来越多的客户所接受。
（三）健全机构，强化中间业务的管理
中间业务范围大、跨度大，管理较为复杂，因此需要建立专门的机构组织、推动、协调和管理中间业务。这一机构负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系，负责全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全行业务的协调与管理等。此外，还需建立起科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、带来的存款收入特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级行领导和从业人员发展中间业务的积极性。
（四）加快中间业务电子化建设，尤其是计算机网络建设
加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率。同时，要进一步开发服务项目，增加服务功能，提高服务质量，进一步创新网上银行业务，提高自身竞争能力，进一步完善创新电子转帐、支付、清算系统，提高汇兑、结算等业务的服务效率，巩固已有的市场份额。
（五）要重视和培养各类专业人才，为中间业务的发展提供支持
中间业务品种的广泛性，要求从业人员具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。因此，应注意培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。
（六）要坚持中间业务创新
加强与券商的合作，加快发展证券市场上银行中间业务，与券商开展银行同业拆借、国债回购，以及代理发行、兑付、承销政府债券，代理发行企业债券等；积极发展租赁业务，根据具体情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁等业务；积极开展咨询业务，充分发挥自身的信息和人才优势对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险管理、投资组合设计和家庭理财、估价等多种咨询业务。建立以咨询服务为核心的商业银行信息管理和咨询中心，在更高层次上发挥结算和代理业务功能，通过给客户提供全方位的金融服务，最大限度地争取客户，开拓市场。
（七）发展中间业务要把握好“三化”
一是业务品种多样化。商业银行经营网点要尽可能多地开办中间业务，如押汇业务、信用卡、保管箱、咨询服务、租赁、保险代理、证券回购、代客资金买卖等，在竞争策略上力求做到人无我有，人有我精。二是营销高效化。简化操作程序，推行套装交易，提高效率，降低成本，注重中间业务整体推进。充分利用自身在信息网点、人员以及本土化方面的优势，建立起高效快捷的电子网络，增强自身的竞争能力。三是服务人性化。改变传统的银行与客户之间的沟通方式，根据客户不同需求实行个性化服务。农行金融超市实施开放式经营和“一站式”服务，就是人性化服务的一种，可以不断推广。
参 考 文 献
1、才宏远 王新华，《商业银行中间业务发展现状分析》，中国金融，2005年7月
2、陈谊，《对发展商业银行中间业务的探讨》，浙江金融，2005年4月
3、潘金生 周延军 刘秀兰 董秀霞，《现代金融通论》，华艺出版社，2002年7月
4、曾志耕，《金融监督管理学》，西南财经大学出版社，2004年
