一、总量不足与结构差异：农村信贷供给与资金需求差异性的主要表现。---------------------------------------------------------------------------3
（一）需求总量扩大化与信贷供给缩小化的矛盾;--------------------4
（二）需求主体多元化与农贷主体单一化的矛盾;--- -----------------5
（三）信贷需求多样化与贷款品种单一化的矛盾。-------------------7
二、制度约束与体制变动：农村信贷供给与资金需求差异性的形成原因。----------------------------------------------------------------------------7
（一）不当的制度安排; -----------------------------------------------------8
（二）缺少对农业信贷风险补偿和分散机制; --------------------------8
（三）融资主体活力不足; --------------------------------------------------9
（四）农村资金外流问题依然突出。------------------------------------9
三、解决农村信贷供求差异、增加信贷投入的对策建议。------------------------------------------------------------------------------------9
（一）建立政策性和商业性农业保险; ----------------------------------12
（二）采取有效形式，解决农民贷款抵押、担保难问题; -----------------------------------------------------------------------------------12
(三）组织和引导各种民间资金更好的为农业和农村经济服务。-----------------------------------------------------------------------------------13
内 容 摘 要
近年来，以农信社为主的金融机构积极调整为“三农”服务的方向，农业信贷投入逐年增加。农村金融在促进农村经济发展、增加农民收入等方面发挥了重要作用。但不可否认，随着农业结构调整和农村金融改革的深化，农村信贷供给与资金需求的差异越来越突出。如何建立与农村经济发展相适应的农村金融服务体系，拓宽金融服务功能，是农村金融改革亟待解决的问题。
笔者根据当前信贷供求至少存在三个大化与信贷供给缩小化的矛盾，即：需求总量扩大化与信贷供给缩小化的矛盾;需求主体多元化与农贷主体单一化的矛盾;信贷需求多样化与贷款品种单一化的矛盾。不当的制度安排、缺少对农业信贷风险补偿和分散机制以及融资主体活力不足等是造成供求差异的主要原因，提出了建立政策性和商业性农业保险;采取有效形式，解决农民贷款抵押、担保难问题;组织和引导各种民间资金更好的为农业和农村经济服务等整和建议。
关键词：农村金融 信贷供给 资金需求
农村信贷供给与资金需求的差异性及整和建议
近年来，以农村信用社为主的金融机构积极调整为“三农”服务的方向，农业信贷投入逐年增加。农村金融在促进农村经济发展、增加农民收入等方面发挥了重要作用。但不可否认，随着农业结构调整和农村金融改革的深化，农村信贷供给与资金需求的差异越来越突出。如何建立与农村经济发展相适应的农村金融服务体系，拓宽金融服务功能，是农村金融改革亟待解决的问题。
一、总量不足与结构差异：农村信贷供给与资金需求差异性的主要表现。
（一）需求总量扩大化与信贷供给缩小化的矛盾。以产业升级为主的农业和农村经济结构调整，对农村金融提出了越来越多的资金需求：
首先，作为农业基本生产单元的农户由一家一户的简单再生产向规模化种植、养殖、加工业等扩大再生产转变，生产领域从单一的传统种植业向种、养、加工和商品流通及社会服务业等农村二三产业拓展，生产经营的广度和深度进一步扩大。
