一、农村信用社新时期的发展环境分析
（一）农村信用社已进入新的发展历史时期。
（二）农村信用社的行业竞争环境分析。
（三）农村信用社自身的优势和劣势分析。
二、当前农信社金融创新的主要障碍
三、农村信用社面对各方面的同行竞争必须要不断创新
（一）、存款方面的创新
（二）、贷款方面的创新
（三）、中间业务和服务方面的创新
四、 农村信用社新时期的发展战略
内 容 摘 要
当前，我国农村信用社正在进行深化改革。随着我国金融业对外资银行的全面开放，我国农村信用社也迎来了严峻的挑战。要完成任务应对挑战，必须依靠农村信用社又快又好的发展，因此，笔者通过对农村信用社新时期的发展历史、行业竞争环境、自身的优劣势进行了详细的分析。针对农村信用社的现状和发展战略得出的结论是农信社要不断发展、不断提高竞争力就必须要创新；而提出了农村信用社新时期的总体发展战略是：以服务“三农”和地方经济为宗旨，以提高经营效益为核心，以完善法人治理结构为突破，以转换经营机制为关键，以加强制度建设为先导，以优化人才结构为基础，以客户为中心，以市场为向导，努力开拓农村金融市场和区域金融市场，不断增强盈利能力，积极消化历史包袱，把农村信用社建设成为法人治理结构比较完善，经营机制明显改善，风险管理水平明显提高，财务状况根本好转，具有区域竞争优势和较强可持续发展能力的现代化金融企业。
论农村信用社——浅谈农信社的发展与创新
目前，我国农村信用社已经走过了50多年的辉煌里程，农村信用社已成为我国农村金融服务中的主力军和联系农民的金融纽带。但是，长期以来农村信用社积累下来的沉重包袱，已严重阻碍了农村信用社的健康发展。为此，我国农村信用社正进行重大的改革。经过近年来的积极努力，我国农村信用社绝大多数改革试点省份建立了省级联社或其它形式的管理机构，顺利发行了多批央行专项票据，这标志着深化改革试点的两大阶段性目标基本顺利实现，农村信用社进入了新的历史时期。因此，确立农村信用社新时期的发展战略，显得尤为紧迫与必要。
一、农村信用社新时期的发展环境分析
（一）农村信用社已进入新的发展历史时期。
企业战略决策总是受制于一系列的内外部约束条件，深入分析农村信用社当前面临的新的发展环境，是做出正确战略决策的前提。当前农村信用社面临的所谓新时期，概括而言就是：农村信用社的深化改革试点与国内金融体系的变革，我国金融业对外资银行的全面开放。
随着各地以省联社为主要形式的省级行业管理机构的成立，农村信用社新的管理体制基本确立；随着央行专项票据发行的接近尾声，中央对农村信用社的资金扶持政策初步落实。农村信用社改革进入完善法人治理结构与转换经营机制的攻坚阶段。这标志着作为农村金融体制改革重要组成部分和国内金融体制改革“抓两头、带中间”的重要一头，农村信用社改革取得了重要的阶段性成果；另一头，国有商业银行股份制改革的形势已经开始发生变化，建设银行、中国银行、工商银行已成功上市，农业银行综合改革整体方案也在准备和完善中；处于中间的城市商业银行的改革也有了明确的思路。在金融监管方面，初步确立了和国际接轨的思想，强调银行的资本约束与内控制度的完善。在对外开放方面，根据加入WTO的协议，2006年底我国金融已全面对外开放，允许外资银行在境内所有地方对境内所有企业和居民开办人民币业务，这必将对中资金融机构带来更为深刻的影响。十六届五中全会确立了建设社会主义新农村的战略目标，未来将继续坚持对农村“多予、少取、放活，工业反哺农业，城市支持农村”的方针。可以预期，农村金融生态环境将逐步得到改善，农村不断被“抽血”的状况将得到有效遏制。所有这些，将改变中国农村几千年来的传统定位，是历史性的转折。对农村信用社而言，也是历史性的机遇。当然，这也可能将更多的各类金融机构吸引到农村的广阔天地，农村信用社会面临更加激烈的市场竞争。展望新时期，机遇与挑战并存。
