一、县域金融的现状和特点—以粤东某县为例
二、县域金融存在的主要问题
三、改善县域金融生态的一些想法
内 容 摘 要
针对党的十六大报告提出“壮大县域经济、改善农村金融服务、统筹经济社会发展、建设现代农业、发展农村经济、增加农民收入，是全面建设小康社会的重大任务”这一热门课题，通过对粤东某县的经济和金融进行调查，并对县域经济和县域金融的现状、特点及存在问题进行解剖，找出制约县域经济和金融发展的主要因素，提出了优化金融生态，促进县域经济和县域金融协调发展的建议。
浅论县域金融的生态优化
优化金融生态，改进金融服务，稳步推进县域经济发展是当前社会各界一个热门的课题，也是金融部门支持地方经济建设的重要职责。党的十六大报告提出“壮大县域经济、改善农村金融服务、统筹经济社会发展、建设现代农业、发展农村经济、增加农民收入，是全面建设小康社会的重大任务”。因此，全社会如何优化金融生态，金融部门如何改善金融服务，发挥信贷资金配置作用，有效地促进县域经济的发展，对落实十六大精神，全面建设小康社会和社会主义新农村具有重要的现实意义。
一、县域金融的现状和特点—以粤东某县为例
粤东某县曾是一个农业大县。近几年来，该县县委县政府为了推动经济发展，在农业生产稳步发展的基础上，提出了“工业立县”的口号，增加产业投资，加大招商引资力度，同时出台《鼓励外商投资的优惠政策》和《加速个体私营经济发展的决定》等一系列文件，为加速县域经济的发展提供了政策条件基础。
2005年，该县累计完成GDP90.01亿元，同比增长12.8%，其中：第一产业完成19.26亿元，同比增长7.1%，第二产业完成28.01亿元，同比增长13.7%，第三产业完成42.74亿元，同比增长15%。全县农业总产值完成32.42亿元（不包括副业），其中：种植业完成13.04亿元，林业完成0.83亿元，牧业完成4.93亿元，渔业完成12.85亿元，农林牧副渔服务业完成0.77亿元；工业总产值完成92.05亿元，同比增长15.5%；全县社会固定资产投资19.74亿元，同比增长18.5%，其中：基本建设投资1.65亿元，房地产投资0.82亿元，其他投资（包括外商）6亿元；全县社会商品零售总额达47.81亿元，同比增长13.1亿元；外经贸出口总额值15008万美元，同比增长8.4%，其中：实际利用外资4932万美元。从整体形势上看，该县经济增长总体态势良好，经济运行中的亮点增加，国内生产总值稳定增长，物价平稳，城乡居民生活有所提高。具体表现为生产、建设、流通、消费、金融等领域保持良好的运行态势。但目前虽然全县已建成了20个工业开发区，初步形成以服装、制鞋、珠宝玉石金银加工、副食品、建材、矿泉饮料等为支柱产业的工业区体系；农业建成优质稻、蔬菜、优质果、水产品养殖和畜禽五大商品生产基地，形成农林牧副渔综合发展新格局。但是产业化结构分布不平衡的问题仍然突出：一是农业生产状况不够理想，产业结构与市场需求不够衔接，增产与增收不同步，农民收入增幅持续低增长；二是规模以上工业生产基础还比较薄弱，效益水平仍不高，占全社会工业总产值的比重还低；三是出口增长不快，基数低。
近几年来，该县金融机构在县人民银行的窗口指导下，严格执行国家稳健的货币政策，规范经营，积极拓展优质业务、改善金融服务，扩大资金来源，壮大资金实力，取得了显著的成效：2005年底全县金融机构各项存款余额为346792万元，增长13.1%，其中储蓄存款余额293143万元，增长16%。对公存款余额53649万元，增长0.167%。在增量扩展的同时，存款稳定性也有所增强，其中新增定期储蓄存款占全部新增储蓄存款的54.5%。存款结构发生了变化，存款的稳定为银行营运资金提供了较为可靠的资金来源。2005年底全县金融机构各项贷款余额81472万元，增长10.9%，存贷比例仅为23.5%；存贷差265320万元，上存资金及邮政储蓄转存款高达262819万元，其主要原因是：商业银行贷款权限上收；贷款的准入标准提高；信贷投向定位趋于集中；社会信用偏低及信贷人员“惧贷”等。这样，削弱了县域金融贷款投放力度，在这种情况下，该县金融部门把主要精力放在优化信贷结构、提高信贷资产质量和防范信贷风险上，优先支持有市场、有效益、有信用的中小企业，支持农业生产和抗灾复产的资金需求，将有限的资金用到刀刃上，有限度地支持一些行业的发展，但是远远不能满足县域经济发展的资金需要大大影响了县域经济的发展。
