一、对商业银行核心竞争力的基本分析
二、对我国商业银行竞争力的状况分析
三、提高和加强我国商业银行核心竞争力的几点建议
内 容 摘 要
现代商业银行的竞争力主要是核心竞争力。提高和加强银行竞争力不只是提高其某一特定领域的相对竞争优势，而是各种竞争力量的有机结合，包括：服务创新能力、市场拓展能力、风险管理能力和持续不断的获利能力等等。在我国加入WTO后，商业银行面临的竞争日趋激烈，有国内银行业的内部竞争、更有与外资银行的竞争，还包括与非银行金融机构和资本市场的竞争。为此，本文将从转变经营理念、完善和加快商业银行公司治理结构、加强人事与分配制度改革、加强银行风险控制、提高系统安全、增强盈利能力、提高创新能力和服务水平、加强与外资银行的合作等方面，对如何提高和加强我国商业银行的核心竞争力进行探讨。
提高和加强我国商业银行的核心竞争力
我们从一定意义上来讲，市场经济就是一种竞争的经济，那么市场金融也就是金融业间的竞争。随着我国加入世界贸易组织后金融市场的进一步开放，我国包括港、澳、台与世界金融关系已进入一个崭新的历史阶段，世界金融市场将形成一个新的竞争关系的格局，从而对我国商业银行业的发展将产生及其深远的影响。我国商业银行尤其是四大国有商业银行无论是从机制、体制、经营策略，还是从人员结构、内部机构的建立都发生了巨大的变化，正在朝着提高和加强我国商业银行核心竞争力的方向进行着巨大的变革。尤其是我国四大国有商业银行正加快步伐推进股份制改造。
一、对商业银行核心竞争力的基本分析
现代商业银行竞争力主要是一种核心竞争力，与一般意义上所讲的银行竞争力有所不同，不是各种银行竞争力简短相加的总和，也不只是指其在某一特定领域内的相对竞争优势，而是强调各种竞争力量的有机结合，是一种能够生产出更多更强的竞争力的能力，这种竞争能力的产生来源于商业银行的经营、管理等内在领域内最有效、最健康的运作和发展。
我们从银行内在功能上来讲，银行核心竞争力主要包括竞争吸引力、竞争激励力、竞争均衡力和竞争整合力四种竞争力量。金融资源的优化配置主要是这四种竞争力量综合作用的结果，它们分别对资源配置过程起不同的促进或推动与实现的作用。
㈠商业银行竞争吸引力。商业银行竞争吸引力是指银行以营销等活动来实现对金融商品、资源的吸引、聚集和辐射，促进资源在全社会范围内流动。
㈡商业银行竞争激励力。商业银行竞争激励力是一种比较核心的力量，它主要是作为一种动力，促进商业银行按资金价格等于边际成本的竞争价格提供竞争服务产品，以此提高服务水平、经济效益与资源利用效率，从而使银行体系以最低的成本发挥最大的效能，同时促进社会生产可能性边界水平的提高。
㈢商业银行竞争均衡力。商业银行竞争均衡力是指促进金融供给与金融需求的均衡，在这种基础上促进资源优化配置过程中供需总量关系与结构关系的平衡。利率作为资金的价格它在金融竞争中既是一个反映最为灵敏的信息，同时在经济活动中又是一根最为有力的指挥棒，形成一种无形的市场均衡力量，既反映资金供求，又反映资金期限、风险成本以及盈利水平等等。
㈣商业银行竞争整合力。商业银行竞争整合力是指将金融经济领域各个部门、地区、环节的资源配置过程连接和关联成一个有机整体，实现资源配置整体优化。如对那些经营管理不善、市场应变能力差、经营成本高于社会平均成本的商业银行在激烈的竞争中被兼并重组甚至走向破产，就是通过竞争整合后出现的结果。
