摘 要·····························································2
正 文·····························································3
参考文献··························································14
内 容 摘 要
近年来，随着我国金融体制改革的深入和利率市场化步伐的加快，商业银行之间的竞争日益加剧，由于传统的存贷款业务发展空间日益狭窄，当前各家商业银行都在不遗余力地拓展中间业务，以期能够不断扩大市场份额，增强盈利手段，提高竞争力。
所谓银行中间业务是指商业银行不动用或者很少动用自身资金，依托其业务、技术、机构、信誉和人才等方面的特殊功能和优势，以中介身份为客户办理委托事项、提供各种金融服务并从中收取手续费或佣金的业务。它与表内资产业务、表内负债业务共同构成当前商业银行三大支柱业务。
论我国商业银行中间业务的拓展
我国商业银行拓展中间业务的必要性
拓展中间业务是适应经济形势发展的需要
改革开放30年来，随着我国市场经济体制改革的日益深入，社会经济进一步活跃，无论是一般个体客户还是单位法人客户对银行业务的需求，已不再局限于传统的存、贷款和汇兑服务，商业银行的中间业务拓展已经成为促进我国经济发展、为客户理财的一种社会经济需要。近年来，随着科学技术的迅猛发展，特别是互联网、电子计算机、通讯自动化、电子银行等新兴事物的广泛应用，为银行业开拓代收代付、信息咨询、项目评估、代客理财等现代商业银行中间业务提供了广阔的业务发展平台。由此可见，当前和今后，商业银行拓展中间业务不仅面临着前所未有的市场机会，也早已经使中间业务成为各家金融机构争夺生存发展空间的又一焦点。
拓展中间业务是我国商业银行完善功能的需要
中间业务是接近客户、争取客户的一个必不可少的基础工作，其发展程度是衡量一个行整体服务水平的标志。我国商业银行应该把拓展中间业务作为完善服务功能，提高服务水平、拓展盈利空间的重要手段。通过发展各种形式的中间业务，满足不同客户的金融需求，提高自身的知名度，争取到更多的客户。通过拓展借记卡、信用卡、代收代付、办理结算、电子商务、代理基金、国债销售等业务，进一步取得成本低、稳定性强的存款来源，从而改善资产负债结构，增加稳定的业务收入，增强同业竞争能力。
拓展中间业务是我国商业银行提高经营效益的需要
与传统业务相比，中间业务作为金融创新的一项重要内容，具有对资金无要求、风险低、盈利高、服务性强等特点。我国商业银行窑改变业务单一、效益低下的状况，提高经营效益，必须把发展中间业务成为我国商业银行业务可持续发展的支撑点和新的效益增长点。
发展中间业务是与国际金融接轨的需要
进入本世纪70年代以来，席卷全球的金融改革浪潮，使银行间的竞争进一步加剧，导致银行不断突破传统业务领域，具体体现是存贷 业务萎缩，收费性业务所占份额日益增大。中间业务作为金融创新的一项重要内容，得到了长足发展，品种不断创新，进一步推动了金融生产力的发展，给现代金融业的发展带来了革命性影响。现阶段，西方商业银行中间业务经营领域越来越广，有关资料统计，西方国家商业银行中间业务占总收入的比重，最低的已超25%，大银行已超60%。从业务范围看，在信托、租赁、结算等传统的中间业务基础上，拓展了综合理财、担保、贷款承诺、回购协议等业务。可以说，金融业务的中间化已经与商业银行经营国际化、证券化一样成为现代金融业发展的必然趋势。随着金融业的发展需要，我国的商业银行必须参与国际金融竞争，拓展海外市场，同时，外资银行的不断涌入，使我国商业银行的生存空间日趋缩小，我国的商业银行只有奋起直追，大力发展中间业务，逐步缩小与国际商业银行的差距，才能在激烈的金融竞争中争得一席之地。
当前我国商业银行中间业务发展的总体现状
我国商业银行的发展起步较晚，与计划经济体制下我国商业银行经营中间业务种类稀少，结构单一相比，随着社会经济环境的日益变化，经过近30年的发展，我国银行业中间业务市场呈现以下几方面特征：
