一、我国商业中间业务的发展现状
二、我国中间业务发展中存在的主要问题
三、关于我国银行中间业务发展的若干建议
内 容 摘 要
我国商业银行中间业务自开办以来得到了长足发展，2010年上半年，中国商银行业的中间业务在营业收入中的比重为18.11%，其中建行最高，达到了21.94%，但这和国际上银行普遍占比在50%以上差距依然不小，中间业务发展中存在经营范围小、收入占比小、结构不合理等问题，原因主要有银行对中间业务重视不够、技术人才缺乏和制度不完善等问题，本文从转变观念、加强人才培养和业务创新、完善制度政策等方面对现存问题提出了若干建议。
论我国商业银行中间业务的发展与壮大
随着银行间相互竞争日益激烈,未来各银行在金融业中的位置将主要取决于对新兴业务的开拓能力和市场份额。各银行间的竞争也将更多地体现在中间业务上。随着我国央行金融监管的加强和商业银行自律机制的完善,商业银行之间竞争更加激烈,也使得银行经营成本提高。而中间业务收益高、风险小、不需要银行自有资金等特点,是股份制商业银行应对挑战、加快发展、提升竞争力的现实选择。因此,寻找新的效益增长点,加快中间业务的发展已成为我国商业银行业务发展的必然选择。
一、我国商业中间业务的发展现状
商业银行的中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。中间业务又称表外业务，目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。
我国商业银行的中间业务起步较晚，但发展比较快。从20世纪80年代以来，在金融自由化的推动下，我国商业银行在生存压力与发展需求的推动下纷纷利用自己的优势大量经营中间业务，以满足客户的各种需求，获取更多的非利息收入。从上世纪80年代至今，我国商业银行的中间业务从无到有，业务品种不断增加，中间业务越来越受到商业银行的重视，中间业务收入占商业银行营业收入的比重也在不断提高。以中国农业银行为例，该行2003-2006年表外业务占营业收入比重分别从6．16%提高到了21．17%①；2010年上半年，除光大银行外,我国15家上市银行的手续费及佣金净收入达到了1470.64亿元,比去年同期增加了381.03亿元,同比增长达34.97%②。
虽然中间业务在以较快速度持续增长，但总体上仍存在以下问题：经营范围小、收入占比小、结构不合理。我国目前开展的中间业务品种达300余个，但发达国家商业银行中间业务品种大都超过1030种；2010年上半年，中国商银行业的中间业务（手续费及佣金净收入）在营业收入中的比重为18.11%，其中建行最高，达到了21.94%②，但这和国际上银行普遍占比在50%以上差距依然不小；在产品结构方面，目前中国商业银行收入主要来源于传统中间业务，如代理、结算等劳务性、低风险业务，而很少提供代客理财、金融衍生工具业务、担保性业务等高层次、高科技含量但风险也较高的智力型服务。
二、我国中间业务发展中存在的主要问题
造成我国商业银行中间业务收入占比小、结构不合理的原因主要有如下几点：
1. 对中间件业务的重要性认识不够
长期以来,我国商业银行奉行传统的经营理念，对发展中间业务的认识不足。这也与我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大有关。以2011年3月我国商业银行的挂牌利率看：一年期的存款利率是3.0%，而一年期的贷款利率为6.06%，利差达3.03%。加上银行吸收的存款有相当一部分为活期存款，其综合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不论是发放贷款还是上存人民银行,就有利润，这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。而发展中间业务，其收益不明显、不直接，造成了基层行对发展中间业务的自我激励不足。
因此，我国商业银行在经营战略上，一直把中间业务视为银行资产负债业务的附属业务，没有认识到中间业务收入是商业银行重要的效益增长点，严重忽略了其创造效益的基本功能，以至中间业务缺乏内在的发展动力，缺乏整体性及规模性市场营销,影响了商业银行中间业务的良性发展。如银行为完成上级存款任务展开储蓄大战, 其结果是该收取的收入如中间业务收入未收取, 多数商业银行仍然以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长。更有为占领信贷市场, 采取不收费或少收费等手段, 一些银行为拉存贷款业务, 甚至不惜倒贴, 严重损害了商业银行自身的利益, 同时也严重制约了中间业务的发展, 得不偿失。
2. 中间业务品种少、层次低、业务低质化竞争严重
受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行主要从事结算、代理、结售汇等传统的中间业务，业务品种少，金融创新不足，服务档次低。目前，世界银行业开发出来的中间业务有3000多种，而我国中间业务品种仅有300多种。这些中间业务产品中实际经常运用的还不多，且主要经营的业务大都还停留在筹资功能强、操作简单的劳务型、低收益业务上，缺少利用金融信息、银行技术等方面的软件优势从事科技含量高的智力型服务，如资信调查、资产评估、个人理财，以及提供融资项目、金融衍生工具等。
3. 服务技术和措施落后，专业人才队伍匮乏，自主创新能力不足