因此，我们可以说商业银行核心竞争力的运作过程，归根到底是一种实现机制，是商业银行的一种利益机制、动力机制和约束机制。商业银行核心竞争力的内在表现为：市场导向、利益驱动、自主约束、创新运行、优胜劣汰。商业银行核心竞争力的特征可以描述为：一是竞争差异化的有效来源，使商业银行具有独特的竞争素质而难于被竞争者效仿；二是具有为客户提供实质性的好处；三是可以影响商业银行本身的产品和服务，能为银行进入多个潜在的市场提供条件，提升对资源的利用效率；四是既产生于商业银行内部效率，又取决于国际、国内或产业的环境。核心竞争力描绘银行未来的竞争前景，综合反映银行未来竞争能力的源泉，反映银行管理、创新、盈利和责任等方面的有效程度，密切关联着金融创新、金融资源、金融可持续发展等现代金融理念。
二、对我国商业银行竞争力的状况分析
改革开放20多年来，我国金融体制改革取得极其巨大的成果，如金融产品总量大幅增加，品种繁花似锦；金融法制日趋健全，商业银行和员工及广大民众客户法制意识得到了明显的增强；市场金融意识日益深入人心，百姓在金融方面的比较意识大大提高。全社会无论是国有企业，还是民营企业或是私营企业，无论是干部群众还是政府、事业单位等均以空前热情广泛地参与各种金融活动，其行为方式日益按照现代商业银行交易法则开展活动，这给我国商业银行的竞争孕育了良好的竞争基础。尽管如此，我国商业银行与发达国家的金融业相比较，仍然存在着较大的差距。主要体现在以下几个方面：
㈠我国商业银行竞争实力较弱。这主要表现在：一是资本充足率低下，抗风险能力弱。数量不足。根据国际性的金融机构披露的中国银行业的经营数据，我国的商业银行业，特别是四大国有商业银行的资本金不足问题是比较明显的。结构不合理。四大国有商业银行的资本构成中的实收资本、资本公积和未分配利润均属于巴塞尔协议中规定的核心资本。但我国四大国有商业银行除了按规定提取少量的呆帐准备金外，基本上没有附属资本。即使为数不多的核心资本也大部分占压在变现能力差的固定资产上。来源渠道单一，自补能力弱。我国国有商业银行的资本金主要来源于财政部门的信贷基金、专项基金和利润追加。近几年，由于各种原因银行利润日趋下降，完全靠自筹途径补充资本金，比较困难。我国国有商业银行的风险贷款存量过大，而风险资产增量又难以降低，造成资金配置效益降低，银行难以通过收缩贷款规模来调节资本与风险资产比率。二是经营效益低下，盈利能力不高。我国商业银行，尤其是四大国有商业银行，一方面信贷资产质量不高，不良资产包袱沉重，贷款利息实收率低，中间业务收入等其他非利息收入占比甚少，风险资产与非盈利性资产规模的不合理增长以及由此带来的营业费用支出的边际收益递减，在很大程度上制约着我国商业银行业经济效益的提高。近年来，我国国有商业银行经济效益明显呈现出增长乏力甚至滑坡的态势，有较大部分的基层行、尤其是县域支行经营亏损。三是金融资产相对规模不大，人均指标低。突出表现为机构网点设置依附于行政区划，管理层次多，管理半径长，机构臃肿，人员包袱重，金融规模相对不大，运作效率低，人均资产、人均利润率等指标较国外如花旗银行等相比十分落后。
㈡我国商业银行竞争的手段缺乏创新。这主要表现为金融创新动力不足，意识不强；不正当竞争与恶性竞争时有发生，在同业竞争中，有的为了争夺存款，采取不收费等不规范经营现象时有发生；人民银行和银监会的监管难度大。银行间竞争处于一种比较低的水平，