其次，多种形式的涉农企业、农村集个体经济和经济组织不断涌现，特别是立足农业规模化、专业化、区域化特点，出现的大批公司+基地+农户、公司+基地的农业产业化经营模式和众多的农业产业化龙头企业，在引导生产方式发生转变的情况下，使农业生产的构成要素由过去的土地密集型、劳动密集型向资金密集型转变，农村资金需求量急剧增加。
（二）需求主体多元化与农贷主体单一化的矛盾。目前，农村信贷资金的需求主体，既有普通农户和种植、养殖大户，又有乡镇企业、农业产业化龙头企业和其他涉农企业，还有从事商品流通的个体户、农村经济组织。农村信贷需求主体呈现多元化、多样化的特点。
经过多年的改革发展，我国形成了以农村信用社为基础，农业发展银行、农业银行共同支持农业和农村经济发展的农村金融体系：农发行主要联合经营粮棉购、销、储和流通，以及粮棉产业化龙头企业与加工企业联合经营的信贷资金；农行重点支持农业产业化龙头企业扶贫开发、农村城镇建设和农村电网改造、农村商品流通和乡镇企业；农村信用社则以支持农户的种植、养殖和加工业，农村小康建设及乡村企业和小商品流通为主要服务对象。“分工协作”的农村金融体系理论上基本上基本能够满足农村各类需求主体的资金需求，但实际问题是：实行集约化经营、追求利润最大化的农业银行退出农村市场，对农业和农村经济的信贷支持越来越少，除投放部分农村电网改造贷款外，对涉及农业的其他贷款基本没有投入。农村信用社在支农重点作用越来越突出，但由于体制问题、服务功能、人员素质、资金来源渠道狭窄，再加上历年不良资今、财务包袱严重等影响，远不能适应资金需求迅猛增长的广大农村市场。农村金融融资功能的整体萎缩，导致农村大部分有效信贷需求找不到有效的服务主体，农村金融服务“断层”问题突出。
（三）信贷需求多样化与贷款品种单一化的矛盾；需求主体多元化与农贷主体单一化的矛盾。〈1〉是贷款用途多样化与支持重点单一化的矛盾。目前，农村新嗲需求主要有三类。1.生产性信贷需求。即农业生产向规模化、专业化、多元化和产业化发展而产生的金融需求，这类需求具有但笔金额大、需求量不断增长的特点；此外，农户维持简单再生产也产生部分借贷需求，但这类需求金额小，数量不大。2.消费性贷款需求。主要是农户因修建房屋、医疗看病、婚丧嫁娶、子女教育而产生的借贷需求，这类需求呈现逐年增加的趋势。3.农业综合开发性信贷需求。主要是农村扶贫、农业综合开发、农村基础设施和小城镇建设而产生的借贷需求。但农业信贷投向非常单一。如商丘市农村信用社，2004年前8月发放的农业贷款占80%，农户小额信贷占11.5%，农户联保贷款占5.5%，农业经济组织贷款占3%，农户类贷款农业贷款的97%，在农业银行和农业发展银行支农功能严重萎缩的情况下，使农村经济组织、农业产业化龙头企业、乡镇企业等贷款需求得不到满足，而且具有强大的消费信贷、助学贷款等农村信用社基本没有发展，又进一步抑制了部分信贷需求。
〈2〉是借贷金额多样化与贷款金额小额化的矛盾。据对68户有贷款需求的农民典型调查，需求金额在1000元以下的有3户，需求金额在1000—3000元之间的有15户，需求金额在3000—5000元之间的有14户，需求的在5000—8000元之间的有12户，需求的在8000—10000元之间的有7户，需求的在10000元以上的达17户，信贷需求整体呈现大额花趋势。但农村信贷主体的农村信用社信贷投向呈现小额化趋势，特别是近年来农村信用社农户小额贷款的推行，又有进一步加剧了这一趋势。据调查，农村信用社80%的贷款为5000元以下的小额贷款，对于5000—10000元的贷款一般严格控制。
〈3〉是需求期限多样化与贷款用途短期化的矛盾。在农业生产经营形式多样化的情况下，农村信贷需求在时间上也呈现多样化的特点。如农民从事养殖业一般需要1—3年，农产品加工和储运业一般需要1—4年，林果业需要3—5年才能产生效益，这就要求贷款期限也要与之相适应。但目前能提供贷款支持的农村信用社贷款短期化趋势十分明显。如2004年前8个月，商丘市农村信用社发放的贷款全部为短期贷款，平均期限不足6个月。部分农闲信用社为多收利息，甚至故意缩短贷款期限，人为造成贷款期限与农业生产经营周期不匹配，又加剧了这一矛盾。
二：制度约束与体制变动：农村信贷供给与资金需求差异性的形成原因