以电子通讯和计算机为中心的金融电子化是中间业务发展的技术依托。与西方国家商业银行相比我国商业银行的中间业务服务手段相对落后,科技化程度低,表现为缺乏高效快捷的结算支付系统,缺乏健全科学的核算体系,缺乏完善的管理信息系统,通讯、网络计算机应用软件配套能力差,尽管也建立了电子联行电子清算中心等收付和清算系统,但这一系统覆盖面有限,速度也有待提高,支付系统尚未联网。
进行金融创新及中间业务开发需要大量高素质的人才，新型的中间业务品种都是综合性极强的金融产品，技术含量也较高，涉及领域广、知识面宽，需要掌握科学技术、信息技术 、精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型人才。而目前我国真正精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对缺乏，我国商业银行拥有律师、注册会计师、注册税务师、精算师等更是屈指可数。缺乏高素质人才已成为我国银行业开发创新智能型、科技型、高附加值中间业务的瓶颈。
4．相关政策与法规不够健全
金融机构分业经营的法律限制，使国内金融业仍然处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂。这导致银行个人理财服务层次较低，只是停留在为客户设计理财方案、免费接受个人咨询、提供信息资料、给客户提供理财建议等低层面的操作，还不能代替客户进行理财操作，不算真正意义上的理财。政策的限制使内外资银行的个人理财业务的竞争并不处于同一起跑点上。另外，在多年的发展中，除票据类、结算类业务外，多数中间业务的开发、审批、管理缺少明确的规定。特别是在中间业务收费管理方面，收费权限不明确，标准不统一，缺乏刚性约束，给实际操作带来不确定性和随意性。不少银行利用这一点，把中间业务当作吸引存款、争夺市场资源的手段，导致长期以来中间业务低费率甚至不收费的恶性竞争局面。
三、关于我国银行中间业务发展的若干建议
1. 切实转变经营理念, 提高对发展中间业务重要性的认识
随着中国经济与世界经济接轨的步伐越来越快，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降，而且随着外资银行的进入和利率市场化改革的深入，我国商业银行依靠传统的资产负债业务获利的压力越来越大,从商业银行持续发展的角度来看，必须深刻理解中间业务的重要性，并从战略高度把中间业务作为银行的一项主业，一改传统以存贷业务为主的经营观念，像抓存款、贷款一样来抓好中间业务。形成以传统业务基础带动中间业务发展，以中间业务壮大来促进传统业务巩固的新局面，并逐步扩大中间业务收入在总收入中的比重。
银行中间业务的重要性主要体现在以下几个方面：
第一，防止银行业务收入存贷款集中化而带来经营风险的需要。作为银行的传统业务，存贷款业务一直是商业银行发展的重点业务，但如果这项业务占比过高，集中度过高，势必存在巨大的经营风险。1、流动性风险。根据银行资产负债管理和流动性管理的要求，资产业务一般需要控制在负债业务的75%以内，并要求保持期限上的对称，但如果银行对存贷款业务有绝对的依赖性，在市场经济规律下，不可能按照上述原则经营，而是超负荷运行。2、资产风险。作为资产运用的绝对业务，贷款业务，本身就是一项风险很高的业务。如果银行出于提高贷款利息收入的过分要求（由于过分依赖存贷款业务），势必降低贷款条件、增加贷款投放、延长贷款期限等方式提高贷款利息收入，而造成的负作用则是导致不良贷款的增加，银行损失增加。3、利率风险。存贷款收入就是存贷款利差收入，因此，利率发生波动，也必然导致利差收入的波动。按照目前金融业发展趋势，特别是在逐步实施利率市场化改革的情况下，银行存贷款利差逐步缩小。在上世纪90年代，年利差一般保持在4个百分点到6个百分点之间，而是目前，只有3个百分点左右。利差的缩小，使得银行存贷款利差收入的空间缩小。
第二，是提高银行经营收入，增强盈利能力的需要。中间业务收入具有高盈利性的特点，是由于其没有直接成本，或直接成本相对较小，其创利能力远远强于一般存贷款业务。
第三，是扩大业务领域、完善服务功能、增强竞争能力的需要。随着金融改革的进一步深入，各家银行之间的竞争将更加激励。哪家银行能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地解决客户的金融需要，客户就会主动和自愿地选择哪家银行，哪家银行就会争取到更多的客户、更多的业务和收入，哪家银行就会得到更快的发展，否则，就会失去客户，业务就会相对萎缩。
2. 加强中间业务的开发与创新
中间业务品种的创新是其发展的不竭动力。《商业银行中间业务暂行规定》明确了商业银行得到人民银行的审批后，可以开办多种投资银行业务，比如金融衍生业务、代理证券业务、投资基金托管、财务顾问等等。因此，商业银行应抓住机遇，不断创新。业务研发创新中必须遵循“以市场为导向，以客户为中心”的营销理念，突破传统业务的经营范围和模式, 充分挖掘市场潜在需求, 分析市场发展趋势, 积极研发新的中间业务产品, 寻找新的利润增长点。
第一，要加强个人银行中间业务产品的完善与创新。个人银行业务重点推广和完善以网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、个人电子汇款、个人外汇买卖等为代表的电子网络金融产品；可以针对社会保障制度改革，专门设计和开发相应的个人代理和理财类业务品种；也可以针对资本市场的发展现状，创新一些投资型的个人金融业务产品；还可以全面加强与证券公司的合作，开发代发股票、代发股息和红利、代理申购、大户咨询服务等。