㈢我国商业银行竞争主体单一，缺乏活力。作为真正成熟的市场竞争应该是在不同产权主体之间展开的竞争，竞争活力的激发必然要依赖于准许非国有产权市场主体的建立与发展。但目前我国商业银行业的情况是四大国有独资商业银行市场结构具有一定垄断特征，其存贷款、资产总额、营业收入等均占有绝对优势的份额。外资银行与非国有产权商业银行市场准入的门槛相对较高。我国四大国有商业银行在过去因业务分工形成各自的专业优势与垄断利润，不仅消弱其参与竞争经营的积极性和创造性，也在一定程度上阻碍了金融体系活力的加强和效率的提高。说明中国商业银行市场的集中程度高，市场中的垄断力量比较强，进入壁垒比较坚硬，竞争活力不足，从而制约了我国商业银行业的公平竞争。
㈣我国商业银行竞争的企业基础相对薄弱。现代商业银行竞争力发展主要基于企业环境的推动。商业银行与企业之间是一种相互依存、兴衰与共的鱼水关系，是一种在市场经济条件下的利益推动关系。但从我国商业银行竞争力成长中的主要阻力因素看，在过去粗放型增长条件下，生产、建设、流通等各个领域，很多企业都表现出资源消耗高、资金周转慢、损失和浪费严重、经济效益低下等情况，这直接影响到我国商业银行赖于生存与发展的基础，制约了商业银行竞争力的创新与成长，也劣化了银行竞争力的市场或产业转化的质量和效率。
㈤我国商业银行竞争机制不够完善。完善的竞争机制应包括完善的保障机制、法律机制、人才机制等。我国商业银行竞争机制现状是：银行的保障机制不健全；金融竞争立法滞后；人才机制僵化；金融监管也还存有不完善的地方。
三、提高和加强我国商业银行核心竞争力的几点建议
当前以信息技术为代表的科学技术革命使商业银行的市场竞争发生了深刻的变化，商业银行竞争优势的市场竞争环境也发生了深刻的变化，因此，适用于竞争优势的获得方式也应随之相应地作出调整，要将过去以量的扩张为特征的粗放型非理性之争转化到现代以质的提高为特征的集约化的理性之争。下面对我国商业银行在业务经营、管理、人才、国际以及创新等不同经营管理领域进行分析，来探讨如何提高和加强我国商业银行核心竞争力。
㈠提高和加强我国商业银行业务经营竞争力
1、从商业银行的安全性角度出发，要提高和加强商业银行业务经营竞争力，我认为应当做到以下三点：一是应采用多种形式增加银行资本金。主要可采取增加资本或收缩资产的手段：国家财政作为国有商业银行的投资人应予以增加注资；提高商业银行自身盈利能力与盈利水平，增加自我积累，提升商业银行自身增资能力；盘活不良资产存量，压缩不良资产总量，减轻核销和准备核销不良资产的资本负担；发行长期附属资本债券，增加附属资本；加快实施商业银行股份制改造与产权整合，达到从资本市场募集资本的目的；收缩战线，降低资产膨胀速度，适当压缩资产总额。二是应适当提高银行呆帐准备金率。我们可以将商业银行现行1％的呆帐准备金率提取改为根据五级分类结果确定不同提取比例。三是应建立存款保险制度。
2、从商业银行的盈利性角度出发提高和加强商业银行业务经营竞争力，我认为应当做到以下三点：一要加强负债集约经营，优化负债结构，降低筹资成本，提高筹资效率。二要优化资产结构，提高资产质量。一方面要降低贷款性资产占比，扩大风险性低的非贷款性赢利资产占比，改善资产结构组合；另一方面要全面施行信贷资产质量工程，建立健全信贷资产的风险防范和控制机制，加强信贷队伍建设，全面广泛地开展对存量资产盘活，做好对增量的选择和优化工作。三要大力发展新兴业务。如各种代收代付业务、国际结算业务、银行卡业务、审价咨询业务等。此外，商业银行还应在控制成本与消耗、加强经济核算方面要苦练内功；要根据网点经营效益、人均利润和人均业务量等对网点设置进行合理调整和重新布局，从过去80年代以来的求多、分散、低效向现代商业银行求精、集中、高效方向转化，以提高和加强我国商业银行的核心竞争力。
