（一）商业银行合作博弈的思考
（二）合作竞争中的价值理念
（三）我国商业银行进行合作竞争的伙伴和策略选择
（四）股份制商业银行合作竞争策略的实例分析
内容摘要
当前，我国银行业存在的问题主要是垄断所导致的竞争与市场激励不足，经营效益低下，因此我国银行进行合作竞争的意义主要不是诸如其他国际银行那样获取规模经济和范围经济效益，而是促进竞争、降低成本、提高效率，进而增进经营效益。从微观经济主体角度来看，我国银行合作竞争的策略选择可以按市场原则自主决定是否要进行合作竞争及如何选择合作伙伴。而从提高我国银行整体竞争力和核心竞争力的宏观决策角度出发，则应将促进中外资银行、尤其是国有银行与国际大银行间的高层次合作作为合作竞争的重点。通过博弈思考，结合我国银行业发展的现状，选择合理的合作伙伴和竞争合作的策略，从而在合作竞争中获取更大的经济利益。
浅析银行业合作竞争
前言
随着全球经济金融一体化趋势的不断增强，市场竞争环境发生了深刻的变化，以消灭竞争对手为目的的传统对抗性竞争缺陷日渐明显，由此推动了竞争理论与实践的创新。20世纪90年代中期以来，合作竞争的思想在西方理论文献中大量出现，并很快被包括银行在内的众多企业付诸实践。至今方兴未艾的以“强强联合”、“跨国兼并”为显著特征的国际银行业新一轮的购并、重组，便是国际银行业变对抗竞争为合作竞争的重大战略性调整。
中国作为改革开放不断深化的WTO成员国，已完全置身于世界经济金融一体化大潮之中。我国的银行业不仅要面对复杂多变的过紧金融竞争形势，而且将直接面对外资银行在国内金融市场上的竞争。因此，我国商业银行如何应对国外竞争环境变化所带来的挑战，以便在更加激烈复杂的世界金融市场竞争中占据主动地位，是摆在我们面前的一个重要而紧迫的课题。合作竞争对提升我国银行整体竞争力和核心竞争力具有重要的战略意义，而选择适当的合作竞争策略则能提高合作竞争的效力。
一、商业银行合作博弈的思考
博弈论分析方法中，一般都是假设理性经济人追求的是个体自身利益最大化，但实际上，现实中的决策者很能在一些问题上追求集体利益最大化的目标。这是因为，如果我们允许博弈中存在“有约束力的协议”，使得博弈方采取符合集体利益最大化而不符合个体利益最大化的行为时，能够得到有效的补偿，那么个体与集体之间的利益矛盾就能被克服。我们这种存在约束力协议的博弈被称为“合作博弈”。
银行业的合作博弈就是在参与竞争的银行中确定合作者和竞争者以及他们的合作、竞争情形，采取积极的竞争性策略，在各个业务和技术领域集中自身优势资源和能力，主动出击，在与同行的合作竞争中占据主动地位。合作竞争是合作与竞争的动态结合，有别于产同竞争非赢即输的零和博弈，甚至两败俱伤的负和博弈，合作竞争是企业为了实现自身利润最大化而在业务、技术、组织制度等方面与竞争对手合作，形成正和博弈，实现双赢甚至多赢的结果。
中外商业银行在市场定位、战略目标、竞争策略等方面具有趋向性。我国外资商业银行的业务主要集中于中心城市，而这也是我国商业银行主要的利润来源地区，如四大国有银行上海、深圳和北京三家分行的利润超过其全行利润。一直以来，外资银行特别注重优先发展高附加值和高收益的中间业务，而扩大和创新银行中间业务也是中资商业银行的发展方向。此外争取优质客户和优秀人才，发展网络银行等都是双方竞争的焦点。由此可见，银行服务业的激烈竞争是不可避免的。但如果双方开展恶性竞争，不仅降低各自的盈利水平，而且容易造成两败俱伤。因此，双方采取既竞争又合作的策略，通过合作和加强合作，可以理顺市场，共同维护竞争秩序，在竞争中求生存，在竞争中共同发展。