（二）农村信用社的行业竞争环境分析。
随着四大国有商业银行收缩战线，在农村，尤其是经济欠发达地区，农村信用社的行业优势得到了巩固，极端情况下农村信用社成为唯一金融服务提供者，具有了完全垄断优势，对此，我们需要一分为二看待，其它金融机构的退出往往是因为在这些地区的行业平均利润率太低或规模不经济。资金提供者是农村信用社的主要供应商，随着人们金融意识的增强及金融可选择性的扩大、资本市场的发展完善以及投资理财途经的增多，农村信用社在争取资金方面面临着越来越大的压力；不过，储蓄存款的居高不下，说明负债市场的拓展仍然大有可为。在客户方面，由于国内银行服务同质化严重，产品可替代性大，客户的忠诚度不断下降，对农村信用社的服务质量、范围、信息、收益率的要求越来越高，细分客户研究其不同需求已成为农村信用社市场营销的基本要求。农村金融市场尤其贷款市场的主要潜在进入者是邮储银行，邮储银行的设立将使农村地区出现一个全国性的没有历史包袱的高起点的商业银行，必然会对农村信用社的发展构成重大影响。证券、保险可以作为农村信用社服务的一个替代品看待，在发达地区其影响尤其明显，此外，地下金融和汽车金融公司也可视为农村信用社的一种替代，需要引起重视。
（三）农村信用社自身的优势和劣势分析。
从根本上来说，农村信用社的优势始终在农村，长期的扎根乡土，形成了稳固的地缘人缘优势，即使其它商业银行推行干部员工本地化，农村信用社仍然具有明显优势。网点众多，服务便利，是农村信用社的另一大优势，当然，有的农村信用社网点过多造成单位效益的低下，因此，在网点建设上，还需要进一步优化。相对于国有商业银行复杂的授权体系，农村信用社具有自主经营下的灵活性，有利于对市场作出快速反应。且农村信用社通过深化改革，落实中央资金扶持政策、增资扩股和压缩不良贷款等措施大大减轻了历史包袱，法人治理结构也逐步完善，新的管理体制也将使农村信用社在省级平台上大大提升管理水平，并使全省农村信用社形成合力，增强了整体担风险能力和发展后劲。在具备上述优势的同时，农村信用社也具有突出的劣势，主要表现在法人治理结构残缺，治理不完善，内控薄弱，经营管理水平低，人员多，规模小，抗风险能力低，历史包袱沉重。在企业形象、服务质量和品牌经营上与同业也有相当大的差距，比如招商银行有“金葵花、点金、一卡通”，广发行有信用卡、“民营100”，中行有外汇宝，工行有理财金，建行有房贷，农行也有金融超市，而农村信用社的产品与服务基本上没有品牌化。致使农村信用社面临着内外部的各种挑战，包括同业竞争的压力和满足客户更高服务需求的压力。
综上所述，农村信用社既面临着巨大的机遇，前景令人期待，也面临着严峻的挑战，不容丝毫懈怠，否则将会出现百舸争流，一舟落后的局面。当务之急，是要尽快确立新时期管理体制下新的发展战略，以凝聚共识，共创未来。
二、当前农信社金融创新的主要障碍
1、思想障碍。主要表现在：（1）对金融发展的方向无法把握和认识不够，不知未来金融的状况和面貌；（2）在WTO框架下要与金融接轨的迫切性认识不够，对外资银行的冲击在思想上麻痹不仁；（3）对于金融相对其他行业的良好状况（效益、管理、信息化程度等方面的优势）过于乐观，缺少居安思危;(4)对创新的内涵认识不够，没有深刻认识到它这种与时俱进的科学内涵，更没有认识到创新就是重要的实践活动，把创新看成“标新立异”和形式
