一、农村金融服务现状。
二、农村金融服务弱化成因分析。
三、提升金融服务“三农”能力建议。
内 容 摘 要
改革开放以来，我国农村金融不断发展，有力推动了农村经济的发展。但是还应清醒意识到，农村金融离农村经济发展的需要还有很大距离，农村银行服务功能逐步萎缩，农村金融资源流出现象严重，农村金融边缘化，农村金融对“三农”的支持乏力，已经成为农村经济发展的“瓶颈”，成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素。“三农”的多层次需求不能得到广泛而充分满足，建设社会主义新农村更离不开金融支持，在建设新农村的战略要求下，现行农村金融体系需要积极地进行变革和创新，形成完善的新型农村金融体系，完善信贷管理机制，探索支农信贷新模式；完善法律、风险担保机制和社会中介服务机构,引导更多的信贷资金和社会资金投向农村，以满足日益增长的农村金融需求，更好地服务于新农村建设。
对金融支农问题的思考
改革开放以来，我国农村金融不断发展，有力推动了农村经济的发展。但是还应清醒意识到，农村金融离农村经济发展的需要还有很大距离，“三农”的多层次需求还不能得到广泛而充分满足。建设社会主义新农村更离不开金融支持，在建设新农村的战略要求下，现行农村金融体系需要积极地进行变革和创新，形成完善的新型农村金融体系，以满足日益增长的农村金融需求，更好地服务于新农村建设，这是当前摆在金融部门需要认真思考的重要课题。
一、农村金融服务现状。
（一）农村银行服务功能逐步萎缩。近年来，国有商业银行为优化资源配置，全面提升赢利能力，逐步收缩县域机构，经营重点转向城市，金融服务逐步退出农村。据统计，安徽省61个县（市）国有商业银行机构网点数由1999年的2462家下降到1253家，减少了1209个机构网点，降幅49.1%。而农业银行安徽分行系统2007年末，县域网点较2000年下降60%，县域员工减少42%；同时对欠发达地区县域上收信贷审批权，提高信贷准入门槛，对县域及农村的信贷投入逐步减少。据调查目前县域国有商业银行的支行仅有发放按揭贷款权限，其他贷款都需上报上级行审批，一般中小企业很难及时获得贷款，大部分依靠农村信用社或民间借贷；农业发展银行业务范围狭窄，主要服务粮食收购及加工企业，不能有效发挥政策性金融支农的作；。邮政储蓄银行主要以吸收储蓄为主，仅有少量的小额贷款业务。如安徽省2007年末邮政储蓄存款达674.84亿元，而贷款仅有2.23亿元；农村信用社虽然通过深化改革，金融服务功能有所增强，但国有商业银行的纷纷弃农，使农村信用社成为承担农村金融服务使命和垄断农村金融资源的唯一正规金融机构，出现了“一农”服务“三农”而独木难支的局面，如：2007年安徽省农村信用社新增存贷比为79.89%，超出全省平均水平16个百分点。作为农村金融服务主体的农信社，由于自身包袱沉重，基础薄弱，资金实力不强，加上市场竞争不足，服务功能弱化，极大地制约了对“三农”的支持力度。从农村信贷供给状况来看，农村信用社垄断了县域金融信贷供给，农村信用社信贷供给的特点是利率高、额度小，贷款方式以抵押担保为主，而农村抵押物稀缺，又缺乏有效担保，使得金融服务的供给严重滞后于农村金融需求。
