内容提要…………………………………………………2
商业银行中间业务的定义………………………………3
商业银行拓展中间业务的必要性………………………3
我国商业银行中间业务发展与国外银行的差距………5
如何拓展我国商业银行的中间业务……………………6
参考书目………………………………………………………12
内 容 摘 要
随着世界经济一体化、金融全球化、市场需要的多元化的发展，混业经营将是金融业未来发展的趋势。把中间业务作为突破口，鼓励商业银行从事与资本市场相关的中间业务，是我国金融业的现实选择。另外从国内来看，随着我国国民经济的持续发展及加入ＷＴＯ，我国银行业的竞争将日趋激烈，商业银行必须寻找一个新的利润增长点，因此，前景广阔、收益稳定的中间业务无疑是各大商业银行开拓金融市场和参与竞争的强有力武器。
尽管我国各商业银行开办的中间业务品种越来越多，但与国外银行相比，差距仍然比较大。还存在中间业务拓展的误区，必须不断开发出高附加值和有个人特色的新产品或增加其新功能，切实做好金融创新，以适应金融业的高速发展。
商业银行中间业务的拓展，要做好以下几个方面：更新思想，树立新的经营观念；大力发展和创新个人金融业务，突出特色，树立品牌；规范管理，确保中间业务稳健发展；构建强有力的营销体系；进一步完善激励机制。
论我国商业银行中间业务的拓展
一、商业银行中间业务的定义
商业银行的中间业务，是指不直接利用银行的资金，而是利用技术、信息、服务等方式为客户提供代理、咨询等方面的增值服务，不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。相对于银行的传统业务而言，具有成本低、风险小、收益稳定等特点。根据1998年《巴塞尔协议》的规定，中间业务分为四类，即商业银行传统的代理业务，利用银行信誉和贷款优势产生的各种担保业务，贷款承诺业务，利用银行的资源优势为客户提供服务性业务和金融工具的创新业务，如代理业务，代收代付业务等。随着外资银行在中国逐步登陆，外资银行将以其先进的经营观念、高超的营销策略、优化的服务水平、成熟的金融产品与国有商业银行进行平等竞争。在这种情况下，大力发展中间业务是我国各大商业银行开拓金融市场和参与竞争的现实选择。
二、国有商业银行拓展中间业务的必要性
拓展中间业务是适应经济发展形势的需要
改革开放20多年来，随着我国市场经济体制改革的日益深入和现代经济生活方式的转变，经济的进一步活跃，无论是一般个体客户还是法人客户对银行业务的要求，已不再局限于传统的存、贷款和汇款服务，国有商业银行的中间业务已成为促进我国经济发展、客户理财的一种社会经济需要。而近年来，科学技术的迅猛发展，特别是互联网、电子计算机、通讯自动化、电子银行等在国内银行业的广泛应用，为银行开拓代收代付、信息咨询、项目评估、代客理财等现代商业银行中间业务提供了广阔的业务发展平台。可见，当前和今后，国有商业银行拓展中间业务不仅面临着前所未有的市场机会，而且，金融改革诸项措施的实施到位和经济环境的深刻变化，也已使中间业务成为各家金融机构争夺未来发展空间的又一焦点。
拓展中间业务是国有商业银行完善功能的需要
中间业务是接近客户、争取客户的一个必不可少的基础工作，其发展程度是衡量一个行整体服务水平的标志。国有商业银行应把拓展中间业务作为完善服务功能，提高服务水平、拓展盈利空间的重要手段。通过发展各种形式的中间业务，满足不同客户的金融需求，提高自身的知名度，争取到更多的客户。通过拓展借记卡、信用卡、代收代付、办理结算、电子商务、代理基金、国债销售等业务，进一步取得成本低、稳定性强的存款来源，从而改善资产负债结构，增加稳定的业务收入，增强同业竞争能力。
拓展中间业务是国有商业银行提高经营效益的需要
与传统业务相比，中间业务作为金融创新的一项重要内容，具有对资金无要求、风险低、盈利高、服务性强等特点。国有商业银行要改变业务单一、效益低下的状况，提高经营效益，必须把发展中间业务摆上重要位置，以中间业务为突破口，提高中间业务的市场占有率，使中间业务成为国有商业银行业务可持续发展的支撑点，和新的效益增长点。
发展中间业务是与国际金融接轨的需要