合作竞争重新塑造了市场竞争主体，改变了银行竞争的结构和范围，从而促进竞争并提高了竞争的有效性。首先，由于选择银行合作具有较大的自由度以及为谋求以相对较低的进入成本完成合作，各银行对合作伙伴的争夺会相当激烈。为了参与国际银行业的合作竞争，我国银行既要想方设法寻找满意的合作伙伴，又要积极努力改善自身经营状况，树立良好的形象，以增强对合作伙伴的吸引力。这将有效激活我国银行间的市场竞争，打破原有的各银行垄断格局；其次，银行合作伙伴之间也存在着很强的竞争关系，如对合作组织领导权的争夺以及扩大自己在合作组织中的影响力的竞争，并呈现出动态发展态势，各银行的相对地位在竞争中不断发生变化，促使各银行以始终不懈的精神参与竞争。而这一点正是目前中国的银行十分需要的；最后，即使在成功的合作竞争组织中，也存在着利益分配方面的矛盾和竞争，而谈判能力和要价能力的高低与银行自身的资源优势、核心竞争优势等密切相关，这也是促进我国银行在合作竞争中不断改革创新，以增加自己的竞争力和谈判筹码，获取更多的合作利益。
合作竞争的意义还体现在中外资银行的互补性。中资银行熟悉中国的政策、历史、民俗、文化，有着相对稳定的客户群和相对垄断的本币业务基础，有着丰富的社会资源和较高的公众信任度；外资银行则熟悉国际银行业运作规律和国际金融惯例，拥有全新的经营理念和先进的金融技术，经营管理效率高，风险控制能力较强。这种资源、能力上的差异性强化了合作竞争的可行性和互利性。通过不同性质的中资银行间及外资银行间的合作竞争，不仅可以通过资源共享、组织与业务协调、优势互补、能力范围延伸来提高银行整体竞争力，而且合作伙伴之间通过共同研发，还可能创造出无法各自独立完成的产品创新、技术创新和管理创新成果，以此促进银行整个经营价值链的最大增值。
二、合作竞争的价值理念
金融领域的竞争是市场经济条件下商业竞争的重要组成部分，也符合商业竞争的一般发展规律，多年的金融竞争时间已非常雄辩的昭示着这一规律。尽管参与竞争的各家金融机构奇招迭出，“攻城掠地”，但彼此最终都不可能完全取代对方。只有变对手为朋友，变对抗为协同，相互合作，互惠互利，才能使竞争跃入一个新的层面。因此，必须尽快树立合作竞争的价值理念，充分认识到它的重要意义。
（一）实施同业合作有利于完善服务功能、扩大盈利空间。在金融市场竞争中有两个因素不容忽视：一是以直接融资为特征的资本市场有了长足的发展，证券业和基金业等凭借较高的资产收益和便利的融资条件与商业银行竞争资源。二是社会保障制度的变革和国民风险补偿意识的增强，保险市场呈现高速扩张之势，分流了相当的金融资源，从而导致了储蓄分流，信贷资金增速减缓。企业从过去主要依靠银行贷款转变为银行贷款和通过资本市场融资结合，银行的资产结构也转向企业和个人短期需求为主，短期资产比重上升，盈利能力削弱。从另一方面看，金融意识日趋成熟的居民迫切需要银行提供广泛的金融超市式服务，希望走进银行大门能办理包括存、贷、汇、保险、证券等一揽子投资理财服务，而商业银行单凭目前的业务经营范围、经营品种难以满足客户需求。当前我国仍实行严格的分业经营的制度，但允许银行与证券、保险公司在适当的领域交叉合作。商业银行要把握这一政策界限，努力争取以合法又灵活的形式开展三业合作，为广大客户提供功能更完备的服务，并以此拓展自身的盈利空间。
（二）实施合作竞争有利于降低经营风险，提高竞争能力。目前，商业银行在缺乏同业合作的条件下，至少有三方面风险：一是省会资金回流渠道匮乏，主要凭借自身网点服务吸收，缺乏以技术、制度创新为先导横向联合的驱动。二是盈利结构单一的风险，主要依靠贷款利息收入，中间业务收入明显偏少。三是贷款风险增大，由于企业之间千丝万缕的联系，“一损俱损“的现象较为普遍。四是信息获取渠道狭窄，与各家机构彼此封闭，没有建立互通有无的共享机制，导致经营管理盲目无序。开展同业合作，加强彼此的沟通和业务交往，融合，将会规避上述经营风险，切实提高商业银行的竞争力。
