一、当前基层信用社电子化建设发展现状。
二、基层信用社电子化建设出现的问题。
三、金融电子化风险分析及风险控制。
四、促进基层信用社电子化建设的对策和建议。
五、基层信用社电子化建设的发展方向。
内 容 摘 要
随着农村金融体制改革的不断深入，农村金融科技创新步伐加快，应用计算机网络系统处理各类业务也正经历着日新月异的变化，特别是新业务品种的不断推出，改变了农村信用社的经营格局，将农村信用社推入了高速发展的快车道。然而与之不相适应的，是存在有些基层农村信用社现有计算机设备落后，计算机管理意识淡薄，对现有应用系统的利用不充分，大多数县联社缺少独立的计算机管理部门，人员配置不合理，员工素质偏低，老龄化问题突出。等等这些问题成为制约农村信用社电子化建设快速发展的瓶颈。基层农村信用社应该从多方面改进来适应农村金融电子化建设的快速发展。
基层农信社适应金融电子化的思考
随着农村金融体制改革的不断深入，农村金融科技创新步伐加快，应用计算机网络系统处理各类业务也正经历着日新月异的变化，特别是新业务品种的不断推出，改变了农村信用社的经营格局，将农村信用社推入了高速发展的快车道。计算机网络是一个复杂的、大型的人机系统，它的根本特点是实现网络资源共享，最大限度地实现信息资源的价值。作为国民经济的核心，金融业的网络化建设起较早，发展迅速。当前，各信用社已经逐步把网络建设的重心由大中城市向基层单位延伸。基层信用社计算机网络信息系统的相继建成使用，使基层信用社业务范围日益扩大和业务内容更加多样化，提高了资金周转速度和使用效率，推动了金融创新，同时也在客观上加大了金融风险，给基层信用社的经营管理提出了新的挑战。
一、当前基层信用社电子化建设发展现状。
近几年来，各地信用社纷纷把实现业务处理自动化、信息处理网络化作为树立现代企业形象、适应激烈的市场竞争的手段，从而使基层信用社的计算机网络信息系统建设取得了巨大的成绩。
1、业务处理都实现了由手工操作向现代代计算机管理的过渡，柜台电子化普及率高，业务操作人员运用计算机处理是日常业务的水平大大的提高。
2、各地信用社相继建立起本系统的内联网络，不但实现了城乡内各储蓄网点的通存通兑，而且通过内联网与上级机构连接，实现了本系统内异地储蓄通存通兑。比如在广东韶关在2003年完成了农村信用社综合业务系统市联网，广东在2004年完成了省级联网，实现了全省范围内的储蓄业务通存通兑，并与重庆市农村信用社实现了跨省系统联网。
3、各基层信用社均相继建立了本系统内电子资金联行汇划系统，实现了全国范围内资金的及时汇划和快速入帐。
4、借助网络信息技术、金融手段、金融产品不断创新，ATM自动柜员机、POS终端机在部分基层信用社中得到了应用。
二、基层信用社电子化建设出现的问题。
然而与之不相适应的，基层信用社电子化建设出现如下问题：
1、有些基层农村信用社现有计算机设备落后，已经不能达到当前应用系统的运行要求，或是运行效率低下，或是缺少相关配套设备。
2、大多数农村信用社计算机管理意识淡薄，相互制约不力，致使有些业务处理不规范或出现违规操作，造成了信用社潜在的经营风险。
3、基层信用社对现有应用系统的利用不充分、有效业务需求不足且经营理念落后，导致利用金融工具创新不足。
4、大多数县联社缺少独立的计算机管理部门，不能对辖内计算机相关业务实施全面有效的监督和管理，使得进行辖内新业务发展规划和推广的组织者未能及时到位, 新业务发展严重滞后。
5、计算机人员配置不合理，员工素质偏低，老龄化问题突出。一是平均学历不高，计算机专业人才较少。二是知识结构不合理，真正技术能力与业务能力两全的人不多。三是人员使用不合理，现有一些具备潜力的计算机技术人才学非所用，没有安排到合适的工作岗位。四是工作能力达不到要求，电子化建设对多数员工来说是一个新领域，涉及范围广，而现有员工对其认识和掌握尚处于粗浅阶段，技术、知识和思维更新跟不上发展要求，难以适应当前农村金融电子化快速发展的要求。
