一、我国商业银行经营管理中存在的问题
二、我国商业银行经营管理存在问题的原因分析
三、我国商业银行发展对策
四、结束语
内 容 摘 要
摘要：近些我国金融业人发展很快，特别是银行业的发展象是一列高速行驶的快车飞速进行。随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，现在外资银行涌入越来越多，国内商业银行也将面临着前所未有的挑战，若要立于不败之地，对自身暴露出的问题，就急需认清和解决。
关键词:商业银行 不良资产 存款 内部管理
浅论我国商业银行经营管理中的问题
长期以来，国有商业银行为促进国民经济发展、支持经济体制改革、维护社会稳定做出了重要贡献，在金融资源配置中发挥了至关重要的作用经过近20年的改革发展，中国银行机构的数量从少变多，规模由小变大，市场结构由四大国有商业银行的垄断逐渐演变为四大国有商业银行占主导多家商业银行参与竞争的格局。从2005年起我国允许外资银行向所有中国客户提供服务，并取消所有经营地域限制。外资银行在华开始实行国民待遇，这将使我国的金融市场由过去的垄断局面转变为激烈竞争的新阶段。这一切要求我国银行提高效率，增强竞争力。外资银行全面进人中国，中外银行之间的竞争已经开始。在这样的背景下，研究我国商业银行发展具有重要的理论价值和现实意义。
一、我国商业银行经营管理中存在的问题
1、过分强调“存款立行”。
对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。自1996年以来，央行连续八次下调存贷利率，旨在促进内需的扩大，引导居民减少存储，扩大消费，以带动经济的发展。在“存款立行”观念的支配下，各商业银行盲目的拉存，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。要扩大贷款规模，先决条件就是要保证存款规模，这种治标不治本的做法，只能使经营陷入困难。银行作为投资业本应将重点放在投资环节上，确保资金安全，并使其有所增值，保持良性循环，增加收益，以此来扩大自身实力才是银行最终的经营目的。然而目前普遍的状况是存款没搞上去一切免谈，资产质量成了个别人的行为，并在本质上与存款总做相分离。其实，过分强调“存款立行”，最终将导致银行经营困难。社会上合理有效的资金投放空间受整个国民经济发展的各种要素制约，一旦超过这个幅度，资产风险必将加大。相反，如果银行不把一定比例资金运用出去，而自身却要负担相应的存款利息支出，这与银行本质是相悖的。这样，在拉存款和放贷款的两种压力下，形成一个两难选择，将最终导致银行经营陷入困难。
2、资金流动性差，资本金不足，盈利能力低。
资金流动性差，资本金不足，盈利能力低。从2001年至2003年，我国商业银行的现金资产比率一直保持在10%一30%左右，而先进的外资银行现金资产比率大多保持在10%以下。如美国花旗银行的该项指标为6.17%汇丰银行为7.91%。我国商业银行的存贷款比率徘徊在70%左右，而外资银行平均在90%左右。由此可见我国商业银行的资产利用率低资金流动性差，存在部分未充分利用的闲置资金。此外，我国商业银行的资本充足率明显偏低，大部分银行都低于10%，股份制商业银行的资本充足率比国有商业银行稍高，接近国际水平，但仍有一定差距。与外资银行相比我国商业银行的盈利性也明显较低2001一2003年,四大国有商业银行的人均利润率都远远低于1%。股份制银行比国有银行稍高，都超过了1%但是与外资银行相比，人均利润率还是偏低。
3、不良资产包袱沉重，银行资产结构过于单一。
我国商业银行不良资产率一直居高不下，虽然组建了信达、东方、长城、华融四大资产管理公司来集中处理我国银行的不良资产。截止至2004年9月，四家公司已累积处置不良资产5876.2亿元，回收现金1202.1亿元，取得了阶段性成果，但不良资产率仍然较高，问题并未彻底解决。总体来说我国商业银行的不良资产率与像花旗这样的外资银行相比，存在着较大的差距，且目前绝大多数银行的不良资产率远远超过世界公认的10%的警戒线。
