一、在农村经济发展中出现的一些问题
二、农村金融体制问题分析
三、几点思考
内 容 摘 要
农村、农业和农民即“三农”问题，始终是中国的根本问题，也是中国历届政府与百姓共同关注的焦点。“三农”问题的核心，是增加农民收入、培育和完善农村要素市场、保持农业和农村经济的稳定、持续发展。而所有这些都离不开农村金融的发展与支持．本文就当前我国农村金融现状及其改革问题进行探讨。
对农村金融体制改革的思考
回顾改革开放以来农村金融体制改革的演变，不难发现，农村金融体制改革的目标并非一成不变，而是从农村实际金融状况出发，依照经济社会发展需要，随着对农村金融问题认识的深化而不断调整的。近几年，农村金融发展滞后对农业结构调整、农村发展和农民增收的负面影响越来越突出；建设社会主义新农村的重大历史任务也对农村金融改革提出了更高的要求。
一、在农村经济发展中出现的一些问题
经过改革开放后20多年的发展，农村各个产业都有了长足的进步。然而，目前在农户和乡镇民营企业以及政府方面仍存在一些制约农村经济进一步发展的普遍问题。
1．意识保守
长期“与大自然作”、“在自然的夹缝中求生存”把农民变成了一个个风险回避型的个体。风险回避型必然伴随的两个特点是：容易满足和意识保守。“贷款是有钱人做的事，我们连本钱都没有，哪敢借钱”普遍认为从事传统农业虽然收入低，但投入也低，比较保险，如果投资于特色农业或是新型农业会觉得投资风险太大，而舍不得拿钱出来投资。中小企业的经营者对投资的态度也是“有多少钱办多少事”，比较谨慎保守。有些企业用的都是自己的钱，觉的贷款会放大自己的风险。农村的主导意识也认为负债是不光彩的事情，这使得企业宁愿通过拆借，也不愿意通过贷款来扩大规模。乡镇企业管理层的思想往往偏于保守，即便掌握了较准确的市场信息，他们也不轻易冒风险加大投资，小富即安的心理使他们丧失了很多良机。
2．信息和技术的缺乏
农村自然条件差，基础设施落后，信息化普及率低，农民完全处于信息的末端，无法跟上市场的变化。农民生产决策往往带有盲目性，掌握的市场信息不够全面，基本上没有跑市场，只能被动地接受市场价格，整个市场产品链的价格风险几乎全部由农户承担。
3．土地资源分散，利用率低
土地承包制使农民都有了在自己的土地上努力干活的激励，但人均土地不到半亩，一方面是农村存在大量剩余劳动力，另一方面是规模不经济造成的资源浪费，无法通过集约化降低种植成本。
4．企业市场的不稳定性
一般大型企业都有稳定的上下游合作伙伴，在原料供给和产品销售都比乡镇、民营企业渠道畅通。而乡镇企业则是主要以价格为导向在市场上寻找原料供应商和客户，从而导致收入、盈利情况波动较大，容易受市场景气程度的影响。一旦市场价格发生变动，企业在价格谈判中处于绝对劣势，只能被动接受价格。
乡镇企业相关的市场信息来源渠道窄，对信息的分析处理简单，把握发展新机遇的能力差。使得企业崇尚仿效，少思进取，畏惧创新。投资者或经营者过于强调风险，企业之间生产的产品及生产工艺质差不大，小范围的同质产品市场竞争确很激烈。
5．企业治理结构、经营管理不完善
乡镇企业在体制上仍不同程度上存在着产权不清、权责不明、法人治理结构不完善的问题。乡镇企业大多是以亲缘、地缘、友缘为纽带的宗族式管理和家庭作坊型管理，这种特有的管理方式在企业发展之初有其积极作用，但也造成企业用人不科学。企业管理人员基本上都是“自己人”，大多缺乏作为现代社会商品生产者的良好素质和参与意识。管理的随意性很大，缺乏长远规划，营销方式落后，财务管理不科学，管理手段原始。还是拍脑袋的决策方式，管理者主观决策而不重视客观实际。
6．地方财政困难，促进农村发展力不足
在取消农业税后，地方政府的主要收入主要来自当地企业的税收和上级政府的转移支付、财政划拨。由于资金约束无法对特色产业提供有力的支持，导致即使有好的项目，也不能变成现实的工程。另一方面，扶贫的公益性与市场的商业本质之间存在着不可调和的矛盾。各方都力求在激烈的市场竞争中自保，随着政策性机构的减少和商业化机构的增加，公益资金支持成为制约农村经济发展的一大瓶颈。
二、农村金融体制问题分析
1.缺乏明确的经营目的
整体来说，商业银行在满足农民的贷款需求上基本没有发挥作用，对农村和农业发展的正规金融支持几乎完全由农村信用社一力承担。当前在金融体系中处于“孤军奋战”状态的农村信用社在“追求利益”还是“扶持农业”这一根本的经营目的上还未明确。
2.产权不清，治理结构混乱
农村信用社存在的问题追根溯源，可归结到其产权的不明晰和公司治理结构的混乱。农村信用社的所有权、信用社的社员大会和理事会的作用等重要问题都无法得到明确回答。信用社的主要负责人无法弄清公司的股权控制在谁手中，社员代表的选举权也被虚置，只剩下薄弱的分红权。分散的股权无法对联社的经营进行有效的决策监督。作为所有者权益代表的理事会也没有实际的领导力。各信用社的所有工作完全听从于联社。