（二）农村金融资源流出现象严重。随着农村经济结构调整和新农村建设的不断深入，农村资金需求呈多元化、多层次的刚性增长态势，迫切需要与其相适应的金融资金支持，但现有的农村金融资金供给却出现了与其相反的发展趋势：国有商业银行多存限贷、邮政储蓄机构只存难贷，在各项存款持续大幅增长的同时，大量资金抽离县域农村市场，造成农村资金供求失衡，抑制了农村经济的良性发展。例如： 2008年12月末滁州市贷款余额283.1亿元，存款余额472.6亿元，存差189.5亿元，比年初扩大56.6亿，存贷比例59.9%，全辖金融机构资金外流仍呈递增之势。而全市农业贷款2008年8月末余额仅有51.3亿元，占全市贷款总额的18.1%。调查显示，当前影响经济欠发达地区经济结构不平衡的主要原因不是金融资源总量不足，而是金融资源在城乡经济结构间的非均衡配置，而影响这一非均衡配置的深层次原因则是信贷配给条件下经济欠发达地区金融资源配置持续向城市等强势经济体倾斜而造成的“强者愈强、弱者愈弱”的“马太效应”。如：2007年安徽省县域贷款占全省贷款23.36%，远低于县域生产总值占全省47.5%的比重。
(三)农村其他金融服务落后。农业保险业务萎缩，农业保障体系缺失，既制约了农民抵御自然灾害和防范市场风险的能力，又增加了金融机构的信贷风险。农业和农村信用担保体系不健全，农村种养大户、农业产业化农头企业、农村中小企业贷款担保难问题没有得到有效解决。有些地方虽然成立了农村金融担保机构，但总量小，难以适应农村经济的发展需要。专门从事农业、中小企业风险投资的机构和产权市场缺乏，农村企业从创业到各个发展阶段的股权性资本融资不足，过度依赖银行间接性融资。
二、农村金融服务弱化成因分析。
（一）金融改革设计不合理。农村金融组织体系被边缘化，支持力度弱化。农行以商业化为取向，主动撤并农村低效网点，信贷重心向城市或优质大项目集中。农发行仅承担粮、棉、油收储及部分商业性贷款业务，根本不同农民发生信贷业务关系，农业政策性金融有名无实。而农村信用社改革从体制到机制还未完全理顺，有重商业性轻社会性倾向，支农不到位。
（二）信贷管理机制不畅，农村信贷资金供给不足
当前农村资金有效供给增幅低于有效需求增幅，低于从农村吸收资金的幅度，不同形式的金融抑制，导致农村经济发展面临资金短缺瓶颈。
一是信贷权限上收。伴随着机构收缩，人员精减，各国有商业银行信贷权限普遍上收，除了质押贷款和个人住房贷款由县级支行审批以外，项目资金全部要上级行审批，农村信用社除了小额农贷和小额的联保贷款和抵押贷款以外，其他贷款要上级联社审批。
二是贷款额度与农业产业结构调整不协调。随着农村经济的不断发展，当前农户贷款需求已从过去单纯购买种子、化肥、农药等简单的农业生产，逐步向具有规模化、专业化的家庭作坊、农村中小企业和农村工商业方向转变，贷款额已由过去几百元至几千元为主，逐步向几十万元甚至上百万元的需求转变。现代种植业、承包果园、建蔬菜大棚、现代化养殖场、农产品加工的资金投入都较大。而小额信用贷款是针对传统农业设计，额度小、期限短、支持范围窄。农户受资本小限制，很难提供相应资产作为抵押品获的金融机构的贷款。现行小额农贷推广模式与现实的不匹配束缚了农户的规模化、持续化发展。
三是责、权、利不对称。当前金融机构普遍实行严格的贷款回收个人负责制和责任追究制度，基层行没有贷款审批权却要承担相应的责任。一旦发生贷款偿还违约，信贷人员及相关责任人可能会被处分、罚款、内部下岗。而对贷款放得好收得回的信贷人员奖励则相对不足。因此，面对贷款风险最简单和最直接的反映即是“慎贷”和“惧贷”，致使部分银行信贷部门宁愿放弃放贷获得的高额利润而将存款上存上级以保平安。
四是联保贷款推行困难。风险防范与农户“联富不联穷”之间的矛盾。为了防控风险，农信社推动农户间实行强弱联合，而在实际执行中农户普遍存在联强不联弱的心理，导致经济条件较差，但实际上最需要资金支持的贫困农户被排除在联保贷款支持的范围外，一定程度上使得弱势农户群体很难通过联保获取贷款。同时联保规则还会导致相互牵连的负面效应。如，联保贷款小组当中有一户没有归还贷款，而其他户又无力替他偿还，直接导致该小组其他户即使还上各自承贷的贷款，第二年也不能再次获得信用社贷款支持。有时甚至会出现极端的情况，即一个联保小组当中有一户未归还贷款，其它户有偿还能力的也不归还贷款。