银行资产结构过于单一，银行资产主要是贷款，约占80%以上，不仅风险太集中，而且盈利水平也不高，从中间业务的收入看，西方商业银行在1980年至1990年的10年间，非利差收入占收入的比重都呈快速上升趋势。如美国银行业非利差收入占总收入的比重从1980年的22%上升到了1996年的39%。1997年美洲银行非利差收入占总收入的比重为44%。花旗银行的比重为51.8%，大通银行的比重高达52.7%、与之相比，我国四大国有独资商业银行的中间业务的总体发张水平低、效益差、非利差收入占总收入的比重从1994年至1998年一直在6.7%-9.6%之间徘徊，到1998年收入比重又回落到7.25%。仅占美国商业银行业1990年年均水平的22.66%。
4、经营品种单一，缺乏金融创新。
目前，国内银行功能过于单一，一味注重传统资产负债业务，中间业务发展滞后，虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大，但还是缺乏创新，很多机构传统的业务仍停留在相当粗放的状态下。我国商业银行虽然己开办的中间业务品种达420多种，但起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，这些约占中间业务品种总数的60%。而在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面，则还比较欠缺，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益，特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排、收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平较低，结果导致同质化产品多，品牌产品和特色业务匾乏，单个产品创利能力和竞争能力不强。如果不能提供源源不断的创新产品，商业银行将无法在市场竟争中取得主动，必然导致优质客户的流失。商业银行中间业务产品目前存在的问题，既暴露出商业银行创新动力和活力不足、产品管理滞后等弱点，也反映出现行银行监管中的问题，如审批程序复杂、审批周期长、监管部门间协调机制需要进一步完善等。
金融创新是银行发展的持久推动力。所谓金融创新是指金融领域新理论、新要素、新成果创建活动的概称，是为追求利润最大化而进行的金融改革。自上世纪70年代以来，金融创新已成为当代金融业发展的新趋势之一，其作为拓展市场、提升利润的有效手段，已被广泛运用。然而，当前商业银行金融创新能力不足，在金融创新中常处于被动模仿的位置，从而导致其业务范围过窄、金融产品单一，赢利来源过度依赖于利息收入，中间业务、表外业务利润来源十分有限。如此以来，在当前社会投资渠道多元化、客户需求多样化以及金融竞争日益激烈的背景中，商业银行却因固守传统经营方式而丧失了活力与竞争力，行业整体盈利水平下滑。
5、人员素质水平普遍不高，技术装备落后。
数据显示，2004年，银监会处理金融机构违规人员4294人，依法取消各类机构高级管理人员任职资格244人；2005年，银监会处理违规人员6826人，取消高级管理人员任职资格325人。如此多的违规操作行为，一方面是由于内控制度的不健全，另一个原因是银行从业人员道德素质的薄弱。在众多的金融风险中，造成损失程度最严重，最难控制的就是从业人员的道德风险。近年频繁出现的金融案件，不管是挪用银行资金或者携款外逃，还是骗贷或者票据欺作，无不与银行从业人员的道德素质有关。近几年来这类金融犯罪案件频频发生，呈逐年上升的势头，已严重威胁到银行的资金安全和社会声誉。二、我国商业银行经营管理存在问题的原因分析
1、产权界定模糊，产权主体虚置
目前，我国国有银行的产权主体法律上是国家代表全国人民行使所有权，并负责经营管理权的分配与委托。表现在国有商业银行的终属权在于国家，而在管理上采用委托的办法，由中央政府委托地方政府(主要由国有资产管理局)对国有商业银行资产进行监控，而国有资产管理局则委托国有商业银行自行管理，形成了“人人有权、人人无责’，多头管理与无人管理并存的模糊的公有制产权结构，金融产权主体处于虚置的状态，金融产权实际沦为政府的附属物。在国有银行既有的委托代理关系中，呈现出因委托人一个(国家)和代理人多个(总
行、一级分行、二级分行、支行)所引起的多重代理且链条过长的委托代理格局。在银行系统内部，实行的是一级法人制度，总行是法人代表、利益核算者和分配者，其所属机构既不是法律意义上的所有者主体，也不是具有法人资格的经济实体，使得银行系统内产权利益边界模糊。