（一）产品日见丰富。1987年以前，我国银行中间业务只有结算一类，具体品种也不到10各。1987年以后，随着经济、金融体制改革的推进，我国商业银行中间业务开始突破品种单一的局面，发展迅速，相继开办了代理、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、信用卡、基金托管等中间业务。到1998年底，我国商业银行办理的中间业务已达到八类200多个具体品种，其中仅代收付业务品种就达80多个。
（二）总量迅速增加。伴随着中间业务品种的日益增多，商业银行中间业务总量也迅速增加。20多年来，许多商业银行中间业务品种的交易量呈几倍、十几倍、甚至几十倍的增长。以人民币结算业务为例，1987年人民币结算量为10.41万亿元，1994年增加到85.06万亿元，是1978年的8.81倍，1998年又增加到157.15万亿元，是1978年的15.11倍。其中信用卡市场的发展更是有目共睹，1986年中国银行首次发行长城卡，1987年全国信用卡发行量仅有1.1万张，交易量只有0.2亿元，到1998年12月底，仅4家国有独资商业银行人民币卡发卡量已达9936万张，市场交易总额超过16751亿元。
（三）竞争主体日趋多元化。国有独资商业银行的垄断局面已被打破，形成了多类银行并存的竞争局面。80年代初，国内参与中间业务竞争的银行只有4家国有独资银行，经过十几年的发展，到1998年底，国内共有国有独资商业银行4家，股份制商业银行100家，外资银行营业性机构175家参与竞争。四大国有独资商业银行经营的市场份额已从1994年的82.2%下降到71.35%；营业性外资金融机构1998年在境内已经争到13.61%的国际结算业务，相当于国有独资商业银行的1/3，接近工商银行，大大超过了农业银行和建设银行；在深圳地区，招商银行和深圳发展银行结售汇业务的市场份额已经分别接近或超过所在地区的工行、农行和建行。
（四）市场竞争尚处于无序状态。由于目前对商业银行开展中间业务的竞争规则、收费标准和监管办法等或是没有或是不完善不健全，使得市场竞争基本处于无序状态。各商业银行为了抢占中央业务市场，扩大市场份额，不惜血本参与竞争。某些掌握大量资金的银行部门则自恃其在垄断市场中处于主导地位，漫天要价，大肆炒卖中间业务的委托权。如对社会保险金的归集和发放，全国每年有上千亿元的资金流量，如此巨额的资金量自然成为商业银行的一个竞争焦点。据了解，，为了获得社会保险金的代理权，凡参加的银行不仅要承诺当地社会保障部门的所谓“招标”条件，即为其建设管理系统投资，少则几百万，多则几千万，而且还得满足许多不合理的附加条件。
经过20多年的培育和发展，我国已经形成了一个富有竞争型的、开放的银行中间业务市场，但与西方发达国家银行业中间业务的发展相比，我国商业银行开展的中间业务仍存在着经营范围窄、品种少、效益差、业务规模小。市场竞争无序、服务手段落后等问题。
（一）经营观念和业务发展思路不能适应中间业务发展需要。长期以来，受传统经营思想的束缚，员工的 观念仍停留在传统业务经营上，把中间业务看做附属业务，置于可有可无的未知。在开办过程中，缺乏紧迫感和竞争意识，对发展中间业务的市场需求缺乏深入细致的调查研究和总体规划，导致中间业务的发展十分缓慢。
（二）缺乏发展中间业务的规划和宣传。目前，国有商业银行中间业务的发展尚处于初级阶段，中间业务缺乏短、中、长期目标和规划。中间业务还局限于现有的业务，中间业务的现实空间没有被拓展，不能及时把握市场变化，确定中间业务的发展思路。在中间业务的宣传上，因为对每一项中间业务的具体内容和优点宣传不够，导致社会公众不了国有商业银行的中间业务，使有些已开办的中间业务未得到客户的认可和有效推广。
（三）中间业务品种档次和收益水平低。在西方发达国家，中间业务与资产业务和负债业务共同构成商业银行的三大支柱。国有商业银行虽然开办了一些中间业务，但中间业务的品种和范围大多局限在传统业务上，如代理收付款、结算、汇兑等一般性业务。近年来，尽管陆续开办了信用卡、证券买卖、信息咨询、租赁、保管箱、代理保险、基金和国债销售等新的中间业务品种，但业务面狭窄、功能欠缺，发展不规范，规模小，质量差，基本处于半停滞状态。而在承诺性业务，期货、期权、利率互换、产权交易等业务方面基本上是空白。从中间业务收入看，有资料表明，西方经济发达国家银行中，中间业务收入占全部收入的60%左右。而我国国有商业银行的中间业务还在起步阶段，收入仅占10%至13%左右。
