对改善区域金融生态环境的思考
一、区域金融生态建设的必要性
二、区域金融生态建设面临的困难与机遇
三、从金融角度分析辖区金融生态环境现状
㈠存在“惧贷”的心理。
㈡授权授信制度的制约。
㈢企业信用总体状况不佳，信用等级呈下降趋势。
㈣企业逃废银行债务行为未能有效遏制。
㈤国企改制尚不完善，落实债务积极性不高。
㈥信贷质量虽有所下降，但经营仍然出现亏损。
㈦资金配置不合理，贷款呈下降趋势。
㈧银行授权授信的弹性变小，支持地方经济发展的力度减弱。
四、转变观念，准确定位，促进区域金融生态建设的政策建议
㈠各主体在区域金融生态建设中的明确自身定位
㈡政府主导构建三项机制
㈢建立健全四个体系
内 容 摘 要
金融生态环境建设是和谐社会建设的一个重要组成部分，如何改善金融生态环境，笔者通过对区域金融生态建设的必要性、区域金融生态建设面临的困难与机遇等方面进行深入思考和探索，提出了海南辖区诚信建设及区域金融生态环境建设等方面的一些建议。
对改善区域金融生态环境的思考
金融生态环境建设作为和谐社会建设的一个重要组成部分，其含义主要指微观层面的金融环境，包括法律、社会信用体系、会计与审计准则、中介服务体系，企业改革的进展及银企关系等诸多方面的内容。如何改善金融生态环境，笔者通过对海南辖区诚信建设的总结和研究，对区域金融生态环境建设进行了深入地思考和探索。
一、区域金融生态建设的必要性
㈠推进我国的法制建设以构建良好金融生态所需的法制环境需要一个较长的时间过程，但金融生态环境改善的任务却时不我待。以法制建设中破产法为例：在现行的破产制度下，银行的债权人地位是脆弱的，对于借钱不还的企业没有“杀手锏”。据1994至2003年有关资料显示，10年间全国共受理企业破产案件6万多件，银行资产损失可想而知。为改变这种状况，优化金融生态环境，新破产法的修订日益紧迫。在新的破产法出台之前，企业的破产不会中断。不仅“新破产法”，对于信用体系建设至关重要的“征信管理条例”的出台也非一朝一夕所能完成，但对银行债权的保护却刻不容缓。因此，各地区需要在国家改善金融生态环境的大趋势下，对辖区金融生态建设方面做有益的实践和探索。
㈡金融生态环境的优劣关系到区域经济能否科学发展。自1995年以来，我国走出短缺经济，资本供给相对过剩，多数地区开始由贷差向存差转变，就海南辖区而言存差规模扩大，而影响存差扩大的一个重要因素就是区域金融环境的变化。1997年亚洲金融危机后，特别是自1998年、1999年，企业破产重组，逃废银行债务风行一时。对此，商业银行普遍采取了规避风险措施，诸如撤并基层网点、信贷权限上收，信贷供给出现向优质客户、重点企业集团、经济发达地区集中的趋势。从辖区国有商业银行贷款投向情况看，不多的信贷资金增量主要投向少数优质客户或企业集团，国有商业银行贷款企业多的不过二十几户，少则二、三户。究其原因一方面是商业银行改革的需要，更重要的是由于区域金融生态环境的差异，影响了银行资金流向和流量，进而影响了一个地区金融业务的吸引力，并直接影响了一个地区金融机构的竞争力。导致地区间强者愈强、弱者愈弱。所以，区域金融生态环境建设关系到一个地区经济发展的根本，这也是金融是现代经济核心的集中体现。
㈢区域金融生态环境建设是地区信用建设向纵深推进的必然结果。近几年，各地区在区域信用体系建设方面均做了不少探索和实践，以海南为例：针对农民“贷款难”矛盾，2000年以来在全省农村组织开展评选信用户、信用村、信用乡（镇）活动；2001年创建金融安全区；2004年则系统地进行“诚信”建设，开展了“诚信进社区”、“诚信进校园”等一系列宣传活动，大力加强社会信用体系建设。各项活动的核心侧重于微观层面的诚信建设，主要解决区域诚信环境的优化问题。而提高一个地区的综合竞争力不但需要建设一个完善的信用体系，还要建立规范的会计与审计秩序、公平合理的市场法制环境、健全的中介服务体系、融洽平等的银企关系等方面的内容，也就是良好的金融生态环境。
二、区域金融生态建设面临的困难与机遇