综合分析，形成农村信贷供给不足的主要原因在于农业和农村经济信贷需求显著增加的情况下，作为服务于农村经济发展的农村金融机构的信贷供给并未增加，而且信贷品种单一，农业银行和农发行的改革和政策调整，又进一步加剧了这一矛盾。从这个角度分析，我国农村信贷供求差异是不适当的制度安排造成的，是体制变动和制度约束综合作用的结果。
（一）不当的制度安排。农村信贷供给与需求差异，表面上是信贷资金投入数量、贷款结构和信贷品种不适应农村经济的需求，但本质是经济与金融的关系问题。从我国农村经济与金融的发展制度的大变革；另一方面，农村金融制度的变革又极大地影响和促进了农村经济的发展进程。以市场化为取向的农业和农村经济结构调整，极大地促进了农村生产力的提高；以商业化为取向的农业银行改革，其正确性毋庸置疑；在国家放开粮棉市场的背景下，政策性农副产品收购贷款投放贷款投放减少无可厚非。关键是在农业银行撤出农村信贷市场、农业发展银行削减政策性业务减少农村信贷供给的同时，面对农村产业结构调整升级产生的巨大信贷需求，并没有金融机构为农村经济提供多元化的信贷服务，而农村信用社作为支农主力军的改革不过是体制变动下的次优安排。国家没能从整体上对农村经济与金融改革进行统筹设计和制度安排才是形成农村信贷供求差异的体制原因。
（二）缺少对农业信贷风险补偿和分散机制。一方面，农业是受自然灾害影响最大的行业。近年来，虽然国家加大对农业基础设施的改造投入力度，农业生产条件显著改善。但农业受旱涝和冰雹等自然灾害的事件年年都有发生，造成农业贷款项目不同程度地受损，部分农业贷款不能按时归还。如2003年商丘市遭受的秋涝灾害，造成全市农业直接经济损失49亿元。另一方面，由于市场瞬息万变，而大部分农民信息观念不强、信息不灵，生产经营具有较大的市场风险，农户单一的小生产与大市场的矛盾突出，使农业贷款更具有不确定性。在农村经济发展受到自然条件、市场双重约束，具有相当高的不稳定性和风险性的情况下，国家并没有真正建立起对支农信贷风险补偿机制和担保机制，必将导致支农信贷资金难以持续快速增长。
（三）融资主体活力不足。在农业银行等商业银行分支机构纷纷从县乡撤出的同时，农村信用社被赋予“支农主力军”的重任，但制约因素较多，信贷支农活力不足：一是由于多次体制变革形成的不良资产占比较高，历年亏损挂帐以及因承担保值储蓄等形成的历史包袱沉重，农村信用社有2/3的资产被不良资产和历史挂帐占用，缺乏资金良性循环的内部条件，二是没有建立健全规范的内部治理结构，“内部人控制”现象严重；人员素质相对较低，没有建立公平有效的收入分配机制和激励约束机制，员工积极性不高，创新意识不强，信贷产品单一，服务方式僵化老套，难以适应农村经济发展多元化的信贷需求。三是体制不定型，管理不理顺，一直作为金融机构的“二级机构”或“内设部门”，没有形成自上而下规范完善的组织形式和管理模式，农村信用社缺乏稳健发展的管理体制和运行机制。
（四）农村资金外流问题依然突出。尽管2003年国家下调了邮政储蓄在央行转存款利率，其资金运用方式由转存央行转变为系统内上存，邮政储蓄存款继续保持快速增长势头，邮政储蓄从农村的“抽血”机制没有改变。农业银行等商业银行分支机构虽然不再对农业进行大的投入，但其设在县乡农村的基层网点在清收旧贷款的同时，继续吸收农村存款，抽调农村资金。农村信用社也通过缴存央行准备金、系统上存、异地拆借等形式使部分资金流出农村，减少农村金融机构的可用资金。
此外，部分企业的逃废债、地方党政的行政干预降低了农村金融机构放贷的积极性；贷款抵押担保难问题突出，农村金融发展的外部环境不佳。
三.解决农村信贷供求差异、增加信贷投入的对策建议
按照“五个统筹”的要求，加速建立以“政策性金融为主导、商业性银行和农村信用社地方性金融为主体，政策性和商业性农业保险为保障”的，体系完善、功能健全、注重实效、互相协调的农村金融组织体系。
首先，发挥各农村金融机构的支农作用，增加信贷供给。
〈1〉是要拓宽农业发展银行业务范围，发挥政策性银行的资金导向作用。在继续办理粮棉购销业务的同时，将农业综合开发、粮食生产专项贷款、农村基础设施建设和扶贫贷款等业务纳入农业发展银行业务范围，使农业发展银行真正成为资金实力强、支农力度大、名副其实的农业政策银行。同时，国家开发银行也要创新服务方式和手段，探索有效增加“三农”和农村中小企业、民营经济等信贷投入的信贷品种和服务方式，满足农村经济多元化的资金需求。