（三）实施合作竞争可以避免内耗，降低成本。随着金融体制改革的不断深化，摆在商业银行面前的竞争形势异常严峻。为了在异常墨迹的竞争群体中立柱脚跟，基层机构往往不惜血本的拉存款、争客户，与同业机构针锋相对，拼的你死我活，如存款促销中竞相提价，乱给好处;贷款营销中降低条件，擅自压价；广告宣传中轮番轰炸，各不相让；网点布局中“三步一岗“重复建设；竞争费用滚雪球似的上升，造成巨大的资源浪费。因此只有寻求同业合作才能避免彼此伤害性竞争。采取合作竞争策略后，将产生彼此业务行为相互协同的受益，竞争行为相互制约的受益，业务相互依存、相互作用的受益，从而使商业银行降低不必要的成本支出，以相对较少的代价发挥较优的竞技状态。
三、我国商业银行进行合作竞争的伙伴和策略选择
在银行合作竞争中，合作伙伴的选择至关重要。选择适当的合作伙伴，能够促进合作成功，实现双赢目标，否则可能导致银行丧失关键技术或市场，弱化银行核心竞争优势。国际经验表明，理想的合作伙伴既要与自身发展战略具有兼容性，又要在业务、产品方面具有差质性，并在资源、技术、管理与创新能力方面拥有独特优势。我国国有银行在体制、治理结构与运作模式上具有顽固的同质性，相互组成合作联盟难以起到促进竞争、提高效率的效果。股份制银行相互间组成合作联盟虽然对提高自身竞争力及促进金融市场竞争具有积极意义，但毕竟规模太小，不能从根本上改变中国银行的格局与经营状况。今后，我国应将促进中外资银行尤其是国有银行与国际大银行间的高层次合作作为策略重点，通过国有银行与著名国际银行以资本为纽带的高层次联盟，能够较好的发挥如前所述的银行合作竞争的各项作用。
合作竞争作为一种新的竞争方式，对我国商业银行的意义不像其他国际银行那样是获取规模经济和范围经济效益，而主要是增强竞争的有效性，降低经营成本，提高经营效率，从而提升我国银行整体竞争力和核心竞争力，进而提高银行经营效益。因此选择适当的国际竞争战略合作伙伴以及力争在合作竞争组织中获得最大经济利益，是我国银行合作竞争的策略选择重点。选择适当的合作伙伴，能促进合作成功，实现双赢目标，否则可能导致银行丧失关键技术或市场，弱化银行核心竞争优势。银行合作竞争的实质是在金融活动过程中合理把“蛋糕”做大后再进行分割。在做大“蛋糕”的过程中，各合作方基本上是齐心协力的。但在分割“蛋糕”时，各合作方存在着复杂的博弈和激烈的竞争。
策略一：基于资源与能力选择合意的合作竞争伙伴。成功的合作竞争必须选择合意的合作伙伴，建立相应的组织结构并进行有效的管理。在信息时代，传统的土地、劳动力和资本的资源约束已被弱化，而能力、知识、信息和客户则被称为推动经济增长的主导要素。银行的竞争优势由资本而转向能力、信息和客户，银行以客户为中心，从经营资本而转向交易信息。因此，合作伙伴的选择，必须考察合作伙伴的资源与能力优势，创造贡献的潜能，合作伙伴的长期战略、企业文化、价值观等。
策略二：构建英航合作竞争的组织。在信息时代，银行业有效运用网络信息技术构建一个合作竞争性组织—准市场的企业网络组织，以合作竞争替代对抗竞争，通过准市场企业共生网络组织实现虚拟经营，由各个差异化银行各自专门负责整个金融业务流程中具有比较竞争优势的业务领域，并通过彼此之间的合作，完成全部的经营过程，最终获得合作竞争优势和经营成果。这种金融业的准市场的企业共生网络组织是基于知识、能力等的战略性联盟，它主要强调的是如何运用技术快速变化所带来的好处，对市场上不断加深的竞争做出反应。银行再造对准市场企业网络虚拟组织的运用，不但是出于节减成本的一时权宜之计，而旨在整合银行业的优先泽园培育核心能力，通过与合作银行之间的资源共享，为提高金融价值链的每个环节的效率提供平台。