3.资金供给不足
随着农村经济的迅速发展，农民对资金需求也呈现快速增长的态势。与此相对的是，农村不仅很难吸引外来资金的投入，伴随着商业银行的大量撤出，以前存入这些银行的资金大部分都采取上划的方式汇至其上级行而被“抽出”农村金融体系，使原本就缺少资金的农村地区雪上加霜。
4.贷款抵押难造成惜贷现象
我国农村的土地所有制为集体所有，产权不明晰，土地、房屋以及相关财产都无法进入市场，不能抵押。即使农民有住房抵押，但当他不能还款时，政府考虑到他的生计问题，也绝不可能把他的房屋全数卖掉，就是说，如果出现赖账现象，金融机构往往没有切实可行的手段去催收，依法收贷的力度很低。这些在不同程度上导致了不良贷款率居高不下，因而信贷员为了避免出现新的不良贷款现象，惜贷的做法就成了理所当然。
5.借贷手续复杂
农户申请一笔贷款往往要经过严格的信用审查，时间上依照贷款方式的不同需要几天到十几天不等，相对于农户亲朋好友之间的借贷，无论从手续上还是时间上都有差很多。而大额贷款时间则更长，如果企业急需资金，这样漫长的等待无疑使想贷款的企业望而却步。
6.农村金融创新不够
绝大多数农村金融机构的主要业务都是传统的储蓄、贷款项目，缺乏信贷服务品种的创新，也没有针对特殊人群、特殊需求设置特殊的信贷项目。并且，一些科技含量较高的业务几乎没有，即使是ATM机也因为成本较高而没有配置在农村地区。
7.农村信用社较为突出的问题
农村信用社内部管理水平差,贷款手续复杂，贷款形式单一，利率高，额度低，无法提供有效服务，是多数农户选择从亲友处，而非从正规金融机构借贷的重要原因。农村信用社往往以控制风险为由谨慎发放贷款，理由是对农民的信用评级过于繁杂，风险大。但实际经营者根本没有尝试管理风险。另一个较突出的问题是员工素质问题。员工素质的高低直接影响信用社的运营效率与经营成本。农村信用社员工科学文化素质不高及年龄偏大。首先农村工作对高学历人才的吸引力较小。信贷员需要对当地农户的社会关系、性格特征等有清晰的把握，需要长期扎根农村。这些工作繁杂单调而缺乏广阔的发展空间，因而很难吸引有能力的年轻人。其次，信用社没有形成完善的员工培训计划和有效的考核机制，无法对现有职员提高自身业务水平提供有效激励。
三、几点思考
农村金融中最突出的问题是农户和乡镇、民营企业的借贷需求难以通过正规金融渠道得到满足，非正规金融也仅仅处于零散的最原始阶段；另一方面，正规金融机构面临高度信息不对称，借贷高风险、高成本，由此导致强烈的惜贷动机。解决这些矛盾的根本思路在于如何减少信息不对称，开拓农村产业发展途径，降低借贷风险和补偿借贷成本。相应地需要完善农村信用和担保机制、贷款保险机制，完善市场信息渠道和产业链条，提高农民的技术水平和文化、精神素质，降低农产品市场和农村非农产业市场风险，通过利率和财政贴息机制补偿借贷成本，并且通过金融机构和金融市场改革提高农村金融体系的运行效率。下面是有关农村金融发展问题的一些尚不成熟的思考。
1.关于农村金额的功能
金融的最主要功能是将社会的储蓄转化为投资，从而促进经济的长期增长。因此获得金融支持的前提之一是具有投资回报的潜力。金融的另一个功能是根据消费需求的持久性收入假说，通过消费性信贷活动保持家庭和社会消费需求的稳定，减少其波动，因此对其要有严格限制，确保其在持久性收入内的偿还能力。农村公共品的供给应主要依靠财政资源，金融资源的使用必须坚持回报性和可持续性，前提是市场化运行。政策性金融面向“三农”和扶贫的导向功能最好通过财政补偿(如贴息)来完成。所以对“三农”的支持或“支哺”从根本上讲必须依赖财政力量，其他人力、物力、金融的支持都需要财政的补偿。扶贫的方式根据具体情况而定，农民致富的途径可能是创业、就业或谋业。我国农村目前虽然仍以家庭为基本生产单位，但和城市一样，也需要所有家庭都具有创业投资和扩大再生产能力，都需要金融支持。现在农村的规模化、产业化趋势已初现端倪，具有创业和规模化经营能力者最终会通过竞争而产生，在这个过程中小额信贷发挥着孵化器的功能。
2.关于农村金融体系建设
农村金融体系建设事关全社会金融资源向农村流动和社会主义新农村建设的大局，其中当然需要政策性金融激励，但金融体系的基本商业性质必须坚持，否则便无法保证其持续发展，最终无益于农村建设的总体目标。因此需要鼓励金融领域的竞争，鼓励各类金融机构和信贷组织进入农村金融市场，改变目前农村金融仅由信用社承担的状况，这样才能使广大农民和乡镇、民营企业获得更多的实惠。应设计邮政储蓄系统转变为完整金融系统的进程，加快现有信用社系统的改革，鼓励其他类型的金融机构进入农村金融市场。对各类金融机构的业务分工限制应逐步取消，用财政贴息方式代政策性业务分工，有序过完成利率市场化进程，由此农村金融中因信息不对称所导致的高信贷风险自然可以得到补偿。对民间非正规金融活动进行规范化引导。