㈠区域金融生态建设存在一定的局限性。从金融机构的角度看，政府与企业行为属于金融生态外部环境因素，但另一方面，从政府与企业的角度看，金融业则是它们的生态环境因素。金融风险的累积削弱了金融职能，金融有效供给的缺失反过来影响了这些区域经济的发展。在现阶段，金融主体尤其是国有商业银行的市场进入与退出不仅受区域诚信环境的影响，还与其自身的改革方向、经营策略密切攸关。从上至下纵向管理经营体制下的金融供给环境下，在诸如评级、授信、贷款审批等方面在某些时候还存在不衔接的地方，这同样是金融生态环境不协调的表现和需要解决的问题，但对于一个区域来讲，改善金融主体的行为还存在一定的局限性。
㈡地方政府在发展区域经济方面的执政理念和方式、方法的转变需要一个过程。多年来，地方政府在发展地方经济方面习惯于指令或粗放式经营，经济发展过多信赖于固定资产的投入，这必然引发对信贷资金在区域间配置方面的竞争，造成地方政府发展地方经济的观念和做法上，以向中央政府进行呼吁政策支持和金融资金投入为中心。而随着商业银行健全、完善内部评级体系，各地的市场发育程度、经济发展质量、市场经济秩序、政府行为及执法效率均成为商业银行确定经营策略需要考虑的因素，也就是说信贷资源的配置更多地倚重市场化原则，资金在地区间的流量、流向与金融生态环境的优劣成正比。在落实科学发展观的理念下，虽然地方政府已逐渐认识到区域金融生态建设的重要性，但是执政理念、习惯的转变需要一个过程。在这个转变的过程中，不可避免地与金融生态环境建设产生一些抵触或磨擦。
㈢从积极的方面讲，地方政府的大力支持与助推，在区域金融生态环境建设中起着至关重要的作用。区域金融生态环境建设是一项复杂的系统工程，社会各界的广泛参与是建设区域金融生态环境的重要保障和基础。金融生态建设涉及面广，不是哪一个部门，哪一个行业能够单独完成的，需要多个领域的部门长期不懈地相互配合，有的放矢地科学推进。特别是在信用信息的收集、信用体系的建设和维护以及失信企业和个人的制裁等方面都需要公安、法院、工商、税务等多部门的统一协调和统一行动，只有这样才能建立起一个良好的金融生态环境，而在这一进程中能够起到主导作用的只有政府。在当前全国上下形成建设和谐社会的共识下，地方政府优化金融生态的积极性越来越高，这是优化区域金融生态环境的良好机遇。
三、从金融角度分析辖区金融生态环境现状
从目前看，国有商业银行不良贷款（按五级分类口径）虽经大量剥离、核销，但信用意识淡薄，企业逃废债仍屡禁不止，已成为降低不良资产，增加有效信贷投放，提高金融企业经营效益的重大制约因素。
㈠存在“惧贷”的心理。近几年，海南辖区金融机构在外部环境不宽松、内部环境“高压”的情况下，各家金融机构为了保全信贷资产，促进不良资产“双降”目标的实现，审慎发放贷款。一方面通过组织存款，加大筹集信贷资金力度，稀释不良资产；另一方面在发放贷款时，由于受内控制度和信贷投放追究责任制的制约，使信贷人员惧怕责任追究，导致贷款投放萎缩，产生宁可将筹集的信贷资金上存，也不愿承担贷款带来的负面影响。这种惧怕和畏难的情绪，在一定程度上影响了信贷资金的投放。
㈡授权授信制度的制约。由于国有商业银行实行一级法人制，各级分支行都不是法人，而是法人授权关系。由于历史原因，信贷资产质量不高，授权授信额度较低。为了保全信贷资产，各国有商业银行将贷款权限上收，如若发放一笔贷款，除贷前调查和审贷分离外，还要经审贷委员会认可后，将贷款材料上报上级行审批，因上报程序和手续繁琐，审批时间长等因素，导致客户错失商机，造成客户流失，影响基层商业银行资金运用的积极性，形成了贷款难和难贷款“两难”的尴尬局面，不利于地方经济的发展。
㈢企业信用总体状况不佳，信用等级呈下降趋势。由于企业缺失信用，信用等级差，影响了信贷的投放：企业在经营状况好转的同时，对银行守信的承诺并未得到有效落实，相反信用等级呈逐年下降趋势。其主要特点：一是整体信用程度过低。二是各层次企业信用等级全面下降。三是B级企业占用银行贷款的比重偏高。四是信贷流向趋于信用等级相对较好的企业的同时，出现反弹现象。
㈣企业逃废银行债务行为未能有效遏制。长期以来，特别是90年代中后期大量工商企业改制，采取“大船搁浅，舢板逃生”等手段，以破产、分立、兼并、股份制改造、租赁、承包、拍卖出售等形式，逃废银行债务。银行债务，除国有商业银行经剥离将部分债务划归资产管理公司外，其余债务均未得到有效落实。
㈤国企改制尚不完善，落实债务积极性不高。现行国有企业退出竞争领域全面实施改制过程中，部分企业按要求重新落实金融债务的积极性仍然不高。有的企业经营状况明显好转，但偿还银行贷款本息却不断下降。因此，规范企业改制、维护金融债权，防范金融风险的任务仍然十分艰巨。