策略三：建立核心—外围式（core-periphery）组织结构。在信息时代，网络银行是发展的主攻方向。银行再造以互联网为发展支撑平台，就是要建立起基于信息集成的流程架构。任何数据，由一个部门或一位员工输入，任何其他部门和其他人员即可共享无需重复输入。只有这样，才能做到减少重复劳动，提高效率，避免差错。银行合作竞争的组织可以建立核心—外围式结构，实现产品银行、网络银行和综合银行在信息共享下的集权和分权并存。在经济一体化背景下，综合银行的经营范围可能遍布全球，但通过信息技术的支持，其总部除了能维持各区域的自主性之外，还可通过资源共享，取得集中化的规模经济。这种核心—外围式的安排，可以裁减大量的人员和设备，明显的节约成本、提升市场竞争力。
策略四：构建合作竞争激励机制。为克服中外银行伙伴关系内部的不确定性和脆弱性，减少和克服机会主义行为，使合作竞争有效的实施下去，就需要构建有效的合作竞争激励机制。其中声誉激励是很重要的，声誉是一种能证明个体行为取向特征的非常重要而有效的信号，是形成长期合作伙伴关系的基础。但合作如果仅靠声誉和信用来约束是脆弱的，还需要建立一套合理的外在制度，来惩罚合作中的机会主义行为，以保证合作的顺利实施。
策略五：构建合理的合作收益分配模式银行合作目的在于获取收益。根据博弈理论，不同的收益模式将影响到合作双方的博弈行为，影响银行参与合作的积极性，进而各银行投入的资源、承担的风险和效用差别，在科学合理的评估参与银行的投入资源、在合作中承担的风险、以及合作满意度、合作收益的基础上制定各方合意的收益分配方案，以此激励各个利益主体的合作热情，进而充分发挥合作竞争优势。随着时间的推移，合作银行的多次重复博弈，各成员的核心能力、资源独特性会发生变化，由于合作主体各自对合作的贡献程度、对金融市场的反应灵敏度、工作努力程度等方面的不同，其相对利益关系也在不断变化，还有外部环境的变化，使得银行合作中风险时间的发生概率、风险承担能力，以及参与银行的效用满意程度等都会发生变化，因而最终确定的分配方案还应根据合作实际情况作动态调整。
四、股份制商业银行合作竞争策略的实例分析
在中小股份制商业银行的合作竞争策略实例中，成都七家银行联手“柜面通”业务正式银行间金融合作的先驱和杰作。2004年由深圳发展银行成都分行牵头，成都六家股份制商业银行（中信实业银行成都分行、中国光大银行成都分行、上海浦东发展银行成都分行、华夏银行成都分行、中国民生银行成都分行、兴业银行成都分行）共同参与的成都七行“柜面通”业务已付诸实践。已经开通的七家银行只要持有其中一家银行的银行卡或活期存折，就可以在其他六家银行的所有营业网点实现柜面存款、取款和余额查询，并且不收手续费，极大方便了客户。
成都七行“柜面通”的正式启动，实现了中小股份制商业银行网点的共享，有效地解决了七家银行在成都地区机构网点较少的不利因素的制约，改善了银行卡的用卡环境，延伸了服务地域和范围，对金融服务效率的提高起了极大的促进作用。在合作中竞争，在合作中共谋发展的合作竞争策略，这也对大银行与小银行、国内银行与外资银行、中资银行和外资银行之间的柜面业务和其他业务方面开展合作具有重要的启示意义。
综上所诉，合作竞争是我国商业银行应对复杂多变的金融形势与竞争环境的重要战略选择。当前，我国银行业存在的主要问题是垄断所导致的竞争与市场激励不足，经营效益低下，因此，我国银行进行合作竞争的意义，主要不是诸如其他国际银行那样获取规模经济和范围经济效益，而是促进竞争、降低成本、提高效率，进而增进经营效益。从微观经济主体角度来看，我国银行合作竞争的策略选择可以按市场原则自主决定是否要进行合作竞争及如何选择合作伙伴。而从提高我国银行整体竞争力和核心竞争力的宏观决策角度出发，则应将促进中外资银行、尤其是国有银行与国际大银行间的高层次合作作为合作竞争的重点。在中外资银行合作竞争中，至关重要的是如何选择适当的国际战略合作伙伴和在合作竞争组织中获取最大的经济利益。
参 考 文 献
