内 容 摘 要
商业银行积极稳妥地推行银行押运社会化改革，既能转嫁银行内部部分安全风险，又能降低银行的经营成本，致力于发展银行主业业务，努力提高银行自身的竞争力，以适应入世后银行经营管理的需要。商业银行守押社会化改革是应我国银行安全产业发展要同国际接轨，实现社会化服务的要求而产生，这是我国银行安全产业发展不可改变的方向，同时也是应对加入WTO后，尤其是商业银行转型上市等金融体制改革的理性选择。本文拟从我国商业银行守押社会化改革发展的现状，通过比较分析,对我国银行守押业务的发展进行全面地探讨。
目录
商业银行守押社会化改革探讨2
一、守押社会化改革工作在现代商业银行经营管理中的地位和作用。2
二、当前国内商业银行守押社会化改革的现状3
三、当前国内银行押钞行业现状的成因分析4
四、我国银行守押社会化改革的几点思考5
商业银行守押社会化改革探讨
银行守押社会化是一种特殊的金融物流，是指银行将其守库和现金押运业务交由社会上专业押钞公司承担，银行按照协议支付给专业押钞公司一定的服务费，履行本方的责任，以达到转移银行风险的目的。从1995年12月31日农业银行深圳分行提出的成立国内金融押运公司的设想和要求，到1997年10月10日深圳威豹金融押运股份有限公司正式开始承担当天新开业的深圳民生银行押运现金业务，标志着银行押钞社会化改革在国内正式诞生。经过不断的努力和发展，目前国内银行守押社会化改革工作在全国已经开展起来。几年来，尽管各商业银行对自身守押体制进行了有效的探索和改革，但由于多方面原因，当前国内部分地方出现了押钞公司组建难和运作难的现象，银行守押社会化改革工作进展缓慢，押钞行业的管理秩序比较混乱，银行商业利益得不到体现。为此，如何扭转我国金融押运行业这种守押社会化组建难、运作难的问题和管理秩序混乱的现状，理顺好与当地政府部门的关系，全面实现银行守押社会化，促进社会治安的稳定，是当前我国银行守押社会化改革进程中需要解决的一个突出的问题，在目前我国的金融体制改革过程中具有重要的地位。
一、守押社会化改革工作在现代商业银行经营管理中的地位和作用。
在各商业银行经营业务中，尽管守押业务是一种只花钱不创收的副业业务，但其工作的好坏，安全与否，可直接影响到银行主业的发展；要实现银行经营的安全稳定，达到转移风险，则必须进行守押社会化改革，对商业银行的体制改革有着重要的地位和作用。
（一）实行守押社会化改革，可转移银行现金押运和金库安全风险。按旧的守押体制，每家银行搞自守自押时，从分行到支行甚至网点均建有各自的金库，由于受银行投入与产出问题影响，基层行难以对守押工作投入大量的财力、物力；从金库建设和运钞车购买的投入，到守库场所、设施、设备的建设都难以与专业押运公司相比较，押运公司采用专业化防弹运钞车和按区域划分建设的集中现金中转金库，代替了过去各行支行级以下的金库，克服了银行金库多而散，始终存在着被抢、被盗的安全隐患，银行现金押运的安全和金库安全得到大幅提高，应看作是一个重大的效益和风险转移。押钞公司集中向保险公司实行投保，如遇抢劫等突发事件造成损失时，则由保险公司赔偿，银行不受任何损失，押钞公司也得到补偿，大大地降低了风险。
（二）实行守押社会化改革，不断提高银行的经营管理水平。随着现代化经济的迅猛发展和城市规模日趋扩大，银行经营网点快速增加，而社会治安形势却日益严峻，银行在守库押运、保护资金安全方面的压力愈来愈大，行长们常常感觉像坐在火山口上一样，随时都有发案和被冲上天空的可能和风险；下班后一接到电话，经常心里就一阵紧张，生怕哪一个网点金库发生什么不测事件。各行安全保卫人员不断增加，但仍嫌力量不足，致使银行人员结构失调，业务人员所占比例过低，而保卫、行政后勤人员比重过高，这也是全国同业普遍存在的现象。通过守押社会化改革，可以分流绝大部分安全保卫人员，整合行政后勤人员，提高业务人员比例，狠抓业务攻关，提高经营效益，不断地提高银行的经营管理水平。