进入本世纪70年代以来，席卷全球的金融改革浪潮，使银行间的竞争进一步加剧，导致银行不断突破传统业务领域，具体体现是存贷业务萎缩，收费性业务所占份额日益增大。中间业务作为金融创新的一项重要内容，得到了长足发展，品种不断创新，进一步推动了金融生产力的发展，给现代金融业的发展带来了革命性影响。现阶段，西方商业银行中间业务经营领域越来越广，有关资料统计，西方国家商业银行中间业务收入占总收入的比重，最低的已超25%，大银行已超60%。可以说，金融业务的中间化已经与商业银行经营国际化、证券化一样成为现代金融业发展的必然趋势。随着金融业的发展需要，国有商业银行必须参与国际金融竞争，拓展海外市场，同时，外资银行的不断涌入，使国有商业银行的生存空间日趋缩小，国有商业银行只有奋起直追，大力发展中间业务，逐步缩小与国际商业银行的差距，才能在激烈的金融竞争中争得一席之地。
三、我国商业银行中间业务发展与国外银行的差距
尽管我国各商业银行开办的中间业务品种越来越多，但与国外银行相比，差距仍然比较大。在国外，中间业务早已成为一座金矿，发达国家商业银行以收费为特征的金融服务等中间业务，已占据它们收入总额的一半。美国花旗银行存贷业务带来的利润仅占总利润的20%，承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货等中间业务却为其带来了80%的利润。相比之下，我国各家商业银行中间业务收入所占比重显得有些微不足道。长期以来，存贷业务一直是国内商业银行主要利润来源。而且我国各银行目前开办的诸如代收代付的中间业务基本上不收费，主要目的是为了“吸储”。比如代发工资，领工资的人通常不会把所有的工资都取走，最后总有差不多30%的代发工资款“沉淀”在银行里，成了银行的储蓄款。再如代收电话费，银行把收上来的电话费转到电信公司的账户上，电信公司再把这笔钱存在银行，实际上还是增加了银行的存款。这实际上是中间业务拓展的一个误区，当前金融全球化趋势越来越明显，我国加入WTO后，外资银行已开始抢滩登陆，使得国内金融市场竞争更加复杂，竞争意味着压力也意味着机遇，在深化金融改革的有利形势下，各金融机构必须创新经营特色，提高金融服务的多样性和适应性，增强自身竞争能力，不断开发出高附加值和有个人特色的新产品或增加其新功能，切实做好金融创新，以适应金融业的高速发展。
四、如何拓展我国商业银行的中间业务
中间业务的拓展是事关我国商业银行企业形象的树立、业务长远发展、增强综合竞争力、服务社会经济生活和与外资银行抗衡的大问题，必须树立长远发展观念，为中间业务的稳健高效发展打下坚实基础。
更新思想，树立新的经营观念
要转变传统的单一经营思想观念，提高各级经营管理者和全体员工对拓展中间业务重要性的认识，树立市场观念，增强竞争意识，把拓展中间业务提高到关系到国有商业银行生存和发展的高度来认识，正确处理资产、负债业务和中间业务的关系，把提高中间业务发展水平、发展质量和市场份额当作国有商业银行业务经营发展的重要指标来考核。总之，要把传统业务优势带到中间业务发展中，把国有商业银行中间业务的服务领域延伸和渗透到社会经济生活的各个方面，通过中间业务的不断发展，促进传统业务的巩固和发展。
（二）大力发展和创新个人金融业务，突出特色，树立品牌
1、根据个人金融业务情况，确定不同的产品营销策略。资产业务应以风险小、收益稳定、容易上规模的业务为主，负债业务应通过发展中间业务尤其是投资理财业务，建立起一批能带来综合效益的、稳定的优质客户群。同时，从现实出发，个人资产业务、个人负债业务和个人中间业务经营要实行非均衡经营策略。开始阶段，要以个人资产业务来带动个人负债业务和个人中间业务的发展，在个人客户群体和个人金融业务量达到一定规模的基础上，根据金融形势和经营环境的变化，调整经营策略，达到个人资产业务、个人负债业务和个人中间业务的协调发展。
2、树立品牌，突出特色。银行优质服务的内涵和实质在于银行产品的实用性、安全性、便利性和快捷性，因此，产品竞争是现代商业银行竞争的重要环节，产品创新是商业银行发展永恒的主题，要以市场为导向，以满足客户需要为出发点，依托现代科技，持续创新，塑造品牌效应。
3、创新发展个人理财业务。随着资本市场的发展，个人财产的增长，为客户提供理财服务将是所有银行的经营重心。目前，我国商业银行在个人投资理财服务方面均处于起步阶段，应在个人投资理财业务方面有所作为，要紧跟市场热点，在业务创新基础上，树立品牌形象，使个人理财业务成为具有竞争力的业务。