6、监督制约机制不健全，存在安全隐患。一是稽核监督方面的人力和技术相对滞后，起不到应有的监督作用，迫使科技部门在承担发展、管理、服务工作的同时，还需拿出相当的精力来做好监督检查工作，这既不符合工作流程，也加重了科技部门的工作负担。二是计算机管理制度在工作中难于落实，仍然存在分工不清、责任不明、奖罚不力的情况，特别是基层信用社存在着岗位混乱、制度执行不力等问题。
总之，以上问题成为制约农村信用社电子化建设快速发展的瓶颈。
三、金融电子化风险分析及风险控制。
目前，农村信用社计算机管理风险主要表现为机制风险、制度风险、人员素质风险三个方面。
1、机制风险。主要是指农村信用社在管理机制上缺乏统一的组织和协调所引发的风险。在计算机的管理工作中，单纯注重计算机在农村信用社业务的推广应用，过于强调科技的服务职能，忽视计算机安全管理工作，忽视金融科技监管。科技人员出除了承担业务软件的推广应用，还要负责全信用社设备的维护与管理，往往是顾此失彼。
2、制度风险。主要是指在农村信用社电子化业务中，由于制度制定有漏洞或执行不到位而隐藏的潜在风险。比如，网络安全运行管理密码专人管理、操作员管理、数据备份媒体管理等制度还待于进一步完善。另外，内控制度的执行和落实情况，也是农村信用社电子化建设中一项薄弱环节，制度执行难的现象是时有发生。
3、人员素质风险。主要是指因人员素质参差不齐而引发计算机系统的风险。计算机技术的开发和应用最终还是由人来完成，当前各地农村信用社普通存在高科技人才，农村信用社从业人员，尤其是一线员工素质还难以适应金融电子化发展需要，在具体业务操作中没有充分发挥和利用现有技术资源。因此，人员素质的滞后对计算机的安全同样是一个潜在的风险。
本人认为，要有效防范农村信用社计算机风险必须构牢“六道防线”。
1、构牢思想道德防线。加强计算机操作人员的思想道德建设是防范计算机风险的根本。计算机是人操纵的，人的道德风险是最大的风险。为此，建立一支思想过硬、技术精湛的计算机管理和操作队伍，是预防计算机风险的首要条件。农村信用社在选配计算机操作人员的时候，不论是从社会招聘，还是从本系统选调，都要坚持品行优先原则，从严选拔，把住人员“准入关”，以防止思想不纯者进入科技队伍。
2、构牢内控制度防线。健全有效的内控制度是防范计算机风险的前提。农村信用社要对现有的计算机内控制度进行全面清理，进一步健全完善计算机内控制度，内控制度要涵盖计算机的操作规程、硬件维护、软件开发、网络运行、数据备份、安全管理等各个方面。同时，要建立和落实计算机岗位责任制度，明确计算机管理人员的岗位职责，加强内控制度建立和执行情况的检查，确保把内控制度落到实处，从制度上保障计算机系统的安全。
3、构牢安全操作防线。规范安全的操作是防范计算机风险的关键。计算机业务处理要严格按照操作规程进行，严禁违规操作；要加强操作人员权限和密码管理，严禁系统管理人员、网络技术人员、程序开发人员和前台操作人员混岗、代岗或一个多岗，各操作人员必须定期更换密码；业务与非业务用机实行严格分离管理，做到专机专用、专人专管、各负其责，并由专人负责保管上机操作记录；要封闭应用系统的运行环境，防止一般用户非法闯入操作系统，尤其要限制应用终端进行系统操作；要做好数据备份，确保数据安全。
4、构牢硬件设施防线。建设完备的硬件设施是防范计算机风险的基础。要加大科技投入，改善硬件设施，机房建设要按照国家统一颁布的标准进行建设、施工、装修、安装，并经公安、消防等部门验收合格后投入使用。对突发性的安全事故处理要有应急计划，对主要服务器和网络设备，要指定专人负责，发生保证及时修复，从而确保计算机设备始终处于正常运行状况。
5、构筑技术防线。建立先进的技术防范体系是防范计算机风险的重要条件。要采用先进的防火墙技术和病毒防治技术，严格密钥管理，防止“黑客”入侵和病毒侵害；要使用安全等级高的数据加密技术，提高业务系统的安全系数；要采用网络分段技术和访问控制技术，利用路由器、网关等中间设备和安全机制来控制各子网的访问，确保网络安全。