2、环境障碍。环境是事物耐以存在的必然联系。金融创新在实现金融现代化的过程中，在创新的实践过程中，与环境是不可分割开来的，创新需要有创新的土壤。当前对于金融创新的环境在大的方面已经条件成熟，但仍不是最佳和最有利时期，主要表现在没有一个发育良好的金融市场，市场细分不明，金融需求混乱，整个社会的创新机制仍没有建立起来，现代发展的方向还不明朗，也就是说当前整个社会还没有完全构建起创新这个平台。金融创新将举步维难。
3、信息障碍。金融创新过程中的信息障碍主要表现在两个方面。一是信息化程度不高，信息化不够易影响金融管理创新。信息化，是我们面临的历史机遇，也是我国现代化建设的迫切需要，当前，在金融界信息技术、网络技术没有得到充分应用，一些新的信息技术在金融领域更是没有得到很好开发，造成金融服务和金融领域无法深入，只能是开展一些传统的金融业务和金融服务，严重制约了技术创新、管理创新和制度创新。二是信息不对称，始终是妨碍金融创新的客观存在。同时，信息沟通的渠道难以保持畅通，加快了信息的这种不对称性。比如银企之间往往在信息上相互封锁。为了逃避银行的资金监督与贷款回收，一些企业不向开户银行提供或不真实提供资产负债表、财务报表和现金流量表等企业经营信息资料，致使银行对开户企业闭目塞听，无从监督，也无法真实了解到企业对银行的需求；银行也不给企业提供相关的经济、金融政策信息和必要的咨询，使本来就很原始的银企信息渠道堵塞不通。
4、体制障碍。主要表现在我国农村信用社市场主体地位不明晰。国有农信社产权主体的虚置，法人治理结构不健全，地方政府的干预等矛盾无法获得彻底解决，致使农信社以利润为目标的经营目标难以实现，这无疑使金融创新的内部动因大打折扣。适时经营管理体制较为严重地束缚了农信社创新的内部（特别是金融业务创新）的发展。西方发达国家金融创新的一个主要条件是金融机构具有独立的市场主体地位，这也是农信社业务创新的内部驱动。
我国金融创新的驱动力不够，从体制上看来，是根本的。也是同一事物的两个方面，制度安排对于金融创新具有非常重要的意义，同时，金融创新也包含了制度的安排即 体制的创新，所以体制障碍对于金融创新是两个层次的影响，一是环境体制，二是金融自身体制。
我国金融创新障碍的主要方面是产权不清晰，权、债不分明。体制障碍的突破可以带动业务创新、管理创新和机制创新的跳跃式前进和发展，所以对体制障碍的研究也就显得更为重要了
5、机制障碍。主要表现在当前我国农信社在经营上靠吃政策饭，吃大锅饭，银行对政府依耐程度较高，独立经营的能力差，只能被动地接受挑战，特别识资本市场的发展对农信社间接融资方式的冲击，个人资产多元化，收入将不断地转化为证债券资产等而脱离银行，这种分业经营分业管理的模式，也是带来农信社金融业务创新的主要机制障碍。我国农信社管理模式仍很落后，没有围绕市场来建立起由决策层、经营层、管理层、支持层、监督层五个层次的组织架构，职责定位也不科学。另外，激励机制用人机制还不够完善。这种机制的障碍影响金融创新的活动。
6、监督障碍。本身也属环境障碍层面，单独拿出来分析，主要是当前央行对农信社的监管不力或监管不严，政策指导还跟不上，妨碍了金融业务的拓展和创新，同时央行现有的监管模式和体制仍不科学，监管对象和目标不明，往往造成监管严就把农信社搞死，或直接干涉到农信社的具体经营上来，监管放松又易造成金融市场混乱，造成放也不是抓也不是的局面。