2、缺乏金融创新环境和金融创新知识 1.1、金融创新环境不完善。具体表现在:一是金融体系仍存在一定程度的垄断，四大国有商业银行无论在机构数、从业人员，以及资产负债规模等方面都占有垄断地位，不利于金融创新。二是金融管制仍相当严格。尽管经过多年的改革，同计划金融体制相比，我国的金融管制已大大放松。但同西方国家相比，我国仍存在比较严格的金融管制，使金融机构创新的空间受到很大限制。
1.2、银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应金融创新的需要。从国内
商业银行各级领导者来看，面对国内外经济金融形势日新月异的变化，面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新问题，面对银行同业竞争的日趋激烈，国内商业银行的部分经营者在市场开拓、优化服务、技术进步和业务创新上显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统市场，在业务创新上畏首畏尾，缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业务创新的进程。从一般员工来看，国内银行基层从业人员的业务技能与知识结构较为老化，偏重于传统的银行业务，难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求。
3、人员素质
现代银行是高度专业化的产业，对员工的素质有着很高的要求，不管是管理人员还是一般业务人员。不仅要求员工要具备较高的学历层次，丰富的专业知识，更注重员工的工作能力创造力。而目前我国商业银行特别是几家国有商业银行职工队伍素质普遍不高，学历较低，工作能力和业务水平也不高。这主要是一些银行缺乏一套完善的、适应现代商业银行运作的劳动人事制度。员工录用要求不高，把关不严，很多人都是靠关系而不是靠自身实力进入银行；在岗人员缺少技术和业务培训，没有一套科学严密的考核制度；岗位分工不合理，员工缺乏工作积极性和创造性。而且大量临时用工人员充斥一线岗位，很多都是无证上岗，难以保证银行临柜业务的顺利开展和服务质量的提高。再加上这部分人员缺乏必要的教育，且由于待遇较低，往往很容易造成某些人心里失衡，从而走上犯罪的道路。4、人员观念
现在银行过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。另外一方面，银行经营管理重心偏移，风险加大。为扩大存款规模，许多机构以事先许诺贷款或者信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。进一步加大了金融风险发生的概率。 另外商业银行由于自身垄断地位，缺乏危机观念，导致创新能力明显低于国外商业银行，单纯依靠一些银行基本业务的发展，从而导致“存款立行”等落后观念的盛行。
三、我国商业银行发展对策
1、改变观念，保持存款适度增长。
存款不是银行的本质特征，从整个经济运行的环境来看，只有适度合理的增长才能与经济发展相适应。各商业银行要及时转变观念，变“存款立行”为“效益立行”。在增强银行实力过程中，应以利润作为主要考核指标，禁止下达硬性存款考核指标，但也不能忽视存款，要将存款数量与质量一起抓。要在信贷管理方面加大力度，把信贷管理工作从实质上提高到银行经营管理中心地位上来，充分体现盈利对银行生存发展的重要性。最后，各商业银行可以通过扩大业务范围，提供多种融资服务诸如大力开展房屋按揭贷款、高档耐用消费品信贷等方式以缓和储蓄的增长与社会经济总循环的矛盾，保持金融与整个国民经济的均衡。
2、借鉴外国银行先进的管理经验，加强内部管理，降低不良资产率。
借鉴外国银行先进的管理经验，加强内部管理。完善的内部控制是防范信贷风险的保证。世界各大银行的管理都完全按照国际商业惯例操作办事效率极高。入世为我国带来了管理先进的外资银行，我国商业银行应抓住这一绝好时机，努力借鉴和学习外资银行的先进管理经验，加强内部管理提高经营管理水平，提高效率、降低不良资产率。