（三）农业的高风险与商业金融追求安全性、效益性不相适应。农业贷款的发放对象主要是农户及农村企业和经济组织，贷款的投入主要集中在的种、养殖业，而农业是弱质产业，其潜在的自然风险和市场风险不言而喻，而目前农村担保体系和农业保险制度不健全，部分农户虽然参加了农业保险，但第一受益人并非金融部门。小额农贷也缺乏相应的风险补偿机制，一定程度上限制了信用社对小额农贷的进一步投入。小额农贷服务成本偏高，降低了支持“三农”的内在动力。农村信用社的农户小额信用贷款额小、面广、分散，管理成本和隐含风险都比较高，农村信用社也开始将信贷投向转向城内一些大中型企业，以获取更高的利润，也可给自身带来更好工资收入。
（四）民间借贷“有为无位”。由于民间借贷机制灵活、方便、快捷，在农户和中小企业难以从正规金融获贷的情况下，民间借贷活动十分活跃，据调查测算，民间借贷规模近年来呈递增之势，民间金融对正规金融供给不足的“补缺效应”正日益显现，在一定程度上填补了农村金融萎缩所带来的市场空白。但由于其没有取得合法地位，被视为“草根金融”，“有为而无位”，一直潜行在非明非暗之间，博弈于合理性与非法性之中，不能发挥规模作用。
(五)农村保险业严重落后于“三农”对风险控制的需求和农村经济的发展。农业是弱势产业，基础设施薄弱，受自然条件影响大，抗风险能力弱，属于高风险、低效益产业。由于农业保险赔付率高、回报率低，保险公司在商业化经营中追求经济效益，使得农业保险业务日趋萎缩。目前商业性保险公司开办对农村种植、养殖业的保险业务品种极少，保额低，保险对农村经济的风险补偿作用几乎丧失殆尽。由于政策性的农业保险也没有真正建立，农业生产风险完全由农民自己承担，导致农业防灾避险能力较弱，也影响了金融机构支持“三农”的积极性。
（六）农村金融创新滞后，服务功能弱化
随着外向型农业的发展，农业产业化、市场化程度不断提高，需要金融部门在信贷、结算、委托代理、投资理财、信息咨询等方面提供全方位的服务和引导支持，但目前乡镇农村金融产品匮乏，服务功能明显欠缺，难以适应新农村日益多样化的金融需求。据调查，目前的农村金融市场主要是一个银行的市场，实际上也就是一个贷款市场，资本市场、保险市场的内容都很少，也正是这两部分缺位导致信贷市场也不完善。
一是农村金融产品创新不足。当前涉农金融机构仍以传统的存、贷、汇业务为主，除有些开办了代收水电费、代发工资外，农产品期货市场、代销国债、基金、代理保险及代理理财等技术含量高的业务几乎没有。信贷服务品种更是缺乏创新，县域一般没有农业商业保险和担保机构，已设立的市级及以上担保机构一般也未对涉农贷款提供担保，投资主体单一，融资渠道不畅，资金投入不足，已是当前困扰新农村建设的主要瓶颈。
二是农民住房、看病、就学等消费性需求难以得到有效满足，信贷消费形成城乡二元体制。当前，农民消费正处在迈向小康型的重要阶段，消费支出增长迅速，农村消费性需求趋旺，但消费性金融创新严重滞后。从某市调查情况看，农民新的消费支出如新建住房、购买耐用消费品以及子女就业教育、医疗保险等支出均有大幅度上升。除此以外，农村旅游、度假等隐性消费需求也有大幅度增长。而同期，涉农金融机构除经办少量助学贷款外，对农村消费性金融需求较少涉足。
三是农村支付功能不全，结算工具种类少。
目前，农村信用社以省为结算中心没有，不具备跨省等异地汇兑、结算功能，结算渠道不畅通。这样，使整个农村金融结算服务滞后，提供多样化的金融服务受制约，为农产品大量外销在结算上制造了障碍。农村辖内结算用卡环境还不健全，绝大部分乡镇没有摆放ATM、POS机，农村居民办理相关业务十分不便，失去银行卡的快捷、方便优势。