二、县域金融存在的主要问题
（一）工业基础薄弱，缺乏大中型骨干企业。该县现有的工业企业中，除了几家大中型的“三资”企业外，其他的绝大部分是民营企业和小型企业或初级加工业，缺乏支柱性生产企业，尤其是原有的中小型国有工厂由于设备陈旧、技术水平落后，已破产或濒临已关闭。这种局面，制约着县域经济的发展。
（二）信息不对称。至今，地方政府还没有建立一套的为该县经济发展服务的信息网络。企业、农民得不到政府的信息支持，出现产品销售渠道不稳定，销路不畅的局面，不利于县域经济的发展。如：前年该县某镇的西瓜获得丰收，但由于信息不灵，无销路，造成价格下降，1斤才两毛钱，甚至烂掉在田园里，农民丰产不增收。
（三）民营企业的素质偏低，缺乏与当地政府的勾通和合作。该县有个服装镇，是服装的生产基地，产品远销全国各地，但无法形成规模化生产。主要原因：1、该镇的服装业是由“一把剪刀、一把尺子”的家庭小作坊发展壮大形成的，存在很大的自我行为性。出现困难时，很少寻求政府的支持或帮助解决有关困难；在获得成功时，也没有与政府交流经验，缺乏全局观念，这给该镇服装业的发展壮大带来障碍。2、产品缺乏市场竞争力。一是企业素质普遍偏低，还是劳动密集型企业，技术力量薄弱，实力有限，对产品开发能力低，产品结构单一；二是企业创名优品牌能力不强，宣传不够，缺乏知名度。如有的企业自己的产品推销不出去，只能接受别人的名优品牌进行加工，赚取加工费；三是产品档次偏低。企业整体科技含量少，大部分是普通型的粗加工产品，精深加工偏少，低附加值产品占多数，高附加值产品偏少，效益欠佳。3、政府缺乏对全镇服装业的整体包装和推销。
（四）民营企业由于自身的制约，存在贷款难的问题。一是大部分民营企业的规模小，实力较弱，资信度不高，效益不稳定，国有商业银行受中小企业信用等级的限制，对中小企业的支持常感到力不从心。二是一部分民营企业设备老化，且不大注重技术改造和新产品开发，致使发展后劲不足；同时，企业财务不规范，财务报表真实性较难掌握，金融部门无法大胆予以支持。三是民营企业可抵押物品较少，抵押物的折扣率较高，债权无保证。金融部门往往出现抵押资产难变现，通过法律手段收贷，则胜诉容易，执行难。贷款收不回，还增加了诉讼费用，这样降低了银行发放贷款的积极性。
（五）县域金融的作用正在弱化。近年来，由于贷款业务受到限制，该县金融部门以吸收存款为重点，大量的存差上存上级行，资金正通过邮政储蓄和国有商业银行外流，使资金本来就紧张的县域经济发展雪上加霜，削弱了县域经济的发展能力。1、近几年来，邮政储蓄机构规模不断扩大，吸走大量的资金，到2005年底，邮政储蓄存款余额32136万元，相应降低了本地的营运资金；2、作为金融主体的国有商业银行，其目的是通过聚集资金，发放贷款来实现存款向投资的转化，并获得生存和发展的空间。但目前的现实是，几家商业银行吸收的大量资金却无权限发放贷款或无令人满意的客户将贷款发放出去。这样，县域金融机构实际上是上级行的“储蓄所”。因此，县域金融部门存差不断扩大，不得不将存余资金上存上级行。据统计，2005年四家国有商业银行上存的资金达到240683万元，占总存款的69.4%，造成四家银行的存贷比例普遍下降，才有16.7%。难怪有人把国有商业银行和邮政储蓄比喻为两台“抽水机”，使资金向城市倒流，大量资金被抽离农村，造成县域经济严重“缺血”。这种状况不改变，统筹城乡发展，扎实推进社会主义新农村建设将步履维艰。