（四）中间业务的组织管理无法规范。中间业务是一种知识密集型业务，与传统银行业务相比，其管理内容更广泛、更复杂、管理难度大。从中间业务管理的整个大环境看，各商业银行的中间业务刚起步，缺乏明确的长远规划，其内部机构是围绕着传统的资产负债业务，以存贷职能为为中心来设置的。，作为银行管理协调部门的中央银行至今涌入没有一套完整的中间业务管理部门——代理业务部，但各级省、市、县等分支机构还没有相应的人员和机构，开展中间业务的难度较大，中间业务还处于分散性和盈利性较低的初始状态。有些中间业务只是以无偿服务的形式作为吸收存款的有效竞争手段，而不是处于改革收入结构和资产负债结构的目的，忽视了中间业务本身收益。而对开展中间业务的有关规定也是散见于有关业务规定中，不够系统全面，中间业务的运行程序不规范，带有较大的随意性和盲目性。
（五）发展中间业务的现代化水平低。中间业务的发展离不开高科技在银行中的应用，拓展中间业务需要进行高科技投入。国有商业尤其是农业银行由于点多面广、营业机构遍布城乡，基础条件差，设施装备比较落后，电脑覆盖面小，制约了中间业务的开展。有些有条件的行，尽管配备了先进的电脑及科技设备，但由于设备故障多，软件程序开发不足，专业性少等原因，导致利用率很低，使设备潜力不能充分发挥，只能应用于应付日常业务，很少对外服务。
（六）中间业务人员素质低。国有商业银行的中间业务专业性强，技术含量较高，它的运作既需要先进的科技投入，又需要懂业务、会管理、具有理论素质和丰富实践经验的高层人才。而各级国有商业银行中，科技人才、国际金融仁慈啊、工程技术人才、外语人才等还相当稀缺，缺乏专门人才，员工整体素质也不高，这也势必影像到中间业务的开展。
三、拓展我国商业银行中间业务的对策
我国商业银行中间业务的发展状况与西方发达国家同业相比，存在很大的差距，这也说明我国银行中间业务具有广阔的发展空间，无论是品种还是规模都具有巨大的市场潜力。因此，必须采取相应的措施，加快我国商业银行中间业务的发展。为此，作者提出以下的对策建议：
（一）转变经营理念、提高服务水平。由于受计划经济体制诸多因素的影响，我国商业银行在经营中普遍存在着对中间业务的重要性认识不够的现象，大多数商业银行把开展中间业务作为拓展 银行传统业务的辅助手段，没有充分重视其发展前景，如证券投资基金的托管业务。因此，我国商业银行要发展中间业务，首先必须转变经营理念，提高服务水平。全体员工尤其是各级管理层要提高对发展中间业务重要性的认识，树立市场观念，增强竞争意识，确立发展中间业务的战略思想：以传统业务优势带动中间业务的发展，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。
（二）制定与中间业务相关的法律、法规。发展中间业务必须以完美的金融市场和良好的金融环境为依托，离不开国家金融政策的扶持和引导。因此，我国应采取有关措施，制定相应的法律、法规，促进公平竞争，引导商业银行中间业务积极、稳妥、规范地发展。现阶段我国应采取的具体措施主要包括以下几个方面：
1、尽快出台《商业银行中间业务发展指引》。在审慎监管的前提下，明确商业银行在现有法律框架下可办理中间业务的种类和范围，鼓励和规范商业银行中间业务的发展。如扩大商业银行开展投资银行业务的范围和深度，在试点的基础上，允许少数银行开办各类债券承销业务。允许商业银行与证券公司、保险公司在部分领域相互代理的业务，具体包括允许银行和证券、保险相互营销，共享客户资源的电子网络资源；银行可担任保险公司的财务顾问；银行和保险公司之间可以相互拆借、债券回购、国债买卖等方式融通资金。鼓励我国商业银行积极开发开办交易性的中间业务，以提高其风险管理水平和风险抵御能力。