〈2〉是农业银行要加大对农业产业化、涉农企业和小城镇建设力度。随着市场化改革的深入，涉农企业和经济组织将有较大的发展空间，农业银行等商业性贷款在支持农业发展上大有可为了，要根据农业和农村经济发展的客观要求，创新农贷方式和服务产品，及时提供优质高效的金融服务。
〈3〉是加快农村信用社改革，发挥好支农主力作用。要按照农村信用社改革15好文件精神，抓好政策措施的落实，把农村信用社建成自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的社区性地方金融机构，增强为|“三农”服务的功能。同时，减免农村信用社的营业税和所得税，增加中央银行对农村信用社的再贷款，增强农村信用社的支农实力。
其次，建立金融机构对农村社区服务的机制，解决农村资金外流问题。一是明确凡在县域从事存款业务的金融机构，都有为“三农”服务的义务，吸收的存款至少要有50%用于支持当地的农村发展，否则退出农村市场。二是扩大农村贷款利率浮动幅度，使农村金融机构能够通过利率手段弥补因办理高风险、低收益农业贷款带来的风险损失。三是对农业贷款要给予适当的利率和税收减免等优惠政策，形成以市场手段引导金融机构积极增加农贷投入的机制。四是进一步完善邮政储蓄的有关政策。在合理确定存款利率的情况下，可实行邮政储蓄从农村吸收的存款通过县级人行转售给农村信用社的方式，全部用于支持当地农村经济发展，这种方式具有改革成本小、切实可行等特点。
再次，创新信贷支农方式和品种，满足农村多元化的信贷需求。农业银行上级行要加大对农业产业化企业的授信额度，允许县级行在上级行的授信额度内自主放贷，做到一次授信，循环使用，随用随贷简化手续；探索对农业产业化企业的风险抵押金和仓单质押贷款操作办法。农村信用社的农户小额贷款，应根据农户的种植规模适当扩大贷款额度，一般情况下，单个农户可放大到20000元，对规模农户可放额度更大的农户贷款；在贷款投向上，既要支持农户的生产经营加工，同时还要适当支持农户的投资和消费，做到为“三农”的产前、产中和产后提供系统化的优质服务。在贷款期限上，要根据农业生产经营周期合理确定贷款期限，使农业贷款期限与农业生产周期相匹配。同时，要尽力开办消费贷款、助学贷款等业务，扩大农村消费。
（一）建立政策性和商业性农业保险。农业是弱势产业，农村金融具有交易成本高、风险高的特点，完全由市场配置资源难以完成，必须有政府的支持、引导和推动，像政策性银行一样，开展农业保险业务，改变传统的扶贫，补贴方式，将国家对农业的救济、补贴转化为农业保费补贴，分散农业风险。其二，在农村开展人寿保险、财产保险、农业保险业务，建立农业保险的补偿机制。其三，国家要加大对农业的支持和保护力度。要尽快研究和建立我国农业投资保障体系、农业科学技术普及和推广体系、农产品市场信息服务体系及农产品价格和农民收入保险体系，为农业信贷持续投入创建良好的外部环境。、
（二）采取有效形式，解决农民贷款抵押、担保难问题。针对农户和农村中小企业的实际情况，研究实行多种形式的抵押、质押办法，鼓励政府出资的各类信息担保机构积极拓展农村担保业务，有条件的可设立农业担保机构，建立担保基金。鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。研究建立农村信用体系，提高农民信用意识。
（三）组织和引导各种民间资金更好的为农业和农村经济服务。民间信贷活跃，说明农村有很多可以利用的资金。在现有金融机构不能充分满足农民贷款需要的情况下，要切实研究在农村发展直接为农业和农村经济服务的多种所有制的金融组织，充分利用和引导民间的各种资金，为农业和农村经济发展服务。
2005年5月12日
参 考 文 献
1、彭江平：《商业银行风险管理的理论与系统》，西南财经大学出版社，2001年。
2、杨绍政：《我国银行业改革的路径选择》，《经济动态》2003年第８期。
３、赵昌昌：《中外银行竞争力实证分析》，《当代经济学》2003年第４期。
４、胡平西：《中国金融前沿问题研究》，中国金融出版社，2001年。
5、范存敬：《县域金融服务体系建设思考》，《济南金融》第3期。