（六）县域金融不良资产仍然偏高。目前，社会信用程度不高和不规范，出现企业对贷款“能借就借，能拖就拖，能逃就逃”的态度，而且有的企业借转制之机逃废银行债务，造成金融部门不良资产的扩大。2005年底止，不良贷款率为53.16%。为了杜绝新增不良贷款，各金融机构严格新增贷款的管理，落实责任制。这给信贷人员带来了压力，出现“怕贷、惧贷”的心理。
（七）现有信贷机制不适合县域经济发展需要。国有商业银行发放贷款限制过严，贷款手续繁琐，从建立信贷关系到企业信用等级评估，从资信授权到发放贷款企业往往要跑几个月，经办的支行要搞调查推荐送二级分行信贷部门初审，再交分行贷款审查委员会集体审查，还要上报省行信贷管理部门，一笔贷款要办妥至少要几个月时间，民营企业需要资金往往是要“快、急”而银行提供的服务相对来说是“慢、缓”。这样的金融服务当然不能适应民营企业发展的需要。近年来，上级国有商业银行不断调整经营战略，业务重心转向大中城市，经营策略逐步向大中城市、大中型企业集中，并采取经营管理权上收和实行严格的授权、授信制度等，影响了国有商业银行县域机构的信贷投放能力。这样的贷款权限的管理办法，既挫伤了县域国有商业银行开展贷款业务和营销贷款的热情和积极性，也由于手续的繁琐，导致客户流失。
（八）金融生态较差，社会信用环境有待整体提高。目前县域整体环境影响金融的发展，特别是社会信用环境较差，有些人依然存在“借钱不还”的赖债思想，这也是金融机构“惧贷”的原因之一。
三、改善县域金融生态的一些想法
金融生态是指影响金融业生存和发展各种因素的总和，它既包括与金融业发展相互影响的政治、经济、法律、信用环境等因素，又包括了金融体系内部各要素如金融市场、金融机构、金融工具、金融产品，通过资金媒介和信用链条形成的相互作用、相互影响的系统。良好的金融生态环境，能够促进金融业的健康发展，金融业的健康发展，又能够有力地支持、促进经济发展和社会进步。相反，如果金融业面对的是一个条件很差甚至条件恶劣的生态环境，连金融业自身的生存和发展都成了一个很大的问题，在这种情况下，金融业支持经济和社会发展的能力就会大打折扣，最终受到影响的将是整个社会。因此，要促进县域经济和社会的持续发展，全社会都应当切实负起责任，共同打造一个良好的金融生态环境。 （一）地方政府要加强对县域经济的指导和服务，优化金融生态外部环境
1、加强政府领导作用，构建整体联动的金融生态维护机制。地方政府要高度重视改善金融生态环境对增加信贷投入、促进经济可持续发展的重要战略意义，把争取金融支持的重点放在主动性、超前性的改善金融生态环境上，进一步转变职能，防止干预司法、干预企业改制等地方保护行为破坏金融生态，同时要教育和引导各职能部门树立争取金融支持也是招商引资的观念，重视金融生态环境建设，有效发挥各部门在改善和维护县域金融生态环境中的重要作用。划分职责，健全制度，建立以当地政府为领导的，工商、税务、财政、公安、监察、法院、新闻宣传、人民银行、银监局（办）、商业银行等相关部门分工负责，齐抓共管的工作体系，从制度、体制和机制上为改善县域金融生态环境提供保障。
2、地方政府要引导民营企业依靠科技创建品牌。企业要结合市场需求和产业、产品结构调整，加快科技进步和创新，提高企业整体科技含量，生产名优产品、拳头产品，打造海丰品牌。同时，要引导扶持企业培育发展有自主知识产权的产品，增加产品著名商标、专利拥有量。
3、充分发挥政府服务职能。地方政府应牵头为县域工农业生产提供服务，特别是对工农业产品的产前、产中、产后的加工及销售的指导和服务，使企业和农业得到增产，而更重要的能够增收。