㈥信贷质量虽有所下降，但经营仍然出现亏损。由于贷款质量偏低，本息清收难度加大，表内外应收未收利息有增无减，致使银行信贷资金周转乏力，经营长期严重亏损。
㈦资金配置不合理，贷款呈下降趋势。金融在市场资源配置中的作用难以发挥。在价值规律和价格杠杆的作用下，资金将会向效益好、有前景的产业和企业集中，进而实现资源优化配置，促进经济结构调整，加快经济发展。但由于信用环境不健全和信用缺失，使银行以信用作为支付手段的功能被削弱，调节和再分配作用难以发挥，迫使银行对企业的授信活动日趋谨慎，逐级收缩。
㈧银行授权授信的弹性变小，支持地方经济发展的力度减弱。2004年国家加强宏观调控以来，各家银行在控制信贷总量，严禁向钢铁、水泥、电解铝等行业投放贷款的同时，纷纷强化授权授信工作，加强对客户的甄别，提高信贷准入标准。由于多年来不良贷款率偏高，客户信用等级差，大部分贷款审批权限被上收，二级分行以下的基层行自主经营的活动空间日趋狭窄，对客户的授信能力也不断减弱，这势必进一步拉大企业资金需求与满足的缺口。特别是长期依托间接融资发展的企业，更加难以得到银行贷款的支持。结果只能倒逼其通过招商引资等另辟蹊径来增加各方面的投入，不仅有碍于企业生产经营要素的充分发挥和规模的扩大，更不利于地方经济加快发展。
四、转变观念，准确定位，促进区域金融生态建设的政策建议
㈠各主体在区域金融生态建设中的明确自身定位
⒈政府是区域金融生态建设的主导者，也是参与者。在优化金融生态环境中，地方政府应当结合当地实际情况，研究制定出具体的规划和实施意见，组织政府各部门以及金融部门、企业实施；应充分发挥协调管理职能，加强宣传引导，在辖区有效地树立诚信意识，促进本地的金融生态环境优化。同时在参与金融生态建设的过程，转变观念，提高办公的透明度和办事效率；坚持科学的发展观，正确贯彻执行国家的各项产业政策，制定科学的区域经济发展战略，合理调整产业布局，优化产业、产品结构，引导企业开发和引进更多符合国家产业政策和货币信贷政策、科技含量附加值高的项目，为地方经济可持续发展提供良好的产业环境。
⒉人民银行重在发挥引导、协调和参谋作用。人民银行作为优化区域金融生态环境的主倡者，应当充分发挥积极的引导作用。一要积极加强与地方政府及有关部门的沟通和联系，使地方政府及有关部门充分认识金融生态环境对于吸引信贷投入、促进经济发展的重要性，把优化金融生态环境建设提上重要议事日程；二是加强对经济总量与结构、信贷结构、投资结构及投资率变化等情况的监测分析，深入研究当地生态环境建设和货币政策执行中存在的突出问题，有针对性地提出政策建议，给地方政府当好参谋；三要引导和督促银行类金融机构全面提高金融服务水平，从抓服务为切入点，促进金融生态环境的优化带动；四要引导银行类金融机构坚持“区别对待、有保有压”原则，及时为有市场、有效益、有利于增加就业的企业提供信贷支持，以提高窗口指导的及时性和有效性，保持信贷投放的稳定性和连续性，从而促进区域经济协调、快速发展。
⒊金融机构侧重制度完善与服务创新。金融业务品种的协调发展，是建立和谐金融结构的一个重要方面，也是增强金融的自身实力，提高竞争力的重要举措。因此金融机构必须转变观念，以效益为中心，在健全内控制度的前提下，创新服务产品和服务方式，以拓宽企业融资渠道。特别是满足中小企业融资需求，可有效提高银行信贷资产的流动性。中小企业以数量较多、行业分布广泛的特点，能够有效降低商业银行对单一客户、行业的融资集中度，分散信贷风险。
⒋企业需要深化改革重塑诚信形象。企业是否建立明晰的产权和规范的经营管理体制，能否以真实的财务报表准确反映公司运营的实况，直接影响到企业的外部形象和信用。作为金融生态环境建设的另一重要参与方，企业应当按照《公司法》的要求建立和完善法人治理结构，健全财务管理制度，规范公司运作，提高经营管理水平。不得借改革之机，通过破产重组逃废银行债务。
㈡政府主导构建三项机制
⒈区域经济金融协调发展的政策决策机制。实现区域经济科学可持续发展，需要各方的参与。地方政府在制定本地经济发展战略时应充分听取各方意见，合理配置各种资源。因此，地方政府应大力运用金融机构提供的信息指导地方经济工作；与金融机构建立多形式、多渠道的工作协调机制；并及时向金融机构发布和沟通有关信息，增强政府工作的透明度。