4、加大银行卡业务发展力度。在电子化技术的支持下，银行卡业务将是个人金融业务创新的最主要领域。银行卡业务品种和功能日益丰富，成为开展个人金融业务竞争的焦点。要根据实际情况，确定目标市场，完善银行卡功能和丰富银行卡业务内涵，将其培育成个人金融业务的品牌产品。
规范管理，确保中间业务稳健发展
发展中间业务是一个新的业务领域，是一项复杂的系统工程。鉴于当前我国商业银行中间业务经营松散，自发性较强的现实，各商业银行应制定全行的业务经营管理战略，加强对中间业务的集中领导和统一管理，使中间业务在全行形成开发、运作和管理相结合的系统网络，促进中间业务的健康发展。各分支行应根据当地业务发展的实际需要，尽快建立中间业务的协调和管理部门，负责组织、协调、指导中间业务的开发、推广和具体操作。在大力开展中间业务过程中，要加强和防范中间业务的的风险管理，建立有效的风险防范体系和风险补偿机制，建立健全各项规章制度。
构建强有力的营销体系
1、加强信息工作。信息工作是营销工作的基础，商业银行要利用现代技术建立起全行个人客户信息分析系统，经常性地组织各种形式的调研活动，加强内部信息沟通。
2、强化营销管理，促进产品营销。基层商业银行的上级行要在完善个人金融业务组织架构基础上强化营销管理工作，包括营销战略、营销组织、营销控制、营销评价、营销风险管理等，使全行营销工作走向相对一体化、目标化、规范化的轨道。加强金融产品营销工作，要结合当地实际，有计划、有组织地开展多种形式的有利于提高银行整体形象和品牌形象的促销活动，对银行的产品进行宣传和促销。
3、推行个人金融业务客户经理制。随着科技的进步，个人金融业务已从传统的、有形的柜面服务逐步走向有形服务网络和虚拟化服务网络相结合的服务，柜员的工作被越来越多的电子化设备替代，同时，个人客户需求日益综合化、个性化和多元化，竞争的加剧，传统的被动的坐等式营销方式已完全不能适应形势要求，推行客户经理制已成为商业银行进行金融产品营销的一种必然选择。个人金融业务客户经理是指与个人客户接触的工作人员，是集业务经办、咨询和信息收集三位一体的，能为客户提供包括个人资产、个人负债、个人中间业务于一体的、理财型的个人金融服务的专职人员。客户经理要以创新的思想综合利用各种金融工具为客户提供“量体裁衣”的金融服务，做到客户经理为客户，客户经理会经营。
4、提高从业人员素质。个人金融业务已成为银行业务中创新最活跃、最有发展潜力的业务。面对激烈的市场竞争和产品创新的压力加大，现有人员队伍在知识结构、业务技能等方面不能满足业务发展的需要，急需提高从业人员素质。可采取请进来、送出去的方式。请进来，就是要请一些思想新、观念新、知识新的优秀人才对业务人员进行岗位培训，岗位培训要侧重业务操作，主要学习新知识、新业务、新技术和新理论；送出去，就是把从业人员送到金融院校进行系统学习，侧重培训市场营销理论和综合知识，提高素质。此外还要加强业务人员职业道德教育，增强爱岗敬业精神和优质服务意识，把好政治关。
进一步完善激励机制
开展个人金融业务必须要有一套行之有效的、适当倾斜的激励机制相配合，以营造有利于个人金融业务可持续发展的内部环境。要制定个人金融业务专项奖励政策和办法，落实个人金融业务从业人员责、权、利，实现责、权、利的相匹配，促进个人金融业务快速发展。
总之，发展中间业务要立足于以效益为中心，以客户为基础，以品种创新为前提，以市场营销为手段，营造快速发展的环境，最终建成以先进的客户关系管理和分析系统为依托，通过各种渠道，提供品种齐全、业务操作规范、贴近客户需要的中间业务服务体系。中间业务由于在立法的界限之内跨越了不同的市场，丰富了金融企业的的利润来源，分散了金融风险，降低了金融成本，满足了客户多元化需求，促进了银行、证券、保险、信托各自的良性发展，推动了金融一体化进程，应将其作为商业银行在分业体制下实践混业经营的突破口。
参 考 文 献
1、《现代商业银行导刊》，王福荣，《大力发展中间业务 逐步实现混业经营》200年第7期
2、《我国银行发展个人金融业务之探讨》，任碧云，《金融研究》2001年第7期
3、《有效推动个人金融业务发展》，姜志强，金融时报（2002年09月09日）
4、《我国私人银行业务发展探讨》，李恒光，《青岛科技大学学报》2003年第3期
5、《浅谈商业银行发展个人业务策略》，沙涛，《中国建设银行企业网》