6、构牢安全保卫防线。强化对计算机的安全保卫工作是计算机风险的保障。在农村信用社安全经营中，强调最多的是金库的守卫、库款押运安全、营业网点安全防范等方面。而对计算机中心或机房的安全防卫却相对薄弱。各农村信用社的安全保卫部门要把本单位的计算机及网络的安全纳入自己的视野，要像保卫金库安全一样保卫计算机中心或机房。各农村信用社对机房重地要有严格的进出制度，明确非中心人员进出应履行批准手续，同时要对中心工作人员安全保密觉悟的教育，尤其是同本中心以外的人员接触要严守中心及机房的安全布局及运行情况的秘密。
四、促进基层信用社电子化建设的对策和建议。
笔者经过一段时间的实地调查和多方面了解，认为基层农村信用社应该从以下几个方面的改进来适应农村金融电子化建设的快速发展：
一、加大电子设备投入，提高系统的运行效率。
为了适应当前计算机网络应用系统对硬件设施的要求，应加大投入，抓好基础工作。
1、加大硬件设施建设。购置高性能的计算机及网络设备供营业网点使用，具备一定条件的信用社（特别是城区信用社），应在营业室内建设符合相关标准的专用微机室与营业环境隔离，并加强对计算机相关设备的维护，保证设备安全有效运行。
2、联社计算机管理部门应加强电子设备管理。对各信用社的电子设备要按硬件型号逐件进行登记清理，并全部纳入联社电子设备档案进行管理，明确责任人，便于联社对基层网点电子设备的运行进行监控和维护。
3、重视网络传输线路及备份线路的建设。因传输线路的畅通是网络系统正常处理业务的前提，信用社慎重选择适合当地环境的高性能的网络传输线路和做好线路的有效备份，有利于提高业务数据的传输速度和安全性。
二、设立职能机构，加强组织管理，监督制度落实，做好系统推广。
目前许多县联社没有独立的计算机管理部门，相应的计算机管理职能挂靠在会计部门，联社计算机管理人员大多是兼职，有的还身兼数职，不能将主要精力放在计算机管理工作上，是造成基层社计算机业务管理疏松的主要原因。随着农信社电子化建设的加强，网络应用系统不断发展，依附于网络系统的新业务不断推出，现有的岗位设置已明显不能适应当前农村信用社电子化发展的要求。
因此笔者建议县联社应单独设立计算机管理部门，专门履行计算机管理职能，负责辖内计算机及相关业务的管理工作。
三、加强制度建设，建立约束机制，明确岗位责任，规范各项操作。
随着电子化建设步伐的加快，新的业务处理系统被不断更新和推广应用，认真落实各项管理规章制度，完善内部约束机制，并规范各种操作行为，成为网络应用系统安全有效运行的重要保证。
1、加强操作员管理，合理配置，明确分工。基层信用社要按照有关计算机制度管理规定，结合自己的工作实际，根据分工的不同配备相应的操作员，并严格界定操作员的工作权限。对操作员的设置县联社要实行统一备案制度，联社初始管理员应由计算机管理部门挑选具有较强责任心的人员担任，遇有基层社人员变动，要及时更改操作员资料。
2、建立操作员岗位目标责任制。严格按照计算机岗位管理和会出制度管理的要求，不同岗位的操作员只能按照分工的不同进行相关的业务处理，并承担该业务处理的全部责任，严禁多人共用一个操作员代码处理业务。
3、加强密码管理，完善主管授权制度。信用社要根据有关规定，正确设置服务器设备密码、系统用户密码、操作员密码，区别情况定期或不定期进行更换，并建立相关密码登记簿。对设备密码、系统用户密码要密封入库保管并及时送联社主管部门备案；操作员密码由其本人掌握，要经常更换并加强保密性。对于一些需要主管授权处理的特殊业务，主管在现场的，要坚持现场授权处理；主管不在现场的，视业务的缓急程度和重要性，可考虑暂时委托授权处理，但要书面登记详细事宜。