3、从流动性角度出发提高和加强商业银行业务经营竞争力，我认为应当做到以下三点：一是应逐步实行资产证券化。证券化资产的优点就是满足了市场对现金流确定性的要求。银行资产证券化切实点可选择住房抵押贷款、汽车消费贷款、信用卡应收款等。二是应逐渐实现资产多元化。即在资产增量投入中有意识的扩大国债、金融债券、票据贴现等流动性强的资产所占比重，使贷款资产、不生息资产、准备资产、投资资产等保持合理的搭配比例。三是应不断树立大负债观念。不仅包括加快资金周转速度，用好用活借入资金，包括同业拆借、向中央银行借款等，注重负债结构、期限与资产结构、期限的协调匹配；降低非盈利性资金占有，使应收账款、应收利息、在建工程等得到有效控制，从而增强资金、负债的流动性。商业银行尤其是四大国有商业银行还应利用自身优势，发挥总行、一级分行的调控能力，加强资金调度，最大限度地实现利润最大化目标。
㈡提高和加强我国商业银行管理竞争力
强化对商业银行的管理是对商业银行利润创造以至于生死存亡有着决定性的意义。因此，我国商业银行应当从以下三个方面来提高和加强管理竞争力：
1、要冲破传统体制束缚，建立全新管理理念。我国商业银行，尤其是国有商业银行要彻底改革旧的经营管理理念，克服旧体制的种种弊端，改变“以我为主”的经营管理方式，要提高信息透明度，加快完善法人治理结构，加强现代商业银行的经营意识，建立和健全现代企业管理制度，增强现代商业银行的经营管理理念。
2、要在资产负债、人员、利润、资产负债比例和风险等方面全面实施质量管理。在现代化大生产条件下，经济效益与市场竞争力的提高越来越取决于先进的经营管理方式，因此，我国商业银行也应实施先进的全面质量管理方式，包括负债质量管理、资产质量管理、人员质量管理、利润质量管理、资产负债比例管理和风险管理等，切实建立起一套行之有效的技术监管体系和质量保证体系。
3、要建立现代商业银行的企业文化。就是要提高和加强较之竞争对手都更好的上下同心同德的适应我国商业银行发展的思想理念，塑造出我国商业银行自身的良好形象，逐步形成独特的企业文化优势，使银行不断获得前进的推动力和向心力。
㈢提高和加强我国商业银行人才竞争力
从根本意义上来说，人才是商业银行所有财富中最宝贵、最基本、最具决定意义的财富。如果没有一支高素质的商业银行人才队伍，商业银行想在激烈竞争环境中求得生存与发展是不可能的。外资银行一般以高薪、分配股份、股票期权、出国培训、工作环境优越、管理先进等措施吸引人才。我国商业银行，尤其是国有商业银行目前经营还处于相对艰难时期，有较大范围的基层行存在亏损现象，没有足够实力支撑高薪的收入政策。因此，我国商业银行主要是四大国有商业银行：一要痛下决心实行减员增效，提高盈利水平，增加职工收入，逐步缩小与外资银行员工收入的差距。二要真正做到事业留人、感情流人。三要加强思想政治工作，对国有商业银行来说，要增强对员工在事业的凝聚力与员工的归属感方面的教育。鉴于市场经济条件下商业银行人才需求更具动态性、高层次性和市场导向性的特点，我国四大国有商业银行应当改革现有的人事管理体制，强化激励约束机制，建立起人才教育途径、引进途径、借鉴途径、组合途径和竞争途径为主的多渠道、多方式的人才开发途径，努力造就一支数量充足、质量优良、结构合理并具有竞争优势的金融人才队伍。
㈣提高和加强我国商业银行国际竞争力