7、资源障碍。也可以表述为经济动力障碍。是指自身具备的创新能量和能力不够，表现在当前我国金融业特别是农信社的风险加剧，不良贷款占比偏高，效益不佳，经营艰难，资本金不充盈，只能被动地接受挑战，缺乏经营上的创新能力。
金融专业人才缺乏，也是金融创新的主要资源障碍。人是最重要的资源，这种资源障碍使创新缺乏活动和动力，经济是基础，没有资源这个基础，信息化建设速度就会放慢，创新的平台就无法搭建，资源就如一台发动机的燃料，没有燃料就没有动力，我们在创新过程中对资源始终是不能回避的现实，资源的、多少和丰富程度可以决定创新进程的快慢。所以，资源障碍是不可忽视的。
三、农村信用社面对各方面的同行竞争必须要不断创新
（一）、存款方面的创新。通常一个家庭会把资金分成三个部分：首先是平时使用的部分，这部分一般是现金或存在活期帐户；剩余的资金就将其存进定期帐户以抵御潜在风险；除此还有的话就肯定寻找新的投资项目。目前农村地区的存款是稳定的，大多数家庭都只拥有前两项资金。这笔资金的拥有者如果是一位积极的投资者，肯定会将其投资到利润率比较大的行业，但效益与风险是成正比的。所以面对越来越严峻的市场环境，不少消极的投资者宁愿把资金留在因哈里赚取利息。
存款是银行开展其他业务的根本条件，只要银行赢得了存款，就可以很肯定地说已经赢了这场无硝烟战争的一大半。农信社的存款竞争力不强，虽然现在农村地区大大部分存款都已经被农信社吸收了，但这是由于目前农村地区缺乏竞争，只有农信社垄断的缘故。农信社的存款产品单一，除了活期就是定期，就连零存整取以及整存领取这些最基本的存款业务到现在只有珠三角等发达地区开展得比较好。面对多家银行的多种选择，客户会为自己的资金选择更合适的投资产品。从存款中演化而来的理财产品对于股份制银行甚至国有银行都不陌生，它根据不同的投资风险与收益为日渐挑剔的客户提供了许多选择。为了抢占存款市场，农信社存款产品的改革创新势在必行。如何让为众多不同类型的客户设计各种个性化的存款产品，将直接影响到银行本身的长远发展。
2、贷款方面的创新。作为支持国家“三农”政策的主要金融机构，农信社一直都背负着农村经济，大力发展农业，改善农民生活的神圣使命。目前农信社的大部分贷款都是与“农”有关的，包括农业贷款、农民贷款、农村经济组织贷款、农村工商业贷款、小额农户信用贷款等等。这确实解决了很多农民的经济生活问题。但随着生活的逐渐改善，越来越多的客户需要形式更多样化的贷款产品，单一的贷款产品已不能再满足客户的相关需要。消费性贷款和信用卡小额活期贷款以灵活性及普遍性受到越来越多客户的喜爱，房贷车贷以及其他的电子消费产品贷款已经为不可缺少的贷款产品。
3、中间业务和服务方面的创新。中间业务一直是农信社非常薄弱的一个环节，仅仅依靠代收电话费、水电费等收取少量的手续费。在贷款渐趋向饱和的前提下，大力发展以提供有偿服务为主的中间业务不但可以为农信社提供客观的收入，同时还可以提升农信竞争能力。由于农村地区资金来源少，生活比较较单调，大多数收费较高的业务种类并不适合在广大的农村地区开展，但也有些特别的业务是农民迫切需要的。例如目前社会大环境非常复杂，即使是在偏远的山区也已经不再像从前那些纯朴，家中仅有的值钱的有价物品的保管成为一个难题。若农信社因地制宜适当开展该业务，不但可以增加收入，还可以提高知名度，无形提升存款。
（四）、 农村信用社新时期的发展战略
农村信用社应确立的新时期总体发展战略是：以服务“三农”和地方经济为宗旨，以提高经营效益为核心，以完善法人治理结构为突破，以转换经营机制为关键，以加强制度建设为先导，以优化人才结构为基础，以客户为中心，以市场为向导，努力开拓农村金融市场和区域金融市场，不断增强盈利能力，积极消化历史包袱，把农村信用社建设成为法人治理结构比较完善，经营机制明显改善，风险管理水平明显提高，财务状况根本好转，具有区域竞争优势和较强可持续发展能力的现代化金融企业。