（三）实行守押社会化改革，不断提高了银行的经济效益。守押业务要交由押钞公司承担，肯定要有支付服务费的问题，如果认为支付服务费是增加银行成本，减少银行利润的话，那么对守押社会化改革会感到有压力，尤其是效益一般或比较差的银行压力更大。可是从社会专业化和规模经营成本计算，应该是提高了银行的效益。比如：减少了守押人员的工资、福利、社保、住房等系列开支，加上押钞车的转让或租赁费等成本，得到的结论应该是理想的。而金库及其它安全设施的投入可看作是银行守押体制改革的代价，可以逐步消化。在计算效益时，除守押环节的安全性得到大幅提高是一个很大的效益外，行长们减轻安全保卫上的压力和隐忧，用更多的精力、时间投入到银行业务经营和发展上来，这才是一个重大的效益。而新建设的银行网点不再建设那些防卫设施，雇用那些防卫人员，不用支付那些成本，这些也是银行机构非常合算的效益。1997年深圳市各商业银行的金融押运费用约2.8亿元，到2003年不到1个亿，运钞车从460台降到现在的210台，押运人员从4400人降低到现在的1000人，这些数字都可看出银行的效益问题。
二、当前国内商业银行守押社会化改革的现状
近两来，尽管我国各商业银行对旧的守押体制进行了改革探索，努力向守押社会化改革发展。但随着金融体制改革的不断深化，公安部门职能改革的实施，对金融押运行业的发展产生了重大的影响。公安部门明文规定停止经济民警建制，经济民警改为护卫员（保安员），并划归其系统下的保安服务公司管理，任何企（事）业单位不得配备有枪械弹药，各企（事）业单位新招经警不具有持枪资格。这些新规定给当前的金融守押体制改革带来了新问题，暴露了当前我国金融守押社会化改革进程中，银行、押运公司对此不适应的现状：
（一）商业银行守押社会化改革发展不平衡，新旧体制并存现象突出。近年来，尽管银行加大了守押改革力度，安全保卫工作“减人、减枪、减库点，管少、管好”口号喊出多年，但由于历史原因和业务范围的扩大，造成了我国目前各商业银行守押改革不平衡的现象。1、在内地及一些经济欠发达的地区，仍沿袭旧的守押体制；采用自守自押的模式，给银行的经营管理带来的极大的压力。2、各商业银行进行了内部守押改革，各地、市也采取集中守库和押运；但仍采用自守自押的模式，从支行到分行仍保留有一定数量的金库，存在一行多库和押运过程“一车一线”现象；但是守押人员的数量、比例得到一定程度的减少，节约了一定的经费，收到了一定的效果，但是改革只触皮毛，不进里层，守库和押运的风险、枪弹管理风险没有得到转移，银行的经营管理水平也得不到很好地提高。3、在沿海部分地区和内陆一些大城市，进行了银行守押社会化改革，但改革不彻底。深圳市信用社对深圳威豹金融押运有限公司的押运改革业务进行观望了近7年时间，才于2003年将守押公司交由深圳威豹金融押运股份有限公司，实现全市所有商业银行守押社会化改革。此外，其他地方的押钞公司没有全部接收到当地所有的押运业务。除押钞公司受自身内部规模限制外，银行对进行社会化改革害怕失去眼前利益的影响，拖延了改革的后腿。
（二）押钞公司发展速度快，潜力大，竞争激烈。从1997年2月深圳威豹金融押运有限公司成立后，其他地方的一些社会化金融押运公司也相继成立，据了解，到2003年初，全国已注册的金融押运公司大约有170家，已经正式运作的有50家左右。但是随着2003年全国公安系统工作会议的召开，银行押运社会化改革工作得到了充分肯定，改革步伐也得到了加快，目前，注册或开始运作的公司已远不止这个数字。从目前国内押钞公司组建模式和业务发展情况来看，押钞行业发展快，两种不同模式的押钞公司并存，特点突出，业务竞争激烈。1、由人行或各商业银行牵头合资组建的押钞公司。此类公司主要集中在深圳、青岛、乌鲁木齐、顺德等地，优点表现在：管理水平较高，比较熟悉银行运营情况，运作经验丰富，服务手段先进，服务价格合理，与服务客户均达到“双赢”目标，其保本微利的经营思路，得到了社会客户的追捧，但押运过程安全压力较大。2、公安系统下的押钞公司。此类公司比较普遍，优点主要是依靠当地经济民警力量或保安公司力量，保安设施比较完备，能配备有枪械甚至警犬等，安全性相对较高。但是缺点也很突出：一是行业具有行政垄断性和区域性，对银行运营情况不熟悉，服务运作手段跟不上银行需要，服务水平和服务价格往往给银行客户保留有意见，双方合作的满意程度不高；二是公司没有自己真正的中转尾箱集中金库，只能借用各银行的金库及安全设施，很难实现集中统一调配，业务运作水平不高；三是事故赔偿责任难落实，从租用或借用各银行金库、安全设施到院落场所，如果发生安全事故，其责任追究较难，财产损失赔偿责任也较难，给银行一种不平等对话的机会。用一家国有商业银行的保卫处长的暗示语可看出这方面的缺点：银行面对属于公安的押运公司，恐怕双方在一定程度上会丧失平等对话的基础，出事后赔偿责任难落实。从而导致了一些商业银行在押运体制改革态度上举棋不定的现象，拖延了改革的步伐。