商业银行的贷款风险的形成有其历史的和社会的原因，也有自身管理不善的因素。当务之急是必须尽快建立健全科学的贷款风险管理体系，实现贷款的安全性。流动性和效益性。要重点落实贷款的“三查”制度和统一授信制度，强化贷款风险的事前、事中和事后控制。各商业银行应及时准确地分析客观环境的变化，使信贷资金的投向、投量随着客观情况的变化而变化。建立贷款风险分散机制和风险救助机制也是防范风险，减少损失的关键所在。商业银行还应加强内部审计与监督，强化稽核内控制度，加强信贷队伍政治思想素质和业务素质的建设，进一步提高现有信贷人员思想觉悟和严把人员关，杜绝人为因素造成的损失。
金融全球化是世界经济发展的一个必然趋势，而我国的银行业将面对更加广阔的市场，和国内外各种商业力量的挑战，认清自我，改造自我，创新自我，才能战胜自我，在世界金融的大舞台中立于不败之地。
各商业银行在做好风险管理的同时，还要及时清理遗留的不良资产。将其控制在一定的额度之内。对不良资产和健康资产实行分账管理，将分离出来的不良资产通过法律手段进行清收，对确实无法收回的，可运用市场化的手段如拍卖资产，更换经营管理人员，另组公司进行营运，剥离给专业金融资产管理公司等方法予以化解和处理。另外商业银行也可主动参与企业改制，帮助企业改善经营状况，提高效益，力求保全信贷资产。
3、加强产品创新，扩大业务范围。
产品创新是金融创新的核心，商业银行中间业务的发展更依赖于产品创新，我们甚至可以说产品创新是中间业务发展的核心内容。以下介绍进行产品创新的大致过程，需要指出的是，整个过程都要注意与市场需求相衔接的原则:
首先，要寻找创新的需求，其基本原则是以市场需求为主，并结合自身能力。此时要注意对市场进行分层并注意自己的利基市场(NicheMarket)细分。对市场需求进行研究，分析需求背后的内容及其中可为银行带来利润最大化的环节在哪里。市场需求分为确定性需求与模糊需求、动态需求与静态需求。分析确定性需求和静态需求比较容易，产品开发销售和获利比较简单，而模糊需求与动态需求的分析比较困难，产品开发比较困难，还要求银行有持续开发的能力和保障。
其次，在对市场需求研究的基础上对新产品进行构思，确定新产品的属性特征，内容包括产品功能、差异化、产品功效分析等，‘根据确定的构思组织产品开发。接着的一个步骤就是产品定价。理论价格应该等于产品成本加上风险溢价加上预期利润额，实际上还要结合自己业务战略、价格战略、对手竞争等情况进行调解，最终确定产品定价。
最后，根据市场反馈对新产品进行调整，不断改进。
4、要注重培养金融人才。
一流的技术装备加上一流的人员是商业银行提高经营能力和竞争能力所必备的条件。国外一些著名大银行常通过安排员工轮岗训练或派驻海外机构工作等方式，以拓宽员工的知识面和视野，培养他们的创造力。我们可以借鉴他们的先进做法结合自身实际大力推进员工队伍素质建设，严禁无证人员上岗，并可通过建立一套激励型的劳动人事制度，从员工的录用、培训、考核、收入分配、职务晋升等方面进行全面的改革，让忠诚能干的员工得到充分施展才华的机会，加强对员工思想政治教育、法律知识的学习。切实增强员工遵纪守法观念，避免违法乱纪事件发生，使每个员工以为银行作出贡献与实现自我价值紧密联系起来，激励全体员工爱岗敬业。各商业银行还要把更新技术装备作为一个战略性问题来对待，加快计算机网路的建设，更新办公室设施，改善营业环境，使软硬件同步发展，为客户提供一套高效运行的机制。
四、结束语
我国的商业银行还存在许多问题有待解决，随着外资银行逐步全面进入中国金融市场，我国商业银行必须提高警觉，加快改革的步伐将自身改造成具有较强国际竞争力的现代金融企业。只有这样我国的商业银行才能在与强大的外资银行的竞争中处于不败之地。
参 考 文 献
[1]银行中间业务国际比较://.jrj.com.cn/NewsRead/Detail.asp?NewsID=750819
[2]焦瑾璞 《中国银行业竞争力比较》 北京中国金融出版社 2002
[3]王兆星 《商业银行中间业务风险监管》 北京中国金融出版社 2004
[4]打造服务领先型商业银行://.govyi.com/paper/n3/j/200611/107963.shtml
[5]我国银行业不良资产状况和变化趋势分析
://.kankan.cn/superlibtary/FreeArticle.asp?AID=15692