在经营战略上，农村信用社要树立大农业的观念，延伸支农领域，突出支农重点，充分发挥点多面广、贴近农村农民的地缘优势和网点优势，立足“三农”，服务社区和县域经济。一是加强与产业政策的协调配合，发挥信贷资金的导向作用，支持农业产业化发展。通过支持大龙头、培植大基地、培育大市场，重点支持一批农业龙头企业，带动产业群体的发展，逐步引导农户由分散经营向规模经营、由兼业经营向专业经营转轨，进一步为龙头企业、基地、农户进入市场牵线搭桥。二是加强与区域经济的协调配合，发挥信贷资金的助推作用，支持农业多元化发展。三是探索推广“农户+农村经济组织”的农户联保贷款新模式。由农户自愿结合或由农村经济组织、行业协会组织等协调联合，组成多个农户联保实体。以农村经济组织或行业协会组织等为载体，成立由乡镇政府、农村经济组织、农户代表和农村信用社等组成的农户信用评定小组，共同评定农户信用等级。按照“多户联保、平等自愿、共担风险”的原则，由参加联保小组的成员，相互担保，相互监督按时还本付息，并承诺共担风险。联保成员到期不能偿还贷款本息的，其他联保成员要共同承担连带偿还责任，有效地解决农户大额贷款难的问题。四是加强与科技、市场开发的协调配合，发挥信贷资金的催化作用，支持农业集约化发展。重点支持高科技的农业项目以及农产品的深度开发，并通过扶持公司加农户、专业生产协会、科技产业园区等多种新型产业化经济组织，培育农村经营大户，延长产业链条，通过订单农业使农民从和种养生产、加工、流通等环节受益，进一步促进传统农业向现代的优质、高效、高产农业和特色、生态农业转变。 五是依靠科技进步并结合农村地区实际，在一般服务上实施低成本战略，同时适应地区发展的不平衡性，在经济发达地区扩大产品、服务差异化，并在高端服务中有选择地集中力量于重点目标市场、重点客户和重点产品，大力推进服务和产品的品牌化。
在职能战略上，一是要抓好金融信息化，集中力量加快发展全省统一的综合业务系统，实现数据大集中，为全面提升农村信用社服务水平和经营管理水平奠定科技基础；近期要尽快完成全省统一的办公自动化网络建设和企业网站建设以及信贷管理系统等重点系统建设，优先发展这些短平快项目以起到“四两拨千斤”的效果。二是在客户上，利用地方政府的支持和自身点多面广的优势，提供面向区域内最广大企业和个人的基本金融服务，大力发展有效益的代收代付、代理等中间业务，巩固零售业务优势；发达地区农村信用社要适应居民财富的增长，大力发展综合理财服务；对优质高端客户，则重点地提供个性化的优质服务。三是在产品上，着力打造一批精品，形成品牌化、系列化，通过高端服务和精品战略，塑造农村信用社的新形象。四是机构和人员上，适应农村合作银行、统一法人产权制度改革的要求，进行资源整合，推进流程再造，优化人才结构，提高应变能力，提升自主创新能力。
总之，无论是从经验来看，还是从理性理论来看，金融创新永远是一个演化的过程。因此，农信社的金融改革绝不可能一蹴而就，只能在演化中不断地前进。
参 考 文 献
1、《现代信合》2006年第2期题为“农信社改革需要注意的几个问题”，作者：黄继昌
2、《中国农村信用合作》2007年12月号 总第225期题为“农信社创新业务竞争策略浅析”，作者：孙柯
3、《高要合作金融》2007年第12期题为“浅谈农信社的金融创新”，作者：吴运立