（三）国内金融押钞行业敏感问题突出，政策跟不上金融押运改革的需要，不利于押钞行业的发展。由于押钞公司带有枪械护卫性质，涉及到枪械的使用与管理、技防设施的审批管理及其它安全合格审批，警队的建设等敏感的问题，对押钞行业的发展均有很大的影响，1、企业无法组建独立的警队。根据公安部门关于经济民警管理的规定，停止企（事）业单位经济民警建制，由当地公安系统下的保安服务公司管理、配备。2、社会企（事）业均无权配备有枪械装备，只有担任特殊行业的保安护卫公司可以配备。3、枪械管理要按照属地公安部门管理。这些新规定给合资形式的社会押钞公司与公安系统下的押钞公司失去了对等的竞争条件，这种不良的政府行为，给合资组建押钞公司的发展带来了影响，不符合当前我国金融体制改革的需要。
（四）政府行为影响大，改革跟不上押钞行业的发展需要。由于金融业经营的好坏将直接影响当地的经济发展状况，银行守押业务的安全性也一样影响当地社会治安稳定，为此，金融业的重大改革将牵涉到当地政府机关和领导的工作，在改革过程中容易出现一些政府行为，比如：1、押钞公司成立审批的随意性大；一些地级市政府机关即可审批成立一家当地的押运公司；2、一些地方政府机关以各种所谓的标准、规定来要求专业押运公司的准入与运作；从以上二种现象看出，我国现有的押钞公司成立审批权限不明确，审批随意性太大，准入机制欠规范，造成了目前公安、人行监管部门的管理难、整治难，政府这种边做边学边改的行为，使押钞公司业务运作的压力大，容易造成事故后监管责任不清，影响了公司的管理和运作。
（五）金融体制改革攻坚，监管措施不力，押钞行业管理秩序混乱。中国在成功加入WTO组织以后，着手进行了各种行业的改革，对相关的法律法规进行废旧立新，以满足入世的需要，然而金融守押行业体制改革迫在眉睫，国外金融机构对国内金融市场虎视眈眈，加上银监会与人民银行的分离，造成了一些职能部门职责不分或归属管理权限不明，给我国押钞行业的管理出现的真空，尤其是缺少跟得上行业发展的法律法规，致使出现对押钞公司管理的空位现象。
三、当前国内银行押钞行业现状的成因分析
（一）经济发展不平衡，改革意识不强，地域环境差异大，致使国内商业银行多种守押模式并存的局面。1、我国由于经济发展不平衡、地域差异大、处在偏远地区的银行网点数量较少，银行经济效益差，成本支出较大，没有基本的经济开发价值，押钞公司无法发展；2、主管部门、银行管理层缺少必须的改革意识，保守思想严重，生怕改革要裁员，易得罪员工，害怕因裁员满足不了员工要求，影响队伍管理，管理层改革意识低下，经营思想止步不前，保持现状意识浓，保乌纱帽思想严重；3、地方经济不发达，银行利润微薄，成本支出大，这些原因在很大程度上限制了各银行守押社会化改革的发展。
（二）市场利益主义思想严重，不断催生行业不良的竞争行为。作为金融改革的新生事物，金融押钞行业被社会看中其发展的潜力、利润空间，尤其是在中国加入WTO后，随着开放国内金融市场日期的临近，国外金融机构将在国内开设营业网点，前景更加看好，目前，在国内押钞社会化改革过程中，存在着二种不同模式押钞公司的激烈竞争；1、各银行合资组建的押钞公司以其雄厚的资金和日趋完善的制度、成熟的管理模式、合理的服务价格、独特的集中押运模式抢夺市场，业务拓展空间较大，也可向集团化发展，但敏感问题、环节的管理经常受制于公安部门。2、公安系统下的押钞公司以其强大的系统警力网络，先进的保安设备，较高的安全性，尤其是利用其裙带关系的政策优势和行政职能优势，抢夺市场，当然，公司谋求利润最大化，垄断性业务受限于地域范围，服务价格居高不下，造成公司与客户的不平等，同时，自身没有专门的现金中转库，使商业银行对其望而却步，公司受政策影响，无法向集团化发展。