（六）农村金融生态欠佳，与金融本身安全性要求相悖
一是农村信用环境欠佳，信用意识淡薄。目前，在许多农村，由于对信用的宣传教育还没有到位，信用意识普遍不强，特别是过去许多乡镇企业贷款没有按时偿还已成呆账，部分乡镇干部对贷款久拖不还等，在农村中产生了不良的负面示范效应，使不少农户受到影响，贷款到期不主动偿还，导致农村信用环境欠佳，农村金融机构提供贷款服务不得不慎重，发放大额贷款必须得慎重考察，还要有足够的担保抵押等。这样，不但进一步提高了服务成本，降低了服务效率，而且，有效的信贷需求也难以满足。
二是法制不够健全和完善，金融债权难以落实。当前，由于缺乏正向激励机制和失信惩戒机制，失信者得不到严厉制裁，加之司法支持乏力，金融案件执法不到位，存在执行时间长、程序复杂、执行费用高、效果差等现象，金融机构甚至陷入“赢了官司输了钱”的窘境，导致金融债权难以落实，严重挫伤了金融支农的积极性，致使农民“贷款难”和农村金融机构“放贷难”矛盾日益突出。
三、提升金融服务“三农”能力建议。
农村金融边缘化，农村金融对“三农”的支持乏力，已经成为农村经济发展的“瓶颈”，成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素。而要改变农村金融边缘化的现状，必须重构农村金融体系；完善信贷管理机制，探索支农信贷新模式；完善法律、风险担保机制和社会中介服务机构。引导更多的信贷资金和社会资金投向农村。
（一） 重构农村金融体系。建立健全农村金融服务体系，涉及农村金融机构的新建和对原有金融机构的整合及功能调整，涉及我国金融业的未来发展目标及金融结构，是对现有农村金融组织形式和组织制度的一种创新。重构是一个渐进的过程。在这一过程中，应遵循“有利于促进金融机构的公平竞争、有利于提高金融资源配置效率、有利于保证金融的安全稳健运行”三条原则。制定有关政策，鼓励和引导股份制商业银行、外资银行、城市商业银行将机构、业务向农村和农业延伸。明确农业银行应继续坚持为农服务方向，稳定和发展农村服务网络，充分利用在县域的网络、资金、和专业等方面的优势，更好为县域经济和“三农”服务。农业发展银行应积极拓展支农领域，侧重于农村基础设施、农业开发的信贷支持。农村信用社应继续深化改革，改善法人治理结构，明晰产权，成为真正的地方性农村合作金融机构，确保服务“三农”方向不改变。规范发展多种新型农村金融机构，调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策，引导各类资本到金融发展滞后的地区投资设立机构，积极支持由自然人或企业发起的小额贷款公司、村镇银行等小型金融服务机构的试点推广；鼓励和引导农民专业合作社开展信用合作、设立农村资金互助社；尽快出台《民间借贷管理规定》，规范民间借贷，依法保护借贷双方的权益。重构后的农村金融组织体系，应该是商业性金融机构、政策性金融机构、合作性金融机构和民营金融机构等多种形式的金融机构并存、合理分工、功能互补、有序竞争的多层次体系，为“三农”提供全方位、多层次的金融服务。
（二）发挥国家政策的激励和引导，再造农村资金供给和回流机制
“三农”金融服务风险大、成本高，客观上与金融资本的逐利性、安全性形成矛盾，要引导资金回流，最根本的办法就是解决资金的收益与相对安全问题。现阶段，不可能依靠市场机制来解决农村资金的回流，也不能靠道义劝告来要求金融机构履行社会责任解决农村的信贷投入。因此，必须发挥国家政策的激励和引导作用，应制定财政（支农贷款财政贴息或贷款风险补偿）、税收（涉农贷款税收减免和优惠）、货币政策（央行对涉农金融机构再贷款实行利率优惠和差别存款准备金率）等在内的一揽子经济政策，引导和改善农村金融资源的配置，吸引社会资源向农业领域配置，逐步建立市场主导与政府扶持相结合的支农长效机制。
