一、网络银行的定义
二、网络银行的产生
三、网络银行的发展
四、网络银行对社会经济的影响
五、网络银行对我国商业银行的启示
内 容 摘 要
社会的发展，以及信息的变更，使我们的生活产生了巨大变化。网络的进军我们的现实生活，信息化不断冲击着我们的生活。网络银行也越来越广泛地影响人们的生活与工作，它也将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们不可缺少的一部分。另一方面银行为加强自身的竞争优势，在提高服务质量的前提下也不断推出更多的金融服务产品来满足客户的需求。而近年来Internet在全世界的发展普及应用也给银行业带来新的挑战与机遇。在金融领域特别是银行业近来再现的新生事物，它对银行业务与企业电子商务的发展具有巨大的影响。
网络银行的产生与发展
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
一、网络银行的定义
电子银行是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行，包括网络银行、电话银行、手机银行、家庭银行和自助银行。网络银行是电子银行的代表。网络银行又称网上银行或虚拟银行，是利用因特网或其它电子通讯手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅
和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。
网络银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。
二、网络银行的产生和现状
（一）网络银行产生的背景
20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，这样世界金融业的竞争就显得更加的激烈。为了在激烈的竞争中生存下去，商业银行就不得不提高效率和质量以及降低经营成本。对于顾客，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。还有在客户越来越多的情况下，商业银行所以处理的数据也会越来越多，这样也就需要统一地处理。而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，而金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
（二）网络银行产生的原因
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，从而使世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，这样才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。其中资金流是电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，另外高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。为了顺应这种需求，从而结合信息网络技术特别是internet技术的应用，网络银行就产生了。
(三) 网络银行的现状
随着网络银行的发展，它越来越广泛地影响人们的生活与工作，或许不久将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们生活中不可缺少的一部分。现代网络银行的具有六种明显现状：
（1）能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。
（2）业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性高，追求信息管理与知识管理。
（3）需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持。
（4）网络银行服务无需物理的银行分支机构，它具有人员少，动作费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现绿色银行的理念。
（5）强调信息共享与团队精神。
（6）跨区域的24小时服务。
三、网络银行的发展
（一）网络银行的发展阶段
网络银行的发展也是有一个必然的发展过程的，它由新生走向发展，同时也必然会走向成熟，不断对自身的发展完善。它分为以下几个阶段：
1. 计算机辅助银行管理阶段
20世纪50年代至20世纪80年代中后期，从最初的银行应用计算机主要是为了解决手工记账速度慢、提高财务处理能力等的问题。在早期的网络信息技术上主要是采取简单的计算机银行数据处理和事务处理。在60年代兴起的资金转财EFT技术及应用，为网络银行的发展奠定了技术基础。这也就是网络银行发展的雏形。
2. 银行电子化或金融信息化阶段
PC的普及，商务银行的重点也发生了转变，从电话银行调整为PC银行，即以PC为基础的电子银行业务。形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融服务系统。这些发展都极大的丰富了网络银行的发展。随着银行电子化的发展，电子货币转账也为银行服务中的主要业务形式。我们国家的网络银行仍处于这样的一种模式。
3. 网络银行阶段
在90年代中期到现在，Internet在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。它的基本功能大大满足人生对现实生活的需要，并且以更方便，快捷的优势不断对传统模式的冲击。
（二）网络银行的发展趋势
1.从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化
随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：
（1.）没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。
（2.）业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
（3.）业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
2. 从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放
基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
四、网络银行的发展对社会经济的影响
（一）.促进商务创新
电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。
（二）.促使经济活动虚拟化
电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。
（三）.出现基础货币虚拟化的可能性
货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。
五、网络银行对我国商业银行的启示
1.信息时代大银行的发展趋势——网络银行。随着数字经济的到来和互联网的普及，传统型大银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。互联网将全世界的计算机紧密地联系在一起，为银行提供了一个利用虚拟方式发展金融业务的新途径。大多数的金融业务在这里都可以以最低的成本和最快的速度完成；同时一切金融信息和资金结算都可以在这里传输与交流。事实在已使用网络银行业务的客户中只有不到10%的人大于65岁，另有超过一半的人是小于35岁的，他们将是未来银行业未来的主流客户。所以。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如果忽视网络银行的发展，都将在未来的数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能利用这个机遇，将自己的优势与网络银行相结合，也将会面临前所未有的发展前景。对于大银行而言，总是会有更多的选择机会，不管是收购网络银行的发展模式，还是自我组建网络银行的发展模式都是不错的选择。我国有实力的银行也可以借鉴加拿大皇家银行的模式，收购一家西方的网络银行，不仅可以利用他们的技术与人才，还可以将业务拓展出去，以点代面，无论如何，在网络中客户是无国界的。
2.小银行服务要强调金融服务特色化。鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地的接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，其产生为小银行战胜大型的金融集团提供了可能性。但是由于网络银行业务的差异性小，所以行业的进入壁垒很低，在此情况下，一定要强调自己的服务特色。只有特色化的服务才可以赢得市。场制胜的法宝——客户。对小银行来说，市场定位一定要清晰，才能在与大银行的竞争中维持均势。
3.我国银行业要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网络银行网站的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。威尔士。法戈银行在自己的网络银行开业前的2-3年就开始着手进行准备工作。我国的银行业如果想及时加入这一行业，必须现在就开始做人才的储备工作。对于小银行而言，单独进行人才储备的成本也许会很高，可以通过人才的外协或战略联盟的形式，获取外部的软件包，以降低成本。
4.我国银行业还要重视网络银行业务的技术保证。网络银行需要很先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转帐系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一跳而就，但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势，因此我国银行业必须从现在开始重视技术的开发。
5.我国的银行业还要重视市场营销的作用，建立服务品牌。正如前文所述，网络银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化也很小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户
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