（三）政企改革衔接脱节，造成目前对押钞公司监管管理的混乱局面。近年来，由于公安部门收紧了企（事）业单位经警队伍管理权限，1、取消了企业经警队伍编制，停止成立新的经济民警队伍，转由保安公司配备管理，致使目前各商业银行、部分押钞公司的警队管理过程中，出现经警隶属关系不明和关系不能理顺的现象，押钞公司因这种政府行为而放缓了改革步伐；2、公安部门规定社会上任何企（事）业单位不得配备枪械装备，非保安公司护卫员无持枪资格；影响了各商业银行、押钞公司的业务发展和警员的新陈代谢，由此可见公安部门对警队的管理还没有一个成熟的办法；3、由于各级政府部门对押钞行业管理权限的混乱，在管理过程不仅有管理难和难规范，也容易出现相互推诿责任的现象，这种越理越乱的混乱现象，表明我国政府机关在处理押钞行业改革问题时，还没有可行的、符合实际的办法和法规。
（四）金融业改革处于摸索阶段，国内押钞行业缺乏必须的法律依据，形成改革无法可依的现象。自中国加入世贸以后，国家对相关的法律法规进行废旧立新后，新的法律法规至今未出台，包括与押钞行业关系最大的《银行法》、《押钞行业法》，近年来，国内金融业发生银行网点、金库、运钞车被抢、被盗现象，加上社会治安环境日趋复杂，要求社会加快押钞行业尽快向社会化发展，同时，要尽快制定相关的法律法规，明确各级政府机关对押钞公司的审批、管理权限，从公司成立的审批到公司经营的管理、监管、指导权限，统一标准，统一职责，规范市场，规范行业标准，才能克服目前混乱的局面。
四、我国银行守押社会化改革的几点思考
（一）推进商业银行改革进程，全部实现守押社会化。如果不能使商业银行进行彻底的、有效地机制改革，使管理者迫切感觉到银行自守自押体制是一种风险大、投入大、效率低、无产出的银行副业，就很难进行全面守押社会化改革。如果加快商业银行改革进程，将所有商业银行改革为上市公司，按上市公司运作，那么每家银行（上市公司）因不愿背负宠大的守押业务和后勤开支包袱，会尽快将银行守押业务推向社会；把各种政策性银行及隶属于各地政府的农村或城市信用社先改为商业银行，然后再改革为上市公司，真正摆脱政府或各种机关的约束，进行守押社会化改革，既提高银行守押的安全性，又可专心开拓银行业务，努力提高银行的竞争力，在与未来的国外银行竞争中处于领先位置，也实现了全部商业银行守押社会化改革。
（二）推进政府职能改革，实现押钞行业的持续发展。在市场经济条件下，任何企业都应该尊重市场经济的运作规律，尤其是加入WTO后的金融市场发展规律，任何人为的因素都将导致金融改革的失败。目前，我国专业押钞公司存在两种不同组建模式的押钞公司，存在多种不协调发展的现象，在中国“民斗不过官”的传统下，在目前这场竞争中表现突出，在利益思想驱使下，大多数“民企”押钞公司被“官企”押钞公司挤、压得有点喘不过气来，业务的发展也受到了极大的影响，为此应该改革政府在金融守押改革过程中的一些职能、思想：1、摒弃利益思想，把银行守押社会化改革进行彻底。由于公安系统下的押钞公司受到政府性质、财务支出的规定限制，对公司一次性投入的资金有限，不建造公司尾箱集中金库，甚至公司枪弹库、监控室等，只能借用于各商业银行的金库、守库值班室、监控室、甚至停车场，只是一种代押代管的改革现状，在金库管理操作上双方每天仍一起办公，没有达到各商业银行改革的目的，也没有给商业银行一种完全的安全感，同时也给自身的管理留下了后遗症：领导每天担心借用分散的金库会发生事故案件，一但发生安全事故，既影响公司声誉，又影响银行的社会声誉，容易造成事故责任不清，对双方的影响巨大。2、改进公安机关管理办法，确保专业押钞公司的安全。当前，绝大多数押钞公司是公安系统下的押钞公司，也有各银行、企业牵头组建的民营押钞公司，公安部门对本系统下的押钞公司，由于是裙带关系，可派出系统内部人员到公司进行管理，在政策上给予各种特殊政策；但是民企押钞公司就没有那么幸运，公安机关针对那些敏感问题，将严格按照所谓的规定执行。3、走政企结合路子，促进押钞行业健康发展。