金融系统是整个经济的循环系统和神经系统。要保证农村金融体系在符合现代市场经济规律条件下健康发展，需要加强对各类金融机构的监管，既要放活，又要管紧，要加强与农村产业发展和农村金融相关的保险体系建设。
3.关于农村信用社治理结构运行机制
像市场经济中的所有经济组织一样，信用社的科学治理结构是保证其高效运营的前提，然后才谈得上其功能定位、运行管理。农村信用社的“合作”性质恐怕难以真正恢复，应该鼓励农民自愿建立真正的股份合作社。就信用社目前产权状况来看，或许适宜于逐渐发展为股份制区域商业银行，放松其仅仅从事农村贷款业务的限制。如前所述，对农村的政策性金融支持应主要通过财政激励手段完成，而不应限定只能由哪类机构完成。各级政府应尽量避免对信用社业务的干预，要为信用社和其他金融机构建立更加有益的金融生态环境。
治理结构问题的解决有助于科学高效的运行机制的形成和物质、人力资源的配置，有助于引入科学 的信用评估、担保机制和风险控制机制，降低金融风险。对现有的信用社不良资产的处理可参照国有商业银行改革的成功先例，对信用社的未来运行通过市场机制来进行规范。
4.关于农村信用与担保体系
农村的信贷成本高于城市。但乡土社会中，人们彼此之间通过长期交往所形成的的个人化信任关系如能善加利用，可以成为带来收益的社会资本。以联保制为核心的小额信贷，正是一种利用社会资本来促进农村金融和经济发展的工安排，类似的形式还有农民自发组织的真正的资金使用社等。一些发展中国家的经验表明，联保制能够较好地解决信息不对称问题，有效地降低贷款风险。虽然一些地方信用社的联保贷款仍有很多未能按时偿还，但并不能说联保小组的社会资本对农民没有约束力。民间广泛存在的亲朋之间的借贷以及以中间人担保为主要形式的民间借贷都清楚地表明社会资本在民间金融活动中起着至关重要的任用。问题的症结在于，联保贷款形式要取得成功，不仅要以社会资本为基础，而且要有相应的制度安排为保证。从国外及国内一些地区的试点经验看，还款计划、定期回访、还款记录与信用级别挂钩等做法是必不可少的。但在信用社极其有限的人手和严格受限的利率收入的情况下，要做好这些工作几乎是不可能的。可见，建立完善的信用和担保体系需要付出成本，缺少这样的体系导致贷款高风险也会使成本上升。无论哪种成本都需要高利率来补偿，都需要财政来提供贴息支持。应支持和鼓励金融机构和民间机构自发建立农村信用与担保体系，对建立政府担保机制则有慎重，由于政策掌握信息的不充分及权力寻租问题，容易形成道德风险和腐败现象。
5. 关于农村产业化发展
作为农村金融的基础，农村和农业其他产业的发展肯定是未来相应长时期内我国农村发展的主题。家庭化生产的模式也最终逃脱不掉解体的命运。在这一过程中，作为农业生产最重要的生产资料，土地的规模化经营是一个必须面对的问题。为此需要解决农村土地的产权制度问题，解决家庭化生产模式解决后农民的收入保障问题。与土地相关的还有附着于土地的一切自然资源，它们的所有权、租金、剩余索取权等相关权利如何通过法律和市场机制决定和得到保障，对此应首先从理论上澄清，再进一步研究实践中如何实施。农业和农村其他产业发展中的产权和治理结构问题应在产业发展初期得到足够的重视，它们是经济长期健康发展的前提保证。产业化是一个自然的过程，政府要把重点放在教育、培训、信息服务和基础设施建设上，对产业引导和干预要慎重，把决策权留给农民。
总之，农村金融体制改革的问题反映出农村产业发展问题、农村素质问题和金融体系与制度问题，需要在几方面协调政策，才能形成整体推进的态势。核心是由政府财政(特别是中央和省级财政)通过市场机制发挥资源配置的调节作用。
参 考 文 献
1、中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见，2006年12月31日
2、中华人民共和国国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要，2006年3月14日
3、国家统计局.中国统计年鉴［M］.北京：中国统计出版社，2006年
4、国家统计局综合司.中国区域经济统计年鉴［M］.北京：海洋出版社，2005年
5、国家统计局农村社会经济调查总队.中国县(市)社会经济统计年鉴［M］.北京：中国统计出版社，2005年
6、杜晓山等主编.中国小额信贷十年［M］.北京：社会科学文献出版社，2005年。