⒉健全辖区金融安全机制。构建区域金融安全机制既是金融生态环境建设中的重要组成部分，也是巩固金融生态环境建设成果的重要举措。金融安全机制构建具体表现在三个方面：一是在政府领导下，由人民银行牵头建立全面预防辖区发生系统性金融风险的预警机制和处置预案；二是建立银行、检察、公安部门预防金融案件协调机制，严厉打击金融诈骗、破坏金融秩序、挪用金融资产、洗钱、假币犯罪及各类非法金融活动等违法犯罪行为，预防或制止金融抢劫案件；三是建立金融债权维护政府督查制度，督促法院加大对金融案件的审理和执行力度，提高执结率，切实打击逃废银行债务行为。
⒊区域信用信息共享协调机制。计算机网络技术的快速发展为各部门、各系统构建信息网络提供了先进的技术支持，也为各部门信息资源的整合提供了可行的条件。但是目前由于体制和法律的原因，各部门、各系统的信用信息收集与利用自成体系，没有形成合力。这不仅浪费了大量的资源，也大大降低了信息的利用价值。因此，地方政府应当组织辖区各部门构建一种协调机制，建立一个网络平台，向各系统征集可提供的信用信息，提高信息利用率。
㈢建立健全四个体系
⒈信贷征信体系。信贷征信体系的建立对于优化金融生态环境尤为重要，区域内信用信息的采集、交流、查询应当没有障碍，真正实现资源共享。因此，一方面人民银行基层行应当继续加强银行信贷登记咨询系统运行管理，加强借款人基础信息和信贷数据质量检查，努力提高系统数据质量；另一方面要依托中央银行基础信用信息系统，尽快建成辖区企业和个人基础信用信息服务体系，全面推进个人信用信息系统建设。在区域金融生态建设中可以探索建立与工商、技术监督、法院、公安、税务等部门的信息共享，整合多部门信息，为信贷征信提供多元化数据支持。首先向金融机构提供信用信息服务，逐步向具备合格资质的征信机构、保险、证券和其它具有合法地位的机构开放服务。其次，征信服务的提供应逐步实行市场化的有偿方式，体现公平竞争，保障各方利益不受损失，并保证参与各方都有利可图；继续按照“行政引导、市场主导”的原则全面开展企业资信评级工作，加强对资信评级机构的管理，推动辖区资信评级市场规范稳健发展。并研究建立评级企业信息数据库，将评级结果及相关企业信息录入数据库，对信息数据按照有偿服务的原则提高市场化利用率，充分发挥征信服务职能在征信体系建设中的作用。
⒉担保体系。建立科学完善的担保体系是建设区域金融生态环境的必要条件。“担保体系”的作用至关重要。它既解决了企业担保难、贷款难的问题，又降低了银行的信贷风险，同时对经济的发展有百利而无一害。从目前情况看，要解决中小企业、民营企业担保难问题，建立担保基金、完善担保体系、组建“民营企业协会”等形式的担保组织是可以推而广之的现实选择。
⒊中介服务体系。提升中介机构的专业服务水平和诚信水平，以提高外部审计水平，有效降低企业提供虚假信息和金融欺诈的概率。要从政策上鼓励、扶持、规范与金融生态环境密切相关的一系列专业化的中介机构的发展，如：律师事务所、会计师事务所、评估机构、评级机构等。因此，建议有关部门，一要全面整顿中介机构，对不具备执业资格或严重违犯职业道德的，坚决予以取缔；二要加强对中介机构的日常监管，加强对其资格认定、鉴证、监督和检查，提高中介机构的素质和公信力；三要督促中介机构采取有效措施切实提高办公效率和诚信水平，形成良好的中介行业道德风范。
⒋多层次金融服务体系。作为金融生态的主体——银行、证券公司、保险公司等金融组织是否强大直接影响区域金融服务质量。因此，促进金融生态环境建设需要做强区域金融产业。做强金融产业不是构建一个“大而全”的金融组织体系，而是构建一个对区域内企业、居民提供“多而全”的金融服务产品体系。因此要鼓励股份制商业银行、证券公司、保险公司、投资公司等金融组织来辖区开办业务，提高辖区金融业竞争的多元化、金融产品多元化；支持国有独资商业银行股份制改革，引导辖内国有商业银行按照经济区域调整分支机构，增强其自身调节能力和金融服务效率。
参 考 文 献
对改善区域金融生态环境的思考 岳隆杰 济南金融 2005 04期
加强区域金融生态环境建设的实践与思考 程民生 《中国金融》2006 第10期