既然公安部门已对社会企（事）业的经警进行了界定，那么公安机关就应该拿出相关的措施，走政府搭台，企业唱戏的路子，将押钞公司警队的编制挂靠于其保安公司下，保安公司收取一定的管理费或服务费用，双方划清管理责任界限。4、推行用枪管理跨区操作制，做到特事特办，保证金融押运业的持续发展。由于金融物流是一种特殊的行业，业务跨区操作范围比较大，风险大，安全要求高，但是目前公安部门对枪弹管理严格按照属地管理办法实施的办法，限制了跨区业务发展；应该推行一种灵活的措施来保证这项业务的持续发展，比如：在全国实行枪支跨区操作通行证，每次到区外进行长时间（超过二天）操作时，必须到属地登记进行临时管理等。
（三）尽快制定新的法律法规，使押钞社会化改革法制化。目前，国内金融体制改革处于一个特殊时期，旧的银行法律法规已不能适应中国入世的需要，新的法规没有制定颁发，政府对押钞公司的审批、管理权限没有明确划分，造成了目前管理混乱的局面，尤其是各职能部门的责任应该明确，比如现在人民银行与银监会分开后，押钞行业应划归哪一机构、部门管理？哪一级政府机关批准成立的押钞公司才是合法有效的。为此急需制定专门的《押钞行业法规》，明确政府部门审批权、管理权和责任范围。同时制定一个专业押钞公司的准入标准，吸收各种社会资金介入，推动押钞行业向合法化、规范化、科学化发展。
（四）加快国内银行守押社会化改革步伐，制定押钞行业国际准入标准，迎接国外金融机构准入的挑战。目前，距离开放国内金融市场的时间已为期不远，如果政府与企业还在纠缠不清，无法理顺政企关于押钞公司成立的审批程序与权限、警队建设、枪弹管理等问题，而拖延各类押钞公司的成立与运作，那么在影响各商业银行改革上市质量的同时，也给国内同业丧失了一次发展、完善、壮大的机会，无法提高自身的管理水平和企业竞争力，在国外机构介入时丧失了竞争的基础。为此，目前应该抓住机会，尽快完善各种制度，理顺政企工作关系，加快押钞公司的发展，利用几年时间进行企业管理水平的完善与提高；同时要制定一种新的国际资金准入标准，只能吸收国外健康、遵守国际商业道德准则、真正有影响力的机构到国内来发展押钞行业，从中学习其先进的管理水平，使我国押钞行业得到持续、健康的发展。
（五）押钞公司在组建与运作过程中，需正确处理好“三个关系”。
1、处理好人民银行与押运公司之间的关系。押运公司从筹建到成立之初，人民银行起着一个推动者、组织者和牵头的作用，公司正式运作后，则只进行业务指导、行为监督和间接管理职能，不直接负责或代行公司自身的经营管理事务。2、处理好押钞公司与各商业银行的关系；作为相对独立经济实体的押钞公司，在为各商业银行提供安全、优质服务的前提下，必须自觉接受各银行的监督。3、处理好公司与公安部门的关系；作为带有枪械武装护卫性质的特殊行业，押钞公司必须自觉接受公安部门的指导、监督和管理，在经警队伍、押运安全、枪械管理等方面，严格执行公安部门的要求和制度；公安部门在不干预押运公司经营管理事务的前提下，在安全事务上给予严格的管理和指导，在公司业务事务上给予积极支持和协助。
总之，在发展社会主义市场经济条件下，尤其是加入WTO和开放国内金融市场以后，金融业守押社会化工作将面临严峻的挑战；当前我国银行守押社会化改革现状远远不能适应新形势发展的需要，存在诸多的问题，原因很复杂，改进和加快银行守押社会化改革工作需要从多方面去努力，其中最根本的措施应该是加快相关法律法规的制定、颁发与执行；进一步深化准入机制改革，强化政府监管、指导制度，理顺政企工作职能关系，实现社会治安稳定，银企双赢的目标，按照政府机关领导下的社会企业经营原则来指导银行守押社会化改革进程，使国内金融改革的新生事物保持旺盛的生命力。
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资 料 来 源：
参考文献：
1、于学军，《“深圳模式”：银行押钞体制改革的有益探索》，《金融实践中的理论思考》，中国金融出版社，2002年10月。
2、杨磊，《金融押运困局》，《中国经营报》，2003年1月27日第六版。
3、深圳威豹金融押运股份有限公司《银盾》副刊，2002年第一期。