2、抓紧制定《商业银行业务审批管理办法》，进一步完善对商业银行的业务审批制度，明确新业务的审批标准、程序和方法。对部分业务采用批准制，如风险较大的资产业务；对部分业务采用备案制，如风险较小的中间业务；简化审批环节，杜绝层层审批的做法，实行审批法人的一级审批制度，提高审批效率，提高商业银行业务创新的积极性。此外，还应针对网上银行业务迅速发展的问题，制定《网上银行管理暂行办法》，明确监管原则，对中资外资银行实施统一监管，推动中资商业银行加大对网上银行业务的投入，提高服务水平和风险管理能力。
3、规范中间业务收费市场。针对目前商业银行中间业务收费标准不统一的问题，通过与国家有关物价管理部门协调，制定《商业银行中间业务收费管理办法》，明确商业银行对中间业务进行收费的权利，减少商业银行开展中间业务可能受到的不必要干扰；同时，积极发挥中国银行同业协会的作用，明确商业银行中间业务的费率标准，以防止恶性竞争，进一步规范银行业中间业务的发展。
（三）制定合理的中间业务发展规划。据国家统计局资料，1996年下半年开始，社会资金流向出现了多方面的变化，金融机构各项存款特别是居民储蓄存款增幅明显下降，流向证券市场资金大量增加，保险机构资金业呈现快速增长势头。有关部门预测，到2005年我国仅投资基金的规模就将达到15887多亿元，是目前规模的34.9倍；商业保险的保费收入将达2500多亿元，比1998年翻一翻；代理证券交易资金清算规模将达36000多亿元，比目前的14000亿元增加22000多亿元。由此可见，我国中间业务潜力巨大，有着广阔的发展前景。而制定正确的发展规划，明确发展目标和方向是商业银行加快其中间业务发展的关键所在。因此，商业银行窑根据中间业务分散经营的特点和现状，结合自身的优势，在对所经营中间业务品种的现状、市场和发展前景进行分析的基础上，实施中间业务的区域定位发展战略，确定合理的中间业务发展阶段，并在此基础上形成科学合理的中间业务中长期发展规划。
（四）建立科学的中间业务经营管理体制。目前我国商业银行的经营管理体制普遍存在着条块分割、管理分散、协调配合不利的现象，已不适应中间业务的发展需要。葱产品看，有些产品由多个部门经营，有的产品又没有部门归属，既有交叉又有盲点，有些大宗中间业务在所属部门不是主营业务；从部门看，前台部门不营销全部或主要中间业务产品，既效率低下，又不方便客户；从客户看，一方面，办理一项业务有时要跑多个部门，另一方面，有时有些产品又难于以有效的渠道与客户直接见面，导致现有客户资源没有得到有效利用，对中间业务产品营销力度不够。因此，建立科学合理的经营管理体制是中间业务稳健、快速、健康发展的重要保证。一个科学合理的经营管理体制至少包括一下几个方面的内容：一是健全的计划、指导和管理协调体制，二是有效的激励约束机制，三是完善的营销体系，四是强劲的市场和产品开发体系，五是快速、畅通的中间业务信息反馈体系。
（五）注重中间业务人才的培训和引进。由于我国商业银行发展中间业务的起步较晚，加上管理层对发展中间业务的重要性认识不够等原因，使得目前我国商业银行发展中间业务的人才结构不尽合理，负有创新意识和创新能力的高素质仁爱短缺，管理和经办人员的数量明显不足。据统计，截止1998年底，四家国有独资商业银行本科学历以上的职员占全部员工的比例为9.6%，其中研究生以上学历的职员仅占0.4%；高中一下学历的职员占35.6%；大部分职员为专科生，占全部职员的55.8%。因此，要加快中间业务的发展，培养和吸收中间业务的人才就显得非常迫切和重要。各商业银行窑通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式加强对中间业务操作人员的培养，尤其是要对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，以提高中间业务的开发和竞争能力。
参 考 文 献
1. 李卉子,高慧.发展商业银行中间业务的思考.科技创业月刊,2006(11)
2. 孙晓彤.商业银行中间业务发展战略.河北金融,2002(1)
3. 李娟,金麟根.发展我国商业银行中间业务的现实条件分析.商业研究,2007(9)
4. 叶文戈.中外商业银行中间业务发展比较研究.特区经济,2005(11)