4、加强事后监督，逐步推行综合柜员制。随着新业务的不断推广应用，各种因不当操作或非法操作给信用社带来的经营风险加大，事后监督的有效性，越来越重要。加强事后监督建设，有效手段之一就是引进基于网络应用系统开发的事后监督系统，由县联社组织成立事后监督中心，对辖内基层信用社的帐务进行二次输入，有利于上级社及时发现问题，并作出迅速的处理。成立事后监督中心的另一优点，可在此基础上，对城区内的营业网点试行综合柜员制改革，从而降低人力成本或缓解部分网点人员不足的压力。
四、调整人才结构，加强人员培训，强化操作技能，提高服务水平。
农村信用社新业务的广泛应用和金融工具的不断创新，要求业务操作员既要具备一定的计算机知识，还要具备较强的操作技能，从而为客户提供高效快捷的服务。但当前农村信用社老龄化问题较为突出，员工知识结构参差不齐，这种人才结构的失衡成为阻碍农村信用社电子化建设快速发展的又一大因素。
要改变目前状况必须加快农村信用社阶梯性队伍建设：1、建立激励机制。县联社和基层信用社要将计算机知识考试和操作技能的测评列为日常达标考核的重要内容之一，并与工作绩效挂钩。也可采取持证上岗制，凡经过一段时间的学习和培训，考核测试合格的颁发合格证，安排到合适的工作岗位上去；不合格的离岗学习，待考评通过后再上岗。2、内部培养。县联社将计算机知识培训作为年度职工教育培训的工作重点之一，采用脱产、半脱产、分期轮训等多种方式相结合，有重点、分层次地对辖内员工进行计算机知识和操作技能的培训。通过培训从中发现和选拔一批年轻化、较为优秀的员工，充实到不同的业务操作岗位上去。3、社会吸收。每年争取上级主管部门的支持，通过多种渠道吸收一批懂计算机知识的应往届大中专毕业生，进行短期的业务知识培训和工作实践，然后充实到急需的业务操作岗位上。
通过多种方式来改善农村信用社的人才结构，尽快打造出一批适应现代农村金融业务发展的阶梯性队伍，从而更好地为“三农”经济服务。
五、基层信用社电子化建设的发展方向。
随着跨地市、省储蓄通存通兑业务的相继开通，信通卡、中间业务等新业务系统被推广应用，这为信用社进一步扩大业务经营创造了有利条件。但更重要的，要求信用社摆脱旧的经营理念的束缚，改变服务手段落后的局面，寻求新的经济增长点。
1、信用社要逐步改变传统的经营理念，不断更新知识和技术，目标不要总是局限在普通的存、贷款业务经营上，从领导做起，“走出去，请进来”，发挥信通卡的功效，在已开办代发工资的基础上，大力发展代收付及代理业务，如代收水电费、税款、话费、财政事业性收费及代理保险等业务品种。通过多种渠道经营，既增加了存款规模，丰富了的信贷资金，又赚取了手续费，增加了营业收入，经营效益就会相应提高。
2、在完善电子化的基础建设和信用社传统业务计算机处理的基础上，不断推出新的金融电子产品和服务手段。必须进一步完善网络建设，健全网络体系，逐步提高网络性能，保证有足够的传输速度以实现各营业网点信息的网上传输。业务加大新业务的宣传力度，围绕卡业务作大“文章”。通过对信通卡功效的宣传，采取一定激励措施，扩大发卡规模，争取中、高档次消费群体持卡消费，借此增加营业收入。
3、加快开发新的业务系统，大力发展网上银行。农村信用社要借鉴其他商业银行，甚至发达国家银行先进的经营理念和管理经验，利用现有的金融电子化基础积极创造条件，大力开拓适应农村信用社需要的新的金融服务产品。比如针对城区人口密度大、商贸经济发达等特点，选择优越地段，投资“自助银行”业务，安置ATM自动柜员机、自助终端等设备，提供24小时服务。通过更新服务手段，来降低人力成本和缓解柜台工作压力，既方便了客户，又获得了收益，实现了信用社与客户“双赢”。
参 考 文 献
1、方杰，《对基层银行计算机网络建设及安全管理的思考》，《华南金融电脑》2003年第十一期。
2、李晓美，《农信社如何防范计算机犯罪》，中天网2005年4月14日。
3、刘道云，《浅谈东芝市金融电子化的现状与发展》，《华南金融电脑》2003年第7期。