第二，要加强公司业务产品的创新。要对现有公司银行产品进行整合，实现既有产品的标准化、系列化，又有业务和服务的产品化。公司业务产品重点推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、境外筹资转贷款、贸易融资、票据贴现业务；重点研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款和与结算业务有关的新产品。
3. 加强渠道建设与优化营销策略
好的产品也需要好的渠道与营销策略，银行中间业务的渠道建设和营销策略优化可以注意以下几点。
第一，加强实体渠道与电子渠道的建设与完善。金融产品的销售渠道是产品从银行转移到消费者手中所经过的通道，费用最省、时间最短、速度最快是银行设计营销渠道时的基本原则。加强内部营销人员的培训和设立理财专柜是现在银行的通行做法，以此同时，由于银行传统网点成本高业务接待能力小等缺点,已经不能很好的满足客户的需求，因此利用现代科技手段丰富渠道形式、扩展渠道功能是提升银行营销渠道策略的当务之急。随着网络时代的到来,国内商业银行应利用机遇,大力发展电话银行、网上银行、手机银行等方式,迅速抢占金融市场。同时通过各项促销活动，引导客户更多地使用电子渠道，分流网点压力，同时也应不断丰富网站内容，将网上银行网站打造成金融业务与理财门户。
第二，通过整合现有产品，实行组合营销策略。要加强基础类产品(主要包括各种储蓄品种)与信贷类产品的组合营销，如教育储蓄与助学贷款的组合、住房储蓄与住房贷款的组合等；要加强基础类产品与代理类产品的组合营销，如针对高校学生的教育储蓄与高等教育保险的组合，针对离退休人员的零存整取和养老保险组合等；要加强信贷类产品与代理类产品的组合营销，如住房贷款、汽车消费贷款与房屋、汽车等财产保险的组合，旅游贷款与人身安全保险的组合等。
4．引进技术, 加强人才培养, 创新金融产品
人才是经营管理的关键因素, 也是拓展中间业务的主要保证。要培养一大批高层次、高复合性的金融人才, 立足于现有人才资源的培训和实行“走出去、请进来”的办法, 是引进激励机制和竞争机制, 提高工作的技术含量和知识含量, 组建一支富于知识性、实践性、创新性的业务团队。
具体来说一要立足于现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需。二要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来，并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式，对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。三要面向社会公开招聘，从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实到中间业务开发队伍中来。四要建立相应激励机制，并辅之以较高的物质待遇，促进优秀人才的不断流入，为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。
5. 加快金融体制改革，加强银行业的监管，完善外部环境
要发展我国商业银行中间业务，必须加快金融体制改革，加强银行业的监管，从而为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。具体应做到：实行混业经营，混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好地使银行进行中间业务创新。同时，应该发挥银行协会等中介组织的作用，使商业银行发展中间业务能够信息对称，能达成一个最优均衡。此外，要完善法律环境，健全法律体系，以法律来规范商业银行的经营行为，培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。最后，银行监管部门必须加强监管的主动性，把商业银行中间业务的开展与加强监管有机地结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，引导各商业银行的中间业务良好发展，达到有效化解各种风险的目的。
总之, 在当今金融业竞争日益加剧的时代背景下, 中间业务已经越来越凸显出它的优势和发展的潜力。我国银行要想在同外来银行竞争中取得优势就必须大力拓展中间业务, 逐步改变观念, 充分重视中间业务的发展, 大力加强综合型金融人才的培养, 引进先进技术, 创新金融产品, 加强立法, 完善监管。我们既要看到在中间业务的发展上已经取得的可喜成就, 同时也要看到我们的不足, 在逐步摸索的路途上既要充满信心又不能盲目乐观, 为推动金融行业的发展, 进而对促进我国金融市场的发展作出应有的贡献。
参 考 文 献
1、彭君《我国商业银行中间业务发展现状及策略研究》2010
2、《论我国商业银行中间业务的发展》——樊仕凤
3、《商业银行中间业务创新研究》---田滨
数据来源
①：2004-2007年中国金融年鉴，第128--132页
②：《投资者报》