从我国商业银行目前的从业环境来看，金融业必须密切配合中国经济与世界经济的融合过程，实施全球化战略，提高和加强自身在国内国际两个市场的竞争力。建议：
1、要迎合国际金融发展变化趋势，探索混业经营道路。我国目前已成为世界上最后一块金融分业经营的陈地，绝对的分业必将导致我国银行业在国际竞争中处于不利地位。但我国金融主体参差不齐、银行业内控机制尚不健全、金融监管体制不够完善等的国情决定了我国商业银行业不可能很快步入混业经营的轨道，但我国商业银行可以在不违背现行法律法规的前提下，大力拓展现代投资银行等业务，逐步探索向全能经营模式的转变。
2、要重视银行业并购重组。近年来，排名居世界前列的银行间并购浪潮迭起，大大改变了国际银行业的竞争格局。跨入21世纪的中国商业银行业面临着新的经营方式、新的竞争者和新的银行概念冲击，这种状况使得我国商业银行的国际竞争力相对降低。因此，我国商业银行应充分重视并购重组加快培育国际化的大银行。
3、要加大金融国际化力度。金融国际化是我国商业银行的一项重要战略策略，包括：金融机构国际化，主要通过“请进来”与“走出去”，打破或降低我国四大国有商业银行经营垄断的局面，并逐步形成连接海外的国际金融机构网络，实现国内竞争国际化与国际竞争国内化的互相渗透效应，提高和加强我国商业银行的国际竞争能力；金融业务国际化，主要是指实行金融业务多元化、金融业务创新化与金融业务证券化，积极适应国际金融业务发展趋势；金融市场国际化，实现我国金融市场与国际金融市场接轨，突破口是建设离岸金融市场；货币国际化，人民币具有稳定的内在价值，可兑换性日益增强和明显，人民币的国际化无疑对提高我国商业银行的国际竞争力具有积极促进作用。
4、要加快完善我国银行业的监管体系。随着入世的全面开放，国内金融市场格局和监管对象将发生明显的变化，这就要求我国人民银行和银行业监督委员会必须适时调整监管策略，正确引导行业竞争，以保护我国加入世界贸易组织后所带来的金融利益与开放成果。
㈤提高和加强我国商业银行创新竞争力
对商业银行来说，经营观念、制度、技术、产品、市场和管理的不断创新是银行业可持续发展的前提和根本保证，也是提高和加强我国商业银行核心竞争力的源泉。除传统意义上的金融创新外，我国商业银行业要从以下三个方面来努力提高和加强自身的核心竞争力。
1、要大胆实施银行业再造。银行业再造深刻触及银行制度层面，在各种类型的金融创新中，银行业再造的创新是所获得的收益最为丰厚的。银行业再造不是将一切推倒重来，而是以改革业务流程与创造性使用信息技术为基本层面，帮助我国商业银行找到业务管理和竞争的盲点，促使银行集中核心力量获得持续发展的竞争优势。
2、要积极运用金融工程技术。金融工程技术是指大量采用网络图解、数值计算、电子化和仿真模式等工程手段，来将现代化高科技与金融经济相融合，以确定性代替风险，从而实现传统金融所难于兼顾的流动、获利和避险三个基本目标，创造性地解决金融问题与发掘金融领域的机会。
3、要深入拓展银行业务电子化、网络化水平。我国商业银行应加大科技投入，积极推动银行业务自动化、综合管理信息化和客户服务全面化，建立基于互联网技术的全方位银行服务体系，通过科技创新，为我国商业银行创造竞争优势与发展机遇。
参 考 文 献
1、郝渊晓，《银行营销学》，中山大学出版社，2004年
2、曾忠禄，《企业竞争情报管理》，暨南大学出版社，2004年。
3、席德应，《打造工商银行核心竞争力》，《中国城市金融》2005年第1期。
4、朱毅峰，《我国银行业的市场竞争、金融创新与风险防范》，《金融论坛》2004年第三期。