（三）完善信贷管理机制，积极探索有效的信贷支农模式
进一步改进授权授信方式，强化信贷激励机制，建立有效管理下的信贷免责机制，下放审批权限，简化信贷手续。扩大抵押担保范围，在利用房产、土地做抵押品的基础上，积极探索农民和农村中小企业采用土地承包权、宅基地、林权质押、无形资产、应收账款、在建工程、订单、仓单质押等多种抵押形式，积极开展农村住房、医疗、教育、耐用消费品等消费信贷，开办大额农业贷款、农业生产合作社贷款、林果木业长期贷款，外出返乡人员创业贷款，提供农村自然灾害应急贷款。完善贷款方式，大力开办“公司+中介+农户”、“信贷+保险”、“行业协会+联保基金+信贷”等促进农业产业化经营的信贷模式，借助社会组织平台，创新信用模式，真正将农村经济主体的信贷愿望转变为现实的信贷需求，将滞留于金融机构的闲置资金转变为现实的信贷投放。
（四）完善风险担保机制和保险补偿机制，分散金融支农信用风险
大力发展农村信用担保机构，有效解决“三农”经济融资担保难问题。健全的信用担保机制是降低金融机构、扩大资金交易规模、缓解信贷约束的有效手段之一。党的十七届三中全会《决定》明确提出要建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信用担保机制。当前，政府要加大对农村信用担保体系的建设支持力度，积极探索建立政府出资、农村企业或专业组织和农民参股，市场化运作的信用担保机构。通过政策扶持，鼓励商业性担保机构开展农村担保机构。鼓励专业合作社、涉农企业和协会创办针对农户和农村中小企业的信用担保公司。同时主管部门要加强监管，引导信用担保公司规范运作。
开展多元化的农业保险投保模式，积极探索适合我国国情的农业保险经营机制和发展模式，完善农业灾害风险转移分摊机制，引导或吸引商业性保险公司加大对农业保险的投入，形成在政策支持下，保险公司与政府联办、为政府代办以及自营等多种经营模式。建立巨灾风险基金, 农业生产中洪水、干旱等巨灾风险属于不可保风险，需要国家建立农业巨灾风险基金为农业保险提供政策支持。应主要由中央、地方提供财政支持，积累巨灾风险金，对遭遇巨灾损失的农业保险公司提供一定程度的补偿。为银行防范信贷风险设置一条保障线，增加银行持续增加农业信贷投入的积极性。
发展农产品期货，更好地发挥农产品期货市场价格发现、套期保值、资源配置等经济功能。在规范发展原有农产品交易品种的基础上，进一步扩大农产品期货品种；尽快取消部分行业资金的准入限制和投资者准入限制，引导相关企业利用期货市场规避市场风险；积极推动成立商品期货投资基金，扩大期货市场的资金来源，提高市场流动性；在粮食主产区，发展股份制农业企业和农村合作经济组织，提高农业组织化程度，促进期货订单的持续发展。
（六）以诚信为导向，加快农村信用体系建设
当前，制约农村金融健康发展的一个重要因素是社会诚信度不高。建立定性和定量指标的区域金融生态环境评价体系，建立和完善覆盖农村的个人和中小企业征信体系，进行实时监测、科学评价。建立守信激励机制和失信惩戒机制，优化农村金融司法环境，降低金融债权案件的诉讼费用，提高金融债权的执行回收率，保证金融债权得到公平清偿，提高金融支持“三农”的信心。
参 考 文 献
1、韩俊《建立现代农村金融制度》，《求是》，2008年第2期
2、陈宗兴《打造精细化服务“三农”的农村金融体系》，《中国金融》2008年第19期。