4、拓宽投融渠道。一要发挥政府创业投资的引导作用，在一些重点项目和重点领域上投入一定比例的资金，以调动和引导社会创业投资者的积极性。二是要设立民营企业投资基金会、高新技术风险投资、创业基金，增强民营企业资本金实力。三是要外引内联，引导县内外境内外资金参与本县民营企业和重点项目建设。
5、共创良好的社会信用环境。信用是一个地区、一个企业赖以生存和发展的关键。要以保护债权为中心，明确债权人的有关权利，为金融生态的平衡提供良好的社会信用环境和规范有序的社会信用秩序。上面已经讲到该县金融机构不良贷款多，企业不守信用现象仍比较严重，要争取金融机构对县域经济的支持和服务，必须彻底改变不诚信做法。首先企业要真正做到守信用、重合同、借银行的贷款应按期归还本息，还后再借，保持良性循环；其次地方政府也要引导企业与银行建立良好信用关系，敦促企业依法依规借贷还贷。其次，金融机构的债权人也应具有对金融机构的破产起诉权，也应分清金融机构的不同债权人所享有的清偿权的先后顺序，不能只是简单地区分对公和对个人，而应按不同的金融产品和服务而区分债权债务的性质。当前，金融机构欠债和信用观念差也是现实中一个十分突出的问题。一些金融机构停业整顿了好几年，对公负债一直没有个说法，不仅对这些受害的企业造成极大的、甚至是致命性的打击，而且对社会信用秩序也造成很大的混乱，对金融业的整体形象也是一种极大的破坏。因此，尽快清理这些金融机构，并明确这些金融机构的破产清算办法，也是重塑信用秩序的一个重要内容。 （二）金融部门应改进对县域经济的金融服务质量
1、当好县域经济决策的参谋。县域经济的发展能否成功，十分关键的一点就在于经济决策是否正确。因此，金融部门为县域经济服务首先应为县域经济的决策出谋献策。金融部门要利用自身的优势与特点在金融方针政策咨询、信息传递、资信评估等方面为县域经济提供主动服务。对县域经济正确的决策要提供多种便利条件，积极支持；对不正确或不谨慎的决策要勇于否决，确保经济决策严谨、准确，最大限度地减少决策失误。
2、当好县域经济管理的帮手。管理工作在县域经济的整体营运中具有举足轻重的作用，金融部门要积极参与县域经济的日常管理，充分利用自身的优势，协助地方政府对重点项目资金运用的监督，并采取措施，防止项目资金被移用和无计划、盲目运用。
3、增加县域经济资金的有效支持。资金是经济运行的粮食与血液。因此，金融部门必须巧于营运资金，把有限的资金用于刀刃上。要依据县域经济中各行业的实际情况，实行择优支持的信贷政策，避免一哄而上，必须有侧重地开展工作：支持有区域特色的企业群体发展；支持行业优势，促进行业规模发展；支持重点产品；支持科技含量高，产品附加值高的科技型、技术型企业发展。
4、金融部门要转变自身业务发展方式。一是按照县域经济设置营业机构，为生产经营者提供便捷服务，要纠正过去争地盘、滥设网点的做法，根据县域经济发展状况和需求设置机构，为生产经营者提供优质服务。二是降低筹资成本，提高经济效益。金融部门要讲究成本核算，突出抓好存款，在优化负债结构的同时，按照国家利率政策，为企业提供低成本资金。三是盘活存量资金，活化存量要素。金融部门要把从耗费资源的企业和项目上盘活的资金，用于节约资源的企业和项目上，从而加速存量资金的活化，带动增量资金的优化配置。四是实现业务多元化，提供全方位服务。五是县域金融机构要主动积极多向各自的上级行汇报反映县域经济的实际情况，争取灵活的贷款权限和增加贷款额度。
5、改进服务手段，创新金融产品，加快金融电子化发展步伐。为了更好地服务县域经济，促进地方经济提速发展，金融部门应增加和创新金融产品，更好满足经济发展需求；同时要加快金融业务电子化进程，实现业务操作和经营管理工作电子化，在现有的基础上进一步建立健全多功能电子网络系统，为县域各行各业的快速发展提供优质服务，也为自身创造有利的发展条件。
参考文献：
1、张晓慧，《改善金融生态 提高货币政策有效性》；
2、徐诺金，《论我国金融生态若干问题》；
3、张焱，《改善金融生态 构建和谐社会》。
